Страхование от несчастного случая: объекты, особенности

негосударственное образовательное  учреждение

высшего профессионального  образования

институт  коммерции и права

____________________________________________________________________________________________________________________ 
 
 
 
 
 
 

РЕФЕРАТ 
 
 
 

По  дисциплине Страхование 

На  тему Страхование от несчастного случая: объекты, особенности. 
 
 
 
 
 
 
 
 

Выполнила студентка 3 курса

заочного  отделения

специальность: «Менеджмент организации»

Климова Н,Н. 

Проверил  преподаватель

к.т.н. Баракин А.А. 
 
 
 
 
 

МОСКВА 2011

План (содержание)

написания реферата

по  дисциплине «Страхование» (вариант 17) 

Тема: Страхование от несчастного случая: объекты, особенности. 

Введение……………………………………..……………………………стр. 3

1. Необходимость страхования………………………………………стр.
2. Общие основы и принципы  классификации по объектам страхования и роду опасностей………………………………………………стр.
3. Отрасли, подотрасли,  виды и формы  страхования. Классификация по роду  опасностей…………………………………………………стр.
4. Принципы обязательного и добровольного страхования…….стр.

     Заключение………………………………………………………….стр.

     Список  используемой литературы……………………………………стр.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

     Адекватность  данной темы в настоящее время  достаточно велика, как для государства  в целом, так и для  отдельного человека в обществе. Что касается государства, то существование страховых отношений обеспечивает упрощенное взаимодействие  Российской Федерации и ее граждан. Острая необходимость в страховых отношениях   в настоящее время дает толчок к развитию страхового дела в России.  Страхование  в нашем государстве находится не на таком уровне развития, как в других развитых странах. Это является следствием психологического и морального уровня людей, так как население еще не отошло от  командно – административного  метода управления.  Именно это и является необходимостью  коренного исследования и изучения данной темы.

          Целью написания реферата является изучение  необходимости, сущности и роли страхования от несчастных  случаев. Достижение данной цели осуществляется через поставленные задачи:

- Изучение основных критериев страхования от несчастных случаев;

 - Выявление объектов, видов в отрасли страхования от несчастных  случаев и тп.

       Страхование - одна из древнейших  категорий общественных отношений.  Зародившись в период разложения  первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

     Термин  “страхование”, выражающий перераспределительные  отношения, по поводу возмещения ущерба, следует отличать от других смысловых значений этого слова. В частности, выражение “страхование” (страховка, подстраховка) иногда употребляется в значении поддержки в каком-либо деле, гарантии удачи в чем-либо, обеспечения безопасности людей при проведении опасных работ, при выступлениях гимнастов и акробатов, а также запаса прочности и надежности сооружений и механизмов и т.д. В данном случае этот термин употребляется в значении инструмента возмещения ущерба.      

      Перераспределительные отношения,  присущие страхованию, связаны, с одной стороны, с формированием страхового фонда с помощью заранее фиксированных страховых платежей, с другой - с возмещением ущерба из этого фонда участникам страхования. Поскольку указанные перераспределительные отношения связанны с движением денежной формы стоимости, экономическая категория страхования является составной частью категории финансов. Специфичность финансовых отношений при страховании состоит в вероятном характере этих отношений. Вероятность ущерба лежит в основе построения страховых платежей, с помощью которых формируется страховой фонд. Использование средств страхового фонда связанно с наступлением и последствиями страховых случаев.

     Эти особенности страховых отношений  включают их в самостоятельную сферу финансовых отношений.     

     Специфические страховые отношения являются объектом страховой науки. Эта наука освещает фундаментальные теории страхования, охватывающие рассмотрение его экономической сущности, функции, роли и сферы применения в современном обществе. Она изучает содержание важнейшей страховой терминологии, классификацию страхования и организационные принципы построение системы страховых организаций, методику исчисления страховых тарифов; освещает важнейшие условия каждого вида страхования, методику определения ущерба и страхового возмещения ущерба, экономического анализа и планирования страховых операций, вопросы перестрахования.  

1.Необходимость  страхования.

   

       Страхование представляет собой  отношения по защите имущественных  интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий).

Это позволяет сделать следующие выводы:

1. Страхование - это экономическое отношение, в котором участвуют как минимум две стороны (два лица, субъекта отношения).

