Понятия страхования

 

 

 

 

Тема:

Страхование

1. Основные понятия страхового  права

2. Договор имущественного страхования

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Основные понятия страхового права  важны для понимания его механизма  и правильного разрешения возникающих  в этой сфере вопросов.

Участники (субъекты) страхового правоотношения. Участниками страховых правоотношений являются, с одной стороны, страховщик, а с другой - страхователь. В зависимости  от содержания страхового правоотношения его участниками наряду со страхователем  могут выступать застрахованное лицо и выгодоприобретатель.

Страхование — отношения по защите интересов физических и юридических  лиц, Российской Федерации, субъектов  Российской Федерации и муниципальных  образований при наступлении  определенных страховых случаев  за счет денежных фондов, формируемых  страховщиками из уплаченных страховых  премий (страховых взносов), а также  за счет иных средств страховщиков.

 

 Страховая деятельность (страховое  дело) — сфера деятельности страховщиков  по страхованию, перестрахованию,  взаимному страхованию, а также  страховых брокеров, страховых актуариев  по оказанию услуг, связанных  со страхованием, с перестрахованием.

 

 Страхователь — лицо, заключающее  договор страхования. 

 

 Застрахованное лицо — физическое  лицо, жизнь или здоровье которого  застрахованы по договору личного  страхования или страхования  ответственности. В качестве застрахованного могут выступать как страхователь, так и выгодоприобретатель.

 

 Выгодоприобретатель — лицо, в пользу которого страхователь заключил договор страхования.

 

 Страховщик — юридическое  лицо, которое имеет соответствующую  лицензию на страхование соответствующего  вида.

 

 Страховой риск — предполагаемое  событие, на случай наступления которого производится страхование.

 

 Страховой случай — совершившееся  событие, предусмотренное договором  страхования или законом, которое  влечет за собой обязанность  страховщика произвести страховую  выплату. 

 

 Страховой интерес — основанная  на законе, ином правовом акте  либо договоре заинтересованность  страхователя заключить договор  страхования. 

 

 Страховая сумма — определенная  договором страхования или определенная  законом денежная сумма, в пределах  которой страховщик обязуется  выплатить страховое возмещение  по договору имущественного страхования  или которую он обязуется выплатить  по договору личного страхования. 

 

 Страховая стоимость — действительная  стоимость имущества в месте  его нахождения в день заключения  договора.

 

 Страховая выплата — денежная  сумма, которую страховщик обязан  уплатить в соответствии с  законом или договором страхования  в случае наступления страхового  случая.

 

         Договор имущественного страхования – это соглашение сторон, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

 

Круг лиц, участвующих в договоре имущественного страхования, строго определен. Так, договор должен быть заключен в  пользу лица, имеющего интерес в  сохранении имущества, и этот интерес  должен основываться на законе, ином правовом акте или договоре.

 

По договору имущественного страхования  могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

 

1) риск утраты (гибели), недостачи  или повреждения определенного  имущества. Имущество может быть  застраховано по договору страхования  в пользу лица (страхователя или  выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование “за счет кого следует”). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.

Пример:

Страхование грузов — это вид имущественного страхования, предусматривающий возмещение убытков при гибели (повреждении) грузов, перевозимых по суше, водным или воздушным путем. Страхование грузов может быть как с ответственностью за все риски, так и отдельные риски, на случай гибели или повреждения всего груза или его части. Как правило, страховым покрытием охватывается вся перевозка груза от пункта назначения до момента его получения в пункте назначения грузополучателем. Однако в договоре может быть оговорено, что полис действует только до конкретного места, до которого страхователь несет ответственность перед получателем груза. После того, как груз доставлен в определенное место, договор страхования перестает действовать.

 

            2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности. По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен. В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

 

Страхование риска ответственности  за нарушение договора допускается  в случаях, предусмотренных законом. По договору страхования риска ответственности  за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности  самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой  по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, — выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

Пример:

В качестве примера рассмотрим случай из судебной практики.

