Рейтинг страховых компаний

    Рейтинг страховых компаний 

    Важнейшим фактором для оценки надежности страховой  компании является ее рейтинг. Основой ранжирования компаний является их платежеспособность. В данном контексте под платежеспособностью страховщика подразумевается его возможность выполнить все существующие страховые обязательства в полном объеме. Только тем компаниям, которые способны выплатить страховые премии по всем выданным полисам, присваивается высшая степень надежности.

    Кроме того, на рейтинг страховых компаний влияет такой фактор, как финансовая устойчивость. Определяется данный фактор исходя из следующих параметров: размер компании и срок ее существования, сбалансированность страхового портфеля, стабильность финансовых потоков, объем и устойчивость клиентской базы, наличие филиальной сети, перестраховочная и инвестиционная политика, деловой потенциал компании и достаточность собственных финансовых средств. Каждый из указанных параметров сравнивается со средними значениями по российскому страховому рынку и может увеличить или уменьшить показатель финансовой устойчивости.

    Самый высокий статус имеет международный  рейтинг страховых компаний. Рейтинговую  оценку, принимаемую всем международным  сообществом, проводят признанные зарубежные рейтинговые агентства. Среди них: Standart & Poor's, Moody's Investors Service, A.M.Best, Dun & Bradstreet, Fitch Ratings.Однако в международных рейтинговых агентствах сегодня можно найти весьма средние показатели только буквально нескольких страховых компаний из России например:

    - ИНГОССТРАХ - Standard & Poor’s «ВВВ-», рейтинг по национальной шкале «ruАА+», прогноз «Стабильный».

    - Группа СОГАЗ - Standard & Poor’s «ВВВ-», прогноз «Стабильный», Fitch Ratings «ВВ+», прогноз «Стабильный».

    - ВТБ Страхование - Fitch Ratings «BBB-», рейтинг по национальной шкале «AA+(rus)», прогноз «Стабильный».

    - РЕСО-Гарантия - Standart & Poor's "ВВ+/ruAA+", прогноз — "Стабильный".

    Причин  для этого несколько. Первая, и  основная, заключается в том, что  по международной рейтинговой шкале  российские страховщики не дотягивают до каких-либо серьезных позиций: крупнейшие страховщики России – карлики по сравнению с зарубежными гигантами страховой индустрии. Влияет на прогноз и страна пребывания рейтингуемой компании. А Россия – не самое стабильное государство в мире. Поэтому для нашего страховщика высока вероятность получить негативный международный рейтинг.

    При этом факт рейтингования является публичным, и его негативные результаты сразу  становяться достоянием общественности, что не идет на пользу страховщику. Вторая причина – финансовая. Рейтинг страховых компаний – дорогостоящая процедура для самих страховщиков, поскольку проводится серьезный аудит компаний силами высокооплачиваемых специалистов.

    Рейтинговая шкала агентства «Эксперт.ра»  разбита на классы в зависимости  от надежности страховой компании:

1. Класс «А» символизируется высокий уровень надежности страховой компании.

    А++. Исключительно высокий уровень надежности.

    В краткосрочной перспективе компания с исключительно высокой вероятностью обеспечит своевременное выполнение всех финансовых обязательств как текущих, так и возникающих в ходе деятельности. В среднесрочной перспективе существует высокая вероятность исполнения обязательств даже в условиях существенных неблагоприятных изменений макроэкономических и рыночных показателей.

    А+. Очень высокий уровень надежности.

    В краткосрочной перспективе компания с высокой вероятностью обеспечит  своевременное выполнение всех финансовых обязательств как текущих, так и  возникающих в ходе деятельности. В среднесрочной перспективе  вероятность исполнения обязательств является высокой в условиях стабильности макроэкономических и рыночных показателей.

    А. Высокий уровень надежности.

    В краткосрочной перспективе компания с высокой вероятностью обеспечит  своевременное выполнение всех финансовых обязательств, как текущих, так и возникающих в ходе деятельности. В среднесрочной перспективе вероятность исполнения обязательств, требующих существенных выплат, зависит от стабильности макроэкономических и рыночных показателей.

2. Класс «В» обозначает приемлемый уровень надежности Страховщика.

    В++. Приемлемый уровень надежности. 

    В краткосрочной перспективе компания с высокой вероятностью обеспечит  своевременное выполнение всех текущих  финансовых обязательств, а также  незначительных и средних по величине новых обязательств, возникающих в ходе деятельности. Существует небольшая вероятность финансовых затруднений в случае возникновения обязательств, требующих значительных выплат. В среднесрочной перспективе вероятность исполнения обязательств зависит от стабильности макроэкономических и рыночных показателей.

    В+. Достаточный уровень надежности.

    В краткосрочной перспективе компания с высокой вероятностью обеспечит  своевременное выполнение всех текущих  финансовых обязательств, а также  незначительных и средних по величине новых обязательств, возникающих в ходе страховой деятельности. Вероятность финансовых затруднений в случае возникновения обязательств, требующих значительных выплат, оценивается как умеренно высокая. В среднесрочной перспективе вероятность исполнения обязательств в значительной мере зависит от стабильности макроэкономических и рыночных показателей.

    В. Удовлетворительный уровень надежности.

    В краткосрочной перспективе компания с высокой вероятностью обеспечит  своевременное выполнение практически всех текущих финансовых обязательств. Вероятность невыполнения компанией возникающих в ходе деятельности финансовых обязательств находится на высоком уровне. В среднесрочной перспективе вероятность исполнения обязательств в значительной мере зависит от стабильности макроэкономических и рыночных показателей.

3. Класс «С» говорит о низкой степени надежности страховой компании.

    С++. Низкий уровень надежности.

    Компания  обеспечивает своевременное выполнение текущих финансовых обязательств, однако, в краткосрочной перспективе высока вероятность невыполнения компанией возникающих в ходе ее деятельности финансовых обязательств в такой степени, что это должно привести к отзыву или приостановке лицензии.

    С+. Очень низкий уровень надежности.

    Компания  обеспечивает своевременное выполнение текущих финансовых обязательств, однако, в краткосрочной перспективе крайне высока вероятность невыполнения компанией возникающих в ходе ее деятельности финансовых обязательств в такой степени, что это должно привести к отзыву или приостановке лицензии.

    С. Неудовлетворительный уровень надежности.

    Компания  не обеспечивает своевременное выполнение части текущих финансовых обязательств в такой степени, что это должно привести к отзыву или приостановке лицензии.

4. Класс «D» сигнализирует о техническом дефолте Страховщика и его скором банкротстве.

    D. Банкротство

    Это значит, что компания находится на стадии распада, не выполняет практически  никаких финансовых выплат, и медицинское  обслуживание граждан приостанавливается.

5. Класс «Е» говорит о стадии отзыва лицензии и ликвидации страховой компании.

    E. Отзыв лицензии или ликвидация.

    За  несоблюдение финансовых обязательств у компании отзывается лицензии и  начинается процедура банкротства. Выплаты компенсаций осуществляются согласно очередности, установленной в законе “О несостоятельности (банкротстве)”.   

Рейтинги надежности страховых компаний  

Структура рейтингового анализа