Первичное страхование и перестрахование. Страховая услуга как специфический товар

МОСКОВСКИЙ  БАНКОВСКИЙ ИНСТИТУТ

ФАКУЛЬТЕТ ФИНАНСОВ И БАНКОВСКОГО ДЕЛА 
 
 
 
 
 
 
 
 

Контрольная работа

по страхованию

Вариант 5 
 
 
 
 
 

Выполнила студентка 5 курса

группы 10ФКЗ/59-3

Руководитель:

Н.А. Бусуек 
 
 
 
 
 

Москва 2011 год

1. Первичное страхование  и перестрахование.

    Страховой бизнес создан для уменьшения рисков экономической деятельности, но он сам по себе является весьма рискованным  видом предпринимательства. Поэтому  возникает необходимость страховать само страхователя. Для этого система  первичного страхования дополняется системами сострахования и перестрахования.

    Первичное страхование – это предоставление страховой защиты клиентам из других отраслей (физическим и юридическим лицам). Большинство страховых компаний занимается именно первичным страхованием.

    В случае, если страхуемый риск очень  велик для отдельной страховой  компании, она может привлечь в  качестве состраховщиков другие компании и осуществить «совместное страхование» или сострахование (Рис. 1). Сострахование – это деление риска между разными фирмами самой сферы страхования. Каждый участник такого договора несет перед страхователем ответственность только за свою часть страхуемого риска. При этом для страхователя условия и тарифы устанавливаются единые во всех компаниях-страховщиках.

    

    Рис. 1. Схема сострахования.

    Когда обязательства по принятым на страхование  рискам превосходят финансовые ресурсы  одной страховой компании, помимо сострахования может использоваться перестрахование.

    Перестрахование – это вторичное размещение риска, передача риска от первичного страховщика другой страховой компании. Перестрахование могут осуществлять как специально созданные для этого перестраховочные компании, так и обычные страховщики, имеющие соответствующую лицензию. В любом случае смысл перестрахования заключается в обеспечении платежеспособности страховщиков – страховании тех, кто осуществляет первичное страхование.

    Родиной перестрахования является Германия. Первое перестраховочное общество было образовано в Кельне в 1846. В России такое общество впервые возникло в 1895 – «Русское общество перестрахования огневых рисков».

    

    Рис. 2. Схема перестрахования.

    Перестрахование риска может быть многократным. Однако ответственность перед страхователем в полной мере несет первичный страховщик.

    Поскольку перестрахование выросло из страхования, в основе его лежат принципы, присущие страхованию в целом:

• принцип высшей добропорядочности (добросовестности), в силу которого стороны не могут искажать реальное положение дел и должны информировать друг друга обо всех обстоятельствах заключения и исполнения договора;
• принцип возмещения, который реализуется в обязанности цессионера выплатить свою часть риска цеденту, но только после того, как тот в полном объеме произведет страховую выплату страхователю.

    Перестрахование является необходимым элементом  страховой деятельности, что проявляется  в его функциях:

• перестрахование позволяет страховым компаниям принимать к защите крупные риски;
• перестрахование увеличивает емкость национального страхового рынка, перераспределяя стоимость риска по всему миру;
• перестрахование повышает гарантии платежеспособности страховщика;
• перестрахование служит инструментом выравнивания страхового портфеля, увеличивая, тем самым финансовую устойчивость страховщика.

    Страховой портфель – это общее число договоров в страховой организации. Сбалансированный (выровненный) страховой портфель содержит большое количество договоров с невысокой ответственностью по каждому их них. 
 
 
 
 
 
 

2. Страховая услуга  как специфический  товар

    Страховой рынок охватывает сферу индивидуального (частного) страхования и представляет собой совокупность экономических  отношений между страховыми компаниями и их клиентами. Специфическим товаром страхового рынка является страховая защита – услуга, предоставляемая страховыми организациями.

    Как и всякий товар, страховая услуга имеет свою потребительную стоимость  и стоимость. Потребительная стоимость  страховой услуги состоит в обеспечении страховой защиты. В случае наступления страхового события эта страховая защита материализуется в форме страхового возмещения, покрытия убытков пострадавшего лица на условиях договора страхования или в форме страхового обеспечения в страховании жизни.

    Стоимость страховой услуги (или ее цена) выражается в страховом взносе (тарифе, премии), которую страхователь уплачивает страховщику. Страховая премия устанавливается  при подписании договора и остается неизменной в течение срока его действия, если иное не оговорено условиями договора.

    Величина  премии должна быть достаточна, чтобы:

• покрыть ожидаемые претензии в течение страхового периода;
• создать страховые резервы;
• покрыть издержки страховой компании на ведение дел;
• обеспечить определенный размер прибыли.

    Цена  страховой услуги, как и всякая рыночная цена, колеблется под влиянием спроса и предложения. Нижняя граница  цены определяется равенством между  поступлениями платежей от страхователей  и выплатами страхового возмещения и страховых сумм по договорам плюс издержки страховой компании. При таком уровне цены страховая компания не получает никакой прибыли по страховым операциям. Естественно, что страхование таких рисков себя не оправдывает.

