Пропорциональное перестррахование

При заключении договора эксцедентного перестрахования исключаются все риски, страховая сумма которых меньше или равна установленному для данного портфеля количеству долей собственного участия страховщика. Например, если максимум участия перестраховщика равен 9 долям участия страховщика, то договор перестрахования автоматически предусматривает покрытие 9 долей (линий), или 9 перестраховочных максимумов. И наоборот, риски, страховая сумма которых превышает собственную ответственность страховщика, считаются перестрахованными.

Процент перестрахования - это отношение  доли участия перестраховщика к  страховой сумме данного риска. Он составляет основу для взаиморасчетов между перестрахователем и перестраховщиком, как по перестраховочным платежам, так и по страховой выплате.

Затраты на обслуживание эксцедентных договоров выше, чем по договорам квотного перестрахования. Изучение каждого риска, определение его доли в эксцедентном договоре, установление приоритета в абсолютном выражении (квота в процентах), группировка риска, оценка возможных убытков увеличивают стоимость проведения перестрахования в эксцедентной форме.

Несмотря  на это данная форма более интересна  для цедента, и поэтому чаще используется на практике. Уступающая компания может  устанавливать собственное удержание  самостоятельно, также дифференцировать его для отдельных групп рисков. Это дает возможность оставлять  себе все небольшие риски.

Для перестраховщика  это означает, что в его портфель могут попасть наиболее опасные  риски. Размер собственного удержания  может быть пересмотрен. Эти преимущества для перестрахователя компенсируют его большие расходы на ведение  дела, а также меньшую комиссию по сравнению с квотными договорами.

Квотно-эксцедентный договор

Квотно-эксцедентный договор перестрахования представляет собой сочетание двух перечисленных выше видов перестраховочных договоров. Квотно-эксцедентный договор может быть с квотным или эксцедентным удержанием страховщика. Объединяя финансовую функцию квотного перестраховочного договора с однородностью договора эксцедента сумм, этот вид договора может быть специально приспособлен для удовлетворения требований прямого страховщика.

На практике квотно-эксцедентные договоры используются не часто. Комбинированные договоры такого типа представляют собой сочетание различных видов пропорционального перестрахования, что может оказаться необходимым в течение определенного первоначального периода деятельности компании.

Также такие договоры целесообразно использовать, когда компания расширяет свой бизнес за счет новых для нее видов  страхования. Кроме того, комбинированные  договоры применяются в отношениях с теми перестраховщиками, с которыми прямой страховщик уже вел дела ранее, поскольку этот вид договора гораздо  проще в управлении и позволяет  экономить средства. Существует гораздо большая вероятность того, что, обладая информацией о портфеле цедента, такой перестраховщик предложит прямому страховщику выгодные для последнего условия.

Страховочный  ковер

Страховочный  ковер – это соглашение между страховщиком и перестраховщиком о том, что последний за обусловленную премию берет на себя на определенный срок (как правило на год) автоматическое покрытие перестрахованием строго определенных рисков. Перестрахование по коверам производится на эксцедентной основе.

Открытый  ковер

Открытый  ковер представляет собой соглашение, при котором перестрахователь факультативно  передает в перестрахование строго установленную долю каждого риска. Перестраховщик может отклонить  какой-либо риск, но, в целом, он участвует  в этом договоре на обязательной основе.

Таким образом, это соглашение, с одной  стороны, факультативно для страховщика  и, с другой стороны, облигаторно  для перестраховщика.

Открытый  ковер необходим для перестрахования  рисков, которые носят периодический  характер, и страховая сумма увеличивается  внезапно, в определенное время года. Такие риски характерны для огневого и морского перестрахования.

Конечно, перестрахование таких рисков можно  было бы осуществить договорным методом. Но договоры составляются и размещаются  обычно в конце года, а потребность  в перестраховании возникает  в течение года. Возможно по этой причине современное перестрахование не может обойтись  без открытого ковера.

Почтовый  ковер

Почтовый  ковер реализуется факультативным методом. Между перестрахователем  и перестраховщиком заключается  договор, определяющий основные моменты  передачи страховых рисков.

Например, перестрахователь предлагает отдельные  риски на перестрахование, а перестраховщик рассматривает каждую конкретную передачу риска, после чего принимает решение  принять риск, отклонить его или  изменить предложенные условия. На это  время риск считается перестрахованным. Этот договор с известной долей  условности для перестраховщика  можно определить как факультативно-облигаторный.

Первоочередные  или приоритетные передачи

Первоочередные  или приоритетные передачи не являются особой формой договора, но предполагают, что перестраховывается часть риска  до того, как будут производиться  передачи по основным договорам компании. Такие передачи могут производиться  в соответствии с законом, при  участии в перестраховочном соглашении с другими компаниями, том числе  и принадлежащими к одной финансовой группе.

Все первоочередные передачи могут принести дисбаланс  в другие договоры компаний, а также  чреваты (как впрочем и любые автоматические передачи) кумуляцией рисков, что приводит к необходимости новой, дополнительной перестраховочной защиты.