Страхование в зарубежных странах

      Срочное страхование на случай смерти. Страховая компания выплачивает оговоренную сумму в случае смерти застрахованного в период действия договора. Если он дожил до окончания срока страхования, то никаких выплат не полагается. Эти договоры заключаются на срок от 1 года до 20 лет, но не более чем на период, по истечении которого застрахованный достигнет 65-70-летнего возраста.

      Страховая сумма может устанавливаться  в любом размере. Договор может заключаться с медицинским освидетельствованием и без него. При заключении договора без медицинского осмотра страховщик обычно ограничивает свои обязательства по выплате в начальный период страхования.

      Гражданский кодекс, глава 48 "Страхование": Статья 934. Договор личного страхования

      1. По договору личного страхования  страховщик обязуется за обусловленную  договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или  выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

      2. Договор личного страхования  считается заключенным в пользу  застрахованного лица, если в  договоре не названо в качестве  выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного  по договору, в котором не назван  иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями  признаются наследники застрахованного  лица. Договор личного страхования  в пользу лица, не являющегося  застрахованным лицом, в том  числе в пользу не являющегося  застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с  письменного согласия застрахованного  лица. При отсутствии такого согласия  договор может быть признан  недействительным по иску застрахованного  лица, а в случае смерти этого  лица по иску его наследников.

При страховом  случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом  случае с личностью - обеспечением.

      Договор личного страхования носит публичный  характер. Это означает, что «общество  как бы говорит, что защита личности в любом ее проявлении, в том  числе и защита от случайных событий  с помощью денежных выплат, не является чисто частным делом, но в осуществлении  такой защиты заинтересовано и общество в целом». Страховщик, имеющий право  заключать договоры личного страхования  определенного вида, не вправе отказать в заключении такого договора ни одному из тех, кто к нему обратится. Более  того, страховщик, заключая договор  личного страхования не вправе применять  по отношению к разным страхователям  разные тарифы и льготы. Это не относится  к случаю, когда при страховании  на случай болезни для разных возрастов  установлены разные тарифы. Публичность  договора защищает только от индивидуального  определения цены 
 
 
 
 
 
 

     2. Страхование в зарубежных странах 

      Страховой рынок США

     Американский  страховой бизнес отличается огромным размахом и не имеет себе равных в мире. Американские страховые монополии  контролируют примерно 50% всего страхового рынка индустриально развитых стран  мира. В США работает свыше 8 тыс. компаний имущественного страхования  и около 2 тыс. компаний по страхованию  жизни.

     Каждый  штат имеет свое страховое законодательство и свой регулирующий орган (надзор). Единого федерального Закона о страховании  и единого федерального органа по надзору за страховой деятельностью  нет.

     Каждый  штат выдвигает свои требования к  минимальному уровню капитала, видам  предлагаемого страхования, проводит ревизию подконтрольных страховых  компаний, осуществляет общее регулирование  страховой деятельности путем выдачи лицензии брокерам, агентам и самим  страховым компаниям.

     В США имеются два типа страховых  компаний: акционерные общества и  общества взаимного страхования. Государственных  страховых фирм не существует. Акции  акционерных обществ может приобрести как физическое, так и юридическое  лицо.

     Исторически же в США страховые компании в  основном были компаниями взаимного  страхования, по размеру они традиционно  меньше акционерных обществ.

     Страховые компании осуществляют три типа страхования:

     1) бекифиты (страхование жизни и  здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное  и т.д.);

     2) коммерческое (широкий спектр);

     3) личное (подразумевается страхование  строений, автомобилей и другого  имущества граждан).

     Законодательно  предусмотрена специализация страховых  компаний на проведении операций по страхованию  жизни и имущества. Активы всех страховых  компаний составляют примерно 1,6 трлн. долл. В среднем активы одной компании составляют 950 млн. долл., а на 12 крупнейших компаний приходится 45 млрд. долл.

     Страховая индустрия в США является единственной, которая не подпадает под антимонопольное  законодательство.

     Отдельные компании, особенно брокерские, имеют  специальные подразделения по анализу  деятельности других компаний. При  этом основными факторами, по которым производится анализ, являются: финансовое положение; выплаты по искам и уровень сервиса; безопасность и предотвращение потерь; гибкость в работе компании; стоимость услуг (минимальные тарифные ставки).

     В США широко используется электронный  банк данных по всем страховым компаниям, что дает возможность распределить компаний по риску, размерам премии и  т.д.

     Одной из важнейших особенностей крупнейших компаний США по страхованию жизни  является то обстоятельство, что в  силу высокого авторитета страховых  компаний в их управление передаются многомиллиардные средства, принадлежащие  различным пенсионным фондам. Задача страховых обществ в этом случае — путем разумной инвестиционной политики обеспечить сохранность и  прирост доверенных средств. За управление этими средствами страховые компании взимают комиссионное вознаграждение. И даже умеренные размеры — 0,1% от взятых в управление сумм приносят миллионные доходы.

     Организационно  основу американских страховых компаний составляют акционерные общества и  общества взаимного страхования ("мьючуелз"). Существует институт андеррайтеров  и страховых брокеров — страховых  агентов или независимых брокерских фирм. Так, например, одно из крупнейших обществ по страхованию жизни  — общество "Пруденшл" имеет 22 тыс. страховых брокеров. Из независимых  брокерских фирм можно назвать "Марш-Макленан", "Александр энд Александр", "Фрек Холл" и др.

Надо сказать, что на американском страховом рынке (в соответствии с общей мировой  закономерностью) растет объем издержек.

