Страхование ответственности предприятий источников повышенной опасности

Содержание

1. Классификация страховой деятельности……………………………………..3

2. Лицензирование страховой деятельности…………………………………….7

3. Страхование ответственности предприятий источников повышенной опасности…………………………………………………………………………11

Список использованных источников…………………………………………...14

1.                  Классификация страховой деятельности.

Страховая деятельность разделяется на отдельные отрасли, которые формируются по принципу однородности рисков. Это позволяет более обоснованно подходить к калькуляции страховых премий на базе статистики страховых случаев.

Внутри отдельной отрасли страхования различаются более мелкие виды страхования. Например, в страховании ответственности различаются страхование частных лиц и страхование юридических лиц.

Для каждой отрасли страхования в качестве нормативной основы разрабатывается собственный свод условий страхования. Страхование осуществляется через принятие поручения от клиента и выдачу страхового свидетельства (полиса). Различные виды страхования в пределах одной отрасли оформляются одним страховым свидетельством. Отрасли страхования классифицируются по различным критериям:

                    по объектам страхования (видам риска;

                    по видам страхового возмещения;

                    исходя из структуры баланса.

Классификация отраслей страхования по объектам страхования (видам риска) представлена на рис. 1. Объектами страхования являются человек (его жизнь и рабочая сила), его имущество и денежное состояние.

Рис. 1. Классификация отраслей страхования по объектам страхования (видам риска)

Классификация отраслей страхования по видам страхового возмещения (рис.2) построена на соотношении страховой суммы и страхового возмещения за понесенный ущерб.

Обязательства страховой компании по отношению к страхователю по договору страхования могут состоять в возмещении ущерба или в выплате согласованной суммы.

Рис.2. Классификация отраслей страхования по видам страхового возмещения

На этом основании различают страхование ущерба и страхование суммы. В случаях возмещения ущерба страховая компания должна возмещать фактическую сумму ущерба в той мере, в какой он покрывается страховой суммой.

В страховании ущерба действует принцип запрета на обогащение, т. е. страхователь не должен обогащаться при наступлении страхового случая, так как это может подвигнуть его на неправовые деяния. Например, нельзя застраховать дом, реальная стоимость которого оценивается в 100 тыс. руб., на сумму вдвое большую этой.

При страховании ущерба возмещению подлежат конкретно доказанные суммы потерь, т. е. происходит конкретное покрытие потребности. При страховании суммы речь идет об абстрактном покрытии потребности, так как согласованная в договоре страховая сумма определяется не стоимостью материальных ценностей, а желанием страхователя и его платежеспособностью. Страхование суммы имеет место при страховании жизни, страховании от несчастного случая и иногда в медицинском страховании.

Балансовая классификация отраслей страхования позволяет лицу, занимающемуся хозяйственной деятельностью, установить, все ли позиции его бизнеса, которые можно застраховать, действительно застрахованы. С точки зрения предпринимателя, различается страхование активов и пассивов.

Рис.3. Балансовая классификация отраслей страхования

К страхованию активов относятся все важнейшие отрасли страхования ущерба. Это страхование материальных ценностей, вещей в узком смысле этого слова. Сюда относятся основные средства, производственные запасы, незавершенное производство, готовая продукция и товары. К страхованию активов относится страхование возможных потерь по долговым обязательствам. В основе страхования активов лежит соответствующее ценностное отношение страхующегося лица к вещи или праву, иначе говоря, страховой интерес.

При страховании пассивов страхуется не имущественный интерес, а те ущербы, которые возникают из пассивных долгов без погашения. К страхованию пассивов относятся: страхование законодательно определенных обязательств предпринимателя, страхование ущерба, имеющего место в случае отклонения претензий, страхование кредита, страхование необходимых затрат.

Наряду со страхованием активов и пассивов в развитой страховой практике существует страхование доходов, в том числе недополученных, например, от временного прекращения работы предприятия в случае пожара и т. д.

Указанные формы страхования предполагают высокий уровень деятельности страховых организаций, солидную нормативно-правовую базу и развитый методический инструментарий, а также общую устойчивость предпринимательских структур экономики. Страхуются по указанным позициям только те фирмы, которым страховая компания доверяет и о которых имеет исчерпывающую информацию.

Отраслевая классификация страхования в России

По российскому страховому законодательству выделяются три отрасли страхования (личное, имущественное, страхование ответственности) и 16 лицензируемых видов страховой деятельности в рамках этих отраслей, включая перестрахование.

Классификация лицензируемых видов страхования в РФ

2. Лицензирование страховой деятельности.

