На  автомобильном транспорте проводится страхование ответственности автоперевозчика  на случай возникновения убытков, связанных  с эксплуатацией автотранспорта как перевозочного средства и  обусловленных претензиями о  компенсации причиненного вреда  со стороны лиц, заключивших с перевозчиком договор о перевозке грузов. Условия наступления и объем ответственности автоперевозчика определяются национальными законодательствами каждой страны, а также нормами международного права (Конвенция о договоре международной перевозки грузов по дорогам).

     Страхование ответственности автоперевозчика  относится к добровольным видам  страхования. Однако в международном  автомобильном сообщении это  страхование получило широкое развитие, поскольку является дополнительной гарантией для грузовладельца выполнения обязательств, взятых на себя автоперевозчиком.

     В договор страхования ответственности  автоперевозчика в международном  сообщении обычно включаются следующие  основные риски:

• ответственность автоперевозчика за фактическое повреждение и/или гибели груза при перевозке груза и за косвенные убытки, возникшие вследствие таких обязательств;
• ответственность автоперевозчика за ошибки или упущения служащих (перед клиентами за финансовые убытки последних);
• ответственность автоперевозчика перед таможенными властями (за нарушение таможенного законодательства);
• ответственность перед третьими лицами в случаях причинения вреда грузам.

      3 Страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности.

     Специфика гражданской ответственности предприятий – владельцев источников повышенной опасности (т.е. тех, чья деятельность связана с повышенной опасностью для окружающих из-за использования транспортных средств, механизмов, электроэнергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т.д.) заключается в том, что они всегда несут ответственность за причиненный таким источником вред, кроме случаев, если доказано, что вред причинен в результате умысла потерпевшего или действий обстоятельств непреодолимой силы (когда невозможно ни предвидеть, ни предотвратить действие таких обстоятельств).

     Причинение вреда  другому лицу является основанием для  возникновения гражданских прав и обязанностей. Лицо, право которого нарушено, приобретает право требовать  возмещения вреда от лица, виновного в его причинении, в том числе при нарушении вещных прав (объектом которых являются вещи и имущественные права) и нематериальных благ (объектом которых являются жизнь, достоинство личности).

     В силу установленного законодательством права потерпевшего на возмещение вреда в полном объеме, а также вследствие возникновения у причинителя вреда обязанности его возмещения у владельца источника повышенной опасности естественным образом появляется имущественный интерес. Следовательно, объектом страхования гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности служит имущественный интерес, связанный с обязанностью владельца этого источника в силу гражданского законодательства возместить вред, причиненный третьим лицам.

     Субъектами страхового правоотношения здесь являются: страхователь – юридическое лицо – владелец источника повышенной опасности; страховщик -  юридическое лицо, созданное для осуществления страховой деятельности, зарегистрированное в установленном порядке и обладающее лицензией на право проведения страхования гражданской ответственности предприятия – источника повышенной опасности. Эти субъекты страхования являются сторонами страхового обязательства, т.е. сторонами договора страхования.

     Договор страхования заключается с целью предоставления финансовых гарантий возмещения вреда, причиненного страхователем потерпевшему. Специфика этого договора состоит в том, что он заключается в пользу третьего лица -  потерпевшего. По договору страхования потерпевшему лицу возмещаются убытки, связанные с причинением вреда: повреждение или уничтожение его имущества; упущенная выгода; моральный вред; затраты страхователя на ликвидацию прямых последствий аварии и др. Страховым случаем здесь является установленный факт возникновения обязательства у владельца источника повышенной опасности возместить вред, причиненный потерпевшему в результате использования источника повышенной опасности.

     Размер  страховой премии по договру зависит  от объема принимаемых страховщиком обязательств, перечня страховых рисков, лимитов ответственности, срока страхования.

      4 Страхование профессиональной ответственности.

     Страхование профессиональной ответственности  объединяет виды страхования имущественных  интересов различных категорий  лиц, которые при осуществлении профессиональной деятельности могут нанести ущерб третьим лицам. Объектом страхования здесь являются имущественные интересы страхователя (например, частнопрактикующего врача, нотариуса), связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибки или упущения, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей. Требование к профессиональной деятельности и порядок ее осуществления устанавливаются соответствующими законодательными и нормативными актами. Страхование проводится исключительно в отношении физических лиц, осуществляющих частную профессиональную деятельность.

     Факт  наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда, устанавливающего имущественную  ответственность частнопрактикующего специалиста (страхователя) за причинение материального ущерба клиенту и его размер. Кроме того, страховым случаем может признаваться факт установления ответственности страхователя за нанесение ущерба третьим лицам при досудебном урегулировании претензий, но при наличии бесспорных доказательств причинения вреда частнопрактикующим специалистам.

     Договор страхования профессиональной ответственности  считается заключенным в пользу третьих лиц, перед которыми частнопрактикующий специалист должен нести ответственность за свои действия при осуществлении профессиональной деятельности.

     Сроки выплаты страхового возмещения определяются в договоре  страхования. Размер страхового возмещения устанавливается  в соответствии с договором страхования  и зависит от величины страховой суммы. Например, в РФ в отношении нотариусов, согласно Основам законодательства Российской Федерации о нотариате, минимальная страховая сумма определяется как 100 минимальных размеров заработной платы.

     Страховая премия устанавливается из тарифных ставок и зависит от избранной страховой суммы. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем всей страховой премии, если соглашением сторон не предусматривается иное. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     5 Пути развития  страхования гражданской  ответственности в России

     В России наблюдается значительное повышение  государственного и общественного  интереса к развитию страхования  гражданской ответственности, определению  новых подходов к эффективному использованию  данной отрасли страхования в  социально-экономической политике регулирования рынком.

