Правовое регулирование в области страхования. Общие принципы государственного регулирования в страховании

Тема: Правовое регулирование в области страхования. Общие принципы государственного регулирования в страховании.

Содержание:

1.      Характеристика нормативных актов регулирующих страховую деятельность. …………………………………………………………………….... 3

2.      Структура страхового законодательства России…………………....….. 4

3.      Нормы Гражданского кодекса РФ, регулирующие вопросы законодательства. ………………………………………………………………..... 7

4.      Закон РФ «Об организации страхового дела в России». Его роль и значение в развитии страхового предпринимательства. …………………….…12

5.      Структура Закона, содержание его разделов и статей……………….…13

6.      Список литературы………………………………………………….……25

1. Характеристика нормативных актов регулирующих страховую деятельность.

Нормативные акты, регулирующие страховую деятельность, подразделяются на:

• нормативные акты, адресованные всем участникам страхования;

• нормативные акты, адресованные только страховщикам.

К первой группе нормативных актов относится глава 48 ГК РФ. Она адресована всем участникам страхования.

Метод гражданско-правового регулирования страховых отношений основан на принципах (ст. 1 Гражданского кодекса РФ) юридического равенства всех участников гражданских правоотношений т.е.:

·     Неприкосновенности собственности каждого субъекта;

·     Свободы договора;

·     Невмешательства в частные дела;

·     Беспрепятственного осуществления гражданских прав;

·     Восстановление нарушенных прав;

·     Судебной защиты нарушенного права.

Также страховая деятельность регулируется следующими норматив­ными документами:

• Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» (с изм. на 31.12.97) № 4015-1 от 27.11.92;

• Федеральным законом "О внесении изменений и дополнений в Закон

РФ «Об организации страхового дела в РФ» № 204-ФЗ от 20.11.99;

• федеральными законами (например, «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» № 116-ФЗ от 21.07.97);

• международными нормативными документами, которые адресованы как страхователям, так и страховщикам – Правилами 1псо1егт8, Кодексом торгового мореплавания и т. п.

Каждый страховщик на основе юридических актов получает, в частности:

1)строго определенный круг обязанностей и прав;

2)полномочия по трансформации этих обязательств и прав применительно к особенностям своей деятельности в такие рабочие документы, как:

·    общие условия и правила страхования;

·    заявление на страхование;

·    договор страхования;

·    страховой полис;

·    страховой акт и т.д.

Последовательность обеспечения страховой сделки между страхователем и страховщиком:

1.   Ознакомление страхователя с условиями или правилами страхования.

2.   Оформление заявления на страхование.

3.   Оформление и подписание договора страхования.

4.   Уплата страхового взноса и получение страхового полиса.

5.   Совершение страхового случая.

6.   Составление страхового акта, определение размера ущерба и страховых выплат.

7.   Выплата страхового возмещения или обеспечения страхователю.

8.   Прекращение договора страхования.

2.      Структура страхового законодательства России.

