Страхование ответственности

1. Страхование ответственности

Страхование ответственности возникло и сформировалось как самостоятельная отрасль страхового дела значительно позже имущественного и личного страхования. Наиболее интенсивно страхование ответственности начало развиваться в начале XVIII в., когда в законодательстве большинства стран принцип имущественной ответственности и причинителя вреда стал все шире распространяться на случаи безвиновного причинения вреда. В основном это было связано с использованием сложных машин, механизмов, технологических процессов, частично подконтрольных человеку. В конце XIX в. западное законодательство приняло принцип ответственности предпринимателя (предприятия) за случаи смерти работника или причинения ему увечья на производстве без учета вины предпринимателя. До этого времени работнику возмещался ущерб лишь в случаях, когда он мог доказать вину предпринимателя. В результате перенесения рисков предпринимателей на страховые общества и возникло современное страхование гражданской ответственности, а также социальное страхование. В законодательстве ряда стран было предусмотрено обязательное страхование ответственности владельцев некоторых источников повышенной опасности. Практически во всех развитых странах введено обязательное страхование ответственности владельцев автотранспортных средств и воздушных судов, ответственности производителей медицинских препаратов и оборудования, владельцев домашних животных. Необходимо отметить, что исторически страхование гражданской ответственности, как и все развитие страхования, началось со страхования ответственности физических лиц и только в дальнейшем, в связи с необходимостью повышения социальной защищенности, развитием страхового рынка и расширением законодательного списка обязательных видов страхования началось развитие страхования гражданской ответственности за нарушение договорных обязательств.

Работодатель может отвечать за вред, причиненный здоровью сотрудника, и ему необходимо застраховаться на случай, если он будет признан виновным, чтобы претензию сотрудника оплатил страховщик. Производителя или продавца можно признать виновными, если дефект в товаре, который он поставил, причинил вред или убыток. Профессионалы (врачи, нотариусы, бухгалтеры, эксперты или страховые брокеры) имеют специальное обязательство проявлять заботу и внимательность в отношении своих пациентов и клиентов. В случае профессиональной небрежности заявляется претензия по причиненному убытку, и профессионал вынужден будет защищаться. Вероятность того, что профессионал может причинить вред или убыток, достаточно высока.

По своей сущности страхование ответственности защищает имущественные интересы страхователей (или застрахованных лиц) в случаях причинения ими вреда личности или ущерба имуществу граждан (физических лиц), а также юридических лиц. Это значит, что ущерб или вред, нанесенный страхователем или застрахованным лицом имуществу или личности третьих лиц, согласно договору ответственности будет возмещать страховщик. Эта отрасль страхования получила развитие в нашей стране в начале 1990-х гг. Необходимость выделения данных страховых отношений в отдельную отрасль страхования вызвана невозможностью отнесения их ни к имущественному, ни к личному страхованию. Если объектом имущественного страхования является собственность юридических или физических лиц, а личного — жизнь, здоровье и трудоспособность человека, то при страховании ответственности объектом страхования выступает ответственность страхователя (застрахованного) по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда. Существует отличие: при имущественном страховании страхуется заранее определенная вещь или собственность на заранее определенную сумму, а при страховании ответственности объектом защиты становятся не заранее определенные имущественные блага, а благосостояние страхователя в целом. Страхование ответственности отличается и от личного страхования, которое проводится на случай наступления оговоренных договором событий, связанных с жизнью и трудоспособностью застрахованного.

Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда (имеется в виду вред, причиненный личности или имуществу третьих лиц). В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя (физического или юридического лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Третьи лица никогда не могут быть названы в договоре страхования конкретно, поскольку нельзя сказать заранее, кому будет выплачено страховое возмещение и в каком размере. Это определяется только при наступлении страхового случая, т.е. при причинении вреда третьим лицам. Таким образом, при страховании ответственности выгодоприобретатели (третьи лица) назначены законом — это лица, которым причинен определенный вред.

Принято различать страхование гражданской и профессиональной ответственности, качества продукции, экологическое и др. В первом случае речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страхования выступает гражданская ответственность. Это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц) и удовлетворения его интересов за счет нарушителя.

Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещение имущественного вреда, причиненного третьему лицу, перекладывается на страховщика.

В соответствии с изменениями, внесенными в Закон РФ «Об организации страхового дела Российской Федерации» к блоку страхования ответственности относятся:

■    гражданская ответственность владельцев автотранспортных средств;

■    гражданская ответственность перевозчика;

■    гражданская ответственность предприятий — источников повышенной опасности;

■    ответственность за неисполнение обязательств;

■    иные виды ответственности.

Для решения проблемы возмещения вреда, причиненного потерпевшим

иностранными владельцами автотранспортных средств, в Европе с 1 января 1953 г. действует единое Соглашение об обязательном страховании гражданской ответственности («Зеленая карта»), к которому в настоящее время

присоединились около 40 стран не только Европы, но и Азии и Африки. Название данного соглашения — «Зеленая карта» — связано с цветом документа, официальное название которого «Международная карта автострахования».

Этот документ выдается владельцу автотранспортного средства и

является эквивалентом страхового полиса, подтверждающего факт страхования ответственности владельца транспортного средства и действующего на условиях страны, которую посещает страхователь.

В данном документе приводятся необходимые сведения о средстве

автотранспорта, его владельце, условиях, сроке действия страхования, странах, на которые распространяется действие страхования.

В соответствии с условиями данного соглашения, в случае если при эксплуатации автотранспортного средства, зарегистрированного в одной из стран - участниц соглашения, в другой стране-участнице будет нанесен ущерб юридическому или физическому лицу, он подлежит возмещению через механизм страхования.

