Современное страхование в Российской Федерации

Современное страхование в Российской Федерации.

Расширение  самостоятельности товаропроизводителей, формирование рыночной инфраструктуры, резкое снижение сферы государственного воздействия на развитие производственных отношений и распределение материальных благ, в корне изменили процесс формирования отечественного страхового рынка, его содержание, виды страховых услуг, предлагаемых физическим и юридическим лицам. Началом создания отечественного добровольного страхования следует считать факт реальной демонополизации страховой деятельности и, как следствие этого, быстрый рост числа альтернативных страховых организаций. Предпосылками развития страхового дела в нашей стране явились: укрепление негосударственного сектора экономики, рост объемов и разнообразия частной собственности физических и юридических лиц как источника спроса на страховые услуги. При этом большое значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования, а также приватизация государственного жилого фонда, сокращение некогда всеобъемлющих гарантий, предоставляемых системой государственного социального страхования и соцобеспечения. Сегодня отсутствие гарантий должно восполняться различными формами личного страхования.

Общественное  развитие России обусловило необходимость  перехода к страховому рынку, функционирование которого опирается на познание и использование экономических законов, таких как закон стоимости, закон спроса и предложения. Следует подчеркнуть, что страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется спрос и предложение на нее. Объективная основа развития страхового рынка - необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств.

Страховой рынок можно рассматривать также  как форму организации денежных отношений по формированию и распределению  страхового фонда для обеспечения  страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих услуг.

28 июня 1991 года был принят Закон  РФ No 1499-1 «О медицинском страховании  граждан в Российской Федерации» (более поздние изменения в  редакции Закона РФ от 02.04.1993 N4741-1, Федеральных законов от 29.05.2002 N57-ФЗ, от 23.12.2003 N 185-ФЗ, с изменениями, внесенными Указом Президента РФ от 24.12.1993 N2288, Федеральным законом от 01.07.1994 N9-ФЗ) определяющий правовые, экономические и организационные основы медицинского страхования населения в Российской Федерации. Закон предусматривал усиление заинтересованности и ответственности населения и государства, предприятий, учреждений, организаций в охране здоровья граждан в новых экономических условиях и обеспечение конституционного права граждан Российской Федерации на медицинскую помощь. Таким образом, была утверждена базовая программа обязательного медицинского страхования граждан РФ.

В соответствии с постановлением Правительства  Российской Федерации от 10 февраля 1992 года N76 на базе Правления Госстраха РСФСР была образована Российская государственная страховая компания.

В начале 90-х годов в Российской Федерации началось возрождение  национального страхового рынка, которое  продолжается до настоящего времени. Законодательную базу правового регулирования страховой деятельности заложил закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года (с изменениями от 31.12.97 N 157-ФЗ). С принятием этого закона начался новый этап в развитии страхового дела, данный документ послужил основанием для разработки программных действий по развитию страхового дела в России. Вторым основным законодательным документом, регулирующим страховую деятельность, стал Гражданский кодекс (глава 48 «Страхование»), который регулирует правовые отношения при страховании.

ГК  РФ уже четко определил, что следует  понимать под страхованием имущества, неполным имущественным страхованием, дополнительным имущественным страхованием, страхованием ответственности за причинение вреда, страхованием ответственности по договору, страхованием предпринимательского риска, перестрахованием.

Под широкое понятие страхования  подпадают все те экономические  отношения, которые выражают создание специальных денежных фондов из взносов физических и юридических лиц и последующее использование этих фондов для возмещения тем же или другим лицам ущерба (вреда) при наступлении различных неблагоприятных событий в их жизни и деятельности, а также для выплат в иных обусловленных условиями страхования случаях.

Для решения задач обеспечения надежности и финансовой устойчивости системы  страхования одним из приоритетных направлений деятельности страховых  организаций и перестраховочных компаний является повышение минимального размера уставного капитала, а также его формирование исключительно за счет денежных средств.

Конечно, государство должно регулировать и  осуществлять контроль за страховой  деятельностью страховых организаций.

