Правовое регулирование страховой деятельности

Страхователь имеет право предъявлять претензии страховщику на получение компенсации по договору имущественного страхования в течение 2 лет.

К страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования – регрессное право (суброгация), которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Законодательством установлены общие основания для отказа страховщика произвести страховую выплату:

• умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая;

• совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;

• сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования;

• получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба;

• другие случаи, предусмотренные законодательством.

Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством РФ.

2. Порядок и условия лицензирования страховой деятельности

Страховая компания имеет право осуществлять деятельность при наличии лицензии, имеющей обязательный характер. Лицензия на право проведения страховой деятельности выдается Департаментом страхового надзора Министерства финансов РФ.

Назначение лицензирования заключается в проверке подготовленности страховой организации к проведению страховой деятельности и в определении сферы этой деятельности. Лицензирование регламентируется Условиями лицензирования страховой деятельности на территории РФ, утвержденными приказом Росстрахнадзора от 19.05.94 №02–02/08 (ред. 17.06.1994), и Правилами лицензирования деятельности страховых медицинских организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование, утвержденными постановлением Правительства РФ от 29.03.94 г. №251 (ред. 19.06.1998). Для получения лицензии страховой организацией должны быть выполнены следующие основные условия:

1) регистрация на территории РФ;

2) необходимый размер уставного капитала, оплаченного в соответствии с действующим законодательством. В настоящее время он должен составлять не менее 60 млн.руб. – при проведении мед.страхования ; 120 млн.руб. - при проведении иных видов страхования; 240 млн.руб. - при проведении страхования жизни; 480 млн.руб. – при проведении исключительно перестрахования;

3) соотношение между собственными средствами компании и размерами страховой премии, планируемыми по данному виду страхования на первый год деятельности, соответствует установленным нормативам;

4) показатель максимальной ответственности по отдельному риску не превышает 10% собственных средств страховщика.

Лицензирование страховой деятельности осуществляется после регистрации компании в Департаменте страхового надзора Министерства финансов РФ. Регистрация страховых организации включает: присвоение регистрационного номера; занесение страховой организации в официально публикуемой реестр; выдачу свидетельства о регистрации.

Лицензия (разрешение) на проведение страховых операций выдается на основании соответствующего заявления страховой организации с приложением к нему необходимых документов. В заявлении указываются:

– тип страховой организации;

– ее полное и сокращенное название;

– юридический адрес (с индексом);

– координаты технической связи (телефон, телефакс, телетайп, телекс).

В числе прилагаемых документов содержатся:

• устав страховой организации, учредительный договор;

• свидетельство о регистрации;

• справка из банка об оплаченном уставном капитале;

• акт сдачи-приемки имущества при условии внесения его учредителя-

ми;

• программа развития (бизнес-план) на три года по лицензируемому виду страховой деятельности, содержащая прогноз развития страховых операций с указанием:

－                  количества страховых полисов;

－                  суммы страховых премий;

－                  суммы выплат страхового возмещения;

－                  размеров резервов;

－                  затрат на проведение страховой деятельности, включая комиссионное вознаграждение за размещение страховых полисов;

－                  предполагаемого размера прибыли;

－                  расчета страховых тарифов по видам иным, чем страхование жизни;

－                  экономического обоснования структуры и размеров страховых тарифов по страхованию жизни;

• расчет соотношения активов и обязательств;

• план размещения страховых резервов;

• баланс страховой организации на момент подачи документов на лицензирование;

• условия (правила) страхования (для каждого вида отдельно);

• план по перестрахованию;

• данные о руководителе, его заместителях и главном бухгалтере

(стаж работы страховой компании не менее трех лет).

3.      Государственный страховой надзор

Значимость экономических и социальных последствий деятельности страховых компаний требует организации государственного страхового надзора. Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития рынка страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства. Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой воздействие государства на участников страховых отношений, проводимое по нескольким направлениям:

• законодательное обеспечение деятельности страховых компаний;

• установление в интересах общества и отдельных категорий его граждан обязательного страхования;

• проведение специальной налоговой политики;

• государственный надзор за страховой деятельностью;

• защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма.

Выполнение регулирующей функции государства, как правило, возлагается на специальный орган (специальную структуру) - государственный страховой надзор (контроль). Функции государственного регулирования в области страхования в РФ осуществляет Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью. К основным функциям Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью относятся:

1) выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности;

2) ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров;

3) контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;

4) установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности;

5) выдача в соответствии с действующим законодательством разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение сделок с участием иностранных инвесторов по отчуждению акций (долей в капиталах) страховых организаций, а также на открытие филиалов страховыми организациями с иностранными инвестициями;

6) разработка и утверждение нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности, отнесенным законом к ее компетенции, обязательных для исполнения всеми юридическими и физическими лицами, участвующими в организации и проведении страхования и перестрахования;

7) обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства РФ о страховании. Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью вправе:

а) получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на него функций информацию от предприятий, учреждений и организаций, в том числе банков, а также от граждан;

б) производить проверки соблюдения страховщиками законодательства РФ о страховании и достоверности представляемой ими отчетности;

в) при выявлении нарушений страховщиками требований действующего законодательства давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков впредь до устранения выявленных нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий;

г) обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства РФ, а также о ликвидации предприятий и организаций, осуществляющих страхование без лицензий.

Заключение

Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой воздействие государства на участников страховых обязательств, проводимое по нескольким направлениям:

- прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов;

- законодательное обеспечение становления и защиты национального страхового рынка;

- государственный надзор за страховой деятельностью;

- защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма.

Особое внимание при принятии законодательных актов должно уделяться защите интересов страхователей, как более уязвимых участников страхового рынка.

В целом, реальные потребности развития страхования в нашей стране требуют не ограничения сферы участия государства в страховых отношениях, а дальнейшего повышения значения и роли органа государственного управления страховой деятельностью, развития его стимулирующих функций, укрепления форм его взаимодействия с новыми институтами гражданского общества, получающими свое развитие в сфере страхования. Только в постоянном взаимодействии самостоятельного, наделенного необходимыми полномочиями, обладающего соответствующими организационными возможностями и активно функционирующего государственного органа по управлению страховым рынком с организациями, объединяющими профессиональных участников страхового рынка, и союзами потребителей может сформироваться по-настоящему живой и развивающийся организм отечественного страхования. Думается, что и государство и отечественный страховой рынок обладают сегодня необходимыми предпосылками для достижения этой цели.

Использованная литература

Нормативно-правовые акты

1. Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) от 26.01.1996 N 14-ФЗ - Часть 2, гл.48

2.Федеральный закон № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992 (с изм., внесенными ФЗ от 21.06.2004 N 57-ФЗ).

3. Алякринский А.Л. Правовое регулирование страховой деятельности в России. М., 2006.

4. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2006.

5. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. - М.: ЮНИТИ, 2003. - 311 с

2