Отличия обязательного страхования от добровольного

Федеральное агентство по образованию

 

Государственное образовательное учреждение высшего  профессионального образования

 

“Московский государственный университет приборостроения  и информатики”

 

 

Филиал                                                                                           Специальность 080109

          

 Кафедра                                                                                       Дисциплина страхование

 

РЕФЕРАТ

на  тему:

 

Отличия обязательного страхования от добровольного

 

                                                     Выполнила студентка 3ЭФд. курса

Кононова Виктория Олеговна

Проверил преподаватель 

Красавина Татьяна Евгеньевна

 

 

 

 

Углич 2012

 

Содержание

Введение                                                                                                                         3

1 Характеристика обязательного страхования                                                           4

1.1 Обязательное медицинское страхование  граждан                                               7

1.2 Обязательное страхование пассажиров                                                                9

1.3 Обязательное страхование  автогражданской ответственности                         10

1.4 Обязательное страхование жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним лиц                                                                                                                          10

2 Характеристика добровольного страхования                                                          11

2.1 Имущественное страхование                                                                                 13    

2.2 Личное страхование                                                                                               15

Заключение                                                                                                                   18

Список использованных источников                                                                          20

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Страховая деятельность является одним  их необходимых и важнейших элементов рыночной структуры. Деятельность в условиях рынка сопровождается различного рода рисками. Поэтому принципиально меняются характер и функции страхования в России, возрастает его значение как эффективного, рационального, экономичного и доступного средства защиты имущественных интересов граждан, хозяйствующих субъектов, производителей товаров и услуг. Рынок страховых услуг является одним их необходимых элементов рыночной структуры, тесно связанным с рынком средств производства, потребительских товаров, рынком капиталов.

Страхование является одним из гарантов обеспечения финансовой устойчивости хозяйствующих субъектов, которые основаны на разнообразных формах собственности.

Страхование является социально значимой сферой, важной для государства. Государственное  влияние должно быть направлено на рационализацию уже существующих видов страхования и разработку новых законопроектов, необходимость введения которых выявляет существующая социально-экономическая ситуация.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 Характеристика обязательного страхования

Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах. Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона, который устанавливает обязанность физических и юридических лиц заключить договор страхования. К обязательному страхованию относят: личное страхование пассажиров, государственное страхование военнослужащих и приравненных к ним категорий граждан, обязательное медицинское страхование и страхование автогражданской ответственности.

Обязательное страхование может  осуществляться как за счет бюджета  государства, так и за счет страхователей. При классификации страхования в литературе используют и такой критерий, как объект страхования. В соответствии с этим критерием страховые отношения подразделяются на имущественное страхование, страхование уровня жизни граждан, страхование ответственности и страхование предпринимательского риска.

Легальное определение обязательного  страхования содержится в ст. 927 ГК РФ. Обязательное страхование осуществляется в тех случаях когда закон возлагает на указанных в нём лиц обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц. Объекты обязательного страхования предусмотрены в ст. 935 ГК РФ. В частности, в случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.

В определенных случаях общество в  законодательном порядке обязывает  определенных лиц страховать в качестве страхователей определенные интересы. Во-первых, это интересы всего общества в целом. Во-вторых, существуют такие интересы частных лиц, которые общество также считает необходимым защищать независимо от желания этих лиц.

Таких интересов довольно много. Это  и расходы на медицинскую помощь и защита на случай нетрудоспособности и несчастные случаи с пассажирами и жизнь и здоровье военнослужащих и ущерб, причиненный загрязнением природной среды и многие другие. Обязательной является защита этих интересов только до определенной степени. При обязательном страховании страховой интерес подлежит защите независимо от того, хочет этого кто-либо или не хочет.

Так обязательное медицинское страхование  предоставляет возможность лечиться только в определенных поликлиниках и больницах. Обязательные пенсионные взносы обеспечивают человеку в старости пенсию только в том размере, который установлен пенсионным законодательством.

Обязательное страхование  устанавливается только федеральным  законом. Его следует отличать от обязанности застраховать определенный интерес, которая возникает в результате соглашения. Также обязательное страхование следует отличать от добровольно-принудительного, которое сейчас приобретает все больший размах.

Объектом обязательного  страхования могут быть не все  интересы. Поскольку обязательное страхование  в конечном итоге ложится дополнительным финансовым бременем на людей, общество само и ставит для этой формы страхования  определенные ограничения.

Во-первых, запрещено делать обязательным страхование своего предпринимательского риска. Каждый ведет предпринимательскую деятельность на свой риск и, опасность разорения - дело только самого предпринимателя. Во-вторых, запрещено обязывать гражданина страховать свои жизнь и здоровье. Для этого существуют обязательные пенсионное и социальное страхование и соответствующие отчисления производят работодатели. Другое дело - обязать человека страховать свою жизнь и свое здоровье (Федеральный закон «Об организации страхового дела в РФ»).