     В настоящее время Россия проводит социальную политику, направленную на формирование социально ориентированной  рыночной экономики. Конституция Российской Федерации определяет нашу страну как  государство, социально ориентированное на создание и эффективное использование специальных рыночных механизмов и условий, обеспечивающих высокое качество жизни и возможности для развития каждого гражданина.

     Необходимо  отметить, что обычно темп развития страхования ответственности гармонизируется с развитием научно-технического прогресса и экономики любой страны, подкрепляясь различными законами и нормативными актами. Россия, пусть и медленно, движется по этому пути, модернизируя законодательство и судебную систему. К сожалению, среди страховщиков остается более популярным путь введения новых видов обязательных видов страхования ответственности, которые легче осуществлять и, что более весомо, продвигать на рынке. Намного более перспективные с учетом долгосрочного планирования добровольные виды страхования ответственности пока ждут своего часа.

     Данная  отрасль страхования имеет большое  экономическое значение для страхователя, пострадавших и государства в  целом. Иногда нанесенный ущерб может  составлять значительную сумму и  в случае отсутствия страховой защиты может не только поставить под вопрос полное возмещение вреда пострадавшим лицам, но и стабильность положения (финансовую устойчивость) самого страхователя, а иногда и экономического потенциала государства и социального здоровья нации (например, в случае аварий на опасных объектах, экологических чрезвычайных событий и катастроф).

     Таким образом, можно говорить о необходимости  страхования ответственности не только как о механизме, гарантирующем  возмещение вреда потерпевшим лицам, но и как о гарантии материальной стабильности предпринимателей любой организационно-правовой формы, социальном уровне работников страхователя и потерпевших, а следовательно, и всей экономики страны в целом.

     Как известно, страхование ответственности  является важнейшей и устойчиво развивающейся отраслью страхования в экономически развитых странах. Этому способствуют:

     - осознание гражданами своих прав  на возмещение вреда (ущерба);

     - рост благосостояния населения  и соответственно увеличение  общей суммы платежеспособности  и размеров ущерба;

     - увеличение числа факторов, вызывающих  неблагоприятные события и ущерб,  связанных с индустриализацией  общества, развитием техники и  технологий;

     - рост неблагоприятных событий  и размера причиненного ущерба (вреда); новые инициативы законодательной власти;

     - возможность широкого толкования  в судопроизводстве категории  ущерба и, как следствие, этого  получение права на возмещение  убытков;

     - расширение сферы применения  закона юриспруденцией.

     Эти вышеперечисленные факторы обусловлены  высоким уровнем социальных и экономических гарантий, прав и свобод, которые достигнуты в западных странах в процессе развития их экономики .

     Кроме того, в международной практике страхование  как форма негосударственного регулирования  предпринимательской деятельности применяется давно. Например, строительные проекты реализуются только при страховании всех строительных рисков, в том числе и страховании ответственности проектирующих и осуществляющих строительство организаций. На российском рынке этот показатель не превышает 20%, уверяют эксперты. И если в Москве страхованием охвачено 70 - 80% возводимых строительных объектов, то в отношении регионов едва ли можно говорить о 10 - 15% .

     Можно отметить, что на современном этапе  по мере развития рыночной экономики  российское правительство не раз заявляло о необходимости обеспечения экономического роста, экономической и национальной безопасности, благосостояния граждан путем активного применения рыночных механизмов страхования ответственности. Особенно это касается такого универсального механизма, как страхование ответственности за качество товаров, работ (услуг). Такая ориентация обусловлена не только необходимостью обеспечения вступления России во ВТО и выхода на международные рынки, но и тем, что продукции отечественных предпринимателей все труднее конкурировать с продукцией зарубежных фирм на внутреннем российском рынке .

     В этой связи особое значение приобретает  комплекс государственных мер, которые  необходимо срочно предпринять для  повышения качества экономики рыночными  методами. При этом особое внимание должно быть уделено гармоничному сочетанию и развитию технического регулирования, комплексной стандартизации, метрологическому обеспечению и сертификации продукции, а также использованию производителями и исполнителями услуг любых отраслей (в том числе оборонного комплекса и высокотехнологичных производств) такого действенного, экономически эффективного и мощного механизма обеспечения конкурентоспособности продукции, как страхование гражданской ответственности за качество продукции.

     Заключение.

     Страхование ответственности – отрасль (класс) страхования, где в качестве риска  выступает ответственность физического  или юридического лица за имущественный  вред перед третьими (физическими  или юридическими) лицами, который  может быть причинен действиями, в том числе профессиональными, со стороны страхователя. Через страхование возмещается имущественный вред, причиненный третьим лицам. Сам страхователь при этом не освобождается от уголовной или административной ответственности за причиненный ущерб третьим лицам. Различают страхование ответственности по закону (обязательное) и в силу договорных обязательств (добровольное). Гражданская ответственность носит имущественный характер.

      Список использованной литературы:

1. Закон РФ от 27.11.92 № 4015-1 Об организации страхового дела в Российской Федерации.
2. Современная экономика / Учебный курс. - Ростов на Дону. Феникс,2007.
3. Страховое дело / Под редакцией профессора Л.И Рейтмана - М.; 2005.
4. Рубина Ю. Б., Солдаткин В. И. Страховой портфель.: Учебное пособие. - М.: Соминтек, 2008.
5. Финансы / Под редакцией Родионовой В.М.- М.: Финансы и статистика,2004.
6. Шевчук В.А. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. – М.: Издательский центр "Анкил", 2004.
7. Шинкаренко И.Э. Страхование ответственности /Справочник. - М.: Финансы и статистика, 1999.
8. Григорьев К.Н Страховка автотранспорта //Автомобильный транспорт, 2001,№ 8.
9. Пантелеев В.А Меры, как усовершенствовать страховку автомобилей //За рулем, 2003,№ 6.