Страхование туристов выезжающих зарубеж

Страхование гражданской ответственности. 

      В данной ситуации страховой случай наступает тогда, когда на территории другого государства, которое относится к территории действия страхового договора, путешественник оказался вовлеченным в судебное разбирательство, причиной которому послужило нанесение третьей стороне вреда жизни и здоровью, либо имущественного вреда, в результате чего согласно судебному решению наступает гражданская ответственность.

     Общественный совет по правам человека и Общественная палата выступили с подобным предложением в прошлом году. Введение юридического полиса должно было стать массовым и обязательным, но этого до сих пор не произошло, так как в условиях жесткой конкуренции туристические компании, наоборот, стараются максимально снизить цену страховки. Заключение такого договора становится абсолютно бессмысленным из-за отсутствия помощи при актуальных проблемах. 
 

Страхование багажа. 

     В данной ситуации речь идет о страховании багажа в результате его повреждения, кражи или пропажи. Но здесь существуют некоторые нюансы: на ряд вещей, среди которых антиквариат, драгоценности, деньги и другие, присутствующие в багаже, страхование не распространяется. 

Страхование отмены тура. 

     Договор страхования, который предусматривает возможность срочной отмены поездки, необходимо заключать не позже чем за 15 дней до запланированной даты отъезда. Однако в данной ситуации невозможность выезда из-за отказа в выдаче въездной визы не будет считаться страховым случаем. 

Страхование от невыезда. 

     Осуществляется в выплате страховой суммы путешественнику вследствие невозможности отправиться в поездку из-за отказа в выдачи ему визы или каких-нибудь других форс-мажорных обстоятельств. 

Новая программа страхования туристов, выезжающих за рубеж 

     Ассоциация туроператоров России совместно со страховыми компаниями разработали новую программу по страхованию туристов, выезжающих за рубеж. Перечень страховых случаев в ней будет существенно расширен, а необходимость тратить за границей свои деньги при обращении к местным врачам - отменена. Обновленный ФЗ "Об основах туристской деятельности", вступивший в силу с 1 июня 2007 года, уже активно действует. «За последнюю неделю у нас есть уже три страховых обращения от туристов. В основном это связано с авиаперевозкой», - сказала Елена Скуратова, начальник управления комплексного страхования в туризме «Ренессанс Страхование». По ее словам, процедура получения фингарантий стала также дополнительным «фильтром» для выявления недобросовестных туроператоров. «Например, к нам обратилась одна фирма с целью получения страховых гарантий. Начав детальное изучение ее деятельности, мы выяснили, что она фактически продает людей в рабство, о чем немедленно были проинформированы правоохранительные органы», - сказала она. Члены АТОР и страховщики разработали новую программу по страхованию. Которая будет детально проработана к декабрю 2007 года и, скорее всего, вступит в силу с начала 2008. Одним из важнейших моментов этой программы является то, что страховая сумма будет устанавливаться по каждому конкретному страховому случаю, кроме того, будет отменена франшиза (это та часть ущерба, которую турист должен оплатить самостоятельно). «Когда на отдых выезжают дети, они могут не иметь в собой много денег. Или те, кто берут all inclusive не всегда берут с собой значительные суммы - зачем они им, если у них на отдыхе все под рукой? Но вот случается неприятность – человек заболел за границей, и денег у него с собой нет, а ему предлагают оплатить 30 или 50 долларов, и только после этого ему будут искать врача. Все понимают, как это неудобно – и поэтому в новом пакете франшиза, которую должен был оплачивать из своего кармана, будет отменена», - сказала Елена Скуратова. В новую страховую программу будут включены такие пункты, как страхование от последствий стихийных бедствий (в том числе цунами и т.д.) и дорожно-транспортных происшествий, предусмотрена стоматологическая помощь, выезд родственников за границу, если за туристом надо ехать и транспортировать его на родину, и т.д. Предусматривается эвакуация детей, которые остались без присмотра взрослых (например, если родители заболели и попали в местную больницу). Также в страховой пакет будут включены информационные услуги диспетчерского центра. Стоимость пакета будет составлять порядка $0,56 в день при покрытии в $ 15 тыс., и 1 евро в день при покрытии в $30 тыс. Таким образом, при значительном расширении страховых случаев произойдет не слишком сильно его удорожание. Для сравнения: раньше стоимость страховки составляла порядка $0,3 в день. «Вряд ли изменение стоимости страхового пакета с 3 долларов до 6 или с 5 до 10 приведет к тому, что турист откажется от путевки. При этом человек понимает, что это не кот в мешке, а реальная помощь за границей», - сказала Елена Скуратова. Действительно – по большому счету, в Европе это стоимость одной-двух чашек кофе. «Это базовый пакет. Также будет принята система коэффициентов, которая будет отражать риски занятия активным спортом, - добавил Олег Некрасов, добавил начальник управления по работе с туристическим бизнесом ОАО "Росно". По словам страховщиков, важно прописать вид туристического отдыха. Например, если он пострадал во время экскурсии, которую приобрел у туроператора, то этот случай включается в страховое покрытие. Если же он купил эту экскурсию на месте на свой страх и риск, то травма на ней в страховое покрытие не включается. 

