Понятия и виды обязательного страхования

 

 

 

 

 

 

 

REFERĀTS

 

 

 

 

 

 

 

 

Понятия и виды обязательного страхования

 

 

 

 

Students(-e)

(vārds, uzvārds)

Grupa310TDK

 

 

(datums)

 

Studenta apl. Nr.

 

 

(paraksts)

 

 

 

 

 

 

Docētājs(-ja)

(zin. grāds, vārds, uzvārds)

 

 

 

(datums)

(vērtējums)

(paraksts)

 

 

 

 

 

Rīga

2013

(gads) 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

 

Страхование является одним их необходимых  элементов рыночной инфраструктуры. Деятельность в условиях рынка сопровождается различного рода рисками. Поэтому в  Латвии, возрастает его значение как эффективного, рационального, экономичного и доступного средства защиты имущественных интересов хозяйствующих субъектов: производителей товаров и услуг, а также граждан. Страхование - это стабилизирующий фактор экономического развития, имеющий большую социальную значимость. Основная идея страхования заключается в том, что благодаря распределению убытков, возникающих у одного лица, между множеством лиц потери для каждого из них в отдельности "едва ощутимы, а положение пострадавшего восстанавливается быстро и достаточно полно". При осуществлении страхования гражданской ответственности лицо стремится уменьшить свои расходы по возмещению убытков. В последнее время страхование становится одной из самых динамично-развивающихся сфер хозяйственной деятельности. Это обусловлено функцией страхования и образуемого страхового фонда - минимизировать неблагоприятный результат воздействия отдельных обстоятельств, затрагивающих ту или иную сферу жизнедеятельности. А кроме того - интенсивностью развития хозяйственного оборота и желанием субъектов снизить свои риски.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ПОНЯТИЕ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО  СТРАХОВАНИЯ

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни. Страхование – важная составляющая часть рыночной экономики Латвийской Республики, а страхование в сельскохозяйственном секторе не только эффективный и важный инструмент управления рисками, но один из самых сложных видов страхования с точки зрения его организации и проведения. Обязательное страхование - форма страхования, при которой страховые отношения между страховщиком и страхователем возникают в силу закона. Обязательное страхование не требует предварительного заключения договора между страховщиком и страхователем. Обязательное страхование может осуществляться в виде обязательного государственного страхования, которое представляет собой возникающие на основании законов по защите интересов граждан, за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета.   В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона о виде обязательного страхования, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящего закона.   Обязательное страхование может быть введено только в целях защиты социально значимых имущественных интересов граждан, юридических лиц и государства.   Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора обязательного страхования лицом, на которое законом о виде обязательного страхования возложена обязанность страховать жизнь, здоровье и имущество определенных в законе категорий граждан, а также имущество юридических лиц, свою гражданскую ответственность за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц или ответственность за нарушение договорных обязательств, со страховщиком, имеющим лицензию на проведение соответствующего вида обязательного страхования.  Договор страхования является одним из наиболее сложных видов договоров в гражданском праве. В теории права договору страхования придается самостоятельное значение. В этой самостоятельности договора страхования лежит основа к отграничению его от других похожих на него договоров.

 Даже если договор страхования  существует в связи с другими  договорами, то он стоит рядом  с ними и имеет самостоятельное  значение. Так, недействительность договора перевозки застрахованного имущества не влечет за собой недействительности договора страхования. Поэтому не будут договором страхования обязательства, принимаемые производителем, например, за целостность своей продукции в течение известного срока при реализации указанного продукта, так как в этом случае обязательство является не самостоятельным, а добавочным к основному договору купли-продажи. Не будет договором страхования также принятие на себя поручительства за исправность своего контрагента, так же как и принятие на себя фрахтовщиком риска за целостность груза. Ввиду того что страхование имеет цель обеспечить страхователя от возможного вреда, оно смешивается иногда с теми договорами, которые преследуют аналогичные цели, например с договорами поручительства. Основным отличием договора страхования от таких договоров является то, что договор страхования является самостоятельной сделкой, указанный же договор является сделкой дополнительной, зависящей от существования главного обязательства.

РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВАНИЯ  В ЛАТВИИ И ЕС

Основными источниками  регулирования страхования в  Латвии являются законы, принятые Сеймом, нормативные акты Кабинета Министров и нормативные акты органа надзора, рынка финансов и капитала комиссии. Основными законодательными актами, регулирующими сектор страхования явл: Закон о договоре страхования, о страховых обществах и его надзор, о перестраховании, Закон об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств. Страны Балтии, вступая в Евросоюз, стали составной частью единого страхового рынка, суть которого заключается в общем страховом пространстве для участников рынка на всей территории ЕС, а также Европейского экономического пространства. В основу единого европейского страхового законодательства легли более 300 директив, принятых по проблемам страхового дела. Фактическое становление единого европейского страхового рынка связано с введением директив в сфере регулирования страхового рынка, затрагивающих вопросы введения свободы образования страховых организаций и гармонизации страхового законодательства стран ЕС. Главным элементом единого европейского страхового законодательства является правило единой лицензии, предусматривающей, что лицензия, выданная одной из стран – членов ЕС, является действительной для всех стран ЕС.

 

Страховым компаниям разрешается  предоставлять свои услуги через  дочерние организации, агентства, представительства  при помощи свободы предоставления услуг по всей территории Европы простым признанием факта принадлежности к любой стране ЕС. После вступления в Европейский союз 1 мая 2004 г. страховые рынки Латвии, Литвы и Эстонии стали частью унифицированного страхового рынка, где правила получения лицензии являются общими для всех стран– членов ЕС. С этого момента требования по лицензированию страховой деятельности в соответствии с принятой классификацией видов страхования стали для них едиными. Единая группировка классов страхования обеспечивает унификацию страховых продуктов. Страховое регулирование и надзор распространяются на все классы страхования. Выделение классов производится в со-ответствии с природой покрываемых рисков, в частности, предусмотрена группа рисковых видов страхования и личное страхование (директива ЕС1973 г. выделила в начале 17 классов рискового страхования, позже был введен еще один класс – страхование помощи). Несмотря на то, что страховой рынок Латвии развивается по сценарию рынков западных стран, при введении унифицированных требований к деятельности страховых компаний все же возникают трудности. В связи с этим в Латвии могут возникнуть проблемы с введением многих директив ЕС. В виду этого необходим двенадцатилетний переходный период, за который можно обеспечить полное соответствие Латвийского страхового законодательства требованиям унифицированного рынка ЕС. Например, третья директива 90/232/ЕЕС устраняет недостатки, которые существовали ранее на территории ЕС в области обязательного страхования. Данная директива предусматривает, что все полисы страхования гражданско-правовой ответственности автовладельцев должны действовать на всей территории ЕС на основании одной страховой премии. Но размер страховых премий значительно различается в странах ЕС, в Латвии в частности. Если ввести данную директиву сразу, без переходного периода, это приведет к существенному увеличению лимита ответственности и впоследствии к росту страховой премии. Но фактором, из-за которого столь существенное повышение премии невозможно, является покупательская способность населения. Другими словами, полисы обязательного страхования будут такими дорогими, что большая часть населения просто не сможет их купить.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

РАЗНОВИДНОСТИ СТРАХОВАНИЯ В ЛАТВИИ

 Латвии различают:

• Страхование транспорта
• Страхование имущества
• Страхование от несчастных случаев
• Страхование путешествий
• Страхование для въезжающих в страны-участницы Шенгенского договора и для получения вида на жительство в Латвии
• Страхование гражданско-правовой ответственности

В 1997 году в  Латвии была введена система OCTA, целью  которой является обеспечение защиты интересов третьих лиц, пострадавших в дорожно-транспортном происшествии, как на территории Латвии, так и на территории стран-участниц Зелёной карты. Для обеспечения успешной функциональности системы и для обеспечения введения директив Европейской Комиссии было основано Латвийской Бюро страховщиков Транспортных средств (ЛБСТС), которое в ответственных учреждениях осуществляет актуализацию изменений в законодательстве об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев сухопутных транспортных средств. Одновременно ЛБСТС является администратором гарантийного фонда OCTA, который согласно законодательству принимает решения и отвечает за использование средств данного гарантийного фонда, выполняет функции Латвийского бюро Зелёной карты, а также функции информативного центра, является членом Совета Бюро Зелёной карты. В ЛБСТС объединены все те страховые общества, которые вправе производить обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев сухопутных транспортных средств в Латвии¹. Объект страхования: Страхование ОСТА – это обязательное страхование гражданско-правовой ответственности автовладельца или пользователя транспортного средства перед третьими лицами на случай дорожно-транспортного происшествия (ДТП), в котором понесли убытки третьи лица.

Типы договоров: Стандартный договор – заключается для транспортных средств, зарегистрированных на территории Латвийской Республики².Сроки страхования – три, шесть, девять или двенадцать месяцев. Страховой договор действителен во всех странах Европейской экономической зоны (EEZ).

