Введение
Государственное социальное
страхования является неотъемлемой
составляющей социальной системы любой
экономически развитой страны. Любое
государство заинтересовано в том,
чтобы в обществе не происходили
социальные потрясения, а развитие
страны шло стабильно и планомерно.
Поэтому система государственного
социального страхования так
важна.
Актуальность данной работы
заключается в том, что социальное
страхование - важнейший элемент
жизни общества. Рассмотрение опыта
зарубежных стран в этой сфере
должно указать на те достижения и те
ошибки, которые были допущены иностранными
государствами в организации системы
государственного социального страхования.
Ведь учиться на ошибках других - гораздо
более целесообразно и безболезненно,
чем на своих.
Таким образом, изучение опыта
других стран в сфере государственного
социального страхования должно
способствовать тому, чтобы в России
проводилась такая политика в
области социального страхования,
которая доказала свою состоятельность
и общественную полезность и отвергались
те решения, которые могут негативно
сказаться на общественной жизни
страны.
Целью данной работы является
изучение опыта зарубежных стран
в области страхования. Для достижения
этой цели ставятся следующие задачи:
- рассмотреть страхование
с теоретической точки зрения,
выявить его необходимость;
- изучить опыт страхования
в ряде зарубежных государств.
Страховой рынок Испании
С точки зрения организации
медицинской помощи большой интерес
для нашей страны представляет опыт
Испании, поскольку именно там происходит
децентрализация управления и финансирования
здравоохранения при одновременной
интеграции всех общественных ресурсов
в единую общенациональную систему
здравоохранения. Несколько иные, но
также весьма интересные, сочетания
централизованного подхода с
децентрализованным сейчас наблюдаются
в здравоохранении целого ряда стран,
в том числе и в Великобритании. Другая
причина, почему здравоохранение Испании
может представлять для нас большой интерес,
состоит в том, что там осуществляется
постепенный переход от налоговой, т.е.
национальной модели (финансирование
на 98% осуществлялось из налогов), к модели
более ориентированной на систему социального
страхования здоровья, на долю которой
сейчас приходится свыше 70% всех расходов
на здравоохранение. До принятия Общего
закона о здравоохранении в 1986 году медицинская
помощь была организована следующим образом:
первичная медицинская помощь обеспечивалась
врачами общей практики, работавшими индивидуально
на неполной основе (ежедневно 2,5 часа
практики, остальное время -- визиты на
дом) с оплатой по количеству пациентов;
амбулаторная помощь оказывалась врачами-специалистами,
работавшими на индивидуальной основе
в поликлиниках (в городах вместе с врачами
общей практики) с оплатой по количеству
пациентов; больницы оказывали не только
стационарную, но и амбулаторно-консультативную
помощь, при этом врачи получали зарплату
из общественного сектора. После принятия
указанного закона, врачи общей практики
стали постепенно объединяться в группы
в виде Центров первичной медицинской
помощи с более широкими функциями:
К традиционным задачам распределения
пациентов, диагностики и лечения
добавились профилактика, укрепление
здоровья, реабилитационная помощь, а
также задачи определения потребностей
населения и планирования всех видов
помощи внутри района обслуживания. К
концу 90-х годов эта групповая
практика приобрела характер работы
в команде в течение полного
рабочего дня с оплатой труда
в виде зарплаты с 15% начислением
от числа принятых пациентов. Для
того чтобы стать врачом общей
практики, нужно было получить шестилетнее
медицинское образование, а затем
еще три года специально обучаться
по семейной медицине.
Врачи-специалисты, оказывающие
амбулаторную помощь, имеют право
после завершения официального приема
(с 9 до 15 часов) принимать пациентов
на своем рабочем месте на платной
основе. Амбулаторная помощь, т.е. поликлиники
с врачами-специалистами и в
городской местности с групповой
общеврачебной практикой, была передана
под управление больницам для
лучшей координации вторичной и
третичной медицинской помощи. Вторичная
и третичная помощь оказывается
в больницах общего типа, которыми
располагает каждая автономная община
(район), и в крупных специализированных
больницах, которые, как правило, располагаются
в центре каждой провинции (Каталония,
Андалусия и др.). Психиатрическая
помощь оказывается амбулаторно
в профильных центрах (1 центр на
70 тыс. населения), а стационарно -- на
психиатрических койках в больницах общего
типа, где число коек растет, а также в
психиатрических стационарах. Кроме того,
помощь оказывается в подразделениях
дневной психиатрии. Вот и все типы медицинских
учреждений в Испании.
