Страхование и страховой рынок

Кафедра товароведно-технологических дисциплин 
 

  Реферат

на тему: «Страхование и страховой рынок»

        Выполнил студент

        факультета экономики и 

        товароведения

        Преподаватель

      Быть  может, одна из причин того, что страхование с такими трудностями утверждается в нашей стране, лежит в семантической плоскости? Если, скажем, в английском языке "insurance" как бы сразу же внушает уверенность ("sure"), то в русском - скорее тревогу (корень "страх"). Зайти в подобных размышлениях можно далеко. Но они бесплодны, потому что на самом деле цивилизованное общество не выработало другого средства, гарантирующего возмещение потерь, кроме самоответственности граждан и экономических субъектов. Она-то и реализуется в страховании.

      Страхование в развитых странах - обязательный элемент  социально-экономической системы, поведение  субъектов которой определяется духом ответственности и самодисциплины.

      В советский период всепроникающее плановое начало практически исключало понятие риска, составляющего суть коммерческого страхования.

      В первые годы перестройки вопрос о  развитии частного страхования даже не ставился. Защиту "социалистической и личной собственности граждан" предполагалось доверить государственному страхованию, правда, в несколько обновленных формах, подсказанных опытом восточноевропейских государств.

      На  протяжении последних десяти лет  отечественное страхование играло, в меру возможностей, роль своего рода спутника ряда осуществляемых проектов. Речь идет о коммерческих запусках космических аппаратов, ипотечных схемах, лизинговых и залоговых операциях, международном туризме, предоставлении платной медицинской помощи и т.п.

      Процесс становления российского страхового рынка проходил фактически в условиях системного кризиса, политических и финансово-экономических потрясений: платежеспособный спрос на страховые услуги был не велик, а капиталовложения в страховое дело - не значительны. Как это ни парадоксально, данная ситуация имела и положительные последствия. Отечественный страховой бизнес учился реагировать на изменение внешней среды, выживать и даже развиваться в обстановке, близкой к экстремальной.

      Августовский  кризис 1998 г. затронул отечественный  страховой бизнес в гораздо меньшей  степени, нежели банковский.

      От  краха многих российских страховщиков уберегло то, что они придерживались простейшего правила - заботиться о надежности инвестирования, т.е. о стабильной доходности, ликвидности и диверсификации вложений. Но эффективность применявшихся мер не всегда была на высоте. Так, выполнение предписания о размещении в ценных бумагах субъектов Федерации и муниципалитетов не менее 30% суммарной величины страховых резервов привело к убыткам и потерям. Порядок же, согласно которому в один отдельно взятый объект (например, недвижимость) можно инвестировать не более 10% всех активов, помог сохранить средства и уменьшить потери от кризиса.

      Среди наиболее пострадавших от кризиса оказались  компании, приступившие к освоению сектора долгосрочного (накопительного) страхования жизни. Но поскольку этот сегмент рынка только формировался, последствия "провала" были не столь серьезными для страховой отрасли в целом. После августа 1998 г. компания "Ренессанс-Страхование", принадлежавшая группе "Ренессанс-Капитал" (ныне - группа "Спутник"), резко сократила свои программы по долгосрочному страхованию жизни. К такому шагу ее подтолкнуло снижение уровня платежеспособности населения (и прежде всего такого важного для страховщиков слоя, как средний класс), отсутствие надежных инструментов инвестирования и гарантий.

      Некоторые страховые компании пытались воспользоваться  кризисной ситуацией, чтобы занять большую долю рынка за счет малых  и средних компаний. Они также  делали ставку на то, что кризис побудит  людей более ответственно относиться к жизни, здоровью и имуществу, т.е. - застраховать их. Приток новых клиентов увеличился: чаще всего они обращались по поводу автострахования. После потери банковских депозитов автомобиль стал их главной "стратегической инвестицией", требующей дополнительной защиты.

      Высказывались предположения, что после кризиса иностранцы не упустят возможности скупить упавшие в цене российские страховые компании. Однако ничего подобного не произошло, также как и массового ухода западных страховщиков с российского рынка. Более того, известны случаи, когда иностранные страховые компании предпринимали усилия, направленные на поддержку нашего страхового рынка. Достаточно сослаться, например, на заявление главы московского представительства "Мюнхенер Ре", объявившего на V Международной конференции страховщиков стран СНГ и Балтии (1999 г.) о готовности в ближайшие 90 дней работать по заключенным договорам без премий, т.е. фактически субсидировать российских контрагентов. Резон такого их поведения в том, что с крахом или сворачиванием этого рыночного сегмента доверие к институту страхования было бы подорвано, исчезла бы основа экономически оправданного присутствия в России западных страховых и перестраховочных компаний.

      Российская  страховая отрасль: важнейшие показатели

      Ключевым  показателем является объем собранных страховых взносов. В 1999 г. он достиг 3,4 млрд. долл., а в 2000 г. составил более 6 млрд. долл., превысив уровень 1998 г.

      Сегодня размер среднедушевых расходов на страхование  в нашей стране - 41 долл. Все отечественные  страховые компании собирают премий меньше, чем одна, причем не самая крупная, западная, а расходы на страхование в расчете на одного человека в три раза уступают соответствующему показателю, скажем, в Венгрии.

      Не  секрет, что значительная часть прироста пришлась на не имеющие отношения к классическому страхованию* "зарплатные схемы", когда персонал предприятий получал вознаграждение в виде страховых выплат в связи с мнимыми страховыми случаями, выигрывая на сокращении налогов (например, пенсионного). Такого рода схемы, как способ ухода от налогов, формально не противоречили законодательству и позволяли выжить не только страховщикам, но и российским предприятиям и фирмам - клиентам страховых компаний.

