Развитие страхового дела в Республике Казахстан

Вид страхование представляет собой  страховой продукт, разрабатываемый и представляемый страховой организацией страхователю в пределах одного или нескольких классов страхования посредством заключения договора страхования. Страховая компания в праве осуществлять деятельность по разработанному ею виду страхования только после согласования правил страхования с уполномоченным государственным органом.

Каждый вид обязательного страхования  является отдельным классом страхования. Содержание каждого класса в обязательной форме страхования и дополнительные требования по условиям его провидения устанавливаются законодательным актом, регулирующим данный класс страхования.

Содержание классов  страхования.

Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих осуществление страховой выплаты в случаях смерти застрахованного или дожития им до окончания срока страхования, или определенного договором страхования возраста.

Аннуитетное страхование представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих осуществление периодических страховых выплаты в виде пенсий или ренты в случае достижения застрахованным определенного возраста, утраты трудоспособности (по возрасту, по инвалидности, по болезни), смерти кормильца, безработицы или иных случаях, приводящих к снижению или потере застрахованным личных доходов.

Страхование от несчастного случая и болезней представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих осуществление страховой выплаты в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного в случаях смерти, утраты (полной или частичной) трудоспособности (общей или профессиональной) или иного причинения вреда здоровью застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

Медицинское страхование представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере частичной или полной компенсации расходов застрахованного, вызванных его обращением в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу страхования. Медицинское страхование включает в себя: обязательное медицинское страхование (ОМ); добровольное медицинское страхование (ДМС); медицинское страхование граждан, выезжающих за рубеж.

С конца 90-х годов многое страховые компании стали проводить  медицинское страхование граждан, выезжающих за рубеж. Это новый для Казахстана вид добровольного медицинского страхования на случай заболевания, телесных повреждений застрахованного лица в результате несчастного случая либо его смерти в период пребывания за границей. Необходимость широкого применения этого вида страхования обусловлена двумя причинами. Во-первых, стало много выезжающих за рубеж по разным поводам ( на лечение, отдых, учебу, в командировку и т.д.). Во-вторых, ряд стран (Германия, США, Франция и т.д.) не выдает разрешение на въезд в их страну без страхового полиса, гарантирующего оплату медицинской помощи. Такая форма страхования именуется ассистанс (от французского assistance, т.е. помощь).

Страхование средств транспорта представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере частичной или полной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам лица, связанным с владением, пользованием, распоряжением средств транспорта, вследствие его повреждения или уничтожения, включая угон или кражу.

Первый автомобиль был  застрахован у Ллойда в 1901 году по полису морского страхования. Автомобили в это время были совершенно новым видом транспорта, и никаких специальных полисов или условий страхования тогда для них еще не существовало. И морской андеррайтер выписал обычный морской страховой полис для этого автомобиля на основании того, что это был корабль, но выполняющий навигацию по суше.

Страхование грузов представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере частичной или полной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам лица, связанным с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие его повреждения или уничтожения, включая пропажу, независимо от способа транспортировки груза.

Страхование, предусматривающее  страховую защиту только грузов, называется страхованием карго. Оно также относится к транспортному страхованию. Страхование грузов - один из наиболее древних и широко распространенных видов страхования. Предмет транспортировки, перемещения тем или иным видом транспорта принято называть грузом. С учетом специфических особенностей перевозимых грузов их подразделяют по ряду признаков на виды, группы грузов, одинаковых или близких по своей природе (например, металлы и металлоизделия; нефть и нефтепродукты), по способу перевозки в той или иной форме (насыпные, наливные, штучные и др.), по назначению груза (продовольственные, промышленные товары и грузы иного назначения) или по скорости порчи, легкости разрушения. Страхование груза подразумевает страховую защиту в процессе его перемещения (перевозки) из одного пункта в другой, как правило, на всех стадиях схемы перевозочного процесса.

Страхование имущества представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере частичной или полной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам лица, связанным с владением, пользованием, распоряжением имуществом, вследствие его повреждения или уничтожения, за исключение имущества, перечисленного в подпунктах 3-7 отрасли «общее страхование».

Страхование предпринимательского риска  представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в случаях, предусмотренных статьей 810 Гражданского Кодекса Республики Казахстан.

Страхование гражданско-правовой ответственности  владельцев средств транспорта представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере частичной или полной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам лица, связанным с его обязанностью возместить ущерб, нанесенным третьим лицам, в связи с использованием им транспортного средства.

Страхование гражданско-правовой ответственности перевозчика  представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере частичной или полной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам лица, связанным с его обязанностью возместить ущерб, нанесенным третьим лицам, в связи с использованием им транспортного средства в качестве перевозчика.

Страхование гражданско-правовой ответственности по договору представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в случаях, предусмотренных статьей 812 Гражданского Кодекса Республики Казахстан.

Страхование гражданско-правовой ответственности  за причинение вреда представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в случаях, предусмотренных статьей 811 Гражданского Кодекса Республики Казахстан.

Деятельность страховой организации  на территории Республики Казахстан осуществляется на основе лицензии по отрасли «страхование жизни» или лицензии по отрасли «общее страхование» в пределах соответствующих классов страхования, указанных в лицензии.

Деятельность в отрасли «общее страхование» не может:

А) совмещаться с деятельностью в отрасли «страхование жизни»;

Б) осуществляться в форме накопительного страхования.

