Страхование в туризме

Под личным страхованием туристов, выезжающих за рубеж, обычно подразумевается  добровольное медицинское страхование  – на случай внезапного заболевания  или телесных повреждений, полученных застрахованным  в результате несчастного  случая, происшедшего во время пребывания за границей [2].

 

Имущественное страхование.

Именно безопасность и  комфорт обеспечивают туристам страхование  имущества как перевозимого ими  вместе с собой, так и используемого  в процессе путешествий. Страхование  имущества туристов включает страхование  как предметов личного, которые  страхователь и члены его семьи  имеют при себе или перевозят  на средствах транспорта, так и  туристского имущества.

Правоотношения турфирм  и туристов (страхователей и застрахованных) со страховыми организациями (страховщиками) подробно оговариваются в договоре имущественного страхования и условиях на конкретный вид страхового события, которые разрабатываются каждой страховой организацией самостоятельно в рамках общих правил страхования, разрабатываемых Росстрахнадзором на основе действующего законодательства Российской Федерации.

Таким образом, при имущественном  страховании правоотношения страхователей  и застрахованных со страховщиками  подробно оговариваются в договоре имущественного страхования и в  Правилах (Условиях) на конкретный вид страхового события, которые разрабатываются каждой страховой организацией самостоятельно в рамках Общих правил страхования имущества, разрабатываемых Департаментом страхового надзора на основе действующего законодательства Российской Федерации [10].

Страхование от невыезда.

Если, оплатив поездку, турист не смог поехать в путешествие  из-за отказа ему в визе или, к  примеру, по причине болезни, он может  потребовать с турфирмы вернуть  ему деньги за тур.

Страховка от невыезда оформляется  по желанию туриста одновременно с покупкой (бронированием) тура либо после. Но, как правило, не позднее, чем  за 15 дней до начала путешествия.

Если турист отказался  оформить страховку, то этот факт фиксируется в договоре.

Каждая страховая компания предлагает свой пакет услуг по страховке  от невыезда. Но обычно такая страховка  предусматривает выплаты в случае:

1. смерти туриста или  его близкого родственника (круг  близких родственников определяется  договором или правилами страхования,  а если это не было определено  – Семейным кодексом РФ);

2. госпитализации туриста  или его родственника (наличие  только больничного листа, каким  бы ни был диагноз, страховым  случаем не будет являться);

3. отказа в визе (некоторые  компании относят к страховым  случаям не только отказ, но  и несвоевременное получение  визы);

4. вызова в суд (при  условии, что на момент оформления  страховки не было известно  о вызове);

5. призыва в армию;

6. ЧП в доме (квартире) туриста – пожар, затопление, ограбление и т. п. (договор  страхования может содержать  оговорку, что выплата производится, только если размер ущерба  значителен и оказывает существенное  влияние на финансовое положение  туриста) [5, с.7].

Также могут быть предусмотрены  и иные страховые случаи, например:

– наличие медицинских противопоказаний для обязательной профилактической вакцинации, если она требуется для въезда в иностранное государство;

– досрочный возврат туриста из-за границы в случае болезни (при условии обязательной госпитализации) или смерти его близкого родственника.

По статистике «Европейского  туристического  страхования» за 2010 год 54% случаев обращения за возмещением  в связи с отказом от поездки  связаны с заболеваниями и  травмами, 35% – с неполучением или  несвоевременным получением визы, 10% – со смертью [14] .

Договор страхования вступает в силу в 00.00 часов дня, следующего за днем его заключения и уплаты страховой премии.

Период действия страховки  может заканчиваться на дату вылета, пересечения границы и даже –  возврата туриста из путешествия. В  последнем случае страховка также  считается от невыезда, хотя сфера  ее деятельности шире (покрывает затраты  и в связи с несвоевременным  возвратом туриста из-за границы).

