Страхование домашнего имущества

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И  НАУКИ РФ

ИРКУТСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

Институт  Экономики, управления и права

Кафедра «Экономической теории и финансов»

 

 

РЕФЕРАТ

 

ПО ДИСЦИПЛИНЕ:

СТРАХОВЫЕ ИНСТИТУТЫ

 

ТЕМА:

СТРАХОВАНИЕ ДОМАШНЕГО ИМУЩЕСТВА

 

Работу  выполнила студентка

группы  Фм-11-01                    __________ Турушева Елена Викторовна

                                                    Подпись                           

Руководитель  работы             __________  Юшина Юлия Александровна

к.э.н., доцент                              Подпись              

 

Реферат защищен с оценкой ______________

 

 

 

 

 

Иркутск

2012г.

 

Страхование домашнего  имущества является подвидом имущественного страхования, покрывающим риски повреждения или потери личного имущества граждан при условии, что оно расположено в доме Страхователя. В некоторых случаях покрывается и имущество, на короткий срок покидающее территорию дома Страхователя.

В данном контексте «домашнее  имущество» означает любую вещь, не являющуюся составной частью дома (постоянная составная часть дома может быть застрахована лишь посредством страхования  дома). Некоторые полисы страхования  домашнего имущества могут также  включать имущество, хранящееся в пристройках  и саду, являющихся составной частью дома.

Обычно, страхование домашнего  имущества продается вместе со страховым  покрытием недвижимого имущества, но также может предоставляться отдельно, особенно по отношению к съёмщикам жилья.

Объект страхования и нестраховые объекты

Домашнее имущество подразделяется на группы:

1-я группа — мебель (исключая  антикварные и имеющие художественную или историческую ценность предметы);

2-я группа — теле- и видеоаппаратура,  электробытовая техника, вычислительная техника, телефоны (кроме сотовых и мобильных) и осветительные приборы;

3-я группа — ковры, посуда, одежда, постельное белье, обувь, книги (исключая имеющие историческую, культурную и антикварную ценность);

4-я группа — особая группа, требующая заключения отдельного (специального) договора страхования. К ней относятся драгоценные и полудрагоценные металлы в слитках и изделия из них, драгоценные и полудрагоценные камни и изделия из них, произведения искусства, антиквариат, предметы, имеющие историческую и культурную ценность, огнестрельное и холодное оружие, на которое имеется соответствующее разрешение и которое хранится в специально отведенных местах (сейфах, закрытых на замки шкафах).

На страхование не принимается  имущество, имеющее значительный износ, продукты питания, косметика, парфюмерия, бытовая химия, электрооборудование, сантехника, сотовые и мобильные телефоны, аудиокассеты и компакт-диски, комнатные растения, беспородные кошки и собаки.

Страховые случаи

Страхование домашнего  имущества проводится в отношении  следующих групп рисков (страховых событий):

1-я группа рисков — пожар,  распространение огня вследствие действия электрического тока (кроме локального возгорания электробытовых приборов, если это не явилось причиной дальнейшего распространения огня), удар молнии, взрыв газа, используемого для бытовых целей, и других причин (кроме поджога);

2-я группа рисков — кража  со взломом, хищение путем грабежа или разбойного нападения, иные противоправные действия третьих лиц, включая поджог;

3-я группа рисков — авария  систем отопления, водоснабжения, канализации, проникновение воды из соседних (чужих) помещений;

4-я группа рисков включает  все перечисленные выше риски  (полный пакет рисков).

Дополнительно договор  может включать покрытие ущерба от стихийных бедствий (землетрясение, обвал, оползень, сель, буря, вихрь, ураган, шторм, смерч, извержение вулкана, необычные для данной местности продолжительные дожди и обильный снегопад, выход подпочвенных вод, оседание и просадка грунта, паводок, наводнение, ливень, град), а также падения летательных объектов или обломков от них.

В соответствии с Гражданским  кодексом не являются страховыми случаи, возникшие в результате:

• воздействия ядерного взрыва или  радиации;

• военных действий, маневров или  других военных мероприятий;

• гражданской войны, народных волнений или забастовок;

• изъятия, конфискации, ареста или  уничтожения застрахованного имущества по решению органов государственной власти.

Особенности определения страховых сумм

Страховая сумма устанавливается  по каждой группе имущества. Она может определяться самим страхователем или рассчитываться страховой организацией путем умножения некоторой денежной суммы на площадь жилого помещения. Однако в любом случае после каждого дорогостоящего приобретения страховую сумму необходимо корректировать в сторону увеличения.

При заключении договора страховая стоимость имущества определяется по:

• новому имуществу (до одного года) —  в соответствии со стоимостью приобретенного имущества (действующие розничные цены). Стоимость имущества подтверждается наличием кассового или товарного чека;

• имуществу, бывшему в употреблении, — по действующим розничным ценам на аналогичное имущество с учетом износа.

Сроки страхования 

Минимальный срок страхования - две недели, максимальный - год.

Тарифы

При страховании от полного перечня  рисков, включая хищение имущества, страховой тариф колеблется от примерно 0,15% рыночной стоимости имущества (это  относится, например, к мебели) до 2% (коллекции, предметы искусства).

Обязательно необходимо учесть, что тариф берется от рыночной стоимости вещи и, если что-нибудь случится, выплачивать компенсацию страховая компания будет тоже в пределах рыночной стоимости поврежденного или украденного имущества.