Деятельность в отрасли «страхование жизни» не может совмещаться с  деятельностью в отрасли «общее страхование», за исключением страхования рисков в пределах следующих классов: страхование от несчастных случаев и болезней и медицинское страхование.

Страховая организация вправе разработать  вид страхования, сочетающий признаки и содержание двух и более классов страхования, при условии наличия у нее лицензии с указанием соответствующих классов страхования и с учетом ограничений по совмещению классов страхования, устанавливаемых Законом Республики Казахстан «О страховой деятельности» от 18 декабря 2000 г.

Страховая деятельность является основным видом предпринимательской деятельности, осуществляемой страховой организацией. Кроме этого страховая организация имеет право осуществлять следующие виды деятельности:

• инвестиционную;
• выдачу своим страхователям займов в пределах выкупной суммы, предусмотренной соответствующим договором накопительного страхования;
• продажу специализированного программного обеспечения, используемого для автоматизации деятельности страховых организаций;
• продажу специальной литературы по страхованию и страховой деятельности на любых видах носителей информации;
• продажу или сдачу в аренду имущества, ранее приобретенного для собственных нужд или поступившего в его распоряжение в связи с заключение договоров страхования;
• предоставление консультационных услуг по вопросам, связанным со страховой деятельностью;
• организацию и проведение обучения в целях повышения квалификации специалистов в области страхования;
• страховое посредничество в качестве страхового агента.

ГЛАВА II

ТЕОРИЯ И ПРАКТИКА УПРАВЛЕНИЯ РИСКОМ.

§ 2.1. Понятие, характеристики и определение риска.

Производство является материальной основой человеческого  бытия в определенной общественной форме. По этой причине человек и  природа взаимосвязаны. С одной  стороны, человек воздействует на природу, а с другой – приспосабливает  ее к своим нуждам. Современный научно-технический прогресс облегчает освоение природы. Использование достижений научно-технического прогресса в процессе освоения природных благ служит предпосылкой роста общественного производства. Каждое из стихийных бедствий и несчастных случаев рассматривается как опасность, затрагивающая предметы труда, в связи с чем возникает страховое отношение, то есть объект страховой защиты. Предпосылкой возникновения страховых отношений служит риск. Без наличия соответствующего риска нет страхования, поскольку отсутствует страховой интерес. Содержание риска и степень вероятности риска определяют содержание и границы страховой защиты. Риск существует на всем протяжении договора страхования. Чтобы понять сущность страхования, необходимо объяснить понятие «риск».

Слово риск в буквальном переводе означает «принятие решения», результат которого неизвестен, то есть небезопасен. Риск – это нечто, что может произойти, а может  и не произойти. Это гипотетическая возможность наступления ущерба. Всякий конкретный риск, например наступление пожара, представляет собой только возможность наступления определенного неблагоприятного события (например, возгорание застрахованных построек). Риск является объективным явлением в любой сфере человеческой деятельности и проявляется как множество отдельных обособленных рисков.

Сущность риска можно рассмотреть  в различных аспектах. Точное измерение  риска возможно математическим путем  с помощью применения теории вероятностей и закона больших чисел. По своей  сущности риск является событием с отрицательными, особенно невыгодными экономическими последствиями, которые, возможно, наступят в будущем в какой-то момент в неизвестных размерах.

Существует точка зрения, согласно которой о риске можно говорить только тогда, когда существует отклонение между плановым и фактическим результатом. Данное отклонение может быть либо положительным, либо отрицательным. Отрицательное отклонение имеет место при неблагоприятном результате. Положительное отклонение возникает, если фактический результат оказывается более благоприятным, чем ожидалось. Возможность отрицательного отклонения между плановым и фактическим результатами, то есть опасность неблагоприятного исхода на одно ожидаемое явление, называется риском. Возможность положительного отклонения при исходных заданных параметрах на одно ожидаемое явление носит название шанс. В этом смысле можно говорить о риске ущерба или шансе на прибыль, где ущерб выражен в отрицательном, а прибыль - в положительном отклонении между плановым и фактическим результатами.

С понятием «риск» тесно связано понятие ущерба. Если риском является только возможное отрицательное отклонение, то ущербом является действительное фактическое отрицательное отклонение. Через ущерб реализуется риск, приобретая конкретно измеримые и реальные очертания. Риск и ущерб взаимосвязаны с преобразующей действительностью человека в процессе познания природы. Наибольший ущерб проявляется через риски, сущность которых остается непознанной человеком. В этой связи возникает объективная потребность сбора, анализа и обобщения информации о различных неблагоприятных явлениях с целью выявления общих тенденций развития и закономерностей проявления, научного предвидения риска. Отражая достигнутый уровень познания, многие риски остаются непознанными, поскольку недостаточно объяснены и раскрыты причины их проявления, причинно-следственные связи с окружающей природой и обществом. Научно-технический прогресс и безграничность познания создает объективные предпосылки научного объяснения тех или иных явлений, сокращение влияния непознанных рисков.

Фактор риска и необходимость  покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании. Через страхование любая человеческая деятельность в процессе познания природы и общества защищена от случайностей. На уровне обыденного сознания через страхование создается реальная возможность достижения поставленной цели. Все это выделяет риск в качестве основного понятия страхования.