    Верхняя граница цены страховой услуги определяется двумя факторами:

• размерами спроса на нее;
• величиной банковского процента по вкладам.

    При достаточно высоком спросе на данную страховую услугу, когда есть массовая потребность в страховании, а  число компаний невелико и все они предлагают примерно одинаковые условия страхования, есть возможность в течение какого-то времени поддерживать высокий уровень страховых премий. Однако по мере насыщения страхового рынка со стороны предложения страховых услуг это становится опасным. Столкнувшись с завышением тарифов в одной компании, клиент уйдет в другую. Поэтому на страховом рынке, как и на любом товарном рынке, существует тенденция выравнивания уровней страховых тарифов.

    Банковский  процент оказывает существенное влияние на страховую деятельность по двум направлениям.

    Во-первых, тенденции динамики банковского процента в сравнении со страховыми тарифами определяют решения клиента по поводу того, как ему противостоять своим рискам. Вполне возможно, что ссуда, взятая в банке, или накопление в нем денег для самофинансирования могут быть выгоднее, чем страхование. Поэтому страховые компании вынуждены соизмерять размеры страховых тарифов с банковским процентом.

    Во-вторых, деньги, полученные страховой компанией в виде страховых платежей и временно свободные до момента выплаты страховых возмещении, не лежат втуне. Они могут и должны использоваться страховщиком в коммерческих целях, инвестироваться в ценные бумаги, в недвижимость, предоставляться в кредит, т. е. приносить инвестиционный доход. Часть этого дохода может предоставляться страхователям в виде определенного процента. Другой вариант – когда тарифные ставки заранее уменьшаются с учетом предполагаемой нормы доходности по инвестициям.

    Цена  страховой услуги, предлагаемой страховой компанией, зависит также от состояния дел у этого конкретного страховщика, а именно: от величины и структуры его страхового портфеля, управленческих расходов, от доходов, которые компания получает от вложения временно свободных средств. Поэтому сильные в финансовом отношении компании могут позволить себе сохранение в своем портфеле относительно низкорентабельных видов страхования при наличии очень выгодных.

    Дело  в том, что доходность различных  видов страхования не может быть величиной постоянной, она зависит от фазы жизненного цикла, на которой находится данный страховой продукт. Стадии жизненного цикла конкретной страховой услуги в принципе те же самые, как и у любого другого товара: введение в рынок, рост спроса, насыщение или зрелость, спад продаж и уровня прибыльности и вытеснение из рынка. Жизненный цикл страховой услуги характеризуется показателями охвата "страхового поля", т. е. рискового сообщества, и динамикой числа заключенных договоров. Когда страховое поле близко к состоянию насыщения, рост процента охвата потенциальных клиентов договорами резко замедляется.

    Цена  страховой услуги достигает максимума  на второй стадии жизненного цикла, на третьей стадии она стабилизируется, а на четвертой возникает необходимость  ее снижения либо модификации данного вида страхования.

    Поскольку разнообразие страховых услуг все  же меньше, чем разнообразие товаров, то конкуренция на страховом рынке  носит в определенном смысле более  жесткий характер. Главным средством  в конкурентной борьбе является предложение новых видов страхования, отражающих возникновение новых потребностей. В частности, предлагается страхование довольно специфических рисков, например титула собственности по договорам купли-продажи недвижимости.

    В традиционных видах страхования  конкуренция развивается в иных направлениях, а именно:

• разработка договоров страхования с различными комбинациями рисков в интересах страхователей;
• снижение страховых тарифов в сравнении с другими страховыми компаниями;
• улучшение качества обслуживания страхователей.

    Чем выше уровень конкуренции на страховом  рынке, тем эффективнее деятельность страховых компаний с точки зрения страхователей и общественных интересов.  

Задача.

    Общая сумма кредита по кредитному договору – 2 млн. руб., выданного под 18% годовых  сроком на 8 месяцев. Страховой тариф – 2,5% от страховой суммы. Предел ответственности страховщика – 90%. Заемщик не погасил своевременно задолженность по выданному кредиту.

    Определите  сумму страхового платежа и страховое  возмещение.

    Решение:

      
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  использованной литературы.

1. Архипов А.П., Гомеля В.Б. Основы страхового дела. М.: Маркет ДС, 2002.
2. Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование: Учеб. пособие для вузов. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006.
3. Ефимов С.Л. Энциклопедический словарь. Экономика и страхование. – М.: Церих – ПЕЛ, 2007.
4. Сахирова Н.П. Страхование: учеб. пособие. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2008.
5. Страховое дело в вопросах и ответах. Учебное пособие для студентов экономических вузов и колледжей. Серия «Учебники, учебные пособия». Составитель М.И. Басаков. Ростов-на-Дону: «Феникс», 2009.