Страхование от несчастных случаев

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО  ПО ОБРАЗОВАНИЮ

ГОУ ВПО «РОССИЙСКИЙ  ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ им. Г.В. ПЛЕХАНОВА

 

Факультет международных  экономических отношений

 

 

 

Страхование от несчастных случаев.

 

 

 

 

 

Выполнила студентка:

Хузина  А.А.

МЭО 4 курс 847 группа

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Москва 2012

Страхование от несчастных случаев. Понятие.

 

Под несчастным случаем понимается внезапное, внешнее, непредвиденное воздействие  на организм человека, результатом  которого является нанесение вреда  здоровья застрахованного.

 «Внезапность» означает, что  несчастный случай должен быть  относительно кратковременным событием (это не относится к его последствием, т.е. нанесению вреда здоровью  пострадавшего).

Если человек длительное время  подвергался вредным воздействиям окружающей среды, то эти воздействия  нельзя классифицировать как несчастный случай.

Точно так же подрыв здоровья вследствие чрезмерных нагрузок в течение длительного  времени, например при занятиях спортом, нельзя рассматривать как несчастный случай.

Пример:

Загорая на солнце, отдыхающий заснул и получил сильные ожоги.

Признак внезапности отсутствует, так как воздействие солнца на организм человека было постепенным.

Лыжник наехал на дерево, упал и  получил травму.

Удар о дерево следует классифицировать как внезапное действие.

Понятие внезапности также включает в себя элементы неожиданного, непредвиденного и неизбежного. Это означает, что в определенных случаях длящееся относительно продолжительное время событие можно рассматривать как внезапное.

Например, как несчастный случай следует  классифицировать смерть застрахованного, наступившую вследствие продолжительного вдыхания ядовитых газов из неисправной  печи, если он не смог заметить утечки газа, который не имеет ни цвета, ни запаха, либо не успел ничего предпринять, так как потерял сознание.

 

Виды страхования от несчастных случаев

 

Обязательное страхование  от несчастных случаев в РФ

 

Обязательное страхование от несчастных случаев является одним из элементов  системы социального страхования  и покрывает риски производственного  травматизма и профессиональных заболеваний. Сфера его действия ограничивается последствиями несчастных случаев, происходящих на рабочем месте  или в рабочее время (включая  время нахождения в пути на работу и с работы). Существенной особенностью этого вида страхования является то, что страховые взносы полностью уплачивает работодатель. В России обязательное страхование от несчастных случаев регулируется Законом «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» от 24.07.1998 г. №125-ФЗ (ред. от 17.07.1999) и подзаконными актами к нему.

Добровольное страхование  от несчастных случаев

 

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования  и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его  осуществления.

Правила страхования принимаются  и утверждаются страховщиком или  объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским  кодексом Российской Федерации и  настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых  случаях, о страховых рисках, о  порядке определения страховой  суммы, страхового тарифа, страховой  премии (страховых взносов), о порядке  заключения, исполнения и прекращения  договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении  размера убытков или ущерба, о  порядке определения страховой  выплаты, о случаях отказа в страховой  выплате и иные положения.

Добровольное страхование от несчастных случаев имеет несколько организационных  форм. В первую очередь различают  индивидуальное и коллективное страхование  от несчастных случаев.

Договор индивидуального страхования  заключается физическим лицом, и  действие договора в основном распространяется на страхователя и членов его семьи.

По договору коллективного страхования  страхователем выступает юридическое  лицо , а застрахованными – физические лица, в жизни и здоровье которых  страхователь имеет материальный интерес.

 

Предмет страхования и  страховое покрытие

 

Объект и субъекты страхования  от несчастных случаев

 

Страхование от несчастных случаев  гарантирует защиту в виде выплаты  возмещения при наступлении несчастного случая.

Объектом страхования от несчастных случаев по российскому законодательству являются имущественные интересы застрахованного, связанные с утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая.

Основными субъектами страховых отношений  являются страхователи и страховщики. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица).

Страхователями признаются юридические  лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона

Страховщики - юридические лица, созданные  в соответствии с законодательством  РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования  и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке.

Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые  взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховое покрытие

 

Страхование от несчастных случаев  предлагает четыре базовые гарантии. Однако на практике страховщики могут  использовать различные комбинации этих стандартных покрытий или исключать  некоторые из них из частных условий страхования.

Система гарантий по страхованию от несчастного случая:

Базовые гарантии:

• Страховая сумма на случай смерти;
• Страховая сумма на случай инвалидности;
• Ежедневное пособие по временной нетрудоспособности;
• Оплата медицинских расходов по лечению;

1. Дополнительные гарантии:

• Пенсия по случая потери кормильца;
• Пенсия по инвалидности;
• Пособие по уходу;
• Оплата расходов на протезирование и косметическую операцию;
• Оплата расходов на санаторно-курортное лечение, необходимое для реабилитации.

 

Страховые тарифы

 

Страховые тарифы по страхованию от несчастных случаев определяются по методикам, применяемым при построении тарифов для рисковых видов страхования. Страхование от несчастных случаев  относится к страхованию ущерба, поэтому в основе тарификации  лежит принцип распределения  страхового риска между всеми  застрахованными. В расчет нетто-ставки по страхованию от несчастных случаев закладывается средний показатель убыточности страховой суммы по данному виду страхования.

Тарифы по страхованию от несчастных случаев, как правило, зависят от пола и возраста застрахованных. Страховые  тарифы возрастают с увеличением  размера страховой суммы и  опасностью осуществляемой застрахованным деятельности, в первую очередь профессиональной. Страховые тарифы возрастают с увеличение размера страховой суммы и  степени рискованности профессиональных и общественных обязанностей застрахованного. Страховщики используют собственные  шкалы соответствия тарифов и страховых сумм, а также группировки профессий в зависимости от потенциальной опасности.

 

Урегулирование выплат

 

Урегулирование вопросов выплаты  страхового возмещения по несчастным случаям представляет собой одну из самых спорных и сложных  проблем. В первую очередь это  касается выплат капитала или пенсии на случай инвалидности, установление размера которых часто вызывает разногласия между застрахованными  и страховщиком. Оценка последствий  несчастного случая для застрахованного  проводится медицинским учреждением, которое определяет либо группу инвалидности, либо общую степень постоянной нетрудоспособности в процентах. Страховщик, получив медицинское заключение, использует собственные шкалы оценки и определяет сумму возмещения к выплате. Нередко страхователя не устраивает решение страховщика, и он может обратиться с иском к страховой компании. Судебные органы при вынесении решений по таким вопросам применяют собственные таблицы материальной оценки ущерба, наносимого жизни и здоровью человека.

Впервые такие таблицы появились  в англосаксонских странах, а  сейчас применяют во всех развитых странах мира. В основу данных таблиц положен принцип начисления человеку материальной компенсации за нанесение ущерба его физической целостности и соответственно за ухудшение его трудоспособности и жизнеспособности. Таблицы определяют стоимость каждого процента потери трудоспособности в зависимости от возраста пострадавшего. На практике динамика табличных коэффициентов определена таким образом, что потеря здоровья молодым человеком признается более значимой, чем потеря здоровья пожилым человеком. Эти таблицы используются для решения судебных дел не только в области страхования от несчастных случаев, но и в страховании гражданской ответственности, и в любых других случаях определения сумм возмещения вреда, нанесенного здоровью и жизни человека.

В последнее время в целях  ускорения решения спорных вопросов по выплатам возмещения ущерба, причиненного здоровью застрахованного, страховщики  предлагают клиентам обращаться не в  суд, а в независимую экспертную комиссию. Комиссия создается из представителей клиента, страховщика и независимого медицинского учреждения. Достичь согласованного, приемлемого для обеих сторон решения удается гораздо быстрее  и с меньшими издержками.

Если застрахованный умер, не получив  причитающуюся ему страховую  выплату по нетрудоспособности, то страховая выплата производится его наследникам. В случае смерти застрахованного в результате несчастного  случая страховая сумма выплачивается  выгодоприобретателю или наследникам  по закону в полном размере за вычетом  ранее выплаченного страхового обеспечения. Срок исковой давности по договорам  страхования от несчастных случаев  составляет три года со дня страхового случая.

  Страхование от несчастных  случаев 

Россгострах 300 000 тыс – 2220 руб