Страхование строительно монтажных рисков

При страховании строительно-монтажных рисков, как правило, применяется франшиза. Ее величина по каждому риску указывается в полисе.

Страховой суммой обычно является полная стоимость объекта страхования, включая стоимость проектирования, тех­нической документации и рабочей силы. Имущество, в отно­шении которого заключается договор страхования, считается застрахованным, как правило, с момента выгрузки его на стро­ительной площадке (но не ранее указанной в договоре страхо­вания даты), в течение всего времени строительства, монтажа, холостых и рабочих испытаний — до момента сдачи объекта в эксплуатацию, но не позднее даты, указанной в договоре стра­хования. Взаимоотношения сторон при наступлении страхово­го случая в основном соответствуют положениям, действую­щим по другим видам страхования. Размер страхового возме­щения за погибшее имущество ограничивается стоимостью его замены или фактической стоимостью на момент страхового случая (обычно в зависимости от того, какая из сумм меньше).

Страховщик имеет право отказать в возмещении убытка, если страхователь сообщил неправильные сведения для оцен­ки риска, не известил страховщика о существенных изменени­ях в риске, не сообщил в оговоренные сроки о наступлении страхового случая или воспрепятствовал участию представите­лей страховщика в определении обстоятельств, характера и раз­мера убытка, не представил документов, необходимых для ус­тановления убытка.

В основе определения страховой суммы лежит контрактная стои­мость строительно-монтажных работ. Базой для ее расчета служит сметная стоимость. Обычно страховые суммы устанавливаются следующим об­разом:

по строительным работам - на основе полной проектной
(сметной) стоимости строительных работ при их завершении, вклю­чая стоимость материалов, заработную плату, расходы по перевозке,
таможенные пошлины, сборы, а также стоимость материалов и стро­ительных элементов, поставляемых заказчиком;

по монтажным работам — на основе полной проектной (смет­ной) стоимости каждого объекта страхования после завершения мон­тажа, включая расходы по перевозке, таможенные пошлины, сборы и расходы по монтажу;

по оборудованию — на основе действительной стоимости обо­рудования строительной площадки или строительных машин и обо­рудования.

В страховую сумму могут быть включены расходы по расчистке территории. Их величина не может превышать 2—5% страховой сум­мы по страхованию строительно-монтажных работ.

Принцип недострахования крайне редко используется в данном виде страхования. В практике работы западных страховщиков цена контракта всегда используется в качестве основы для определения тарифных ставок. Вместе с тем признается, что некоторые из состав­ляющей этой цены не находятся на риске страховщика, например расходы на подготовку проекта, стоимость страхования. Однако, с другой стороны, цена контракта сама по себе не представляет в пол­ной мере общую страховую стоимость, даже на конечных этапах строительства или когда большая часть материалов хранится на стройплощадке. Поэтому иногда страхователь заинтересован в увели­чении страховой суммы.

Например, предлагается «наращивание» страховой суммы за счет включения в нее стоимости временных сооружений. К ним относят­ся склады и офисы подрядчика, леса, опалубка и крепь (если они не были включены в стоимость работ), мешалки для цементного раство­ра, орудия и строительное оборудование, находящиеся на ответственности подрядчика и расположенные на строительной площадке в целях выполнения контракта. Страховая сумма может быть увеличе­на на расходы, связанные с уборкой строительного мусора. Этот важ­ный пункт иногда игнорируется при формировании страхового по­крытия. Между тем удаление строительного мусора необходимо проводить перед тем, как можно будет начать восстановление по­врежденной части объекта при наступлении страхового случая.

Рекомендуется включать в договор страхования специальный пункт под заголовком «Наращивание страховой суммы», основанный на оценке максимально возможного убытка. Обычно это 10% стои­мости сооружений в зависимости от типа строительства.

ГЛАВА 3. ОСОБЕННОСТИ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ СТРОИТЕЛЬНО-МОНТАЖНЫХ РИСКОВ

Ориентировочно договор заключается на период планового срока строительства. Страховым событием является повреждение  и гибель строящихся объектов, оборудования, машин, материалов и другого имущества, находящихся на строительной площадке, произошедшее вследствие пожара, аварий, стихийных бедствий, последствий холостых и рабочих испытаний объекта.

