Страхование ответственности – проблемы и перспективы развития

Страхование профессиональной ответственности строителей осуществляется в Российской Федерации в добровольно-принудительном порядке (страховой полис необходим для получения лицензии на проведение строительной деятельности). В определенной степени такая ситуация «работает» против страховщиков. Недостаточная разъяснительная работа, проводимая страховщиками и страховыми агентами при заключении договоров страхования профессиональной ответственности строителей, также приводит к искажению целей и задач этого вида страхования. Страхователи - строительные организации воспринимают страхование ответственности как некое бремя, а попросту - вымогательство денег со стороны страховщиков. Как следствие - заключение договоров страхования профессиональной ответственности на минимальную страховую сумму, установленную нормативными актами.

Необходимо  также отметить еще одну проблему, затрагивающую все виды страхования  профессиональной ответственности. Речь идет о том, что в этих видах  страхования обязанности страховщика  не ограничиваются выплатой страхового возмещения, как зачастую можно увидеть в правилах страхования малоквалифицированных и не имеющих опыта страховщиков. Конечно, выплата страхового возмещения - первоочередная обязанность страховщика. Он должен разобраться в предъявленных страхователю претензиях, удовлетворить обоснованные и отклонить необоснованные. Но, кроме того, страховщик должен нести расходы (необходимые и целесообразные) по выяснению обстоятельств дела и проведения экспертиз, а также представлять интересы застрахованного в суде, и нести расходы по ведению судебных дел. Работа страховщика по защите репутации клиента (страхователя) должна занимать важное место в страховании профессиональной ответственности.

Затрагивая  проблемы страхования ответственности  за аварийное загрязнение окружающей среды, можно сказать, что, хотя законодательная база проведения данного вида страхования и установлена Законами РФ “Об охране окружающей природной среды”, “Об использовании атомной энергии” и “О промышленной безопасности опасных производственных объектов”, однако условия и порядок проведения такого страхования пока законодательно не определены. До сих пор не принят закон “Об обязательном экологическом страховании”. Не принят также закон “О возмещении ядерного ущерба и ядерном страховании”, который, согласно закону “Об использовании атомной энергии”, должен определять порядок и условия страхования ядерных рисков.

Но уже  сейчас многие страховые компании начали создавать базу для проведения страховой  деятельности на объектах, подпадающих  под действие законов, о которых говорилось выше. На территории Иркутской области лицензией на проведение страхования гражданской ответственности организации, эксплуатирующей опасный производственный объект, и страхования гражданской ответственности организации, имеющей право ведения работ в области использования атомной энергии, обладают, в частности страховые организации, «Военно-страховая компания», «ВостСибРОССО», «ВостСибЖАСО», «Инкасстрах» и др.

Компании, осуществляющие данные виды деятельности, сталкиваются с определенными трудностями. В России пока отсутствуют важнейшие элементы инфраструктуры, необходимые для создания цивилизованного рынка экологического страхования, а именно: система сбора и накопления данных по авариям, катастрофам и стихийным бедствиям, а также органы экспертизы (правовой, финансовой, инженерной) для обеспечения как подготовки к страхованию, так и для урегулирования страховых случаев.

Расчет  базовых тарифных ставок также представляет определенные трудности, прежде всего, из-за недостаточности статистических данных по авариям и катастрофам. Для осуществления данной работы привлекаются специалисты в актуарных расчетах. Однако в результате использования ими различных подходов к методике расчета ставки у различных страховых компаний могут существенно варьироваться. Кроме того, специфика проявления последствий вредного воздействия вследствие аварии на опасном объекте, как то - огромная площадь распространения и временной сдвиг также значительно усложняют задачу.

Однако  уже сейчас ясно, что одна страховая компания не в состоянии отвечать по обязательствам такого масштаба, как, например, авария на Чернобыльской АЭС. Для решения данной проблемы необходимо создание системы страховой защиты, объединяющей ресурсы государства и частных страховых компаний.

Конечно, само по себе формирование рынка услуг  экологического страхования - еще не гарантия компенсации понесенных обществом  потерь: на базе экологических услуг  должны развиваться различные формы  экологического предпринимательства. Процесс страхования сам по себе вознаграждает тех, кто минимизирует будущие риски и издержки общества. В результате механизм частного рынка становится инструментом регулирования и управления риском с возможностью значительного снижения ущерба окружающей среде. Применение такого прямого экономического стимула может быть эффективным дополнением к традиционным способам экономико-правового регулирования взаимоотношения общества и природы. В России имеется реальная возможность создать целостную юридическую базу развития экологического страхования. Основой послужит Федеральный Закон “Об экологическом страховании” и соответствующие методические и инструктивные документы.

Представленный  перечень проблем, сопровождающих развитие страхования ответственности на российском страховом рынке, конечно, не является исчерпывающим. Но даже приведенные данные и факты свидетельствуют, что один из важнейших сегментов национального страхового рынка – сегмент страхования ответственности нуждается в пристальном внимании, как со стороны страховщиков, так и со стороны государства.