Эта страховка покрывает  расходы туриста, связанные:

– с аннулированием проездных документов. При этом в договоре может иметься оговорка о том, что такие убытки (расходы) возмещаются только в случае, когда приобретенный билет нельзя сдать;

– с отказом от забронированного номера, а также от других туристских услуг, предусмотренных договором и оплаченных туристом;

– с досрочным возвращением туриста из поездки. Тогда обычно покрываются расходы по приобретению проездных билетов (в договоре указывается класс билетов), по передаче страховой компании разового сообщения о досрочном возвращении (по телефону, факсу, телеграммой), по проживанию в гостинице за неиспользованную часть срока пребывания за границей. Эти расходы возмещаются, конечно же, лишь в случае, если страховка действует до момента возврата туриста в Россию [5, с.9].

Все расходы должны быть документально подтверждены.

В некоторых случаях турагенты (туроператоры) могут предъявить путешественнику, отказавшемуся от тура, штрафные санкции, предусмотренные договором на оказание туристских услуг. Такие расходы туриста будут покрываться страховкой от невыезда, если об этом прямо говорится в договоре или правилах страхования. Правда, при этом не возмещаются разовые платежи и сборы, уплаченные туристом, если они не входят в пакет туристских услуг. Например, консульский сбор. Очень важно, что страховка покрывает расходы исключительно того туриста, с которым произошел страховой случай [12].

Таким образом, страхование  как экономическая категория  представляет собой систему отношений  по защите имущественных интересов  хозяйствующих субъектов наступлении  определенных событий за счет страховых  денежных фондов.

 

 

ГЛАВА 2. ПРОГРАММЫ СТРАХОВАНИЯ ТУРИСТОВ

       2.1. Программы ГУТА-Страхования туристов

ЗАО «ГУТА-Страхование» учреждено  в 1994 году. За восемнадцать лет работы на страховом рынке компания вошла в число ведущих финансовых институтов России. Компания входит в Топ-20 крупнейших страховщиков России по величине уставного капитала, который составляет 1,528 млрд. рублей. Компании доверили страховую защиту такие известные организации, как: ОАО «Сбербанк России», Банк ВТБ 24, ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК», АКБ «ЕВРОФИНАНС МОСНАРБАНК», ОАО «Концерн ПВО «Алмаз-Антей», ООО "КОРПОРАЦИЯ ИНЖТРАНССТРОЙ" и другие.

Для сравнительного анализа  была выбрана компания ГУТА-страхования. Компания прочно закрепилась на российском рынке, компания входит в 20ку крупнейших страховых компаний России, компании доверяют крупные известные организации поэтому более подробно рассмотрим программы страхования этой компании.

Рассмотрим наиболее популярные программы страхования туристов:

Программа страхования туристов «А».

По данной программе страхования  страховщик оплачивает следующие расходы: 

1. Медицинские расходы: 

- по амбулаторному лечению,  по пребыванию и лечению в  стационаре (в палате стандартного  типа), включая расходы по проведению  операций, диагностических исследований, а также по оплате назначенных  врачом медикаментов, перевязочных  средств и средств фиксации (гипс, бандаж); 

- по стоматологическому  лечению только в связи с  острой болью или несчастным  случаем в пределах суммы, не  превышающей 100 долларов США. 

2. Медико-транспортные расходы: 

- по поиску, эвакуации  (транспортировке автомашиной «скорой  помощи» или иным транспортным  средством) с места происшествия  в ближайшее медицинское учреждение  или к находящемуся в непосредственной  близости врачу на территории  временного пребывания (в случае  обращения с острой зубной  болью транспортировка может  быть организована по просьбе  и за счёт Застрахованного);

- по экстренной медицинской  репатриации адекватным транспортным  средством, включая расходы на  сопровождающее лицо (если такое  сопровождение предписано врачом) с территории временного пребывания  до ближайшего в месте постоянного  проживания международного аэропорта  при условии отсутствия на  этой территории возможностей  для предоставления требуемой  медицинской помощи. Экстренная  репатриация осуществляется исключительно  в случаях, когда ее необходимость  подтверждается заключением врача  сервисной компании на основании  документов от местного лечащего  врача и при условии отсутствия  медицинских противопоказаний; 

