Пути и перспективы развития страховой деятельности

3. Сострав и структура страховой  отрасли

     Существуют  разные подходы к классификации  страховой деятельности. Выделяют две разновидности страхования: страхование жизни и виды страхования, не связанные со страхованием жизни. Данная классификация применяется при разработке нормативно-правовых документов, анализе страхового рынка и решении других вопросов.

     В практике работы страховых организаций, анализе страхования, учебных и  методических материалах также принято  выделять три отрасли страхования: имущественное, личное и ответственности. В основе деления страхования  на отрасли лежат отличия в  объектах страхования.

     В личном страховании объектом страхования  являются имущественные интересы, связанные  с жизнью, здоровьем, трудоспособностью  и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. К личному  страхованию относятся:

1. Страхование жизни.
2. Страхование от несчастных случаев и болезней.
3. Медицинское страхование.

     В имущественном страховании объектом страхования являются имущественные  интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Имущественное страхование включает:

1. Страхование имущества предприятий и организаций.
2. Страхование имущества граждан.
3. Транспортное страхование (средств транспорта и грузов).
4. Страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше.
5. Страхование финансовых рисков.

     В страховании ответственности объектом страхования являются имущественные  интересы, связанные с возмещением  страхователем причиненного им вреда  личности или имуществу физического  лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу. Страхование ответственности  включает:

1. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
2. Страхование гражданской ответственности перевозчика.
3. Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности.
4. Страхование профессиональной ответственности
5. Страхование ответственности за неисполнение обязательств.
6. Страхование иных видов гражданской ответственности.

     Деление страхования на отрасли не позволяет  выявить те конкретные страховые  интересы физических и юридических  лиц, которые дают возможность проводить страхование. Для конкретизации этих интересов выделяют из отраслей страхования подотрасли и виды страхования.

     Видом страхования называют страхование  конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности  по соответствующим тарифным ставкам. Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования.

     Обязательное - страхование, когда государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей страховых платежей. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, то есть тогда, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы:

1. обязательное медицинское страхование
2. страхование военнослужащих
3. страхование пассажиров
4. страхование автогражданской ответственности
5. страхование профессиональной ответственности для некоторых специалистов (например, нотариусов в РФ)

     Обязательное  страхование предусматривает, как  правило, сплошной охват указанных  в законе объектов. Например, если предусмотрено  обязательное страхование пассажиров соответствующих видов транспорта, то обязаны застраховаться абсолютно  все, кто собирается совершить поездку.

     При обязательном страховании, как правило, предусматривается нормирование страхового обеспечения (например, минимальная  страховая сумма). [3, с 121-122] 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

4. Пути  и перспективы  развития страховой  деятельности

     Российский  рынок уже несколько лет подряд демонстрирует очень высокие темпы роста. По мнению экспертов, страховщиков ожидает ежегодный 20 процентный прирост: общество сейчас получает все больше денег, которые активно тратит на приобретение различных ценностей, и, соответственно, все больше задумывается о необходимости страховать свои риски. В отличии от ситуации прошлых лет когда для многих был главным вопрос сиюминутного выживания, то сейчас большинство задумывается о перспективе на будущее, многие компании, например, уже начали сами страховать своих сотрудников для предотвращения ущерба от недееспособности сотрудников.

     Сейчас  пока еще основным двигателем рынка страхования является автострахование, в прошлом году его рост составил 35 процентов, при этом 40 процентов рынка автострахования составляет самый дорогой страховой пакет – авто каско. Это связанно с большим ростом кредитования, и так как покупка автомобиля в кредит уже очень частое явление, а банки требуют страхования рисков. В принципе, перспективы страхового рынка самые радужные и омрачить их может только несколько моментов, такие как банковские кризисы, когда у людей будет меньше денег на приобретение имущества, крах экономики, а также как ни странно вступление России в ВТО, Российские страховые компании окажутся под очень серьезным прессингом иностранных после вступления в ВТО, уже сейчас многие иностранные компании стараются «застолбить» себе место под солнцем, что бы после вступления России в ВТО развернутся, ведь Россия это огромный рынок страхования, причем «чистая» прибыль от страхования, а не от инвестирования здесь гораздо выше.

     В складывающейся перспективе возможным полем активности страхового бизнеса в России останутся, главным образом, не новые, а уже сложившиеся ранее сегменты страхового рынка. Объективно действующие закономерности, ограничивающие платежеспособный спрос на страхование в нашей стране, будут стимулировать участие страхового бизнеса не в развитии и более качественном обслуживании все новых групп отечественных страхователей, а в переделе рынка.