• Пограничный договор –  заключается для транспортных средств, зарегистрированных на территории страны, которая не является страной Европейской экономической зоны (EEZ), если владелец транспортного средства не может предоставить действующий на территории Латвийской Республики договор ОСТА .
• "Зелёная карта" – заключается для транспортных средств, участвующих в дорожном движении на территории страны, которая является участником системы "Зелёной карты".

Риски

• Возмещение ущерба третьим лицам независимо от числа пострадавших.
• Возмещение убытков, связанных с имуществом третьих лиц, независимо от числа пострадавших.

Если случилось ДТП, то ущерб, нанесенный третьим лицам, в том числе  жизни, здоровью, имуществу, дороге или дорожным строениям, а также окружающей среде, возмещает не водитель, признанный виновным в произошедшем, а страховщик. Это позволяет,  по крайней мере, сэкономить средства страхователя, если в силу неблагоприятно сложившихся обстоятельств ДТП произошло. Возмещение получает пострадавший, если он не признан виновным в ДТП, ущерб от которого возмещает страховщик или Латвийское бюро страховщиков транспортных средств (в случае если ответственность вызвавшего ДТП автовладельца не была застрахована). Страховая премия: С 1 января 2006 года для зарегистрированных в Латвии транспортных средств действует единая система Bonus-Malus (система скидок-наценок). Автовладельцам, которые ездят, не совершая аварий, страхование ОСТА обойдется гораздо дешевле. Со страховыми премиями по стандартным договорам ОСТА можно ознакомиться, используя ОСТА-калькулятор.

Наступление страхового случая:

При наступлении страхового случая необходимо:

• Предпринять все возможные меры для предотвращения или уменьшения дальнейших убытков.

 

• Вызвать полицию или в предусмотренных законом случаях заполнить согласованное сообщение.

 

 Когда разрешается  оформлять согласованное сообщение:

·  если повреждены только два автомобиля, и они оба могут продолжать движение;

·  если не пострадали люди;

·  если не был нанесен ущерб имуществу третьего лица;

·  если обе стороны, вовлеченные в ДТП, могут прийти к обоюдному согласию по вопросу всех существенных обстоятельств происшествия;

·  если ни один из вовлеченных в происшествие водителей не находится в состоянии алкогольного опьянения или под воздействием других одурманивающих средств.

СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ

Закон ЛР Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на работе и профессиональных заболеваний³.

Объект страхования

Объектом страхования являются жизнь, здоровье, физическое состояние  застрахованного лица. Риски:

Страховое возмещение выплачивается  по следующим рискам, наступившим в результате несчастного случая:

• Переломы костей и телесные повреждения.
• Временная нетрудоспособность.
• Постоянная нетрудоспособность (инвалидность).
• Смертельный исход.

Страховая премия:

При расчете  страховой премии учитываются следующие факторы: подлежащие страхованию риски, возраст и количество застрахованных, наличие вредных условий труда.

Наступление страхового случая

 

 При наступлении страхового случая необходимо по возможности незамедлительно: 

• принять меры для скорейшего устранения ущерба;  
• известить о страховом событии отдел по урегулированию страховых возмещений по медицинскому страхованию или филиал САО BALVA, в котором был заключен страховой договор. Для получения страхового возмещения необходимо заполнить заявление определенного образца, приложить финансовые и медицинские документы, связанные с данным случаем, и предоставить их в центральный офис или филиал САО BALVA лично или по почте.

СТРАХОВАНИЕ ДЛЯ ВЪЕЗЖАЮЩИХ В СТРАНЫ-УЧАСТНИЦЫ  ШЕНГЕНСКОГО ДОГОВОРА И ДЛЯ ПОЛУЧЕНИЯ  ВИДА НА ЖИТЕЛЬСТВО В ЛАТВИИ

 

Данный вид страхования  является обязательным для лиц, получающих Шенгенскую визу и вид на жительство в Латвии. Условия полиса разработаны в соответствии с нормативными актами Кабинета Министров и требованиями Закона об иммиграции Латвийской Республики. 

Объект страхования: Здоровье и жизнь лиц, въезжающих в страны Шенгенского договора и получающих вид на жительство в Латвии.      

Риски: Страховое возмещение выплачивается по следующим рискам:

• неотложная медицинская помощь и лечение в стационаре случаев опасного для жизни и здоровья пациента критического состояния;
• транспортировка в ближайшее лечебное учреждение;
• транспортировка в страну постоянного проживания в случае тяжелой болезни или смерти.

 

Что необходимо для страхования?

• Обратиться в ближайший филиал, бюро или пункт продаж САО BALVA.