Перспективная услуга. 

     В настоящее время страхование выезжающих за рубеж составляет очень малый сегмент страхового рынка. Платежи по этому виду едва ли превышают 5% в общем объеме премий, а в портфелях отдельных компаний колеблются в пределах 2–10%. Всего же, по очень приблизительным оценкам (официальная статистика по страхованию выезжающих на сегодня отсутствует), емкость этого рынка составляет около 15 млн грн. в год. Хотя эта цифра является более чем приблизительной, так как оценить реальный рынок туризма в Украине достаточно сложно.

Но несмотря на относительно небольшие объемы премий, которые приносит этот бизнес компаниям, данный сегмент остается для многих страховщиков весьма лакомым куском. Во-первых, такое страхование легко продается, поскольку является фактически обязательным как законодательно (требование о страховании выезжающих за рубеж предусмотрено Законом «О туризме»), так и фактически: в большинство стран с визовым режимом гражданина Украины без страховки просто не пустят. Во-вторых, как отметила вице-президент УАСК «АСКА» Елена Машаро, технология продаж полисов достаточно проста, а цены на такое страхование вполне доступны. При этом в последние несколько лет рынок демонстрировал неплохой прирост, увеличиваясь на 25% ежегодно, что связано с постоянным ростом количества выезжающих за рубеж. Если еще пару лет назад таковых насчитывалось около 200 тыс., то в прошлом году этот показатель составил уже свыше полумиллиона. 

Туристические диктаторы

     На сегодняшний день основным каналом реализации полисов для выезжающих являются туристические агентства, через которые продается до 90% страховок. Еще около 8% полисов реализуется через банки, которые продают их в одном пакете с международными платежными картами. И уж совсем небольшой процент приходится на прямые продажи компаний. Такой расклад и определил тот факт, что ценовая политика на рынке страхования выезжающих за рубеж диктуется в основном турагентствами.      «Туристические компании ориентируются главным образом на цены. Конкуренция на рынке туристических услуг сегодня также очень высока, а недорогой полис дает компаниям преимущество перед конкурентами. Поэтому среди страховщиков борьба идет буквально за центы», — сообщила «ДС» Елена Машаро. При этом последние не прочь увести у коллег выгодного клиента, предложив ему полисы на пару гривень дешевле. Поэтому за 2001–2002 гг., ставшие периодом откровенного демпинга на этом рынке, цены на турстрахование упали в несколько раз — до неоправданно низкого уровня. Все попытки страховщиков предложить более дорогие, но качественные услуги, например за счет расширения набора рисков, входящих в покрытие, успехом в большинстве случаев не увенчались. В результате туристы получают полисы лишь с минимальным набором услуг, рассчитанные на оказание только неотложной медицинской помощи. Не снижать цены сегодня удается компаниям, имеющим крупных корпоративных клиентов, «привязывая» их скидками и специальными программами. Но поскольку таких клиентов можно пересчитать по пальцам, большинству страховщиков приходится идти на поводу у туроператоров. «Заполучить в качестве партнера крупную турфирму сейчас довольно сложно, так как этот сегмент рынка уже давно поделен, поэтому страховщики борются в основном за небольшие компании, завоевывая их низкими ценами», — отметила начальник отдела маркетинга СК «Киев» Ирина Маркевич.

     Не менее прибыльными клиентами для страховщиков являются и фирмы, занимающиеся трудоустройством наших соотечественников за рубежом. Если туристические договоры заключаются обычно на 14–30 дней, принося в компанию невысокий платеж, то уезжающие на заработки, как правило, приобретают сразу дорогой годичный полис. Да и выплат по таким договорам значительно меньше, поскольку эта категория клиентов обращается за медицинской помощью гораздо реже. 

Убытки растут. 