         Одна сторона (субъект) - это страховая  организация (государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам - юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам).                                                                                      

          Если клиентов устраивают эти  условия, то они подписывают  договор страхования установленной  формы и однократно  или регулярно  в течение согласованного периода платят страховщику страховые премии (платежи, взносы) в соответствии с договором. 

           Другая сторона (субъект) страхового  экономического отношения - это  юридические или физические (отдельные  частные граждане) лица, называемые страхователями.

Статья 5 закона “О страховании”.   

Страхователями  признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

           При наступлении страхового случая (стихийное бедствие, падение человека с переломом и т.д.), при котором страхователю нанесен ущерб (экономический или его здоровью), страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение.

           Из анализируемых определений  следует, что страховщик и страхователь  регулируют страховое экономическое отношение специальным договором. В мировой практике он получил название полис.

         Полис - документ (именной или  на предъявителя), удостоверяющий  заключение страхового договора и содержащий обязательство страховщика выплатить страхователю при наступлении страхового события определенную условиями договора сумму денег (страховую компенсацию или возмещение).

           Понятие договора страхования  имеется в статье 15 закона “О  страховании”.

         Договор страхования является  соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

           Договор страхования может содержать  и другие условия, определяемые  по соглашению сторон, и должен  отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации. 

2. Общие основы и принципы  классификации по объектам страхования  и роду опасностей.

 

     Страхование проводится специализированными страховыми организациями, которые могут быть государственными и негосударственными. Сфера их деятельности может охватывать внутренний (ограниченный), внешний или смешанной страховой рынок. Тем самым страхование в условиях развитого страхового рынка осуществляется как внутри данной страны, так и за рубежом. Это - организованная классификация страхования. Однако существо страховых отношений выражается с помощью классификации по объектам страхования и роду опасностей.

           Страхование охватывает различные  категории страхователей. Его  условия отличаются по объему страховой ответственности; оно может проводиться в силу закона или на добровольных началах. Для упорядочения указанного разнообразия страховых отношений и создания единой взаимосвязанной системы и необходима классификация страхования.

           Под классификацией обычно понимают  иерархически подчиненную систему взаимосвязанных звеньев, что позволяет создать стройную картину единого целого с выделением его совокупных частей. Классификация страхования призвана решить ту же задачу: разделить всю совокупность страховых отношений на взаимосвязанные звенья, находящиеся между собой в иерархической подчиненности.

          В основе любой классификации должны быть такие критерии, которые пронизывают все взаимосвязанные звенья. В основу классификации страхования положены три категории: различия в объектах страхования и в объеме страховой ответственности. В соответствии с этим применяются две классификации: по объектам страхования и по роду опасности. Первая классификация является всеобщей, вторая - частичной, охватывающей только имущественное страхование.

           Можно дать следующее определение  всеобщей классификации страхования по объектам страхования. Это иерархическая система деления страхования по отраслям, подотраслям и видам, которые являются звеньями классификации.

           Все звенья классификации располагаются  так, чтобы каждое последующее звено являлось частью предыдущего. За высшее звено принята - отрасль, среднее -  подотрасль, низшее - вид страхования.

         Все звенья классификации охватывают  формы проведения страхования  - обязательную и добровольную.

            3  Отрасли, подотрасли, виды и формы  страхования.

Классификация по роду опасностей. 

           В основе деления страхования  на отрасли лежат принципиальные  различия в объектах страхования. В соответствии с этим критерием всю совокупность страховых отношений можно подразделить на четыре отрасли: имущественная, страхование уровня жизни граждан, страхование ответственности и страхование предпринимательских рисков. В имущественном страховании в качестве объекта выступают материальные ценности; при страховании уровня жизни граждан - их жизнь, здоровье и трудоспособность. Если в связи с последствиями определенных событий жизненный уровень понижается, то на помощь приходит страхование. По страхованию ответственности в качестве объекта выступает обязанность страхователей выполнять договорные условия по поставкам продукции, погашению задолженности кредиторам или возмещать материальный и иной ущерб, если он был нанесен другим лицам. Когда, например, при авто аварии владелец средства транспорта нанес ущерб имуществу и здоровью другого лица, то в силу действующего гражданского законодательства о возмещении вреда он обязан оплатить соответствующие расходы пострадавшему. При страховании ответственности соответствующее возмещение вреда производит за него страховая организация. То же при страховании ответственности по погашению задолженности.