Современное состояние страхования от несчастных случаев в Украине

     · Финансирования предупредительных мероприятий по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний.

     Организации и физические лица, являющиеся страхователями по обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, подлежат отнесению к отрасли (подотрасли) экономики, которой соответствует осуществляемый ими вид основной деятельности. Для коммерческих организаций вид основной деятельности определяется по наибольшей доле в объеме производства товаров, услуг, а для некоммерческих - по числу занятых работников. Всего выделено 32 класса профессионального риска. Тарифы установлены в пределах от 0,2% для 01 класса (управление, образование, здравоохранение, торговля, общественное питание, банковская деятельность и др.) до 8,5% для 32 класса (добыча угля, оловянной, никелевой и других руд). Законом об обязательном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний предусмотрено ежегодное установление скидок (надбавок) в размере до 40% к страховому тарифу каждому страхователю в зависимости от показателей его индивидуального профессионального риска.

     Суммы страховых взносов перечисляются страхователями ежемесячно в срок, установленный для получения в банках средств на выплату заработной платы за истекший месяц. Страхователями, осуществляющими установленные страховые выплаты застрахованным, состоящим с ними в трудовых отношениях, страховые взносы перечисляются за минусом произведенных выплат.

     Объектом обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний являются имущественные интересы физических лиц, связанные с утратой ими здоровья, профессиональной трудоспособности либо их смертью вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания. Застрахованными по данному виду социального страхования выступают:

     · Все физические лица, выполняющие работу на основании трудового договора (контракта), заключенного с работодателем;

     · Физические лица, уже получившие повреждение здоровья вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, подтвержденное в установленном порядке, к моменту введения в действие федерального закона об обязательном социальном страховании от несчастных случаев;

     · Физические лица, осужденные к лишению свободы и привлекаемые к труду страхователем.

     Страховым случаем признается подтвержденный в установленном порядке факт повреждения здоровья или смерти в результате несчастного случая на производстве или профессионального заболевания. Несчастный случай на производстве - это событие, из-за которого застрахованный получил повреждение здоровья, приведшее к временной или постоянной утрате профессиональной трудоспособности либо смерти, наступившее при исполнении обязанностей по трудовому договору как на территории страхователя, так и за ее пределами во время следования к месту работы или возращения с места работы на транспорте, предоставленном страхователем (или личном транспорте, используемом в служебных целях по договору или распоряжению работодателя). Несчастные случаи, произошедшие во время следования к месту служебных командировок и обратно, при работе вахтово-экспедиционным методом во время междусменного отдыха, при привлечении работника к участию в ликвидации последствий чрезвычайных ситуаций, при осуществлении действий, не входящих в трудовые обязанности работника, но совершаемых в интересах работодателя (по предотвращению аварии, ущерба), также рассматриваются в качестве производственных.

     Другим направлением организации обязательного страхования от несчастных случаев, дополняющим или компенсирующим социальное страхование, является обязательное государственное страхование жизни и здоровья тех категорий государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении своих служебных обязанностей.

Обязательному государственному страхованию подлежат военнослужащие, сотрудники МВД, налоговых инспекций, государственной противопожарной службы, прокуроры, следователи, судьи и народные заседатели, спасатели, депутаты Законодательного Собрания, работники ядерных объектов, космонавты, работники здравоохранения, обеспечивающие диагностику и лечение ВИЧ-инфекции, доноры и некоторые другие.

Страховое возмещение определяется исходя из должностного оклада либо минимального размера оплаты труда. 

     Личное страхование пассажиров

Третьим направлением обязательного страхования  от несчастных случаев выступает  обязательное личное страхование пассажиров, перевозимым воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом  по междугородным и туристическим  маршрутам. Страхованием покрывается  риск смерти или получения травмы и телесных повреждений в результате несчастного случая, связанного с  поездкой.

     Обязательный вид страхования, осуществляется на основании Постановления Кабинета Министров Украины «Об утверждении Положения об обязательном личном страховании от несчастных случаев на транспорте» от 14 августа 1996 г.

