Страхование рисков туристических оранизаций

ВВЕДЕНИЕ 

      Туристические организации столкнулись с новыми реалиями бизнеса, на фоне которых отказ туриста от загранпоездки, вызванный неполучением визы или болезнью - сущий пустяк.

   Ситуация политической нестабильности в странах, популярных у отдыхающих, привела к тому, что этот риск занял главенствующее место по количеству отказов от поездок в зимнем сезоне.

Если  еще учесть риск возникновения катастроф, схожих с теми,что имели место в Юго-восточной Азии пару лет назад, то можно сделать вывод что в настоящее время туристическая отрасль, практически не защищена от убытков, которые связанны с отказами от поездок по причинам, отличным от неполучения визы или болезни.

   До недавнего времени клиент отказывался от поездки, мотивируя свое решение болезнью или иными происшествиями, случившимися по причинам, как не зависящим от клиента, так и непредсказуемым.

   К таким событиям относилась болезнь клиента или его близких членов семьи, смерть, призыв несения воинской службы, пожар, гибель имущества, требования судовых или следственных органов, если застрахованный субъект не подозревается или не обвиняется в чем-либо.

   В действительности не подлежали страхованию отказы в выдаче въездных виз, действия органов исполнительной власти, стихийные бедствия и массовые беспорядки в странах въезда и т.п. Все это, согласно нормам международной практики, относится к форс-мажорным обстоятельствам. Поэтому туристические организации были вынуждены возмещать клиентам почти всю стоимость поездок, не состоявшихся по вышеприведенным и схожим причинам. При благоприятных обстоятельствах удавалось удерживать с клиентов какую-то часть расходов, понесенных турфирмой в связи с бронированием номеров, оплатой проезда и прочих услуг. Окончательный вердикт разногласиям между туристической организацией и клиентом нередко выносил суд, занимающий, как правило, сторону последнего.

В случае рисков, приведенных выше, ущерб  туристических фирм сравнительно невысокий  – в отличие от недавних происшествий. Они наглядно продемонстрировали зависимость  туристической отрасли от глобальных событий (политических в том числе). Это убытки туристических организаций, исчисляющиеся миллионами. 
    Рынок западного туристического бизнеса перенес эти происшествия без громких потрясений и банкротств. Чем это было вызвано? Для компетентных специалистов ответ очевиден. Страхование как предпринимательских, так и коммерческих рисков – это та спасительная соломинка, за которую надо держаться. Во время бурного обсуждения финансовых гарантий страховые компании робко предлагали турфирмам гарантировать защиту их деятельности. Следует учесть, что отказ от турпоездки по таким причинам, как болезнь, невыдача визы или другим событиям, делающим выезд неосуществимым, тоже относят к группе предпринимательских рисков. Но туристический бизнес не был готов к такому варианту решения проблемы: оплачивать страховые взносы нужно самой туристической организации из средств, проведенных официально через документы финансовой отчетности. Сегодняшний анализ происшедших событий показал, что огромных убытков в том же Египте можно было бы избежать.

   Развитие и процветание турфирмы возможно благодаря получаемой прибыли от бизнеса, которая и является конкретной страховой суммой. Разумеется, все это устанавливается строго по финансовым документам. К страховым рискам по данной разновидности страхования относятся не только те, которые упоминались выше, но и риски, связанные с обязательствами, невыполненными контрагентами или партнерами. Самая главная задача – защититься от массовых убытков, которые были вызваны непредвиденными обстоятельствами.

     1 СТРАХОВАНИЕ ТУРФИРМ

    Туристические компании реализуют полисы страховых компаний за комиссионные, размер которых колеблется, как правило, в пределах 10-30% от стоимости страховки, хотя некоторые СК предлагают операторам даже 50%. Щедрость страховщиков зависит от объемов страховых платежей, которые обеспечивает страховой компании турфирма, и заинтересованности в туроператоре. На солидные проценты могут рассчитывать агентства, продающие страховки на 20-55 тыс. грн в месяц.

     Помимо комиссионных, туристические компании выдвигают дополнительные требования к СК - обычно это финансирование рекламных акций туроператора.

    В таких условиях удержать туроператора сложно. Даже крупные игроки туристического рынка, предпочитающие работать с уже проверенными СК, порой не могут устоять перед невысокими тарифами и большими комиссионными, предлагаемыми новичками страхового рынка.

