Страхование, имущественное страхование

       Имущество считается застрахованным по постоянному  месту жительства страхователя: во всех жилых и подсобных помещениях, а также на приусадебном участке  по адресу, указанному в страховом  свидетельстве. В связи с переменной места жительства имущество считается застрахованным по новому месту жительства страхователя (без переоформления страхового свидетельства) до конца срока, предусмотренного страховым договором.

       Договор страхования домашнего имущества может быть заключен сроком от двух до одиннадцати месяцев и от 1 до 5 лет включительно. Оно принимается на страхование в сумме, указанной страхователем, но которая не может превышать действительной стоимости имущества в пределах рыночных цен (с учетом износа). Размеры ставок предусматриваются правилами страхования и определяются по договоренности сторон.

       Ущербом в имущественном страховании принято считать:

• в случае уничтожения или похищения предмета – его действительная стоимость (с учетом износа) исходя из рыночных цен;
• в случае повреждения предмета – разница между указанной выше его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценения в результате страхового случая.

       В сумму ущерба включаются расходы  по спасению имущества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая.

       Страховка не выплачивается при уничтожении  и повреждении домашнего имущества  в результате аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной  сетей вследствие действия низких температур (морозов); уничтожение и повреждение радио- и электроприборов (кроме телевизоров) в результате  их возгорания независимо от причин, если это событие не вызвало пожара.

       При транспортном страховании объектами  страхования могут быть:

1. автомобили, в том числе с прицепами промышленного производства; мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, мотонарты, снегоходы (аэросани), мопеды с рабочим объемом двигателя не менее 49,8 см³;
2. водный транспорт, подлежащий регистрации специальными органами: лодки (гребные, парусные, моторные, кроме надувных), катера и яхты (моторные, парусные, моторно-парусные).

       Основной  договор страхования транспортного  средства заключается сроком на 1 год  или на 2 - 11 месяцев, дополнительный – на срок, оставшийся до конца действия основного договора.

       На  оценку величины премии при определении  суммы страховой премии при транспортном страховании оказывает влияние  ряд факторов:

• возраст, водительский стаж страхуемого и лиц, имеющих право управлять автомобилем;
• тип автомобиля;
• район, где находится гараж или автостоянка;
• функциональное назначение транспортного средства;
• величина требуемого страхового покрытия.

       Возраст и водительский стаж: статистика показывает, что молодые водители попадают в аварии чаще, чем пожилые. Для стимулирования безаварийной езды страховщики, как правило, требуют, чтобы при аварии страхователи оплачивали часть убытков, то есть устанавливают франшизу. Причем, размер франшизы определяется в зависимости от возраста водителя. Франшизы не всегда зависят от водительского стажа и могут применяться  к неопытным водителям.

       Тип автомобиля: страховщики составляют тарифный справочник, в который входит обычно около 20 групп автотранспортных средств. Для некоторых машин могут применяться специальные тарифы страхования. Автомобили группируются по признакам по признакам: максимальная стоимость, сложность ремонта или нахождения запасных частей. Многие страховщики вводят скидки со страховых премий при страховании старых автомобилей. Величина таких скидок зависит от срока эксплуатации автомобиля. Опыт показывает, что владельцы более старых машин подают меньше претензий, и поэтому индивидуальные издержки по обслуживанию их полисов страхования меньше издержек по обслуживанию полисов более новых автомобилей.

       Район, где находится  стоянка: хотя это не лучший критерий для оценки риска, так как он не несет информации о том, где обычно используется автомобиль, но страховщики его часто применяют.

       Функциональное  назначение транспортного  средства: этот фактор важен тем, что дает страховщику информацию о части возможных рисков. Например, машина пенсионера, используемая в частных целях, находится на дорогах меньше, чем машина коммивояжера, проезжающего значительные расстояния. Чем больше машина находится на дороге, тем больше риск аварии 3, стр. 93].

       По  данному признаку можно объединить транспортные средства в следующие группы:

А. Включает автомобили, используемые в общественных, домашних или развлекательных целях страхователем и в связи с осуществлением его профессиональной деятельности (за исключением сдачи в прокат, разъездной торговли или использования в других целях, связанных с торговлей автомобилями, автогонками, состязаниями, ралли или испытаниями). То есть к этой группе относятся автомобили, используемые только для «домашних и общественных» целей: передвижения к месту и с места работы к месту жительства.

В1. Включает автомобили, используемые в общественных, домашних или развлекательных целях, в связи с деловой активностью страхователя, его работодателя или партнера (за исключением сдачи в прокат, разъездной торговли или использования в других целях, связанных с торговлей автомобилями, автогонками, состязаниями, ралли или испытаниями). Предполагается активное использование автомобиля в деловых целях, исключая разъездную торговлю.

В2. Включает автомобили, использование которых аналогично использованию автомобилей группы В1. Разница заключается в составе исключений: «за исключением использования автомобиля для перевозки пассажиров за плату или по договору аренды; соревнований, автогонок, ралли или испытаний». Здесь не накладываются ограничения на использование автомобиля коммивояжерами для разъездной торговли [3, стр 94].