К тарифам в зависимости от степени  риска применяются повышающие и  понижающие коэффициенты. В случае страхования имущества в квартире с повышенным риском стоимость страхования  возрастет. Например, при страховании имущества в доме с деревянными перекрытиями (в случае пожара велик риск полного уничтожения всех застрахованных вещей). Или если квартира расположена на первом этаже (повышенный риск кражи), хозяева проживают в квартире непостоянно, состояние водопроводных систем неудовлетворительное, квартира сдается в аренду и т. д.

Тариф может быть уменьшен на 5-20% при  принятии клиентом страховой компании мер предосторожности: установки металлической двери, охранной и пожарной сигнализаций, наличия в доме сторожа и т. п. Если в течение срока действия договора убытков по нему не было, при продлении договора на следующий год тариф, как правило, уменьшают на 10% за каждый год безубыточного страхования, в сумме до 30% от базового тарифа.

Условия действия договора, действия сторон при наступлении страхового случая

Договор может быть заключен в пользу лица (Страхователя или  Выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного имущества. Договор страхования, заключенный при отсутствии у Страхователя (Выгодоприобретателя) интереса в сохранении этого имущества, недействителен. 

Договор страхования заключается  на основании заявления Страхователя.  При заключении договора страхования Страхователь обязан сообщить Страховщику известные Страхователю обстоятельства (сведения), имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не могут быть известны Страховщику. При этом существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства (сведения), определенно оговоренные Страховщиком в Правилах, договоре страхования (полисе), заявлении на страхование (являющемся одновременно письменным опросным листом Страховщика) или в ином письменном запросе Страховщика. 

Если после заключения договора страхования будет установлено, что Страхователь сообщил заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих  существенное значение для определения  вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков  от его наступления, Страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным и  применения последствий его недействительности в соответствии с законодательством  РФ, за исключением случая, когда  обстоятельства, о которых умолчал  Страхователь, уже отпали. 

Договор страхования может  заключаться одним из следующих  способов: 

а) путем составления  двустороннего документа, подписываемого от имени сторон уполномоченными лицами (пункт 2 статьи 434 ГК РФ); 

б) путем вручения Страхователю Правил и страхового полиса, подписанного от имени Страховщика уполномоченным лицом.

 Принятие и оплата Страхователем страхового полиса означает заключение договора страхования на условиях, изложенных в принятом страховом полисе и правилах. 

Договор страхования прекращается в следующих случаях:  
- истечение срока, на который он был заключен;

- возможность наступления страхового  случая отпала, и существование  страхового риска прекратилось  по обстоятельствам иным, чем  страховой случай;

- страховщик выполнил свои обязательства  по договору страхования в  полном объеме;

- ликвидация Страховщика в установленном  законодательством РФ порядке;

- ликвидация Страхователя - юридического лица в установленном законодательством РФ порядке и.т.д. 

При наступлении  страхового случая Страхователю необходимо:

• немедленно заявить об этом в аварийные службы, пожарную охрану или иные компетентные органы;
• не позднее одного рабочего дня после того, как ему стало известно о событии, имеющем признаки страхового случая, сообщить об этом в свою страховую компанию.

Для получения страхового возмещения Страхователь представляет Страховщику:

• квитанцию об оплате страхового взноса;
• документы, подтверждающие наступление и причины, а также размер ущерба;
• полис страхования.

Выплата страхового возмещения производится в течение 10 рабочих  дней, как правило не позднее после получения необходимых документов 15 рабочих дней.

При заключении договора имущественного страхования оговариваются

также и обстоятельства, которые  не обеспечиваются данным договором. Например, страховщики не компенсируют убытки, возникшие вследствие:

• умышленных действий или неосторожности застрахованного (оставление

туристами вещей на пляже и в  аэропорту без присмотра, в открытом номере гостиницы и т. п.);

• скрытия дефектов или действительной стоимости имущества (страхование

туристами «уникальных» дорогостоящих  вещей и т. п.);

• гибели (уничтожения) имущества  по причине самовозгорания, взрыва и т. п. при участии страхователя;

• повреждения, разрушения имущества, подлежащего конфискации, реквизиции, аресту;

• кражи, хищения, грабежа по сговору  с третьими лицами (мошенничество, попытка ввода страховщика в заблуждение, сговор с целью получения страхового возмещения) и т. п.

В договоре страхования  или страховом полисе оговариваются  также условия, при которых страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения из-за несоблюдения страхователем определенных требований (действий), предписываемых ему Условиями страхования. Например, при повреждении, утрате или хищении имущества страхователь обязан:

• незамедлительно в срок, указанный  в Условиях, сообщить о страховом случае страховщику (лично, по телефону, факсу, телеграммой и т. п.);

• принять все меры к уменьшению ущерба и спасению имущества;

• срочно сообщить о случившемся  в компетентные органы (милицию, пожарную, аварийную службу и т. д.);

• сохранять пострадавшее имущество  в том виде, в каком оно оказалось после страхового случая, до прибытия представителей официальных органов или страховщика;

• предоставить представителю страховщика  возможность беспрепятственного осмотра и обследования поврежденного имущества, включая и имущество, составляющее коммерческую тайну;

• сообщить страховщику все сведения и представить документы, необходимые для выявления причин и обстоятельств наступления страхового случая.

Особенности возмещения

При хищении имущества страховое возмещение выплачивается исходя из страховой стоимости имущества (действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования) за вычетом суммы франшизы, установленной договором страхования, но не выше страховой суммы, установленной по договору страхования.   

При полной гибели имущества страховое возмещение выплачивается исходя из страховой стоимости имущества (действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования) за вычетом стоимости остатков, годных для дальнейшего использования, а также за вычетом суммы франшизы, установленной договором страхования, но не выше страховой суммы установленной по договору страхования.