Однако, есть обязательное страхование  пассажиров, которое не совсем вписывается в этот принцип, хотя формально его и не нарушает. Действительно, формально обязанность страховать жизнь и здоровье пассажира лежит на транспортной организации - железной дороге, автобусном парке, авиакомпании - что они и делают. Однако разрешено производить это страхование за счет пассажира. Т.е., хотя закон и не обязывает пассажира страховать свои жизнь и здоровье на время поездки, но финансовое бремя этого на него возлагает, т.е. в данном конкретном случае некоторое отступление от принципа невмешательства все же происходит.

В третьих нельзя обязать  страховать свое имущество, кроме одного случая, когда это имущество находится  в государственной или муниципальной  собственности, но передано в хозяйственное введение или оперативное управление организации. В специальном случае обязательного государственного страхования могут страховаться только жизнь и здоровье государственных служащих. Надо сказать, что уже довольно много таких служащих охвачены обязательным государственным страхованием.

В случае же обязательного  страхования, здравый смысл говорит  нам, что при общественной необходимости  защищать определенные интересы общество само должно и оплачивать эту защиту из общественных средств, т.е. из бюджета. Действительно, в некоторых случаях так и делается. Страхование за счет бюджетных средств носит название обязательного государственного страхования. Однако, в некоторых случаях поступают иначе. Вместо того чтобы сначала собрать деньги в бюджет, а затем распределять их, в том числе и на обязательное страхование, устанавливают обязательную уплату страховых взносов для некоторых категорий граждан или организаций. Такие страховые взносы - своего рода дополнительные целевые сборы, которые взимаются дополнительно к налоговым платежам.

Обязательное страхование  обязательно для страхователя, лучше  сказать для того, кто должен выступить  в качестве страхователя.

Например в статье 8 Закона “О донорстве крови и ее компонентов” записано: “Донор подлежит обязательному страхованию за счет средств службы крови на случай заражения его инфекционными заболеваниями при выполнении им донорской функции”. Это означает, что служба крови обязана найти страховщика, который согласился бы застраховать доноров, заключить с ним договор и за каждого донора платить страховую премию из собственных средств.

Или в статье 31 Закона “Об  аварийно-спасательных службах и  статусе спасателей” записано:  “Страхование спасателей, профессиональных аварийно-спасательных служб производят федеральные органы исполнительной власти, органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органы местного самоуправления за счет финансовых средств, выделяемых на содержание указанных служб (”Федеральный закон “Об аварийно-спасательных службах и статусе спасателей” от 22.08.1995 г. N 151-ФЗ)

Это, соответственно означает, что указанные органы власти обязаны  заключить договор страхования со страховщиком. Но поскольку страхование производится не за счет бюджетных, а за счет средств самой спасательной службы - оно не считается обязательным государственным страхованием.

Для страховщиков же вовсе  не обязательно заключать договор  на тех условиях, которые предложит страхователь. Точнее, если условия обязательного страхования достаточно подробно описаны в законе, как для спасателей или пассажиров - страховщик обязан соблюдать закон и согласовывать со страхователем может только те условия, которые не оговорены в законе. В случае обязательного личного страхования страховщик не вправе отказать страхователю в заключении договора из-за его публичного характера.

1.1 Обязательное медицинское страхование граждан

Обязательное медицинское  страхования должно гарантировать  всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи в пределах Федеральной и территориальных программ и финансировать профилактические мероприятия.

Гарантированный перечень видов  медицинской помощи, то есть базовая  программа, включает: скорую медицинскую помощь при травмах и острых заболеваниях, угрожающих жизни; лечение в амбулаторных условиях; диагностику и лечение на дому; осуществление профилактических мероприятий; стоматологическую помощь; лекарственную и стационарную помощь. Все виды скорой медицинской помощи, а также стационарная помощь больным с острыми заболеваниями предоставляется независимо от места проживания и прописки бесплатно за счет средств бюджетов соответствующих территорий.

Медицинская помощь в рамках базовой программы предоставляется  гражданам на всей территории Российской Федерации в соответствии с договорами обязательного медицинского страхования.

В качестве субъектов медицинского страхования выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.

Медицинскими учреждениями в системе медицинского страхования  являются имеющие лицензии лечебно-профилактические учреждения, научно-исследовательские  и медицинские институты, другие учреждения, оказывающие медицинскую  помощь, а также лица, осуществляющие медицинскую деятельность как индивидуально, так и коллективно.

Обязательное медицинское  страхование строится на системе  договоров между субъектами страхования, отражающих права, обязанности и  ответственность сторон. Каждому  застрахованному или страхователю в порядке, установленном договором обязательного медицинского страхования, страховой медицинской организацией выдается страховой медицинский полис обязательного медицинского страхования. На территории РФ действует страховой полис обязательного медицинского страхования единого образца.

Объектом медицинского страхования  является страховой риск, связанный  с затратами на оказание лечебно-диагностических  услуг при возникновении страхового случая.

Обязательное медицинское  страхование действует на принципах  всеобщности, государственности, некоммерческого  характера, обязательности. Фонды обязательного медицинского страхования - это самостоятельные государственные некоммерческие финансово-кредитные учреждения. Согласно Закону «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» основными задачами фондов являются обеспечение всеобщности обязательного медицинского страхования граждан и достижение социальной справедливости и равенства всех граждан в системе обязательного медицинского страхования.