       При наступлении страхового события  ущерб определяется в случае:

• похищения транспортного средства или подвесного лодочного мотора – по стоимости его (с учетом износа)
• уничтожения транспортного средства – по стоимости (с учетом износа) за вычетом стоимости остатков, годных для дальнейшего использования;
• повреждения транспортного средства – по стоимости ремонта в следующем порядке: стоимость новых частей деталей и принадлежностей уменьшается соответственно проценту износа, указанному в договоре страхования, к полученной сумме прибавляется стоимость ремонтных работ, а затем вычитается стоимость остатков, годных для дальнейшего использования, переоценивается по проценту износа и степени их обесценивания, вызванного страховым случаем. В сумму  ущерба включаются также затраты по спасению транспортного средства (в том числе дополнительный ущерб, вызванный спасением людей) во время страхового случая, по приведению в порядок и транспортировке до ближайшего ремонтного пункта или постоянного места жительства страхователя (но не далее, чем до ближайшего ремонтного пункта). Страховщик оплачивает работы по составлению сметы затрат на ремонт, но не оплачивает ущерб потери товарного вида транспортного средства.

         Большинство страховых компаний  наряду с обычным страхованием транспортного средства  предлагает специальную страховую услугу: комбинированное страхование автомобиля, водителя и багажа (авто-комби)[8,стр. 128]. Оно осуществляется в двух вариантах:

1. С полным возмещением ущерба и уплатой платежа по тарифу.
2. С собственным участием страхователя в возмещении ущерба (франшизой) на определенную сумму и уплатой платежа по тарифу. По такому договору ущерб в размере франшизы не возмещается.

       Страхование транспортных средств личного пользования  является частным случаем в страховой практике. В более общем случае здесь осуществляется страхование транспортных рисков:

• Полное страхование (от всех рисков) – это наиболее широкое страховое покрытие, предполагающее возмещение страхователю убытков, вызванных утратой или повреждением застрахованного транспортного средства, физическими травмами людей и повреждением имущества третьей стороны.
• Транзитное страхование заключается не более, чем на тридцать дней для обеспечения страховой защиты на время перегона транспортного средства к месту назначения.
• Страхование водителей транспортных средств и пассажиров от несчастных случаев, по которым страховщик обязан выплачивать сумму, если в результате дорожно-транспортного происшествия застрахованный получил ранение или увечье, длительную или постоянную утрату работоспособности, либо смерть.
• Страхование грузов на международных и внутренних перевозках. Подавляющая масса договоров купли-продажи сопровождается страхованием. В разделе «Страхование» таких контрактов отмечают четыре основных условия страхования:
• что страхуется;
• от каких рисков;
• кто страхует;
• в чью пользу производится страхование.

       В сборнике ИНКОТЕРМС изложены обязанности  по осуществлению транспортного  страхования при различных базисных условиях. Так, при условии СИФ  транспортное страхование производит экспортер, при условиях ФОБ это может сделать импортер. Если контрактом не оговорено, то внешнее страхование осуществляется экспортером на условиях «с ответственностью за все риски». Импортеры обычно страхуют товары в свою пользу или в пользу других лиц, чаще всего получателей груза. Вопросы страхования при заключении контрактов всегда требуют внимательного изучения специалистами, так как расходы могут быть значительными [5,стр. 105].

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

      Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение — возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

    В 1997 году лидерство по темпам роста страховых платежей принадлежало имущественному страхованию. Этот показатель составил 83%. Росту сбора страховых премий не помешала даже отмена обязательного страхования имущества в сельской местности и переведение этого вида страхования на добровольную основу. В основном такое увеличение стало возможным за счет роста числа физических лиц, которые приобрели реальное право собственности на имущество, а также благодаря изменению порядка отчисления страховых премий предприятиями на этот вид страхования. Теперь такие платежи можно осуществлять за счет себестоимости. Этот вид страхования является одним из наиболее перспективных. Одним же из главных факторов, мешающих этому виду страхования развиваться в полную силу, является низкая платежеспособность и юридических, и физических лиц.  

Табл.1 Структура страховых выплат [4, стр. 29]. 

    В данном реферате рассмотрены основные риски, по которым осуществляется имущественное  страхование, а также выявлены особенности  страхования различных видов  имущества (промышленных и сельскохозяйственных предприятий, граждан) от этих рисков.

СПИСОК  ЛИТЕРАТУРЫ

1. Закон Украины  «О страховании» // Украина Business, №15, 1996г.
2. О.І. Барановський. «Розвиток страхового бізнесу в Україні» // Фінанси України, №8/1996р.
3. Дэвид Бланд. «Страхование: принципы и практика». М.: Финансы и статистика, 1998.- 416 с. с ил.
4. Зуева А. Рост уместен и неотвратим// Бизнес.-1998.-№18(277).-с.29.
5. Прокушев Е.Ф. «Внешнеэкономическая деятельность».- М.: ИВЦ «Маркетинг», 1999. - 208 с.
6. «Страховое дело» под. ред. Рейтмана Л.И. М.-1992.
7. Шахов В.В. «Страхование». ЮНИТИ: М. – 2000.-311 с.
8. Шелехов К.В., Вигдаш В.Д. «Страхування» К.: МАУП,1998, 424 с.