   На туристических выставках страховые компании оккупируют стенды турфирм в надежде заинтересовать последних в сотрудничестве. Но часто иностранные компании, выходящие на украинский туристический рынок, заранее знают, с кем будут работать.

    Обыграть конкурентов страховщики стараются за счет новых продуктов страхования для туристов. Последовав примеру своих коллег из России, украинские страховщики стали предлагать страхование на случай аннулирования поездки. Если отдыхающий приобрел путевку, но по веской причине (как правило, из-за болезни) не сможет отправиться в путешествие, страховая компания возместит ему стоимость тура. Туристы-пессимисты страхуются от невыезда в случае отказа в выдаче визы, чем грешат посольства государств Шенгенской зоны, США, Великобритании.

С каждым годом маркетинговые уловки страховщиков становятся все более  изощренными. Впрочем, пока такие продукты не пользуются массовым спросом. В моде по-прежнему классические полисы

   Больше зарабатывают СК на продаже дешевых страховок с небольшим списком страховых событий. Таким образом страховщики снижают вероятность выплат по проданным полисам. К примеру, СК не станет оплачивать медицинские услуги, если человек поломал руку в состоянии алкогольного опьянения. В стандартных полисах к исключениям относят умышленное причинение себе телесных повреждений, самоубийство, участие в драках. СК также не берется возмещать расходы на зарубежное лечение венерических заболеваний. Сложности у туристов возникают при попытке стребовать со страховщика ущерб, причиненный в результате террористических актов (такие случаи отнесены к категории форс-мажорных обстоятельств).

    Экономят страховщики и на сопутствующих услугах. Например, страхование багажа действует только на время перевозки: чтобы застраховать багаж на все время поездки, придется купить отдельный полис. Иногда СК экономят даже на оплате телефонной связи со своим клиентом. 

     2 ПРОБЛЕМЫ СТАХОВАНИЯ РИСКОВ ТУРИСТИЧЕСКИХ ОРГАНИЗАЦИЙ

     Сами страховщики сетуют: туристическое страхование желаемых доходов не приносит. Убыточность (так страховщики называют отношение выплат к собранным премиям) компании в этом сегменте может составлять 90-100%, хотя в среднем по рынку - на уровне 45-50%. При этом затраты страховщиков - зарплаты, расходы на канцелярию, телефонная связь, интернет, бланки полисов, кредитные карточки, рекламная продукция, оплата поездок, налоги на страховую деятельность, выставки, командировки - достигают 30% страховых платежей, плюс приходится платить комиссионные туроператорам.

    Страховые компании не могут поднять тарифы на услуги для туристов из-за сопротивления туроператоров, которые боятся удорожить свои путевки за счет страховой составляющей. К примеру, компания «ПРОСТО-страхование» после повышения тарифов на свои полисы потеряла сразу несколько партнеров-туроператоров. По этой же причине отказалась от дальнейшего сотрудничества с ИНГО Украина компания TURTESS Travel.

     Самые невыгодные для страховщиков направления -  массовые, такие как Турция и Египет. В летний сезон уровень убыточности по этим странам может достигать 240%.  За последние 5-7 лет туристы стали чаще обращаться за возмещением медицинских расходов. Если раньше это был каждый сотый отдыхающий в Турции, то теперь каждый 50-й.

    Некоторые страховщики предлагают коллегам договориться между собой и совместно повысить тарифы на турстрахование до $1 в сутки, другие считают, что им пока нет смысла увеличивать цены на страховку.     Туристическое страхование выгодно и при нынешнем уровне выплат и тарифов. Этот вид страхования не такой убыточный как, например, КАСКО. В 2005 году уровень выплат по транспортному страхованию в Универсальной достиг 130%, тогда как по туристическому страхованию - около 46%. В то же время самая низкая убыточность - в сегменте имущественного страхования и добровольного страхования ответственности, где она не превышает 2% и 5% соответственно.

Страховщикам  может помочь и государство. Например, в России летом 2007 года появился новый  вид обязательного страхования - гражданской ответственности туристических операторов, чтобы те могли гарантированно расплатиться по претензиям клиентов на некачественное обслуживание. Если Украина и в этот раз скопирует северного соседа, отечественные страховщики смогут заработать не только на туристах, но и на туроператорах. 