Несмотря на существование
частного сектора в здравоохранении,
конкуренция между общественными
и частными медицинскими учреждениями
не поощряется, так как считается,
что это приведет к росту расходов
и снижению эффективности. Также
не стимулируется конкуренция между
отдельными врачами и больницами
общественного сектора. В Испании
наиболее эффективными считаются такие
экономические отношения в здравоохранении,
которые построены на основе планирования
и распределения ресурсов, а не
близкие к рыночным отношениям. При
этом считают, что здоровье человека
не имеет рыночной стоимости, а медицинская
помощь не является товаром и предметом
торговли. Надо сказать, такая позиция
прослеживается в большинстве развитых
стран, и не только в отношении
здравоохранения, поскольку из медицинской
помощи нельзя извлекать прибыль, но
также и в других социальных сферах
деятельности. Система добровольного
медицинского страхования, которой охвачены
10% населения, предлагает услуги, не оказываемые
в общественном здравоохранении.
Страховой рынок США
В США функционируют два
типа страховых компаний: -- акционерные
общества; -- общества взаимного страхования.
Государственных страховых
фирм не существует. Акции акционерных
обществ могут приобрести как
физические, так и юридические
лица.
Страховые компании осуществляют
три вида страхования:
-- коммерческое (широкий спектр);
-- имущества граждан (строений,
автомобилей и др.);
-- личное (бекифиты) (страхование
жизни и здоровья, медицинское, пенсии,
сберегательное и т.п.).
Наибольшее развитие в
США получили личное страхование. Оно
подразделяется на:
-- страхование жизни (страхование
на случай смерти и страхование-вклад);
-- страхование ренты или
пенсии;
-- страхование от болезней
и несчастных случаев.
Страхование на случай смерти.
Договор может быть заключен на определенный
срок или пожизненно. На долю этого
вида страхования в США приходится
ѕ всех договоров страхования
жизни.
Страхование-вклад. Договор
заключается на определенный срок,
и страховая сумма выплачивается
при достижении застрахованным лицом
оговоренного в этом договоре возраста.
Часто этот вид страхования проводится
в комбинации со страхованием на случай
смерти. По страхованию жизни годовой
сбор премии составляет около 9 млрд долл.
США.
Вторым по значению видом
страхования в США является страхование
кредитно-финансовой сферы, что в
значительной мере объясняется широким
распространением в стране принципов
кредитных расчетов в сфере торговли
и услуг.
Страхование имущества и
ответственность крупных торговых
и промышленных фирм США дает объем
страховой премии порядка 8 млрд долларов
в год.
Все страховые общества США
по организационному принципу делятся
на две группы: акционерные компании
(их большинство) и «мьючуэлс» - своего
рода товарищества взаимного страхования.
Владельцами акционерной
компании являются собственники акций,
которые и получают прибыль в
виде дивидендов. Собственниками же «мьючуэлс»
могут быть только те, кто застраховался
в данной компании. Весь капитал создается
за счет страховых взносов и отчислений
от прибыли.
Характерной особенностью страховой
системы США является участие
в страховании различных посредников
- страховой полис принимается
не напрямую, а через страхового
агента или брокера.
Ведущей компанией страхового
рынка США является транснациональная
компания по страхованию имущества
«Стейт фарм мьючуэл отомобил иншуранс
компани». По сбору премий компания занимает
1-е место не только в США, но и во всем мире.
«Америкэн интернэшнл групп
(АИГ)» -- ведущая международная диверсифицированная
страховая группа и крупнейший в США страховщик
торговых и промышленных рисков. АИГ --
холдинговая компания, контролирующая
44 дочерние компании в 130 странах мира.
Деятельность всех страховщиков
США тщательно анализируется
тремя консалтинговыми компаниями:
A.M.Best, Moody S, Standart&Poors, которые ежеквартально
издают каталоги по их работе. Они публикуют
официальные рейтинги страховых компаний
по надежности для клиента и данные по
состоянию их платежеспособности. Основными
факторами, по которым производится анализ,
являются:
-- финансовое положение
(уровень потерь, доходы и коэффициент
прибыли по инвестициям и уровень
дебиторской задолженности);
-- выплата по искам и
уровень сервиса;
-- безопасность и предотвращение
потерь;
-- гибкость в работе
компании;
-- стоимость услуг.
Страховая индустрия в
США является единственной отраслью,
которая не подпадает под антимонопольное
законодательство страны.
Страховой рынок Германии
Характеризуется рядом особенностей.
Больше половины национального страхового
рынка (51%) занимает имущественное страхование.
Медицинское страхование в Германии
пользуется меньшей популярностью,
чем в других странах Западной
Европы.
Страховой рынок в Германии
разделен между системой государственного
социального обеспечения и частным
сектором страховых услуг. Социальное
страхование обязательно для
всех работников наемного труда, если
они не охвачены сектором частных
страховых услуг. Имеется в виду
страхование по старости, на случай
безработицы, страхование на случай
временной утраты трудоспособности.
