Страхование имущества предприятий от огня

     Оговорка  об отказе от недострахования применяется  в основном в промышленном страховании  от огня. Это оговорка, по которой  при убытках до определенного  уровня страховщик отказывается применять принцип недострахования. Этим достигается экономия управленческих расходов по обработке мелких ущербов, так как страховщику нет необходимости определять размер стоимости на день убытка;

     -страхование  по среднему остатку применяется  для покрытия крупных и резко колеблющихся товарных запасов. Страхователь обязан ежемесячно сообщать страховщику стоимость товарных запасов на определенный день. Страховщик с учетом половины страховой суммы рассчитывает на начало страхового года предварительную премию. По окончании страхового года он рассчитывает уже окончательную премию, исходя из средней суммы за двенадцать месяцев по фактическим данным о стоимости имущества, предоставленным страхователем за каждый месяц на определенную дату;

     -страхование  от огня по первому риску применяется в том случае, когда определение страховой суммы особенно трудно, например, для наличных денег, ценных бумаг и т.д.

     Страховщики после заключения договора страхования  от огня опасаются, что будет повышена опасность возникновения пожара. Поэтому о всех изменениях на застрахованных предприятиях необходимо немедленно сообщать страховщику.

     Другим  важным вопросом является соблюдение правил техники безопасности на застрахованных предприятиях. Страхователь обязан соблюдать  административные, законодательные и имеющиеся в договоре страхования правила техники безопасности. Если он умышленно или вследствие грубой неосторожности нарушает эти правила, что является причиной ущерба, то страховщик освобождается от обязанности возмещать ущерб.

     Объектами страхования являются различного рода здания и сооружения промышленного, общественного, бытового назначения, склады и товары, там находящиеся, инвентарь, оборудование, экспонаты выставок и т.п. объекты.

     По  договорам страхования возмещаются  убытки от повреждения или гибели застрахованного имущества вследствие пожара, удара молнии и взрыва газа, употребляемого в бытовых целях.

     Подлежат  также возмещению убытки, происшедшие  вследствие принятых мер для спасения имущества, тушения пожара или предупреждения его распространения.

     Дополнительно в договор страхования может  быть включена ответственность страховщика  за убытки от повреждения или гибели имущества в результате действия подземного огня, извержения вулкана, землетрясения, горных обвалов, оползней, бури, вихря, урагана, ливня, наводнения и других стихийных бедствий; взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и приборов, действующих на сжатом воздухе и газе; внутреннего повреждения электрических установок, приборов и машин от действия электрического тока; внезапной порчи водопроводных, противопожарных и канализационных устройств; кражи со взломом.

     Таким образом принимается на страхование  широкий набор рисков, который  может быть еще более расширен и дополнен по соглашению сторон.

     Правила страхования обычно содержат значительный перечень случаев, когда убытки не подлежат возмещению. Наиболее характерные из них: умысел и грубая небрежность страхователя, выгодоприобретателя или их представителей, нарушение кем-либо из них правил противопожарной безопасности или иных правил, установленных в отношении хранения или использования отдельных видов имущества, всякого рода военные действия или мероприятия и их последствия; действие мин, бомб и других орудий войны; гражданская война, народные волнения и забастовки; конфискация, реквизиция, арест, уничтожение или повреждение имущества по распоряжению военных или гражданских властей; самовозгорание, брожение, гниение или другие проявления естественных свойств имущества; взрыв или обвал строений, если они не вызваны страховым случаем; перерыв в производстве и торговле; землетрясения, ущеры, нанесенные в результате воздействия атомной энергией и др.

     В любом случае не подлежат возмещению косвенные убытки несмотря на то, что  они могут быть вызваны страховым  случаем, а также кража и хищение имущества во время или после страхового случая (например пожара).

     Если  это специально не оговорено в  договоре страхования, ответственность  страховщика не распространяется на средства автотранспорта во время их передвижения или нахождения вне постоянного места стоянки. То же по отношению к драгоценным металлам в слитках и драгоценным камням без оправы, произведениям искусства, рукописям, планам, чертежам, рисункам, макетам, образцам, ценным бумагам, облигациям, документам, металлическим и бумажным денежным знакам, бухгалтерским книгам, взрывчатым веществам.

     Договор страхования заключается на основании  письменного заявления страхователя, в котором наряду с данными, характеризующими объект страхования, он должен сообщить все известные ему сведения об обстоятельствах, которые могут иметь значение для суждения о степени риска. Срок страхования - не ограничивается.