     3 ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТАХОВАНИЯ РИСКОВ ТУРИСТИЧЕСКИХ ОРГАНИЗАЦИЙ

     Потенциальные туристы и туристическая организация, прежде чем заключить договор страхования с той или иной страховой компанией, должны удостовериться в ее надежности (финансовой устойчивости, платежеспособности, величине и структуре страхового портфеля) и качестве обслуживания

       Турфирма при выборе страховой компании должна, во-первых, тщательно ознакомиться с ее балансом за последние год-два или хотя бы с результатами аудиторской проверки и ее заключением. Во-вторых, определенной гарантией надежности страховой компании можно считать опыт работы и присутствие на страховом рынке не менее четырех-пяти лет. В-третьих, выбирая страховую компанию, нужно поинтересоваться величиной и структурой ее страхового портфеля. Когда у компании ярко выраженный монопортфель (с одним видом страхования), она в сегодняшних условиях менее защищена от неожиданностей. Дело в том, что правительство постоянно меняет условия, в которых приходится работать страховщикам, и страховая компания может оказаться на грани банкротства. Например, изменились условия налогообложения, и компании, которые занимались только страхованием жизни, оказываются в очень тяжелом финансовом положении. У нас однобокое развитие чревато очень серьезными проблемами. Из изложенного следует, что положительный баланс, опыт работы и универсальный страховой портфель являются основными признаками надежности страховой компании. Относительно критерия качества страхового обслуживания необходимо отметить следующее. В отечественном страховании до сих пор практикуется компенсационная схема работы некоторых страховых компаний, когда турист, имея страховой полис, при возникновении страхового случая в месте временного пребывания все расходы по медицинскому обслуживанию и другим видам страхования оплачивает за свой счет. Лишь по приезде на место постоянного жительства и предоставлении соответствующих документов, подтверждающих страховой случай, он получает от страховой компании возмещение ущерба.      Это своего рода «псевдострахование», которое в полном смысле этого слова служит лишь прикрытием действительного. Во въездном и внутреннем туризме рынка страхования как такового еще нет: отсутствует соответствующая нормативная база. Совершенно иная ситуация с выездным туризмом. Рынок страхования выезжающих за рубеж более стабилен. Происходит это потому, что наши страховщики, контактируя с зарубежными коллегами, вынуждены работать по западным стандартам и законам, согласно которым страховая компания гарантирует право человека на получение необходимой помощи. Что касается выбора зарубежной страховой компании, то наиболее важным отличием одной страховой компании от другой является объем ответственности (страхового покрытия). Более цивилизованным представляется способ страхования, при котором иностранные страховщики берут на себя часть страхового риска и при невысоком тарифе гарантируют туристам право на качественную страховую услугу с неограниченным объемом страховой ответственности. В качестве примера можно привести работу немецкой страховой компании Colonia, которая предлагает своим клиентам практически неограниченный объем ответственности: застрахованный получает помощь в любом случае, даже если она обойдется в 100 тыс. долларов США. Эта страховая компания не позволяет своим партнерам работать ниже определенного уровня. Турист страхуется как частный пациент, т. е. он имеет право обратиться в любое медицинское учреждение. Иногда заключается договор с какой-либо клиникой, расположенной в непосредственной близости от отеля, куда турфирма направляет группы, и в случае внезапного заболевания турист может обратиться именно туда. Сотрудничество с иностранным страховщиком такого уровня — большая редкость на страховом рынке. Естественно поставить вопрос: существуют ли универсальные критерии, по которым турист или турфирма может выбрать нужную надежную страховую компанию? Однозначно ответ на поставленный вопрос дать очень сложно. Здесь все имеет немаловажное значение: и с кем сотрудничает данная страховая компания, и какие у нее договоры с иностранными партнерами, и размеры страхового покрытия, и величина тарифа в зависимости от территории посещения, и категории полиса, и величина франшизы, и сюрвейерские и экспертные услуги, и форс- мажорные обстоятельства, и многое другое. Поэтому целесообразнее заключать договоры с несколькими страховщиками (сострахование) в случае солидных страховых рисков или выбирать страховые компании по публикуемым через каждые полгода в страховом бюллетене рейтингам, руководствуясь объемами страховых выплат, приемлемостью цен и условий. К сожалению, турфирмы, реализуя туры, пока еще недостаточно вникают в детали страхования туристов и берут то, что есть. Но будущее — за грамотным страхователем и турагентом! В последние годы страхованием туристов занялось большое количество страховых компаний. На первый взгляд, это хорошо: все страхуют примерно от одного и того же - декларируют гарантии безопасности туристов. На самом деле лишь немногие страховые компании специализируются на страховании туристов, выезжающих за рубеж, и все условия компании, все ее финансовые возможности направляются на качественную реализацию страховых услуг. Поэтому при выборе страховой компании туристу и турфирме небесполезно поинтересоваться лицензией страховщика, чтобы точно выяснить, какими видами страхования она занимается. Важно также посмотреть контракт страховой компании с зарубежным партнером и проверить соответствие предлагаемых услуг тем, которые указаны в полисе. Их перечень должен быть приложен к контракту со страховой компанией. Например, зарубежный партнер гарантирует покрытие определенных транспортных расходов по перевозке заболевшего или умершего (погибшего) туриста и не оплачивает репатриацию останков. В то же время в полисе записано, что сервисная компания assistance оказывает намного больше услуг. Если туристу обещают круглосуточную русскоговорящую диспетчерскую службу, нужно проверить и это. Должно насторожить его также при страховании, если в турфирме говорят: «Мы работаем с такой-то страховой компанией уже несколько лет, и у нас не было ни одного страхового случая и страховой выплаты». Такого быть не может, так как статистика страховых случаев туристов, выезжающих за рубеж за последние годы, имеет постоянную тенденцию к увеличению, о чем уже было сказано ранее. Подобные заявления могут быть вызваны тем, что либо страховая компания не оказала услуги, либо турфирма не ведет статистики страховых случаев своих клиентов. Кроме того, многие туристы предпочитают потратить на страховку минимум средств, лишь бы не увеличилась общая стоимость туристской путевки. Поэтому когда речь заходит о выборе страховой компании, нужно осторожно подходить к дешевому сервису. Нельзя экономить на собственном спокойствии и безопасности. Сотрудничество с ненадежной страховой компанией может дорого обойтись и турфирме, поскольку страхование давно стало неотъемлемой частью турпакета.