Страховщик имеет право заключать договоры страхования только при наличии у него государственной лицензии на осуще­ствление страховой деятельности.
Лицензирование страховой деятельности на территории РФ является обязательным. Оно осуществляется в настоящее время Федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Лицензирование заключается, во-первых, в проверке соответствия организационных, финансово-экономических расчетов объемов и условий страхования, представленных в соответствующих документах страховщика, законодательству РФ, требованиям платежеспособности и в выдаче лицензии страховой организации. Во-вторых, лицензирование включает надзор лицензирующим органом за соблюдением страховщиками лицензионных требований и условий при осуществлении страховой деятельности и приостановление, аннулирование лицензий в случае их невыполнения.
Лицензирование страховой деятельности проводится в соответствии с Законом РФ «О лицензировании отдельных видов деятельности», положениями ст. 32 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» и Условиями лицензирования страховой деятельности на территории РФ. При соблюдении страховщиком, зарегистрированным на территории РФ, требований, предъявляемых законодательством и указанными Условиями, ему выдается лицензия на проведение страхования.

Лицензия представляет собой документ, удостоверяющий право ее владельца на проведение определенных видов страхования на территории РФ или на части ее территории, заявленной страховщиком. Лицензия имеет единую форму и содержит следующие реквизиты:

        наименование (полное и сокращенное) страховщика;

        юридический адрес страховой организации;

        наименования отраслей страхования (личное страхование, имущественное страхование) с включаемыми в них видами страховой деятельности и представленным в приложении к лицензии перечнем видов страхования, на проведение которых в добровольной или обязательной форме имеет право страховщик;

        территория, на которой страховая организация (включая ее филиалы) имеет право проводить данные виды страхо­вания;

        номер и дату выдачи лицензии;

        подпись руководителя лицензирующего органа или его за­местителя;

        регистрационный номер страховой организации по Госу­дарственному реестру.

Лицензия не имеет ограничения по сроку действия, если это не предусмотрено при ее выдаче. Временная лицензия (срок ее действия указывается в реквизитах) может быть выдана страховщику, если отсутствует информация, позволяющая достовер­но оценить страховые риски.
Лицензия выдается отдельно на добровольное и обязательное страхование. По каждой из этих форм страхования может быть выдана, в зависимости от готовности страховщика, как одна лицензия, дающая право и на личное, и на имущественное страхование (с соответствующим перечнем видов страхования), так и разные лицензии по отраслям страхования.
Лицензия на обязательное медицинское страхование выдается только специализированным страховым медицинским организациям (СМО). Эти СМО вправе проводить операции и по добровольному медицинскому страхованию при наличии соответствующей лицензии, и по данной форме медицинского страхования. Если страховая организация планирует заниматься исключительно перестрахованием, она должна получить лицензию на осуществление этой деятельности.

На день подачи страховой организацией документов и заявления для получения лицензии впервые она должна иметь оплаченный за счет денежных средств уставный капитал применительно к видам страховой деятельности. 
Условиями лицензирования страховой деятельности для страховой организации, впервые обращающейся за получением лицензии, установлен следующий перечень представляемых ею документов:

        заявление по установленной форме;

        учредительные документы (устав, учредительный договор или решение о создании организации);

        свидетельство о государственной регистрации учрежден­ной страховой организации;

        документы, подтверждающие оплату уставного капитала (справка банка, приходный ордер);

        экономическое обоснование страховой деятельности: а) бизнес-план на первый год деятельности по установлен­ной форме; б) положение о порядке формирования и использования страховых резервов; в) план по перестрахованию (в произвольной форме), если максимальная ответственность по отдельному риску пре­вышает 10% собственных средств; г) бухгалтерский баланс с приложением отчета о финансо­вых результатах на последнюю отчетную дату; д) план размещения страховых резервов:

        правила по видам страхования (к правилам страхования должны быть приложены образцы стандартных договоров страхования, страховых полисов или свидетельств, сертификатов) в двух экземплярах, прошитых, постранично пронумерованных, утвержденных руководителем страховой организации;

        расчет страховых тарифов с приложением использованной методики расчета и указанием источника исходных данных, а также утвержденную руководителем страховой организации структуру тарифных ставок по видам страхования в двух экземплярах (по установленной форме);

        сведения о руководителе и его заместителях (по установленной форме).

Страховщики, предметом деятельности которых является исключительно перестрахование, представляют документы по указанному перечню за исключением: экономического обоснования страховой деятельности; правил по видам страхования с прилагаемыми образцами договоров, страховых полисов; расчета размеров и структуры страховых тарифов, использованных при этом методик и исходных данных.

После принятия решения о выдаче лицензии один экземпляр правил страхования и структуры с отметкой Федерального органа по надзору за страховой деятельностью (штамп этого органа с указанием номера лицензии и даты ее выдачи) возвращается страховой организации.
За выдачу лицензии взимается плата в федеральный бюджет в сумме, равной 50-кратному установленному законодательством размеру минимальной оплаты труда. Лицензионный сбор уплачивается после принятия решения о выдаче лицензии.