Правовое регулирование страховой деятельности

Правовое регулирование страховой  деятельности.

В России формируется трехступенчатая  система регулирования страхового рынка:

• Гражданский и Налоговый кодексы  РФ;

• специальные законы по страховой  деятельности;

•нормативные акты правительства  и министерств по страховому делу.

Правовое регулирование страховых  отношений охватывает права и  обязанности страховщика, страхователя, застрахованного и выгоду приобретателя. Кроме того, в страховании участвуют  и другие лица, контрольные, налоговые  и правоохранительные органы, органы исполнительной и законодательной  власти, действующие на основе законов.

Правовые отношения, регулирующие процесс формирования и использования  страхового фонда, т.е. собственно страхование, относятся к сфере гражданского права. В качестве объектов страховых  отношений выступают имущественные  интересы, связанные с сохранением  имущества и финансового благополучия, а также нематериальных личных благ человека - его жизни, здоровья, трудоспособности. Личные блага человека не имеют цены. Но ил утрата приводит либо к непредвиденным расходам (например, на лечение), либо к  резкому ухудшению качества собственной  жизни при утрате трудоспособности или качества жизни близких в случае смерти кормильца. Восстановление прежнего качества жизни может быть оценено в деньгах. Эта сумма и является основой для Расчета страховой суммы при страховании жизни и личном страховании.

Отметим, что нормативная база по страхованию, регулирующая финансово-хозяйственную  деятельность страховых компаний и  включающая несколько кодексов (гражданский, таможенный, торгового мореплавания, воздушный, налоговый, трудовой и др.) и более сорока федеральных законов, достаточно часто изменяется. Положения отдельных законов не полностью соответствуют современному этапу развития страхового рынка, а в ряде случаев противоречат быстро меняющейся экономической ситуации в России. Поэтому достаточно часто эти законы приходится пересматривать.

Основными законодательными актами о  страховании являются гл. 48 ГК РФ и  уже известный Закон о страховании.

Основное содержание гл. 48 ГК РФ составляют нормы, регулирующие отношения страхователя и страховщика по договорам страхования. ГК РФ требует письменного оформления договоров страхования. Он определяет понятие обязательного страхования  как за счет средств государственного бюджета (обязательное государственное  страхование), так и за счет указанных  в законе лиц, в том числе и  самих страхователей. В ГК РФ указываются  интересы, страхование которых не допускается.

Закон о страховании дает основные определения участников страхового дела и устанавливает требования к ним, а также к государственному надзору за страховым делом.

Отношения в страховом деле регулируются также федеральными законами, указами  Президента РФ, постановлениями Правительства  РФ, принятыми в соответствии с  Законом о страховании.

Страховая деятельность во всех странах  находится под надзором государства. Это определяется двумя обстоятельствами. Во-первых, государство заинтересовано в развитии страхования, так как  оно решает важные народнохозяйственные задачи, обеспечивая компенсацию  ущербов и пополняя инвестиционные ресурсы. Во-вторых, страхователи нуждаются  в защите, так как они доверяют страховым компаниям свои деньги, часто не будучи в состоянии сделать заключение о надежности своих вложений.

В России страховой надзор осуществляет Федеральная служба страхового надзора (Росстрахнадзор).