     И все же перспективы у региональных страховщиков, безусловно, есть. В любой  стране существуют небольшие региональные компании. Они выживают за счет оперативного и качественного оказания страховых  услуг. Они высокомобильны, и в  этом их непотопляемость. Другое дело - государственная политика в отношении  региональных компаний за рубежом, она  кардинально отличается от российской. Контроль за работой филиалов нерегиональных компаний весьма высокий, кроме этого, они обязаны в качестве гарантий платежеспособности на местном рынке  внести значительный депозит и т.п. [5, с. 67] 
 

     Заключение 

     Оценивая  ситуацию на российском страховом рынке, можно сказать, что система страхования  крайне неравновесная. И, прежде всего, потому, что потребность в страховании неуклонно растет, а подсистема профессиональных услуг отстает в развитии, не удовлетворяет в необходимом объеме указанную потребность.

     К числу внутренних проблем, т.е. корректируемых внутри системы страхования, за счет резервов, можно отнести:

     - низкий уровень профессионализма  и страховой культуры;

     - внутрисистемная разобщенность.

     Внешними  проблемами, носящими общегосударственный  характер, можно назвать:

     - экономические (инфляция, низкий  финансовый потенциал страхователей и др.);

     - юридические (низкий уровень общего  законодательного обеспечения страховой  деятельности, длительное становление  страхового рынка в условиях  полного отсутствия законодательной  и методической базы, контроля  и др.).

     В итоге, не было бы зазорным рекомендовать  использование опыта иностранных  профессионалов страхового бизнеса, адаптируя  его к отечественному рынку. Это  касается вопросов целевого финансирования проектов, создания фондов поддержки, налоговых льгот, возможности открытия иностранного страхового рынка для  России, организации института страхователей-экспертов, брокеров, актуариев и др.).

     Основными задачами по развитию страхового дела являются:

• формирование законодательной базы рынка страховых услуг;
• развитие обязательного и добровольного видов страхования;
• создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;
• стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;
• поэтапная интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком.

     По  вопросу о перспективах Российского страхового рынка существует много прогнозов и комментариев, несмотря на то что российский рынок ускоренно развивается и, можно сказать, испытывает подъем. Это выражается в целом ряде экономических показателей, в значительном снижении ценообразования, росте страховой культуры населения, повышении качества и разнообразия страховых программ. В то же время с введением новой редакции Закона «Об организации страхового дела в России» страховщики, в частности до 1 июля 2007 года, должны обеспечить увеличение минимальных размеров уставных капиталов до европейских стандартов. С одной стороны, это, безусловно, положительный момент, направленный на рост надежности и платежеспособности российских страховых компаний, приближение их к цивилизованным стандартам. Однако есть и другая сторона медали: готовы ли к этому российские граждане, не приведет ли это к значительному сокращению рынка региональных страховщиков и не является ли это попросту скрытой формой не очень добросовестной конкуренции, борьбы крупных страховых компаний? Принятые изменения порядка формирования страховых резервов, к сожалению, не позволяет их накапливать, что существенно подрывает платежеспособность страховых организаций. По этому практически единственной возможностью сохранения платежеспособности страховых организаций является наращивание собственных средств, что не всегда соответствует интересам учредителей, так как зачастую возможно только в ущерб последним.

     России  ещё предстоит пройти долгий путь совершенствования в страховой  деятельности, как это делали иностранные  государства. В нашем государстве  заложены огромные перспективы развития этой сферы, так как экономика  только ещё формируется. Важно чтобы  страхование заняло достойное место  в экономике страны, так как  этот вид деятельности способствует появлению действительно рыночной экономики (как и нового общества), не зависимой от неблагоприятных  случайных воздействий, пагубных (критических) для существования субъектов  экономики и общества.

     Рынку нужны адекватные, вдумчивые, умеющие  самостоятельно мыслить, специалисты, которые способны понимать и учитывать  интересы страхователей на практике. Нужна система подготовки, переподготовки и повышения квалификации страховых  кадров, ориентированная на формирование таких специалистов нового типа. Эти  специалисты должны быть способными к самоадаптации в меняющихся во времени рыночных условиях. Нужны  формы организации бизнеса, которые  способствуют реализации профессиональных качеств таких специалистов. Нужна  государственная политика (включая  нормотворчество), позволяющая страховщикам совершенствовать свою деятельность на принципах реализации индивидуального  подхода к страхователю и стимулирующая  его интерес к страхованию.

     Совершенное законодательство, постоянное изучение и анализ страхового рынка, конкретные меры по усовершенствованию политики компании, широкая и качественная реклама страховых продуктов, а  также полное объяснение каждому  конкретному потребителю через  рекламу всех возможностей и плюсов качественных и конкурентоспособных  страховых продуктов – это  и есть, по моему мнению, ключ к развитию в такой важной отрасли хозяйства как страховой рынок в целом. 

     Список  использованной литературы 

1. Гомелля В. Б. Основы страхового дела — М: Финансы  и статистика, 2003;

 

2. Казанцев  С. К. Основы страхования: Учебное пособие  — Екатеринбург: изд. ИПК УГТУ, 1998;

 
 

3. Сплетухов Ю. А. Страхование. Учебное пособие  — М: Инфра-М , 2011;

 

4. Справочник  «Предприятия и организации Ярославской  области»;

 
 

5. Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов. — М: Страховой полис, ЮНИТИ, 2004.