В России страховую деятельность регулируют вышеперечисленные законы, а также принятые позже: Закон РФ от 30 ноября 1999 г. No 204-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Закон РФ от 24 июля 1998 г. No 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний», Постановление Правительства РФ от 26 мая 2000 г. No 50-Н «Положение о выдаче разрешений страховым организациям с иностранными инвестициями» и «Положение о порядке расчета размера (квоты) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций», Постановления Правительства РФ от 07.05.2003 No263 «Об утверждении правил обязательного страхования гражданской ответственности (ОСАГО) владельцев транспортных средств» и No265 «О внесении изменений и дополнений в акты Правительства РФ по вопросам обеспечения ОСАГО владельцев ТС» и другие.

Формирование  российской системы надзора за страховой  деятельностью опирается на мировой  опыт. Государственный надзор за страховой  деятельностью до 14 августа 1996г. осуществляла Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор). На него были возложены функции контроля за соблюдением требований законодательства в сфере страхования и регулирования этой деятельности посредством лицензирования, ведения единого реестра страховых и перестраховочных организаций, регистрация страховых брокеров. В 1996 г. Росстрахнадзор ликвидирован, а его функции переданы Департаменту страхового надзора Министерства финансов РФ.

8 апреля 2004 года Правительство России Постановлением No 203 утвердило основные функции Федеральной службы страхового надзора (ФССН). ФССН находится в ведении Министерства финансов Российской Федерации и является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (выдача, приостановка и отзыв лицензии у страховых компаний; ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела и страховых объединений; контроль деятельности страховщиков, вплоть до проведения проверок; получение, обработка и анализ статистической отчетности страховых организаций; обращение в суд с исками о ликвидации субъектов страхового дела и др.). Государственный страховой надзор опирается на действующую систему законодательства, которая включает общие правовые акты, специальное страховое законодательство, подзаконные акты и ведомственные нормативные документы.

Необходимость государственного надзора за страховой  деятельностью обусловлена необходимостью защиты страхователей и заинтересованностью общества в развитии страхования, обеспечивающего компенсацию ущербов и являющегося источником значительных инвестиционных ресурсов.  
Элементы системы страхового надзора, которые могут различным образом комбинироваться в различных странах: обязательная публикация данных страховых компаний; нормативные предписания; лицензирование; текущий надзор. Страховое регулирование в рамках ЕС направлено на формирование единого страхового рынка, которое развивается по двум направлениям: свобода деятельности национальных страховых компаний на всей территории ЕС и гармонизация страхового законодательства.   

  Становление новой системы хозяйствования  в Российской Федерации внесло  принципиальные изменения в организацию  страхового дела. Рыночные преобразования, трансформирующие экономические отношения, когда товаропроизводитель начинает действовать на свой страх и риск, по собственному плану и нес¨т за это ответственность, предъявляют к страхованию новые требования. Страхование связано с возмещением материальных потерь в процессе общественного производства. Рисковый характер общественного производства, порождает отношения между людьми по предупреждению, преодолению, локализации и по безусловному возмещению нанесенного ущерба. Однако предприятия и организации различных форм собственности, выступающие в качестве страхователей, испытывают потребность не только в возмещении ущерба, выражающегося в гибели или повреждении основных фондов и оборотных средств, но и в компенсации недополученной прибыли или дополнительных расходов из-за вынужденных простоев (неритмичные поставки сырья, неплатежеспособность оптовых покупателей).

Актуальность  рассматриваемого вопроса усиливается  еще и потому, что в современном  обществе, наряду с традиционным предназначением - обеспечением защиты от природной стихии (землетрясения, наводнения, бури и др.), случайных событий технического и технологического характера (пожары, аварии, взрывы и др.), - объектом страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явлений (кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств и др.). Кроме того, изменения затрагивают также сферу имущественного и личного страхования граждан, что непосредственно связанно с интересами населения, а проблема возмещения потерь для человека всегда была и остается первостепенной. Многовековой опыт и история страхования убедительно доказали, что оно является мощным фактором положительного воздействия на экономику.