      По  подсчетам Бюро экономического анализа, доля страхования (вкупе с негосударственным пенсионным обеспечением) в общем объеме инвестиций в экономику России в 1998 г. составляла 2%. Доля страховой отрасли во всех налоговых поступлениях несколько выше (3%)

      Позитивной  тенденцией является увеличение удельного  веса добровольных видов страхования в общей сумме поступивших премий - с 60,3% в 1997 г. до 81,6% в 2000 г. Хочется надеяться, что это свидетельствует о сокращении влияния "административного ресурса" и движении в сторону классического коммерческого страхования.

      Важный  индикатор состояния страховой индустрии - уровень убыточности, рассчитываемый как отношение страховых выплат (возмещений) к уплаченным страховым взносам (страховым премиям). В 1999 г. благодаря отсутствию особо крупных страховых событий уровень убыточности сократился по сравнению с предыдущим годом с 76,2 до 64,4%. В первом полугодии 2000 г. указанное соотношение снизилось до 57,1%. Заметим, что уровень убыточности на западных страховых рынках, как правило, значительно выше, в том числе и из-за относительно высоких выплат. Именно последние делают страхование привлекательным для клиентов.

      Некоторые специалисты полагают, что низкий уровень убыточности на российском страховом рынке достигается  во многом за счет завышенных тарифов. Однако работа в данном сегменте рынка  должна компенсироваться более высокой нормой доходности. Тем более что уставный капитал большинства действующих российских "залицензированных" компаний (надо иметь в виду, что есть еще и "спящие", заканчивающие год с нулевым балансом) по международным меркам ничтожный. В настоящее время лишь у 120 отечественных страховых фирм уставный капитал превышает 10 млн. руб. Таким образом, можно утверждать, что запас прочности у российских страховщиков невелик. Несколько катастрофических убытков - и платежеспособность страховщика окажется под угрозой.

      Особенности российского страхового сектора

      Проблема  недокапитализации российских страховых  компаний могла быть решена путем  их слияний или поглощений. Но официальная  статистика подобных фактов не фиксирует. Масштабы деятельности наших компаний невелики, отсутствуют сложные и долговременные страховые продукты, не сформирована и корпоративная культура.

      Возможности создания альянсов имеются. Однако уровень  управленческой квалификации, нехватка опыта, дефицит доверия и этики  здорового предпринимательства тормозят подобные процессы, что препятствует повышению эффективности и оздоровлению страхового бизнеса.

      Планы объединения "Ингосстраха" и страховой  компании "Россия" служат примером незавершенного слияния. Первоначально  предполагалось, что СК "Россия", испытывавшая дефицит финансовых ресурсов, передаст "Ингосстраху" свой портфель имущественных страхований, занявшись страхованием жизни. Однако анализ показал, что эта специализация в силу крайней узости рынка сегодня не может обеспечить развитие страховой компании. Поэтому позднее было решено, что СК "Россия" сохранит юридическую самостоятельность.

      По  ряду причин для страхового бизнеса  не характерно использование процедур внешнего управления или банкротства  и передела собственности. Здесь нет таких больших прибылей, как, скажем, в нефтяной или металлургической отраслях, а потому страхование не привлекает особого внимания.

      В России прослеживается устойчивая тенденция  к созданию кэптивных или, как  их иногда называют, закрытых страховых компаний. Они осуществляют страховые операции главным образом для своих "родителей": для страхования собственных рисков крупная промышленная корпорация создает дочернее страховое общество. Таким образом достигается консолидация денежных потоков в виде страховых премий в рамках компании-учредителя или ФПГ, создается своеобразный инкубатор для становления страховой компании, используются льготные тарифы.

      Примерами российских кэптивов являются "Сога3" (обслуживает страховые потребности  Газпрома), "Интеррос" (работает с членами финансово-промышленной группы Росбанк-Интеррос), "Энергогарант" и "Энергия" (РАО "ЕЭС"). Страховые интересы "Лукойла" обеспечиваются собственной группой, состоящей из четырех прямых страховщиков, четырех зарубежных СК и одной перестраховочной компании.

      Тенденция к образованию все новых и  новых кэптивных компаний в известной  мере ослабляется в связи с  отходом бывших кэптивов от исключительной привязки к своим "родителям" и  стремлением приобрести "на стороне" независимые источники бизнеса. Объективная предпосылка постепенного отхода от статуса кэптивной компании заключается в том, что многие российские корпорации, в том числе со статусом РАО, не всегда имеют достаточно средств для укрепления капитальной базы не только созданных ими страховых кэптивов, но и для полномасштабного страхования собственных рисков. Характерный пример движения разнонаправленных векторов: страховая компания "Энергогарант", бывший кэптив РАО "ЕЭС", постепенно отдалялась от своего главного акционера, который, в свою очередь, приобрел в собственность (за 450 тыс. долл.) другую СК - "Лидер".

      Перекрестное  владение акциями страховых компаний, банков, предприятий является нормой в России, а большинство страховых  компаний по данной причине могут  рассматриваться как квазикэптивные. При этом затрудняется правильная оценка активов СК.

      На  российском страховом рынке конкуренция  пока слаба. Все еще широко распространены квазистраховые операции, которые не стимулируют ни развитие конкуренции, ни увеличение емкости рынка. Присутствие  иностранных страховщиков незначительно.