     Если  турист или турфирма не разберется во всех вопросах страхования или  отнесется к ним без должного внимания, это чревато неполучением должной страховой выплаты при  страховом случае. При возникновении  судебного иска со стороны туриста (путешественника) в отношении страховой  компании он обязательно затронет не только страховую компанию, но и  турфирму, даже если она просто реализует  страховые полисы. Она в любом случае несет ответственность перед клиентом за проданный продукт согласно Закону о защите прав потребителей.

     9.02.2012 прошло совещание, проведенное комитетом по экономполитике, инновационному развитию и индивидуальному предпринимательству. Одним из основных вопросов, выносимых на повестку дня стало рассмотрение альтернативы – страховать каждую отдельно взятую путевку или же создавать систему финансовых гарантий (увеличенных для лидеров страхового рынка в несколько раз). То есть перед страховщиками представлена дилемма относительно алгоритма заключения полисов страхования ответственности туристических операторов.

  Так,  управленцы решили, что для страховых  компаний особо принципиальны  различий нет. Ведь их риски  будут зависеть только от устойчивости  и степени развития турфирмы, а также принципов, используемых  ее менеджментом.

Что касается страховки отдельно взятой путевки, то здесь должно быть законодательное  подспорье, да и все стороны полиса должны вести себя «в рамках белой  бухгалтерии».

      Так, для подписания договоров должны использоваться бланки полисов строгой отчетности, для чего необходимо вести реестр путевок. Для этого рационально создать центр ответственности, который бы осуществлял контроль за выдачей, направлением, маршрутом  путевок.

То есть, более рационально придерживаться варианта относительно страхования каждой путевки. Но следует отметить, что уже в марте этого года депутатами будет рассмотрен вопрос о пересмотре в сторону увеличения финансовых гарантий крупных страховых компаний.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

    В соответствии со статьей 17 закона «О туризме», туроператор вовсе не обязан включать в свое предложение обязательную страховку клиента. Турист, являясь субъектом туристической деятельности, это может сделать и сам. А поскольку включение страховки значительно увеличивает общую стоимость тура, в нашей стране стало обычной практикой направлять клиентов к партнерам-страховщикам, вместо того, чтоб заключать страховой договор при оформлении тура. Туристические компании объясняют это заботой о своих клиентах и желанием предоставить туристу возможность выбрать ту страховую программу, которая подойдет именно ему. Но рынок страхования в Украине все еще на стадии становления и культуры страхования у населения нет. Многие страхуются только потому, что страховка обязательна и является одним из условий для получения визы. А если турист едет в страны, где такого условия нет (например – в Индию), то он выбирает самый дешевый полис, а значит, и минимальное покрытие, хотя риски при поездке в экзотическую страну намного выше, чем при поездке в Европу.