Страхование возникло и развивалось как осознанная объектив­ная потребность человека и общества в защите от случайных опаснос­тей. Потребность в страховой защите носит всеобщий характер, она охватывает все фазы общественного воспроизводства, все звенья соци­ально-экономической системы общества, всех хозяйствующих субъек­тов и все население. Страховой рынок не только способствует разви­тию общественного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве.
Место страхового рынка в финансовой системе обусловлено двумя обстоятельствами. С одной стороны, существует объективная потребность в страхо­вой защите, что и приводит к образованию страхового рынка в социаль­но-экономической системе общества, с другой — денежная форма обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финан­совым рынком.
Объективная потребность в страховании предопределяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, населения, банковской системой, государственным бюджетом и дру­гими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются стра­ховые отношения. 
Страховой рынок целесообразно рассматривать в широком и узком смысле данного понятия.
В широком смысле страховой рынок — это сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает стра­ховая защита, формируются спрос и предложение на нее. 
В узком смысле страховой рынок можно представить как эконо­мическое пространство, или систему, управляемую соотношением спро­са покупателей на страховые услуги и предложением продавцов стра­ховой защиты. 
Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые орга­низации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объедине­ния страховщиков, объединения страхователей и система его государ­ственного регулирования.
Страховые организации — институциональная основа страхово­го рынка, экономически обособленное звено страхового рынка, что выражается в полной обособленности ее ресурсов и самостоятельности в осуществлении страховой и других видов деятельности. Страховые организации структурируются по принадлежности, характеру выпол­няемых страховых операций, зоне обслуживания.
По принадлежности страховые организации делят на акционер­ные, частные, государственные, общества взаимного страхования. 
По характеру выполняемых страховых операций различают спе­циализированные и универсальные страховые организации. 
По зоне обслуживания различают местные, региональные, наци­ональные и международные (транснациональные) страховые органи­зации.
Спрос на страховые продукты предъявляет страхователь (он выступает «покупателем» на страховом рынке) - юри­дическое или дееспособное физическое лицо, страхующее имущество или заключающее со страховщиком договор личного страхования или страхования ответственности. Страхователь уплачивает страховые взносы и имеет право на получение страховки при наступлении стра­хового случая.
Товар страхового рынка — страховой продукт. Потребительная стоимость страхового продукта состоит в обеспечении страховой защиты. Цена страхового продукта определяется затратами на страхо­вое возмещение или страховое обеспечение, а также расходами на ведение дела и размером прибыли страховщика. Как и всякая цена, она зависит от спроса и предложения.
Продвижение страховых продуктов и их реализацию преимуще­ственно осуществляют посредники: страховые агенты и страховые бро­керы. Страховые агенты — физические или юридические лица, действу­ющие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховыми брокерами могут быть независимые юридические или физические лица, имеющие лицен­зию на проведение посреднических операций по страхованию от сво­его имени на основании поручений страхователя либо страховщика.
Для защиты своих интересов, разработки законодательных актов, подготовки стандартных правил страхования, сбора и публикации стра­ховой статистики и других совместных целей страховые организации создают объединения (ассоциации) страховщиков на региональном и национальном уровнях. 
Защищают свои интересы и страхователи, создавая объединения страхователей. Они выражают интересы пострадавших страхователей от недобросовестных страховых организаций, оказывают потерпевшим юридическую помощь, участвуют в совершенствовании и развитии страхового законодательства и др.
Важным звеном страхового рынка выступает система государ­ственного регулирования, необходимость которого связана в первую очередь с защитой прав и интересов страхователей, предотвращением их финансовых потерь вследствие неплатежеспособности страховой организации.
Таким образом, структуру страхового рынка можно охарактери­зовать в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах.
В институциональном аспекте структура страхового рынка опре­деляется системой права в отношении организационно-правовых форм страховщиков и регулирования их деятельности.
По масштабам и охвату территорий (зон деятельности) выделяют мировой, международные, национальные, региональные и локальные страховые рынки.
В отраслевом аспекте страховой рынок делится по отраслям и отдельным видам страхования (например, рынок личного, имущест­венного и страхования ответственности), каждый из которых в свою очередь можно разделить на обособленные сегменты (рынок страхова­ния жизни, рынок страхования имущества физических лиц и т.д.).
Особое место в регулировании страхового рынка отводится мар­кетингу. 
Маркетинг — это комплексный подход к вопросам организации и управления всей деятельностью страховой организации, направлен­ной на оказание страховых услуг, соответствующих по количеству и качеству потенциальному спросу.
Практика страхования нуждается в качественном маркетинговом инструментарии для изучения рыночных реалий и потребностей стра­хователей. Необходимы новые страховые продукты, ориентированные на возрастающие потребности организаций и граждан в страховании. Страховые организации начинают более серьезно относиться к внедре­нию финансового менеджмента. Возрастает осознание страховщиками значимости современных информационных технологий и востребован­ность автоматизации различных сторон страхового бизнеса. Идет поиск новых, более эффективных форм взаимодействия страховых органи­заций с потребителями страховых услуг. Качественный страховой сер­вис становится серьезным конкурентным преимуществом.

3.      Нормы Гражданского кодекса РФ, регулирующие вопросы законодательства.

Гражданским Кодексом Российской Федерации определены нормы, регулирующие вопросы страхования и страховой деятельности на территории Российской Федерации. Глава 48 второй части ГК РФ называется «Страхование» регулирует правовые отношения, связанные с проведением страхования.

Ст.927 ГК РФ определено, что страхование может быть добровольным и обязательным. « Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для

страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. 
Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование) (ст.935 –937).
Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.
В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества — на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.
Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком ( ст.936).
Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет.
Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом, а в случае, предусмотренном пунктом 3 статьи 935 настоящего Кодекса, законом или в установленном им порядке.
В целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства законом может быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья, имущества государственных служащих отдельных категорий. (ст.969).
Согласно статье 928 ГК РФ не допускается страхование:
-          противоправных интересов;
-          убытков от участия в играх, лотереях и пари
-          расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Согласно ГК РФ можно выделить два направления страхования – имущественное и личное .

Имущественное страхование.
По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (ст 927).
По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:
Риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930).
Риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);
Может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя.
Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен. В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.
По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.(ст.931).
Риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (статья 933).
По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.
 Личное страхование.
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ст.934). 

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
 Страховщик.
В качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.
Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании ( ст. 938).

Договор страхования.
Гражданским Кодексом РФ установлена форма договора страхования. Согласно статьи 940 «Форма договора страхования»:
-          Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.
-          Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).
-          Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
-          В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
-          Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования — генерального полиса.( ст.941).
Статья 942 ГК РФ определяет существенные условия договора страхования:
1)      При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
-          об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
-          о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
-          о размере страховой суммы;
-          о сроке действия договора.
2)      При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
-          о застрахованном лице;
-          о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
-          о размере страховой суммы;