В настоящее время на страховом  рынке России работает около 1400 страховых  компаний, состав которых по формам собственности имеет следующие показатели: смешанная –58 %; частная - 36 %; государственная – 5%; муниципальная – 1 %. Доля страховых премий, собираемых всеми страховщиками, составляет менее 5% от внутреннего валового продукта, тогда как в странах с развитой рыночной экономикой этот показатель составляет 8-10% от ВВП. Причины того, что услуги отечественного страхового рынка не пользуются активным спросом в том, прежде всего, что российским страхователям не хватает денег. К сожалению, наши юридические и физические лица еще относительно бедны по меркам развитых стран мира. Поэтому средства, которые они могут выделить на страхование, существенно меньше, чем средства, выделяемые страхователями в развитых странах. Это справедливо как в абсолютных показателях (ежегодно уплачиваемые страховые взносы в долларовом исчислении), так и в относительных (доля бюджета страхователя, направляемая на страхование). Поэтому доля страхования в российском ВВП существенно ниже, чем аналогичные доли в ВВП развитых стран.

Страхование может быть обязательным и добровольным, оказывается как физическим, так  и юридическим лицам, при страховании  могут быть учтены различные аспекты (например, учет профессиональной деятельности, специфика территории проживания, страхование коллективов и т.д.).

Страховые услуги, оказываемые современными страховыми компаниями:

• страхование жизни;
• страхование от несчастных случаев и болезней;
• пенсионное страхование;
• медицинское страхование;
• страхование средств наземного транспорта;
• страхование средств водного и воздушного транспорта;
• страхование грузов;
• страхование имущества (имущества, принадлежащего гражданам, имущества предприятий, организаций, страхование строений, помещений);
• ипотечное страхование;
• накопительное страхование;
• страхование животных;
• страхование финансовых рисков;
• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• страхование иных видов ответственности;
• страхование строительных рисков;
• страхование граждан, выезжающих за рубеж;
• страхование владельцев пластиковых карточек;
• фармакологическое страхование и др.

С 1 июля 2003 года вступил в силу Закон  «Об обязательном страховании гражданской  ответственности владельцев транспортных средств»: «При осуществлении обязательного  страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств страховщик обязуется за обусловленную договором обязательного страхования плату при наступлении страхового случая возместить потерпевшему убытки, возникшие вследствие причинения вреда его жизни, здоровью или имуществу». Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) является обязательным для всех владельцев транспортных средств (ТС), за исключением случая, когда ответственность владельца застрахована другим лицом, и некоторых других случаев, установленных законодательством. С 1 января 2004 года запрещается эксплуатация ТС, на которые не оформлен полис ОСАГО. Полис ОСАГО входит в список документов, которые водитель должен иметь при управлении ТС и предъявлять по требованию сотрудников ГАИ.

За 10 месяцев 2005 г. страховщики ОСАГО собрали по этому виду страхования 42.555 млрд. руб. премии и выплатили 20.973 млрд. руб. возмещения. При этом 29.2% (12.415 млрд. руб.) всей премии по ОСАГО пришлось на компании группы Росгосстрах. В целом в январе - октябре 2005 года в стране было заключено 22.859 млн. договоров обязательной автогражданки, заявлено 1.008 млн. и урегулировано 940.603 тыс. страховых случаев. Это следует из предварительных данных Российского союза автостраховщиков (РСА).

В первую десятку крупнейших страховых компаний России по итогам 2004 года входят: «Росгосстрах», «Ингосстрах», «КапиталЪ Страхование», «РЕСО-Гарантия», «КапиталЪ РЕ», «СОГАЗ», «РОСНО», «СГ УралСиб», «Страховой Дом ВСК», «Надежда РЕ».

Самые крупные компании Санкт-Петербурга: «Русский мир», «СО Прогресс-Нева», «Регион», «Медэкспресс».   

  Компания Росгосстрах была образована  в феврале 1992 года. Росгосстрах  - правопреемник Госстраха РСФСР,  который был создан в 1921 году. Объем сборов по системе Росгосстраха  в 2004 году составил 32,3 млрд. рублей. Росгосстрах является безусловным лидером по ОСАГО и страхованию имущества граждан как по объему премий, так и по количеству договоров. Филиальная сеть Росгосстраха включает свыше 2700 страховых отделов, агентств и центров урегулирования убытков. Общая численность сотрудников, занятых в системе Росгосстрах, превышает 60 тысяч человек. Среди них свыше 40 тысяч страховых агентов компании.