     Крупнейшие  страховые компании мира, и прежде всего Соединенных Штатов, представляют собой финансовые конгломераты: через  дочерние компании они могут помимо страхования - заниматься предоставлением  кредитов и займов, организовывать чековое обслуживание клиентов, эмитировать  расчетные кредитные карточки, проводить  операции с недвижимостью, с ценными  бумагами, управлять имуществом и  капиталом по поручению клиентов. Идет дальнейшая интернационализация  страхового дела, после жесткой конкуренции  в 70-х годах обозначился явный  перелом в пользу США.

     Ведущие компании страхового рынка США. Крупнейшая транснациональная компания по страхованию имущества "Стейт фарм мьючуэл отомобил иншуранс компани" по сбору премий занимала 1-е место не только в США, но и во всем мире. Основана в 1922 г. в штате Иллинойс. Это компания по взаимному страхованию (вместо акционерного — паевой капитал): транспорта, имущества, от несчастных случаев, авиации, и по перестрахованию.

     "Сигна"  — одна из ведущих широко  диверсифицированных страховых  корпораций. Основана в 1982 г. в  результате слияния двух старых  обществ "Коннектикут дженерэл  корпорейшн" и "ИНА корпорейшн", страхует имущество и ответственность.

     «Америкэн интернэшнл групп» (АИГ) — одна из ведущих  международных диверсифицированных  страховых групп и крупнейший в США страховщик торговых и промышленных рисков. Начала операции в 1919 г. в Шанхае. Ныне — холдинговая компания, контролирующая 44 дочерние компании в 130 странах мира. Штат служащих около 28 тыс. человек.

     Все компании группы объединены в шесть  специализированных отделений. Страхование  имущества и ответственность  крупных торговых и промышленных фирм США дает объем страховой  премии порядка 8 млрд. долл. в год.

     Иностранный бизнес американских монополий и  деятельность зарубежных компаний в  США и других странах — 2 млрд. ам. долл.

По страхованию  жизни годовой сбор премии составляет 9 млрд. ам. долл.

     Крупнейшими компаниями США являются также:

     - "Метрополитен Лайф Иншуренс  К^о" (Нью-Йорк, основана в 1868 г., преемник "Нэшнл Трэверз Иншуренс"), с 1915 г. является компанией по страхованию жизни на взаимных началах;

     - "Континентл корпорейшн", основана  в 1853 г.;

     - "Пруденшл Иншуренс компани  оф Америка" — 1876 г.;

     - "Олстейт Иншуренс компани"  — 1913 г. и др.

Страховой рынок Великобритании

     Страховой бизнес Великобритании на протяжении многих лет концентрируется в  Лондоне как мировом финансовом центре. Крупнейший Лондонский международный  страховой рынок обслуживает  финансовые потоки ряда стран и компаний. Авторитет Лондонского международного страхового рынка опирается на значительный кадровый потенциал специалистов страхового дела, высокоразвитую инфраструктуру рынка, а также присутствие здесь  широко известной за пределами Великобритании страховой корпорации "Ллойд". В Лондоне расположены представительства  или дочерние структуры всех крупнейших страховых компаний мира. Здесь сконцентрированы также центральные офисы всех крупнейших международных страховых  и перестраховочных брокеров. Работает старейшее (основано в 1760 г.) и наиболее авторитетное классификационное общество — Регистр судоходства "Ллойд". В Лондоне расположены штаб-квартиры ряда международных страховых организаций, а также некоторые структуры национального страхового рынка (институт Лондонских страховщиков, Институт дипломированных страховщиков и др.), деятельность которых носит международный характер.

     Личное  страхование в Великобритании сконцентрировано в специализированных страховых  компаниях, пенсионных фондах, а также  инвестиционных компаниях (строительных обществах), осуществляющих продажу  недвижимости населению. За последние  десять лет отмечается устойчивый рост сбора страховых платежей.

     Значительный  прирост страховых платежей был  отмечен в последние годы в  связи с изменением пенсионного  законодательства в Великобритании, которое создало экономические  стимулы к приобретению трудоспособным населением полисов (планов) частного пенсионного страхования.

Имущественное страхование среди населения  представлено рядом традиционных видов. Среди них страхование легковых автомобилей в частной собственности, домашнего имущества, гражданской  ответственности и др. Имущественное  страхование также характеризуется  устойчивыми темпами развития.

     Институциональная структура страхового рынка Великобритании представлена акционерными обществами, которые принадлежат их собственникам  — акционерам; обществами взаимного  страхования, которые принадлежат  их страхователям; дружескими обществами; отделениями и. представительствами  иностранных страховых компаний. Крупное самостоятельное звено  национального страхового рынка, имеющее  международное значение — страховая  корпорация "Ллойд". В 1990 г. в Великобритании было представлено 690 национальных и 143 иностранных страховых компаний.

     Базовая структура Лондонского международного страхового рынка — корпорация "Ллойд" представлена 400 страховыми синдикатами, которые объединяют физических лиц  — андеррайтеров, непосредственно  осуществляющих страховой бизнес корпорации. Андеррайтеры несут неограниченную ответственность по обязательствам, вытекающим из условий заключенных  ими договоров страхования в  рамках синдиката. Динамичные и подвижные  структуры синдикатов, имеющих выраженную специализацию по видам (классам) страхования, образуют экономическую среду международного страхового рынка в системе корпорации "Ллойд". Каждый синдикат представлен  на этом рынке через лидирующего  андеррайтера, который непосредственно  принимает риски на страхование  в синдикате от посредника — брокера "Ллойда". Членство корпоративной структуры "Ллойда" открыто для всех граждан (резидентов) Великобритании и иностранцев (нерезидентов).

     Договоры  страхования в Великобритании заключаются  непосредственно страховыми компаниями, а также при посредничестве андеррайтинговых агентств и страховых посредников (агентов и брокеров).