Практические советы по применению своих прав страхователями в случае ликвидации страховых компаний

     Введение 

     Деятельность  страховых организаций коренным образом отличается от деятельности, ведущейся другими хозяйствующими субъектами, так как нацелена на обеспечение защиты имущественных  интересов физических и юридических  лиц от непредвиденных обстоятельств, случайностей и стихийных бедствий. При этом каждое страховое событие имеет свою индивидуальную особенность как по характеру, так и по величине причиненного ущерба. Выраженная в ней реализация риска приобретает в некоторых случаях катастрофический характер, принося крупные потери материальных ресурсов и человеческие жертвы. Высокая доля ответственности страховщика за последствия его деятельности требует особой организации надзора государства, которое не может быть в стороне от страховой деятельности, интересов населения и экономики в целом.

     Государство должно регулировать не только текущую  деятельность страховых организаций, но и их ликвидацию. Последняя должна быть законной, чтобы уберечь граждан  от ложного прекращения деятельности страховых компаний в целях получения средств без исполнения обязательств.

     .  
 
 
 
 

     Глава 1. Ликвидация страховых компаний 

                   В связи с быстрым ростом числа страховых организаций в России, Правительством РФ предусмотрено создание территориальных органов страхового надзора (инспекций Департамента), которые вправе проводить от имени Департамента проверки достоверности представляемой страховщиками страховому надзору отчетности, следить за соблюдением страхового законодательства, получать от страховщиков информацию об их финансовом положении. Учитывая неравномерность распределения страховщиков по территории России, Департамент создает кустовые инспекции, которые будут обслуживать по нескольку краев и областей. Такие же будут создаваться в каждой республике, входящей в состав РФ. Всего в Центральной России создано 19 кустовых инспекций и отдельная инспекция Калининградской области в связи с ее географической отдаленностью. Финансироваться территориальные органы страхового надзора будут за счет ассигнований, выделяемых на эти цели из республиканского бюджета РФ. Поскольку Законом об организации страхового дела в РФ право выдачи лицензий предоставлено только Департаменту, территориальные органы страхового надзора обладать им не будут. Как видно из перечня, Департамент страхового надзора не наделен правом вмешательства в оперативную деятельность страховых компаний при совершении ими различных злоупотреблений в отношении страхователей. Однако мировой опыт располагает примерами контроля и надзора за страховой деятельностью. В частности, страховой надзор Великобритании, который входит в Департамент торговли и промышленности, может вмешиваться в оперативную деятельность страховых компаний, когда считает необходимым защитить интересы страхователей (или потенциальных страхователей) от невыполнения принятых компанией обязательств.      

    Специальный закон предусматривает в случае принятия решения о ликвидации страховой компании, в том числе по причине ее банкротства, гарантию выполнения ее обязательств перед страхователями по заключенным договорам с обязательными видами страхования на 100% и с добровольными - не менее чем на 90%.

    В российском законодательстве, в том  числе о страховании, все больше свободы предоставляется предпринимательству  и в меньшей степени решается вопрос об ответственности за невыполнение обязательств и злоупотребления. А открывшиеся в нашей стране возможности для предпринимательской деятельности, в том числе в сфере страхования, сопровождаются, к сожалению, значительным увеличением числа мошеннических посягательств. Такие противоправные действия совершаются как страховщиками, так и страхователями.

  Страховщик  — юридическое лицо, которое имеет соответствующую лицензию на осуществление страхования соответствующего вида. Страховщиками являются:

1) страховые  организации  (п. 1 ст. 927 и ст. 938 ГК РФ );

2) общества  взаимного страхования  (п. 5 ст. 968 ГК РФ).