     В целом среднерыночный уровень убыточности по страхованию выезжающих за рубеж колеблется в пределах 50–60% и имеет тенденцию к незначительному росту. По словам начальника управления личного страхования АСК «Остра-Киев» Наталии Невядомской, связано это в первую очередь с повышением уровня доверия к страховым компаниям: «Если раньше человек, отправляясь за рубеж, обязательно брал с собой в дорогу укомплектованную аптечку, то, однажды получив сервис от страховой компании, в следующий раз он полагается больше на полис и компетенцию страховщика». Играет роль и тот факт, что по этому виду приобретаются в основном краткосрочные полисы, поэтому время между наступлением страхового события и выплатой возмещения обычно незначительно, и клиент наглядно видит преимущества, которые дает полис. Последний фактор нередко оказывает страховщикам медвежью услугу, поскольку каждый год количество желающих поправить здоровье за счет компаний неуклонно возрастает. Особенно злоупотребляют плановым лечением под видом неотложной медицинской помощи «туристы», выезжающие в такие страны, как Канада, США, Германия, где медицинский сервис (и главное — цены) находятся на очень высоком уровне. Доказать, что случай является не страховым, не всегда представляется возможным. Влиять же на убыточность страховщикам довольно сложно, так как продажа полисов идет в основном через посредников.

       Не меньше хлопот доставляют страховщикам и южные страны. «На мой взгляд, самые убыточные направления — это Турция, Египет, Кипр. Например, по итогам прошлого года около 40% случаев, произошедших с клиентами нашей компании, приходятся на Турцию», — говорит начальник отдела страхования граждан на время пребывания за рубежом СК «Алькона» Надежда Листопад. При этом страховщики все больше страдают от недобросовестного отношения как клиентов, так и врачей. «По статистике, мошенничество в страховой медицине (включая страхование выезжающих за рубеж) стоит на первом месте и лишь потом идут такие виды, как КАСКО и «Зеленая карта», — рассказала «ДС» Ирина Маркевич. Так, например, компаниям нередко приходится оплачивать неоправданно завышенные счета на услуги врачей и медикаменты, понимая, что расследование и проверка каждого случая обойдутся гораздо дороже.

      Учитывая возрастающую убыточность такого страхования, компаниям становится все труднее удерживать цены на минимуме. По мнению Надежды Листопад, сегодня страховщики должны либо поднимать цены на эти полисы, либо ограничивать набор услуг для выезжающих.

Прогнозы  
      Что касается роста этого рынка, то мнения экспертов неоднозначны. «Рынок туристического страхования в Украине уже устоялся, поэтому темпы роста страховых платежей приближаются к стадии плато», — считает Наталия Невядомская. В то же время, по мнению Надежды Листопад, этот сегмент имеет довольно неплохой потенциал роста. «В ближайшее время визовый режим введет Польша, требования об обязательном приобретении полисов ответственности выезжающих за рубеж (даже транзитных) уже выдвинула Литва. Вероятно, в скором времени страховые полисы понадобятся и при посещении Венгрии. Поэтому можно прогнозировать, что рынок будет активно расширяться, в том числе и за счет немалого потока выезжающих в эти страны», — говорит она. Как отмечают страховщики, объемы такого страхования могли бы серьезно увеличиться, если бы этот вид был введен в качестве обязательного в профильный Закон «О страховании». Ведь на сегодняшний день несогласованность законов «О туризме» и профильного страхового приводит к тому, что клиента не всегда удается убедить в необходимости страховаться.

Заключение 

     Статистика и практика последних лет убедительно подтверждают, что выезды российских граждан в страны ближнего и дальнего зарубежья с целью туризма и путешествий ежегодно увеличиваются. Однако потенциальный турист (путешественник), собираясь в дальнюю дорогу, прежде всего, думает о прелестях гор, катании на горных лыжах, о египетских пирамидах, экзотических растениях и животных, купании в теплых водах Карибского моря. Словом, лишь о приятном и естественном – познать мир, спокойно, весело и беззаботно отдохнуть, укрепить здоровье.

     В последние годы отмечается заметный рост числа страховых случаев, особенно тяжелых и дорогих, включая смертные исходы и необходимость репатриации тела к постоянному месту жительства.  Страхование (в его международном толковании) является не только универсальным, но и оптимальным способом защиты имущественных интересов всех категорий граждан и хозяйствующих субъектов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  литературы 

1. Агеев  Ш. Р., Васильев Н. М. Катырин  С. Н. Страхование: теория, практика, зарубежный опыт. М.: Экспертное бюро - М, 2002. -376 с.  
2. Александров А. А. Страхование. -М.:ПРИОР, 2001. -192 с.  
3. Александрова А. Ю. Международный туризм: Учебное пособие для вузов. -М.: Аспект Пресс, 2003. -464 с.  
4. Аюшиев А. Д., Доржиева И. С, Русакова О. И., Жигас М. Г. Страхование: практикум. -Иркутск: Изд-во ИГЭА, 2003. -131 с.  
5. Балабанов И. Т., Балабанов А. И. Страхование. -СПб.: Питер, 2001. -256 с: ил. (Серия Учебники для вузов).  
6. Басаков М. И. Страховое дело. Курс лекций. -М.: Издательство ПРИОР, 2001.-128 с.

7. http://shop-policy.ru/travelinsurance.html