Страхование в России: проблемы и перспективы развития

      Акционерное страховое общество – форма организации  страхового фонда на основе централизации  денежных средств посредством продажи  акций.

      Общество  взаимного страхования – форма  организации страхового фонда на основе централизации средств посредством паевого участия его членов. Участник общества взаимного страхования одновременно выступает в качестве страховщика и страхователя.

      Государственная страховая компания – правовая форма  организации страхового фонда, основанная государством.

      Частные страховые компании принадлежат одному владельцу или его семье. Уникальной формой объединения частных страховщиков служит английская корпорация «Ллойд». Каждый страховщик, именуемый в практике «Ллойда» андеррайтером, принимает страхование на «свой риск» исходя из собственных финансовых возможностей. «Ллойд» как организация не несет юридической ответственности по претензиям, которые могут быть предъявлены к индивидуальным страховщикам в результате их страховой деятельности.

      Перестраховочные  компании – специализированные организации, имеющие по сравнению со страховыми организациями более высокую устойчивость, больший объем собственного уставного капитала, большие ресурсы, инвестированные в различные отрасли хозяйства.

      Покупателями  страховых услуг являются страхователи. Это юридические и физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе договора. В личном и социальном страховании договор может быть заключен в пользу третьих лиц, т.е. застрахованных, которые имеют право получить компенсацию при наступлении страхового случая или выкупную сумму при досрочном расторжении договора. Кроме того, при заключении договоров страхователи могут назначить выгодоприобретателей, имеющих право получать страховые выплаты.

      В качестве посредников, выполняющих функции по заключению страховых договоров, могут выступать страховые агенты и брокеры (аквизиторы), работающие как промежуточное звено между страховщиком и страхователем.

      Страховым агентом может быть физическое или юридическое лицо, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов, т.е. заключает и возобновляет договоры страхования, инкассирует страховую премию, оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение

      Страховым брокером может быть физическое или  юридическое лицо, выступающее в  роли консультанта страхователя при  заключении договора страхования с  той или иной компанией. Страховой  брокер в отличие от агента выступает  в качестве независимого страхового лица и осуществляет свою деятельность со страхователем и страховщиком.

      Объединения страховщиков. Риски в современной хозяйственной жизни становятся все более крупными. В связи с этим обстоятельством, возникает обязанность в объединении усилий страховщиков по обслуживанию таких рисков (космические объекты,  крупные суда, военная техника и др.).Объединения страховщиков могут носить экономическую или профессиональную направленность. 

      1.3 Современные формы и виды страхования.

      Классификация страховых отношений означает научную их систематизацию, исходя из множества страховых рисков, объектов, субъектов и их интересов на основании конкретных признаков и критериев.

      Классификация страховых отношений ставит целью содействие формированию страхового рынка, приведение в единый порядок финансово-экономической отчетности, государственное регулирование страховой деятельности и развитие международной интеграции в страховании.

      И связи с многообразием и спецификой страховых отношений страховая защита осуществляется различными способами, разными субъектами и охватывает различные объекты и разные по своему характеру страховые риски. Исходя из этих четырех признаков (способы, субъекты, риски и объекты), строятся различные классификации. В. К. Райхер в своем фундаментальном труде «Общественно-исторические типы страхования» приводит три возможные формы организации страхового фонда:

      -децентрализованная форма (самострахование);

      -централизованная форма (государственный страховой фонд);

      -смешанная форма (непосредственно страхование).

      Поскольку третья форма организации может осуществляться на коммерческой и некоммерческой основе, то при организационной классификации страховых отношений выделяют следующие формы страхования:

-государственное страхование 
-коммерческое страхование 
-взаимное страхование  
-самострахование.

        Частичная классификация страховых отношений — систематизация страховых интересов по защите имущества от различного рода опасностей природно-климатического, организационно-технологического и общественно-правового характера. Критерием классификации служит род опасности.В частичной классификации выделяются два иерархических звена- вид и подвид страхования, в отдельных случаях предусматривают и разновидности в подвидах страхования. Особенностью ее построения служит отсутствие связи между видами страхования.

      Вид страхования — экономические перераспределительные отношения по защите конкретного страхового интереса по конкретному объекту от одного или совокупности страховых рисков по конкретной тарифной ставке.

      Частичная классификация включает пять видов страхования с их дифференциацией на подвиды: 

      

      Рисунок 2. Частичная классификация.