     При страховании товаров, находящихся  в обороте, или при страховании  каких - либо товарно-материальных ценностей на складах, когда происходит постоянное их движение (уменьшение или увеличение) и изменение их общей стоимости, оценка имущества не производится, а устанавливается предельная сумма ответственности страховщика по страховому случаю. Для определения стоимости такого страхования страхователь обязан в определенные сроки в период действия договора представлять сведения о наличии на складе товарно-материальных ценностей, отсюда выводится средний размер стоимости имущества за определенный срок и определяется размер страховой премии.

     В основе договора страхования лежит  принцип высокой добропорядочности. Поэтому страхователь должен сообщать страховщику все сведения о страхуемом объекте, при наступлении страхового случая принимать все меры для  спасения имущества, действовать так, как если бы имущество не было застраховано. Все разумно произведенные страхователем дополнительные расходы по спасению, сохранению и предупреждению дальнейшего повреждения имущества, возмещаются страховщиком, если общий убыток подпадет под определение страхового случая, т.е. подлежит возмещению по условиям договора страхования.

     Бремя доказательства наличия страхового случая и размера понесенного  ущерба лежит на страхователе, который  в этом случае должен представить  страховщику все необходимые  документы и сведения.

     Убытки  возмещаются страховщиком: при полной гибели имущества - в размере страховой  суммы, но не выше действительной стоимости  имущества в момент страхового случая; при частичном повреждении - в  сумме стоимости восстановления поврежденного имущества, с учетом износа к моменту страхового случая. При повреждении товаров возмещение определяется исходя из действительной стоимости этих товаров на день страхового случая в размере фактического убытка.

     По  условиям страхования обычно предусматривается, что страхователь не может отказаться от оставшегося после страхового случая имущества, даже если оно повреждено. Остаточная стоимость такого имущества подлежит вычету из суммы страхового возмещения.

     Существенным  условием договора страхования является условие, по которому, после уплаты страхового возмещения, к страховщику переходят права по претензиям, которые страхователь или выгодоприобретатель имеют к третьим лицам в связи со страховым случаем. Страхователь обязан своевременно, до истечения сроков исковой давности, обеспечить страховщику право на регрессные требования к третьим лицам, несущим какую-либо ответственность за страховой случай. 

     Заключение 

     Изученные в процессе подготовки данной работы материалы позволяют сделать  вывод, что на сегодняшний день назрела  необходимость планомерного развития страхового рынка и превращения его в цивилизованный. Для этого, на мой взгляд, в первую очередь его необходимо регламентировать. С этой целью государство должно оперативно решить вопросы с законодательной базой, налогообложением, обеспечением защиты интересов страхователя, и, самое главное, обеспечить выгодность страхования для граждан.

     Очень важным, по моему мнению, является вдумчивый  подход к финансовым возможностям деятельности страховых компаний, особенно в вопросах сохранения их платёжеспособности. Принятые изменения  порядка формирования страховых резервов, к сожалению, не позволяет их накапливать, что существенно подрывает платежеспособность страховых организаций. По этому практически единственной возможностью сохранения платежеспособности страховых организаций является наращивание собственных средств, что не всегда соответствует интересам учредителей, так как зачастую возможно только в ущерб последним.

     Как следует из последних публикаций в средствах массовой информации, страховой рынок России в ближайшем будущем ожидают серьезные перемены. С 1 августа этого года Минфин планирует начать массовый отзыв лицензий у страховщиков. Причина – невыполнение требований законодательства об увеличении уставных капиталов. По информации Минфина в общей сложности лицензии будут отозваны у одной тысячи из 1700 работающих страховых организаций. Очевидно, что данное сокращение произойдет за счет небольших региональных страховых компаний. Их место займут более крупные, как правило, московские страховые компании, что неизбежно приведет к оттоку капиталов из регионов, потерям инвестиционных средств и определенным проявлениям монополизма.

     Многообразные проблемы на пути развития страхования  в России могут быть успешно разрешены  при наличии соответствующего уровня экономического мышления и наличия высококвалифицированных кадров.

     Представленная  работа не претендует на истину в последней  инстанции, так как она выражает лишь мое личное восприятие рассматриваемой  проблемы. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Список использованной литературы: 

1. Шахов В.В. Введение в страхование: Учебное  пособие. – 2-е издание, переработанное и дополненное – М.: Финансы  и статистика, 1999.
2. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. – М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 1997.
3. Николенко Н.П. Состояние и перспективы развития добровольного страхования в России. М.: «Финансы» 1999.
4. Левант Н.А. Будет ли страхование жизни в России. М.: «Финансы» №12 1998.