В этих целях предусматривается следующее:

              1) во всех странах — участницах соглашения существует обязанность для владельца транспортного средства застраховать риск гражданской ответственности, связанный с его эксплуатацией;

2) при заключении договора такого страхования страхователю вместе со страховым полисом, действующим внутри страны, выдают «зеленую карту», подтверждающую, что его страховщик несет ответственность и по обязательствам, связанным с нанесением вреда владельцем транспортного средства третьим лицам на территории других стран — участниц соглашения;

3) при наступлении страхового случая «зеленая карта» предъявляется органам власти страны посещения, а убытки, нанесенные потерпевшим, возмещаются первоначально специально созданной организацией — национальным бюро «Зеленой карты», а затем компенсируются данному бюро страховщиком страхователя, нанесшего вред.

Механизм осуществления данного процесса состоит в следующем.

Страховщики, проводящие обязательное страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта, объединяются в каждой стране — участнице соглашения в национальные бюро «Зеленой карты», которые снабжают страховщиков «зелеными картами». Все национальные бюро объединены в Совет бюро «Зеленой карты» с местонахождением в Лондоне, который координирует работу национальных бюро, разрабатывает общую документацию, представляет интересы страховщиков в международных организациях. Национальные бюро заключают между собой двусторонние соглашения, в соответствии с которыми:

а) выдаваемая страховщиками — членами национального бюро «зеленая карта» признается национальным бюро другой страны в случае временного прибытия страхователя на территорию другого государства;

б) убытки, нанесенные на территории страны третьим лицам иностранным владельцем «зеленой карты», регулируются и оплачиваются национальным бюро той страны, где произошел страховой случай, исходя из норм законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств данной страны;

в) после оплаты убытков национальное бюро выставляет счета бюро той страны, регистрационный номер которой имеет автотранспортное средство;

г) выставленные национальным бюро счета подлежат оплате страховщиками страхователей, нанесших вред, а если страховщики их не оплачивают по каким-либо причинам, то — самими бюро, для чего последние образуют гарантийные фонды.

Поскольку размеры лимитов ответственности по обязательному страхованию автогражданской ответственности, устанавливаемые законодательством каждого из государств - участников соглашения «Зеленая карта», различаются между собой, специальной директивой ЕС, принятой 30 декабря 1983 г., установлены минимальные размеры лимитов, которые должны соблюдать все государства — участники соглашения. Лимит ответственности для каждого пострадавшего в результате дорожно-транспортного происшествия в случае причинения вреда его здоровью должен быть не менее 350 тыс. евро. В случае причинения вреда здоровью в результате одного дорожно-транспортного происшествия более чем одному лицу величина минимального лимита ответственности для всех пострадавших — 500 тыс. евро. Минимально установленный лимит ответственности на случай нанесения вреда имуществу третьих лиц в результате одного дорожно-транспортного происшествия — 100 тыс. евро независимо от числа пострадавших. Наконец, в государстве — участнике соглашения может быть установлен единый лимит ответственности по каждому дорожно-транспортному происшествию, как на случай причинения вреда здоровью третьих лиц, так и в связи с нанесением ущерба их имуществу, в размере не менее 600 тыс. евро.

Директивой ЕС также установлено, что бюро страны, в которой произошло дорожно-транспортное происшествие, имеет право отказать потерпевшему в страховой выплате, если он имеет в соответствии с законодательством право требовать возмещения вреда от его причинителя, только в двух случаях:

а) если пострадавший может получить возмещение через органы социального обеспечения;

б) если дорожно-транспортное происшествие произошло по вине лица, незаконно завладевшего транспортным средством.

С 1 января 2009 года Россия вступила в международную систему страхования гражданской ответственности Зеленая карта.

Раньше российские страховщики были лишь агентами зарубежных компаний, продавая их полисы желающим выехать за рубеж отечественным автолюбителям. Теперь, начиная с 1 января 2009 года, автотуристы имеют право покупать полисы одной из 12 российских страховых компаний, членов Бюро «Зеленая карта». Это АльфаСтрахование, ВСК, Двадцать первый век, ЖАСО, АЙНИ, РЕСО-Гарантия, РГС-Столица, РОСНО, Русский мир, Согласие, Спасские ворота и Эрго Русь.

В настоящее время Страхование ответственности и «зеленая карта» являются одними из самых перспективных отраслей страхования в России.

2. Общества взаимного страхования

Страховой фонд страховой организации может иметь две формы организации, которые имеют различную экономическую и правовую природу: это страховой фонд общества взаимного страхования и страховой фонд коммерческого страховщика.

Взаимное страхование — наиболее «идеологически чистая» форма страхования — это взаимный обмен рисками между участниками страхования, при котором не преследуется цель извлечения прибыли.

Необходимость взаимного страхования определяется:

—     потребностью страхователей в экономичной страховой защите, которая достигается за счет целевого использования страхового фонда и раскладки убытков между членами общества взаимного страхования,

—     тем, что существует большое число рисков, которые коммерческие страховщики отказываются принимать на страхование в силу различных причин: частые убытки, высокие значения страховых сумм, поведенческие особенности рисков и т.п.

Взаимное страхование отражает правоотношения участников общества взаимного страхования, которые выступают одновременно и членами общества, и страхователями. Собственно страховые отношения между обществом взаимного страхования и его членами напоминают отношения фонда самострахования на ассоциированном уровне, при этом все и каждый принимают на себя обязательства возместить убытки посредством их раскладывания, распределения между всеми. Организация фонда и распределение убытков происходит без посредников. Тогда как формирование и использование страхового фонда коммерческого страховщика происходит при участии посредника-предпринимателя — коммерческой страховой организации, целью которой является извлечение прибыли в результате осуществления профессионального и исключительного для нее вида деятельности — страховой деятельности.