1 апреля 2004 г. в помещении бокса  произошло столкновение автомашины "КАМАЗ" с автомобилем "Сеат-Ибица", принадлежащим истице, которому были причинены механические повреждения.

 Удовлетворяя заявленные истицей  требования о взыскании со  страховой компании страховой  суммы, судебные инстанции исходили  из того, что дорожно-транспортное  происшествие имело место в  боксе, который являлся стоянкой для автомашины "КАМАЗ", поэтому данный случай является страховым;

 к) повреждения или уничтожения  антикварных и других уникальных  предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов  и драгоценных и полудрагоценных  камней, наличных денег, ценных  бумаг, предметов религиозного  характера, а также произведений  науки, литературы и искусства,  других объектов интеллектуальной  собственности;

 л) обязанности владельца  транспортного средства возместить  вред в части, превышающей размер  ответственности, предусмотренный  правилами главы 59 Гражданского  кодекса РФ (в случае если более  высокий размер ответственности  установлен федеральным законом  или договором).

 

При наступлении ответственности  владельцев транспортных средств в  указанных случаях причиненный  вред подлежит возмещению ими в соответствии со ст. 1079 ГК РФ, согласно которой юридические  лица и граждане, деятельность которых  связана с повышенной опасностью для окружающих (использование транспортных средств), обязаны возместить вред, причиненный источником повышенной опасности, если не докажут, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего*.

 

 Понятие источника повышенной  опасности раскрыл Верховный  Суд РФ. Согласно п. 17 его постановления от 28 апреля 1994 г. N 3 "О судебной практике по делам о возмещении вреда, причиненного повреждением здоровью" под источником повышенной опасности понимается любая деятельность, которая создает повышенную вероятность причинения вреда из-за невозможности полного контроля за ней со стороны человека, а также деятельность по использованию, транспортировке, хранению предметов, веществ и иных объектов производственного, хозяйственного или иного назначения, обладающих такими же свойствами. В частности, имущественная ответственность за вред, причиненный действием таких источников, должна наступать как при целенаправленном их использовании, так и при самопроизвольном проявлении их вредоносных свойств (например, если вред причинен вследствие самопроизвольного движения автомобиля).

 

 Обязательное страхование осуществляется  путем заключения договора обязательного  страхования. При этом договором  признается соглашение двух или  нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских  прав и обязанностей. Стороны  договорных отношений обычно  именуются субъектами, наделенными  определенным объемом прав и  обязанностей.

 

Отметим, что страховое законодательство не содержит единого перечня прав и обязанностей сторон договора обязательного  страхования. Участниками отношений, регулируемых Законом РФ "Об организации  страхового дела в Российской Федерации", являются: страхователи, застрахованные лица, выгодоприбретатели; страховые организации; общества взаимного страхования; страховые агенты; страховые брокеры; страховые актуарии; федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности.

 

3) риск убытков от предпринимательской  деятельности из-за нарушения  своих обязательств контрагентами  предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск. По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

Пример:

-Приведу примеры рисков убытков, возникающих вследствие нарушения договорных обязательств контрагентами, которые встречаются в российской страховой практике чаще всего. Самый очевидный случай - это убытки, которые предприниматель может понести из-за того, что его поставщик не поставил вовремя необходимый товар или этот товар оказался ненадлежащего качества. Как предпринимательский риск следует рассматривать риск кредитора, связанный с опасностью не возврата должником выданного кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, а также штрафы, пени, которые не уплачены за просрочку погашения кредита.

 

-При страховании риска неисполнения договора застройщиком при долевом строительстве, если участником долевого строительства является коммерческая организация или индивидуальный предприниматель, который намерен использовать строящееся помещение для осуществления предпринимательской деятельности, то это предпринимательский риск, а когда страхует свой риск гражданин - это финансовый риск.

 

-Убытки, возникшие у предпринимателя вследствие потери документов, могут квалифицироваться как предпринимательские, если они были утрачены нанятой предпринимателем для оказания тех или иных услуг фирмой, - это, конечно, убытки, возникшие из-за ненадлежащего исполнения своих договорных обязательств контрагентом.