- по медицинской репатриации застрахованного с территории временного пребывания до ближайшего в месте постоянного проживания международного аэропорта в случае, когда расходы по пребыванию в стационаре могут превысить установленный в договоре страхования лимит. Медицинская репатриация проводится только при отсутствии медицинских противопоказаний. Решение о медицинской репатриации и средствах ее осуществления принимают исключительно врачи, уполномоченные сервисной компанией. Если врачи считают репатриацию возможной и необходимой, а застрахованный от нее отказывается (письменно), сервисная компания с момента отказа от репатриации прекращает предоставление своих услуг, а страховщик освобождается от обязанности оплатить дальнейшие расходы страхователя (застрахованного). 

3. Транспортные расходы: 

- на проезд до ближайшего  в месте постоянного проживания  международного аэропорта в один  конец экономическим классом;  расходы на проезд до аэропорта,  вокзала, с которым есть прямое  сообщение. 

В случае, если отъезд застрахованного невозможен вовремя, то есть  в день, указанный в проездных документах, по причине наступления страхового случая, повлекшего необходимость пребывания застрахованного на стационарном лечении, застрахованный обязан вернуть неиспользованные проездные документы сервисной компании.

При несоблюдении данного  условия страховщик вправе вычесть  из суммы возмещения расходов застрахованного  стоимость неиспользованных проездных  документов; 

4. Расходы по посмертной  репатриации: 

- расходы, санкционированные  сервисной компанией, по посмертной  репатриации тела до ближайшего  международного аэропорта, где  постоянно проживал застрахованный. При этом страховщик не оплачивает расходы на ритуальные услуги на территории страны постоянного проживания застрахованного; 

- расходы по транспортировке  сопровождающих тело застрахованных  членов семьи (супруг, супруга,  совершеннолетний ребенок, отец, мать, родной брат, родная сестра) в том случае, если они не  могут воспользоваться транспортными  средствами, первоначально предусмотренными  для их возвращения.

Программа страхования туристов «В».

По данной программе страхования  Страховщик оплачивает расходы, перечисленные  в программе страхования «А», а также следующие транспортные расходы:  

- на проезд в один  конец экономическим классом  детей до 15 лет, находящихся при застрахованном во время поездки, до ближайшего в месте постоянного проживания международного аэропорта, если дети остались без присмотра другого взрослого члена семьи (18 лет и старше) в результате произошедшего с застрахованным страхового случая. При необходимости Страховщик оплачивает сопровождение детей:

- на проезд в оба  конца экономическим классом  одного из близких родственников  застрахованного, если срок госпитализации  застрахованного, путешествующего  в одиночку, превысил 15 дней; 

- на транспортировку багажа, принадлежащего застрахованному; способы транспортировки, маршрут перемещения застрахованного определяются сервисной компанией с учетом медицинских показаний.

Программа страхования туристов «С».

По данной программе страхования  страховщик оплачивает расходы, перечисленные  в программах страхования «А»  и «В», а также следующие расходы: 

Расходы, понесенные застрахованным в связи с повреждением, гибелью  либо утратой багажа вследствие: 

- пожара, взрыва, мер, принятых  для тушения пожара; 

- кражи с незаконным  проникновением в жилище, помещение,  либо иное хранилище, грабежа  с незаконным проникновением  в жилище, помещение, либо иное  хранилище, разбоя с незаконным  проникновением в жилище, помещение,  либо иное хранилище, умышленное  уничтожение (повреждение) третьими  лицами; 

- аварии транспортного  средства, в том числе дорожно-транспортного  происшествия или несчастного  случая со страхователем; 

- непредвиденного, внезапного  воздействия воды, включая последствия  выпадения осадков. 

Действие договора страхования  распространяются на весь багаж страхователя, кроме следующих предметов: 

- наличные деньги в  российской и иностранной валюте, ценные бумаги, дисконтные и иные  банковские карточки;