Возмещение выплачивается только за непредвиденный ущерб, связанный с повреждением или разрушением строительных объектов и нарушением графика работ. Непредвиденными считаются ущербы, которые невозможно было предусмотреть даже при условии выпол­нения всех предупредительных и защитных мероприятий на хорошем профессиональном уровне.

По условиям страхования строительных рисков возмещаются:

прямые убытки от полной гибели и повреждения застрахован­ного имущества из-за разрывов тросов, падения строительных бло­ков, аварии электросети, небрежности рабочих, стихийных бедствий, пожара, взрыва, затопления водой, проседания почвы и любых дру­гих непредвиденных событий в пределах строительной площадки;

расходы на уборку и спасение, т.е. расчистку территории после
страхового случая, ремонт сооружений и оборудования. Здесь суще­ствует лимит покрытия.

Возможно расширение страхового покрытия на риски: ущерба, нанесенного строительству деятельностью субподряд­чика; перевозки материалов и конструкций; нанесения ущерба среде обитания и др.

Расширение покрытия дает страхователю возможность компен­сировать ущербы по рискам, непосредственно не связанным со стро­ительством, например, при перевозке материалов и конструкций на судах и по суше, из-за чрезмерно низкого давления при перевозке жидкостей, в результате, пожара или взрыва, кражи, при поврежде­нии труб, содержащих электропроводку, при возможном ущербе сре­де обитания, например, при дефекте нефтепровода.

Существуют исключения из страхового покрытия:  возмещение никогда не выплачивается за недостатки строительства. Но если из-за подобного недостатка возник ущерб, по которому должно быть выплачено возмещение, то из суммы компенсации вычитаются сверхплановые затраты на устранение этого недостатка; и при отсутствии специальной оговорки в договоре не покрываются   риски   возникновения   ущербов,   наступивших  вследствие форс-мажорных обстоятельств, перерыва или прекращения изменения русла грунтовых вод во время или после окончания строительства, нормальных погодных явлений для данной местности, использования некачественных строительных материалов и некоторые другие.

При включении в состав страхового покрытия рисков ответственности страховая компания при наступлении страхового случая может не согласиться выплачивать компенсацию и имеет право выступать в защиту своего клиента в суде от неправомочных претензий третьего лица. Страховщик, действующий таким образом, принимает дополнительные функции по защите юридической ответственности и берет на себя риск затрат по судебным издержкам.

По мировым стандартам договор страхования подрядчиков «от всех рисков» заключается для каждого отдельного подрядного контракта. При этом страховщики имеют возможность изучить планы и отчет о стройплощадке и учесть особенности каждого риска. Однако даже такой ограниченный страховой контроль исчезает в случае, когда оформляется годовой открытый полис, спрос на который возрастает.

Годовой полис включает специальные гарантии и предлагает следующие условия:

Исходя из предположительной годовой стоимости контрактов,
устанавливается предварительная страховая сумма. Исходя из 50%
этой суммы, уплачивается первый страховой взнос — задаток, размер
которого может быть изменен на основании годовой декларации о
завершенных контрактах.

Страховщики должны быть поставлены в известность о цене
контрактов и о содержании работы до ее начала, а также о периоде
технического обслуживания. Подобным же образом следует
сообщать о выполнении каждого контракта, чтобы страховщики имели
приблизительное представление об общей незащищенности.

Такая «открытая» форма полиса пригодна только в том случае, когда проводимые работы носят единообразный характер и, следовательно, нет необходимости проверки каждого контракта. Также практикуется установление предела для цены контракта и исключение из покрытия рискованных операций, таких как строительство туннелей, мостов, подведение фундаментов и работы с преобладаю­щей незащищенностью от ущерба от воды.

Процесс строительства состоит из следующих основных этапов: проектирование, строительство и монтаж, опытная эксплуатация и доводка (испытания), срок послегарантийных обязательств.