     Договор страхования необходим юридическим и физическим лицам - предпринимателям, которые являются владельцами транспортных средств, эксплуатируют их на законных основаниях или осуществляют транспортные перевозки, в частности:

     - автотранспортные предприятия;

     - частные перевозчики пассажиров;

     - автошколы;

     - таксопарки;

     - трамвайно-троллейбусные управления;

     - метрополитен;

     - железная дорога;

     - служба скорой помощи.

     Размер страховой суммы утвержден Кабинетом Министров Украины и составляет 3 000 необлагаемых минимумов доходов граждан на день страхования (на сегодняшний день – 102 000 грн.).

Франшиза  по Договору страхования не предусмотрена.

Страховой платеж на одного человека составляет:

- при  страховании водителей – до 0,18% от страховой суммы; 

- при  страховании пассажиров – до 3% стоимости проезда в зависимости от вида маршрута.

     Срок действия Договора страхования:

- при  страховании водителей – до 1 года;

- при  страховании пассажиров – на  время поездки.

     Страховая выплата при наступлении несчастного случая на транспорте:

- при  гибели или смерти Застрахованного  его семьи или наследнику возмещается  100 % страховой суммы; 

- в случае  получения Застрахованным травмы  с установлением ему инвалидности:

     I группы - 90 % страховой суммы;

     II группы - 75 % страховой суммы;

     III группы - 50 % страховой суммы;

- при  временной потере трудоспособности  – 0,2 % страховой суммы за каждый  день нетрудоспособности, но не  более 50 % страховой суммы. 

     Главной целью добровольного страхования от несчастных случаев является возмещение убытков, нанесенных жизни и здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, который не может быть возмещен по обязательным видам личного страхования от несчастных случаев. Страхователями могут быть как юридические лица, так и дееспособные граждане, которые заключили со страховщиками договоры страхования.

     К страховым случаям относятся: смерть застрахованного вследствие несчастного случая, травмированные застрахованного лица вследствие несчастного случая. Каждая страховая компания определяет свой перечень страховых событий. У одних он может быть более широким, у других наоборот -- сравнительно ограниченным.

     Не могут быть застрахованы лица, признанные в установленном порядке недееспособными, инвалиды І и неработающие инвалиды II группы, а также больные тяжелыми нервными и психическими заболевания и СПИДом. Существуют и возрастные ограничения

          При страховании от несчастных случаев работников страхователя юридического лица -- может предоставляться групповая скидка вычисленного страхового платежа в зависимости от количества застрахованных.

     В случае страхования детей возрастом до 16 лет может применяться специальный тариф. Если речь идет о страховании туристов и лиц, которые их сопровождают, а также спортсменов, договоры могут заключаться на срок до 1 года с соответствующим корректированием тарифа. В зависимости от степени риска применяются как повышающие, так и понижающие коэффициенты.

      К каждому договору прилагается список лиц, которые принимаются на страхование, с указанием размера страховой суммы для каждого лица. Список удостоверяется подписью руководителя и печатью. Один экземпляр договора сохраняется у страхователя, второй -- у страховщика. По согласию между страховщиком и страхователем страховой полис может выдаваться каждому застрахованному.

     На таких же условиях осуществляется добровольное страхование от несчастных случаев детей школьного возраста и учеников специальных учебных заведений и военнослужащих.

В последнее  время широкое применение приобрело  добровольное страхование граждан, которые выезжают за границу, от несчастных случаев или на случай внезапного заболевания ("ассистанс"), предоставление другой помощи.

     Особенностью этого страхования является то, что заключенные договоры страхования могут быть комплексными, действуют за пределами страны постоянного проживания застрахованного или страны, гражданином которой он является.

Украине добровольное страхование от несчастных случаев на основании своих индивидуальных условий и правил страхования  осуществляет большинство страховых  компаний, занесенных в Государственный  реестр страховщиков. Рассмотрим основы проведения добровольного страхования  от несчастных случаев с учетом опыта  Национальной акционерной страховой  компании (НАСК) «Оранта».