Частный сектор страховых услуг
в Германии представлен акционерными
страховыми обществами, являющимися
собственностью их акционеров, обществами
взаимного страхования и государственными
страховыми корпорациями.
Страховщики в Германии не
имеют права заниматься какой-либо
иной деятельностью, кроме страхования.
Страховое дело в Германии
регулируется законом о государственном
страховом надзоре, содержащем основные
правовые нормы страхования. Национальные
и иностранные страховые компании,
действующие в Германии, подлежат
обязательному государственному страховому
надзору со стороны Федерального
ведомства по надзору за деятельностью
страховых компаний (BAV). Основная цель
деятельности федерального органа государственного
страхового надзора -- защита интересов
страхователей.
Большой опыт Германия имеет
в деле перестрахования. Крупнейшими
из перестраховочных компаний являются
Кельнское перестраховочное общество,
сбор премий которого составляет около
2 млрд марок, и Мюнхенское перестраховочное
общество в мире, которое недавно открыло
свое представительство в Москве. Оно
предлагает перестраховочную защиту,
а также квалифицированную помощь в вопросах
страхования и перестрахования.
Германский страховой
рынок поделен 39 страховыми группами,
из которых 10 собирают 51% суммарной
страховой премии. С большим отрывом
от конкурентов идет страховая группа
«Альянс». Ее доля на рынке превышает
20%. Компания «Альянс» входит в число
десяти крупнейших компаний мира. В
числе крупных страховых компаний
можно назвать страховое общество
«Колония», концерн «Герлинг». Еще выше
степень концентрации у компаний, занимающихся
перестрахованием. Здесь только 5 фирм
сосредотачивают в своих руках почти 75%
сбора премий. Характерной особенностью
последних лет является интернационализация
деятельности немецких страховых компаний.
Страховые общества Германии представлены
на рынках 17 стран.
Доходы от страховой деятельности
являются объектом налогообложения. В
целом применяется 50%-ная ставка налогообложения
прибыли от страховой деятельности. Налогом
в 80% облагаются страховые премии по всем
договорам страхования, кроме договоров
страхования жизни. Налог на добавленную
стоимость в отношении сумм страховых
премий не применяется.
Первичная медицинская помощь
и плата за неё
Развитие первичной медицинской
помощи является одной из важнейших
задач в западных странах, особенно
после Алма-Атинской конференции 1978
года. Так, когда после распада
СССР в Финляндии разразился связанный
с этим финансово-экономический
кризис, там были вынуждены значительно
сократить все социальные службы,
в том числе и здравоохранение,
оставив в неизменном объеме лишь
первичную медицинскую помощь, что
не привело к ухудшению состояния
здоровья населения. В США в течение недавних
пяти лет проводилась кардинальная реформа
медицинской помощи для пожилых по программе
MEDICARE, финансируемой правительством страны.
Анализ показал, что стоимость обычной
помощи для пожилых (а в возрасте 65 лет
и старше в США 17% населения, т.е. 48 млн человек)
составляет 2,6 тыс. долларов. Ею пользуется
96% пожилых и на нее уходит 68% всех денежных
средств по программе. Стоимость сложных
случаев составляет уже 36,5 тыс. долларов,
такой помощью пользуется всего 4% пожилых,
но на нее уходит 32% всех средств. Поэтому
была поставлена задача предупредить
эти сложные и дорогостоящие случаи, что
показывает обоснованность выбора приоритетов
в реформировании медицинской помощи
пожилым.
Иначе говоря, задача состояла
в том, как уменьшить затраты
на дорогостоящую специализированную
медицинскую помощь, и этот опыт
чрезвычайно интересен для нашей
страны. В результате за пятилетие были
закрыты 52% всех коек для пожилых (а это
около 30 тыс.) и персонал сократили на 11%.
Но вследствие интенсификации стационарного
лечения число пролеченных больных возросло
на 22%. В связи с сокращением расходов на
стационарную помощь выросло на 36% финансирование
амбулаторной помощи, т.е. средства были
перераспределены, значительно увеличилось
(на 35%) число операций в дневной хирургии
(в России более 20% операций, производимых
в стационарных условиях, вполне можно
делать в дневной хирургии), возрос объем
помощи на дому. Были объединены мелкие
больницы и параллельно организованы
более 300 новых амбулаторных центров в
местах компактного проживания пожилых.
Значительные средства (из высвободившихся)
были вложены в массовую иммунизацию,
скрининги и диспансеризацию. В результате,
например, раннее выявление рака простаты
выросло с 1% до 73%, диспансеризация больных
с гипертензией (при давлении выше, чем
140/90) возросла с 25% до 55%, улучшился скрининг
на алкоголизм и т.д.