Первая фаза — проектирование — не охватывается полисом стра­хования строительно-монтажных рисков. Но если в процессе строи­тельства или на последующих этапах из-за ошибок в проекте про­изошел страховой случай, то ущерб будет возмещен компанией, застраховавшей профессиональную ответственность фирмы-проек­тировщика.

В договоре страхования обязательно указывается период проведе­ния строительных работ: даты их начала и окончания, но ответствен­ность страховщика наступает в согласованной момент времени, на­пример в момент выгрузки на территорию строительной площадки оборудования, материалов и полуфабрикатов, и заканчивается во время сдачи объекта в производственную эксплуатацию, если дого­вором не предусмотрен другой срок.

В страховании строительных работ выделяется монтажное стра­хование, имеющее свою специфику. Обычно монтажные работы яв­ляются элементом строительства, поэтому чаще всего строительство и монтаж объединяются единым понятием «строительно-монтажные работы». Тем не менее страхование монтажных работ имеет свои особенности.

Период опытной эксплуатации и доводки включает пробный за­пуск и проверку в реальных условиях всех производственных агрега­тов. Этот этап считается особо опасным для страховщиков, обычно он продолжается в течение одного-двух месяцев.

Период послепусковых гарантийных обязательств определяется отдельно по каждому элементу строительства с указанием даты полно­го окончания всех работ. Время гарантийных обязательств после при­емки работ заказчиком составляет обычно 12 месяцев для строитель­но-монтажных работ и 6 месяцев для строительства корпусов зданий. Страховое, покрытие на эти сроки может быть предоставлено с помо­щью оформления самостоятельного договора либо путем внесения в общий договор типа «от всех рисков» дополнительного условия.

Дополнением страхования монтажных рисков является договор гарантии поставок. Этот вид страхования предоставляется в форме отдельного полиса Страхования одной машины или установки либо полиса — конвенции на все машины и оборудование, постав­ленные в период действия договора.

По полису «гарантии поставок» возмещается прямой материаль­ный ущерб, вызванный ошибками и дефектами в процессе производства техники, к которым относятся ошибки в расчетах при проектировании, при из­готовлении, дефекты при отливке и дефекты материалов; а также ошибками при монтаже.

К числу исключений из страхового покрытия относятся:

серийный дефект, присущий всей партии выпущенного обору­дования;

ошибки, дефекты и брак, о которых получателю было известно
до наступления страхового случая;

ущербы эстетического порядка, не снижающие работоспособ­ности застрахованного оборудования;

4              умышленные действия или тяжелая вина контрагента или страхователя.

Особенностью заключения договора страхования является то, что страхователь должен предварительно описать все выполняемые им строительные работы с указанием их стоимости, даже если часть работ выполняется субподрядчиком, все используемые стройматери­алы, части строения и вспомогательные средства. Если договор за­ключается на страхование стройплощадки, то включаются расходы на вспомогательные постройки, например жилые помещения для ра­бочих, склады, гаражи и т.п. По каждому из этих пунктов определя­ется страховая сумма и рассчитывается страховой взнос.

Размер премии рассчитывается на основании опросного листа калькуляции премии, составленного страховщиком и заполненного страхователем, в котором учтены все виды строительных работ. По окончании периода ответственности может быть произведен пере­расчет по скорректированной страховой сумме.

В зависимости от различных обстоятельств, имеющих существен­ное значение для определения степени риска, размер тарифной ставки по конкретному договору страхования может изменяться на основе повышающих (от 1 до 5) и понижающих (от 0,2 до 1) коэффи­циентов.

Страхователь должен извещать страховщика обо всех изменениях в оценке степени риска и страховой суммы. При увеличении значе­ния этих показателей страховщик имеет право требовать уплаты дополнительной премии. При отказе страхователя от уплаты премии страховщик может расторгнуть договор с момента появления новых обстоятельств, влияющих на степень осуществления риска и увели­чение страховой суммы, вернув страхователю сумму взносов за не истекший период договора за вычетом накладных расходов страховой компании. Если по каким-либо причинам одна из сторон намерева­ется прекратить действие договора страхования, то она должна сооб­щить об этом другой стороне не менее чем за 30 дней до планируе­мой даты, если только в договоре не предусмотрены другие условия расторжения.