      Огневое страхование охватывает следующие события: пожар, удар молнии, взрыв, не вызванный взрывным устройством, самовозгорание воспламеняющихся материалов, падение летательных аппаратов и их частей. Огневое имущественное страхование направлено, прежде всего, на ущербы, которые состоят в разрушении, повреждении или пропаже материальных активов, т. е. на имущественные и материальные интересы, заключающиеся в сохранении их стоимости.

      Страхование сельскохозяйственных культур от стихийных бедствий охватывает только растениеводство, так как оно больше чем любая другая отрасль сельскохозяйственного производства подвержено воздействию природно-климатических условий.

      Специфика страхования сельскохозяйственных животных от падежа заключается в том, что возмещение ущерба связано только с гибелью животных, в то время как по другим видам имущественного страхования наиболее распространенным является восполнение потерь, вызванных частичным повреждением материальных объектов.

      При страховании имущества от злоумышленных действий третьих лиц выделяются риски противоправного характера и, как правило, размер ущерба, степень повреждения имущества, виновная сторона устанавливаются в порядке гражданско-правового иска. Выделяют следующие страхуемые риски : кража, грабеж, разбой и мошенничество.

      Существуют также и другие виды страхования. Так, Законодательством Российской Федерации  предусмотрены следующие виды страхования: имущественное страхование, личное страхование и страхование ответственности. При этом, в отдельный вид страхования можно выделить перестрахование.

      1.Имущественное  страхование

      В личном страховании объектом страхования  являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. К личному страхованию относятся: Страхование жизни, Страхование от несчастных случаев и болезней, Медицинское страхование.

      2.Личное  страхование

      В имущественном страховании объектом страхования являются имущественные  интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Имущественное страхование включает: Страхование имущества предприятий и организаций, Страхование имущества граждан, Транспортное страхование (средств транспорта и грузов), Страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше, Страхование финансовых рисков

      3.Страхование  ответственности

      Этот  вид страхования защищает имущество  страхователя и страхует его ответственность за потенциальное причинение вреда здоровью и имуществу граждан и юридических лиц.

      Страхование ответственности включает: Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, Страхование гражданской ответственности перевозчика, Страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности, Страхование профессиональной ответственности, Страхование ответственности за неисполнение обязательств, Страхование иных видов гражданской ответственности.

      3.Перестрахование

      Среди существующих в России видов страхования, перестрахование стоит особняком. Оно представляет собой систему  финансовых отношений, предусматривающую  передачу части ответственности  по финансовым рискам от основного  страховщика другим страховым компаниям. Это делается для повышения финансовой устойчивости участников страхового рынка и комплектации сбалансированного страхового портфеля. Перестрахование может осуществлять любой страховщик, при этом на рынке действуют и специализированные страховые компании. Система перестрахования оптимизирует риски на внутреннем и международном рынке страхования и позволяет даже относительно некрупным страховщикам заниматься страхованием серьезных рисков.

      2.АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ СОВРЕМЕННОЙ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ. 

      2.1 Анализ отраслевых страховых рынков в 2009-2010 годах.

      На  рынке продолжается сокращение числа  операторов. В Едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31.03.2010 было зарегистрировано 685 страховых организаций. Из них 13 не проводили страховые операции и 24 не представили отчет о своей деятельности. Годом ранее на рынке работали 768 компаний, т.е. общее количество страховщиков сократилось на 83 компании, что составляет 12% от общего количества работающих страховых организаций.

      Количество  компаний, которые находятся на рынке, но не собирают страховых премий (их сборы равны нулю) сохраняется  на прежнем уровне. В 1 квартале 2009 года насчитывалось 58 таких компаний, а в 1 квартале 2010 – 57. Динамика общего количества страховых компаний на рынке представлена на графике.

        

      Рисунок 3. Динамика общего количества страховых компаний

      На  рынке по-прежнему наблюдается тенденция  к увеличению концентрации страхового бизнеса. В целом по рынку (с ОМС) десятка лидеров собирает 46% премий (на 3 процентных пункта выше, чем в прошлом году), сотня лидеров – 90% совокупных премий. На рынке добровольного страхования в сумме с ОСАГО концентрация выше, и также растет по сравнению с 1 кварталом 2009 года. 10 компаний собирают 58% совокупного объема (рост на 4 процентных пункта), 100 компаний – 92%.

     Таблица 1 
Динамика концентрации страховых компаний на рынке в 2009- 2010 гг.

 

     Количество  крупных страховщиков, имеющих долю рынка более 1%, снижается относительно уровня прошлого года. Однако, совокупный объем премии, который собирают эти компании остается на прежнем уровне – 60% для рынка всего с ОМС и 70% для добровольного страхования в сумме с ОСАГО.