Коллективное  страхование от несчастных случаев

    Договоры коллективного страхования заключаются либо работодателями в пользу своих работников, либо различными ассоциациями и обществами в пользу их членов. Страховое покрытие по коллективному страхованию от несчастных случаев может ограничиваться только периодом профессиональной деятельности, а может распространяться и на частную жизнь застрахованного, что зависит от выбора страхователя.

Индивидуальное  добровольное страхование от несчастных случаев существует в следующих формах:

    · Полное страхование от несчастных случаев, предоставляющее страховую гарантию на любой период как частной, так и профессиональной жизни человека в течение действия договора;

   · Частичное страхование, предоставляющее гарантию только на определенный период жизнедеятельности человека; наиболее распространенным является страхование от несчастных случаев на время поездки, путешествия, в том числе за рубеж;

   · Дополнительное страхование, то есть использование страхования от несчастных случаев в качестве составляющей различных комбинированных или пакетных полисов, например, автомобильное страхование от несчастных случаев в рамках полиса автомобильного страхования; гарантия выплаты двойной страховой суммы при наступлении смерти в результате несчастного случая страховании жизни; гарантия по несчастным случаям в пакетном полисе главы семьи и др. Страхование от несчастных случаев - это самое распространенное дополнение многих страховых полисов и наиболее выгодный в рамках личного страхования риск для страховщиков.

     Страховой платеж  зависит от срока страхования, вида деятельности, возраста застрахованного лица,  количества застрахованных и иных факторов. Также возможен выбор страховой защиты «на время исполнения профессиональных обязанностей», «на период соревнований и тренировок», что значительно уменьшает стоимость страхования.

Возможно  заключение договора страхования как  на одно лицо так и на группу лиц.

     Особенности заключения договора страхования граждан от несчастных случаев. Факт заключения договора страхования удостоверяется страховым свидетельством (полисом, сертификатом), что является формой договора страхования и выдается после уплаты страхователем страхового платежа путем безналичных расчетов - через бухгалтерию предприятия или организации, со счета в учреждении банка или наличными - в кассу страховщика или страховому агенту.

     Если страхователь - юридическое лицо, то оформляется Договор страхования соответствующей формы в двух экземплярах. К каждому договору прилагается список лиц, принимаемых на страхование, с указанием размера страховой суммы для каждого лица. Список заверяется подписью руководителя и печатью. Один экземпляр договора зберигаетеся у страхователя, второй - у страховщика. По соглашению между страхователем и страховщиком страховой полис может выдаваться каждому застрахованному.

     Если страхователь - физическое лицо, то на основании заявления о страховании после уплаты страхового И платежа страхователю выдается страховой полис, копия которого хранится у страховщика. 
 

     3.Современное состояние страхования от несчастных случаев в Украине 
 

Фактически  на рынке Украины действуют два вида страховых компаний:

а) кептивные - созданные министерствами, ведомства  мы, мощными финансово-промышленными  союзами для обслуживания рисков своих предприятий;

б) созданные  на частном капитале, которые функционируют  на конкурентной основе.

Самую чувствительную позицию на страховом  рынке нашей страны среди страховых  услуг занимает страхование жизни. Его доля в общей структуре  страховых услуг постоянно уменьшается. В развитых странах мира на страхование  жизни приходится 25-60% от общего объема страховых премий. В Украине эта  доля представляла в 1993 г. - 44,4%, в 1994 г. - 42,5%, в 1995 г. - 24,9%, в 1997 г. - 4,8%, а в 2001 г. - 0,4%.  

Это тревожная  тенденция развития страхового рынка  Украины. Она свидетельствует о  низкой платежеспособности населения, о том, что и сегодня подавляющее  большинство граждан Украины  встревоженные проблемами выживания, а не заботой о будущем. Теряя  страхователей за этим видом страхования, страна теряет надежный источник долгосрочных инвестиционных ресурсов. Переломать эту тенденцию пока что не удается.