     Термин  «страховая организация» аналогичен термину «страховая компания»¹. Необходимо учитывать, что понятие «страховщик» включает также общества взаимного страхования и перестрахования, чьи суть и функции специфичны и ограничены законодательством. Таким образом, понятие «страховщик» шире понятия «страховая компания». Между тем, не стоит употреблять термин «страховая компания» применительно к «страховому обществу», так как последнее ассоциируется с акционерным страховым обществом, а понятие «страховая компания» и понятие «акционерное страховое общество» соотносятся как философские категории формы и содержания — последнее выступает одной из форм первого. Также не стоит употреблять термин «предприятие» для обозначения страховой компании, так как это лишь форма организации.

     Страховая организация как юридическое  лицо считается созданной с момента  государственной регистрации в  порядке, установленном Федеральным  законом от 8 августа 2001 г. № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц, индивидуальных предпринимателей» .

     Прекращение деятельности страховых компаний  регулируется в Российской Федерации  общими правилами, установленными для  юридических лиц, и осуществляется либо в форме реорганизации, либо в форме ликвидации.

     При реорганизации вносятся необходимые  изменения в учредительные документы  и реестр государственной регистрации, при ликвидации — соответствующая  запись в реестр страховой компании.

     Реорганизация страховой компании  осуществляется путем слияния, разделения, присоединения, выделения и преобразования.

     При присоединении компании к другому  юридическому лицу к нему переходят  имущественные права и обязанности  присоединенного лица. В этом случае лицензия присоединившейся страховой компании должна быть возвращена в Росстрахнадзор. Объединенная страховая организация может продолжать свою деятельность на основании лицензии юридического лица, к которому присоединилась. Компания может сохранить права юридического лица либо, утрачивая самостоятельность, ее баланс консолидируется с балансом покупателя, изменяется схема управления. В последнем случае все права и обязанности присоединенной компании переходят к покупателю.

     При выделении из состава юридического лица одного или нескольких страховщиков его имущественные права и обязанности переходят к вновь возникшим юридическим лицам, которые должны получить лицензию в установленном порядке. Лицензия разделившейся страховой компании подлежит возврату. На основе одной компании создаются несколько самостоятельных компаний с разделением балансов и капиталов.

     Выделившаяся  страховая компания обязана получить лицензию, а прежняя страховая  компания лицензию теряет. При этом реорганизуемая компания продолжает существование  с соответствующими изменениями в активах и пассивах. При преобразовании организационно-правовой формы страховой компании происходит замена лицензии на основании документов, подтверждающих внесение изменения в учредительные документы. В результате к возникшему юридическому лицу переходят права и обязанности прежней компании.

     Основанием  для прекращения деятельности страховщика  или его ликвидации  является отзыв лицензии на осуществление  страховой деятельности. Порядок  осуществления отзыва лицензии регулируется Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». 

     Процедура прекращения деятельности субъекта страхового дела после отзыва у него лицензии, как и любая процедура  прекращения лицензируемого вида деятельности, в определенной части схожа с  процедурой ликвидации юридического лица, установленной ст. ст. 61—63 ГК РФ , однако все же от нее отличается. Основная причина различия — в сущности данных явлений. Если ликвидация юридического лица влечет прекращение его существования как субъекта права, то при прекращении деятельности субъекта страхового дела юридическое лицо как субъект права по общему правилу не прекращает свое существование.

     С момента вступления в силу решения  органа страхового надзора об отзыве лицензии субъект страхового дела не вправе заключать новые договоры страхования, договоры перестрахования, договоры по оказанию услуг страхового брокера, а также вносить изменения в действующие договоры, влекущие за собой увеличение обязательств субъекта страхового дела.

     Субъект страхового дела должен прекратить страховую деятельность до истечения 6 месяцев после вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии.

     Субъект страхового дела обязан исполнить обязательства, возникающие из договоров страхования (перестрахования), в том числе произвести страховые выплаты по наступившим страховым случаям до истечения 6 месяцев со дня принятия решения об отзыве лицензии.

     Если  исполнить обязательства невозможно, то он должен осуществить передачу обязательств, принятых по договорам  страхования (страховой портфель), или расторгнуть заключенные договоры.

