Проблемы и перспективы интернет-страхования в России

ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ

ИНТЕРНЕТ-СТРАХОВАНИЯ  В РОССИИ 

Российскому рынку онлайн-страхования  формально исполняется шесть  лет. К настоящему моменту большинство  отечественных страховых компаний уже обзавелись представительством в Интернете, на многих из этих сайтов фигурирует раздел Интернет-магазина. Однако полный спектр услуг, включающий в себя дистанционную оплату кредитной картой, предлагают на сегодня лишь отдельные страховщики.

Интернет-страхование представляет собой систему организационно-экономических  отношений, включающую совокупность форм и методов взаимодействия страхователя, страховщика и иных профессиональных участников страхового рынка, направленных на удовлетворение потребностей страхователя в страховой защите при помощи Интернета.

Очевидно, что с содержанием виртуального офиса связаны меньшие затраты, чем с содержанием обычного офиса. Транзакционные издержки по сделкам в виртуальном офисе намного ниже тех издержек, которые требуются для обслуживания клиента в обычном офисе. Основным плюсом является то, что открытие Интернет-представительства автоматически приводит к географической диверсификации страховых продуктов компании. Единственной проблемой здесь может стать доставка страхового полиса. Кроме того, Интернет-представительство способствует новым возможностям продвижения услуг компании на рынке.

Использование средств Интернета  может в значительной степени  снизить расходы, ввиду возможного отсутствия страховых посредников, а также значительного ускорения  процесса оценки риска и, соответственно, заключения договора страхования. Имеется возможность получения страховщиком перестраховочной защиты без проведения реальных переговоров и уж тем более без выезда за границу. С точки зрения оптимизации бизнес-процессов страховой компании переход на технологии Интернет-страхования может дать значительный выигрыш по времени.

Конечно, любых предпринимателей привлекает аудитория Интернет-пользователей, которые более образованны и  состоятельны, чем в целом по стране. Однако далеко не все из тех, кто  регулярно пользуется Интернетом, готов приобрести страховой полис в интерактивном режиме. Недостатки, связанные с практической реализацией концепции Интернет-страхования перед решившимся на такой шаг страховщиком встает много. Помимо проблем с организацией работы технических подразделений следует понимать, что целый ряд вопросов связан с организацией электронной коммерции в России, а также исключительно со спецификой страхового дела.

Договор страхования в  соответствии с требованиями ГК РФ должен за небольшими исключениями заключаться в простой письменной форме, что явным образом указывает на необходимость подписи хотя бы страховщика на электронном документе. При этом, несмотря на принятие в России соответствующего закона, так и не получила распространения электронно-цифровая подпись, что делает невозможным ее признание ни страхователями, ни различными ведомствами, регулирующими и контролирующими страховой рынок.

Помимо обстоятельств, связанных  с документальным оформлением договора страхования, развитию Интернет-страхования препятствует необходимость визуального исследования объекта страхования, не говоря уже о случаях, когда страховщик захочет провести углубленное исследование перед заключением договора страхования машин и механизмов от поломок, например методами интро- и дефектоскопии.

Так же, существенным препятствием широкому распространению Интернет-страхования является недостаточное развитие страхования в России и явно недоверчивое отношение большинства российских граждан к финансовым институтам и к страховщикам в частности. Страхование значительно легче распространяется при помощи страховых агентов, которые способны разъяснить достоинства страхового продукта и заверить хотя бы в своей честности потенциального страхователя. В случае Интернет-страхования преодолевать эти препятствия нужно будет только при помощи создания и поддержания собственного положительного имиджа и технических средств. Существуют проблемы с доставкой страхового полиса. Страховой продукт, как известно, должен быть стандартизирован и оценка риска не должна требовать дополнительного исследования, а интересующие страховщика вопросы должны быть формализованы для построения алгоритма заключения договора Интернет-страхования;

Для решения этих проблем  можно предложить следующие меры.

Доставка страхового полиса может производиться курьером, но если страхователь проживает в другом городе, то можно модифицировать страховой полис так, чтобы при получении по почте страхователю оставалось поставить только свою подпись.

Принятие закона об электронно-цифровой подписи и развитие инфраструктуры для ее обслуживания, способствовало быстрому развитию Интернет-страхования. После этого страховые компании смогли бы отправлять полисы клиентам непосредственно по электронной почте, а не доставлять их в бумажном конверте или курьером.

На сегодняшний день для  большинства российских страховых компаний электронное представительство является визитной карточкой и используется в первую очередь как информационный справочник для клиентов. Чтобы интернет-представительство страховой компании функционировало как полноценный виртуальный офис, оно должно включать в себя, помимо предоставления информации о компании, ее состоянии и оказываемых услугах, функции работы с клиентами:

·   оформление, заказ и оплата страхового полиса согласно заполненному заявлению и выбранному виду страхования;

·   формирование необходимой для страхователя информации (отчеты о поступлении взносов и произведенных выплатах).

Если всем этим требованиям  отвечает интернет-представительство  компании, то его можно назвать  полноценным виртуальным офисом. Клиент, заходя на страницу интернет-представительства, должен идентифицировать себя, зарегистрировавшись в системе. Далее он выбирает страховой продукт исходя из предоставленного описания и заполняет необходимые для расчета премии и составления заявления формы. Кроме того, клиент выбирает на сайте доступную форму оплаты (пластиковую карту, наличный или безналичный расчет) и способ доставки полиса (курьером или в офисе компании). Зарегистрированный клиент может проверять текущий статус договора и подавать заявление о страховом случае. Сайт, построенный по данной модели, может оказаться действенным инструментом продаж. При соответствующей рекламной поддержке он может способствовать серьезному увеличению объема продаж и привлечению новых клиентов.