Роль страхования в экономике

    Страхование от несчастных случаев гарантирует  защиту в виде выплаты возмещения при наступлении несчастного  случая.

    Объектом  страхования от несчастных случаев  по российскому законодательству являются имущественные интересы застрахованного, связанные с утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного  случая.

    В условиях страхования во избежание  разногласий приводится подробный  перечень всех событий, которые признаются или не признаются страховым случаем  и соответственно включаются в страховое  покрытие или исключаются из него. Каждая страховая компания использует собственный перечень страховых  событий. Общепринятыми исключениями из страхового покрытия являются, например, следующие события: самоубийство или  покушение на него; умышленное причинение застрахованным самому себе телесных повреждений; военные действия; природные катастрофы; телесные повреждения, полученные в результате совершения застрахованным или выгодоприобретателем по отношению к застрахованному противоправных действий и т.д.

    Страхование от несчастных случаев предлагает четыре базовые гарантии.

    Гарантия  на случай смерти в результате несчастного  случая предполагает выплату бенефициару, указанному в страховом договоре, или наследникам застрахованного  определенной в частных условиях страхования денежной суммы (капитала). По желанию страхователя капитал  может выплачиваться и в виде ренты (пенсии).

    Гарантия  на случай инвалидности обеспечивает застрахованному выплату возмещения, определяемого путем умножения  страховой суммы, указанной в  договоре страхования, на степень нетрудоспособности, определяемую по таблицам оценки утраты трудоспособности.

    Гарантия  на случай временной нетрудоспособности обеспечивает застрахованному возмещение в виде ежедневного пособия за время лечения и реабилитации.

    Предоставление  этой гарантии имеет существенные особенности. Во-первых, размер пособия устанавливается  пропорционально страховой сумме, указанной в договоре для риска  временной нетрудоспособности, например 0,3 или 0,5% страховой суммы в день. В качестве максимальной границы  величины пособия принято рассматривать  размер среднедневного трудового дохода застрахованного.

    Во-вторых, гарантия на случай временной нетрудоспособности обычно содержит франшизу, выраженную в количестве первых дней нетрудоспособности, в течение которых пособие не выплачивается. Наиболее распространенной является франшиза в семь дней.

    В-третьих, гарантия на случай временной нетрудоспособности имеет и ограничение продолжительности  выплаты пособия. Этот срок оговаривается  в частных условиях страхования, традиционно он составляет 365 дней.

    Гарантия  оплаты медицинских расходов, необходимых  для лечения последствий несчастного  случая, предусматривает возмещение затрат: на госпитализацию, амбулаторное лечение, лекарства, уход. В качестве опционов может быть предложена оплата расходов на протезирование, косметическую  хирургию и санаторное лечение. Размер гарантии определяется в % к произведенным  расходам. По основным гарантиям выплата  может быть установлена на уровне 100% оплаты медицинских расходов, по дополнительным – не более 20-50%. Обычно размер данной выплаты зависит от степени покрытия расходов на лечение  за счет средств социального страхования  или социального обеспечения.

    Говоря  в целом о страховом покрытии при страховании от несчастных случаев, необходимо выделить два различных  подхода к определению конкретных объемов страховых выплат. Страховая  компания либо рассчитывает размеры  всех гарантий в процентном отношении  исходя из одной страховой суммы, установленной на случай смерти, либо использует различные страховые  суммы для определения каждой гарантии. Однако в любом случае общая сумма выплат страхового возмещения за одно или несколько страховых  событий, произошедших в период действия договора страхования, не может превышать  страховой суммы, указанной в  договоре, или страховых сумм для  каждой гарантии (если в договоре указано  несколько страховых сумм).

    Если  застрахованный умер, не получив причитающуюся  ему страховую выплату (по нетрудоспособности), выплата производится наследникам  застрахованного. В случае смерти застрахованного в результате несчастного случая страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю или наследникам по закону в полном размере за вычетом ранее выплаченного страхового обеспечения.

    Срок  исковой давности о предъявлении претензии страховщику устанавливается  в три года со дня страхового случая.

    Несмотря  на сложную экономическую ситуацию в стране, широкие слои населения  активно осуществляют сбережение средств (прежде всего в форме наличной валюты), по оценкам специалистов сбережения в форме наличной валюты у населения  достигают 30-70 млрд. долл. При этом целью  осуществляемых индивидуальных сберегательных программ является прежде всего накопление на старость и защита детей и иждивенцев от финансовых последствий преждевременной  смерти или утраты трудоспособности кормильца.

    Итак, налицо существенная потребность населения  в страховании. Однако для того, чтобы  массовый потребитель отказался  от самострахования (в первую очередь  в виде сбережения наличной валюты) и обратился бы к страхованию, требуется, чтобы предлагаемые страховые  продукты удовлетворяли целому ряду условий. Среди этих условий необходимо отметить следующие: страховой продукт  должен внушать страхователю уверенность  в том, что страховщик выполнит принятые на себя обязательства; в страховом  продукте должна быть предусмотрена  защита страхового обеспечения от инфляции; в страховой тариф должен быть заложен достаточный уровень  инвестиционной доходности.

    Все это возможно как минимум при  двух условиях: стабильной политико-экономической  ситуации в стране и отсутствии гиперинфляции. И кроме того, страхование может  развиваться только в том случае, если есть доверие к институту страхования.

    Список  литературы.

1. Александров А.А. Страхование. – М.: Издательство ПРИОР, 2009. - 192 с.;
2. Бендина Н.В. Страхование. Москва: ПРИОР,  2007, 144 с.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 г.  № 14-ФЗ;
4. Завриев С.К.  О государственной поддержке долгосрочного страхования жизни. // Финансы. 2008. № 6 – с. 44-47;
5. Основы страховой деятельности: Учебник / Отв. ред. проф. Т.А. Федорова. – М.: Издательство БЕК, 2009. – 776 с.;
6. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело. Ростов на Дону: "Феникс",  2009, 384 с.
7. Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 г. № 4015-1;
8. Шахов В.В. Введение в страхование: Учебное пособие. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2009 – 288 с.;