     Передача  страховых обязательств другому  страховщику осуществляется с согласия органа страхового надзора по истечении  трех месяцев со дня вступления в  силу решения органа страхового надзора  об отзыве лицензии. Перед этим орган страхового надзора оценивает платежеспособность нового страховщика.

     Если  орган страхового надзора не получит  необходимых документов в шестимесячный  срок с момента вступления в силу решения органа страхового надзора  об отзыве лицензии, то он обращается в суд с иском о ликвидации субъекта страхового дела — юридического лица или о прекращении субъектом страхового дела — физическим лицом деятельности в качестве индивидуального предпринимателя. Процедура ликвидации юридического лица регулируется ст. ст. 61—63 ГК РФ, ст. ст. 20—22 Федерального закона от 8 августа 2001 г. № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» .

Особенности банкротства страховых компаний  устанавливаются ст. ст. 180—189 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» и Федеральным законом от 25 февраля 1999 г. № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» . В отношении страховых организаций применяются только процедуры конкурсного производства, в некоторых случаях — внешнего управления и мирового соглашения.

     Имущественный комплекс страховой организации  может быть продан при осуществлении  внешнего управления и конкурсного  производства только страховой организации, а в случае продажи в процессе внешнего управления — только с условием о принятии покупателем на себя договоров страхования, по которым страховой случай не наступил соответственно до момента признания страховой организации банкротом или на дату продажи ее имущества². 
 
 
 
 
 

Глава 2. Практические советы по применению своих прав страхователями в случае ликвидации страховых компаний.

     Cтраховой рынок на поверку оказался еще менее выносливым, чем банковский. Если Нацбанк начал ликвидацию пока только двух банков, то с начала года Госфинуслуг уже успела исключить из реестра финучреждений более 25 страховщиков. И это не предел. По разным прогнозам, до конца года с рынка могут уйти еще 50-70 страховых компаний, испытывающих сейчас серьезные финансовые трудности. 

      Те  страховщики, которые рассчитывали на перекрытие отрицательного андеррайтингового  результата предыдущего периода  за счет динамики роста продаж в  текущем периоде, могут оказаться  на грани банкротства. Например, сейчас потерял почву под ногами так  называемый "портфель шантажиста" (страхование потребительских кредитов, страхование жизни заемщиков) и ряд ходовых продуктов крупнейших украинских ритейловых компаний, среди них и ОСАГО", - рассказывает президент СК "ЛЕММА" Сергей Чернышов.  

      Но  как страховщики-банкроты собираются расплачиваться со своими клиентами? Вопрос этот в последнее время звучит как риторический. "Я застраховала машину в СК "Страховые традиции" еще в прошлом году. В мае этого года было ДТП, но в выплате нам отказали по непонятной причине. После того, как мы подали в суд, выяснилось, что у этой компании отозвали лицензию, и она, фактически, банкрот. Я была просто в шоке. Новые заседания суда все время переносятся, и я понимаю, что мои шансы вернуть деньги стремятся к нулю", - рассказывает клиентка компании Елена. 

      С чего же начинается крах компании и  как успеть "вытащить" из нее  свои деньги - если нужно получить возмещение по страховому случаю или если охота  вернуть уже уплаченные страховые  взносы? 

      Первый  громкий звонок для клиента - приостановка лицензий страховщика. Обычно такое  решение Госфинуслуг принимает  из-за нарушения компанией требований действующего законодательства, чаще всего - из-за задолженности перед  клиентами. 

      "Лицензии  могут быть остановлены, но и в этом случае все обязательства по заключенным до этого момента договорам страхования компания несет в полном объеме. Единственное ограничение - страховщик больше не может заключать новые договоры страхования и принимать по новым договорам страховые платежи", - рассказывает директор по правовым вопросам СК "Альфа Страхование" Олег Коломиец.