Страхование жизни. Основные виды

Договор заключается в основном при возрасте застрахованного до 65 - 70 лет, причем ограничивается число контрактов, где застрахованные - люди, приближающиеся к этому возрасту.

Отличительной особенностью видов страхования  на дожитие является наличие у  страхователя права на получение  выкупной суммы при досрочном  прекращении договора. Выкупная сумма представляет собой часть накоплений, образовавшихся  по договору на день его расторжения, которая подлежит выплате страхователю.

Существуют 2 подгруппы страхования на дожитие: страхование капитала (сумм), имеющее  целью за счет систематической уплаты небольших взносов накопить крупную  сумму, которая выплачивается в  единовременном порядке (сберегательное страхование, страхование к бракосочетанию, страхование детей) и страхование ренты (аннуитетов), условие которого предусматривают постепенное расходование внесенных взносов в виде регулярных выплат (пенсионное страхование).

Смешанное страхование  жизни - это комбинация страхования на случай жизни и случай смерти. Преимущество смешанного страхования в том, что оно предлагает застрахованным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного единственного полиса, избегая, таким образом, дублирования договора. Посредством этого вида страхования страховщик обязуется:

• выплатить страховую сумму немедленно после смерти застрахованного, если она произойдет раньше окончания срока действия договора (временное страхование);
• выплатить страховую сумму в момент окончания срока действия договора, если застрахованный продолжает жить (замедленное страхование капитала без возмещения премий).[5]

При смешанном страховании можно объективно оценить актуально как количество людей, которые могут умереть в течение определенного времени, так и количество тех, кто дожил до определенного возраста. Также полностью устраняются неудобства, которое влечет за собой заключение замедленного страхование без возмещения премий. В случае смерти застрахованного раньше окончания срока действия договора в дело вступает временное страхование, гарантируя, таким образом, получение страховой суммы - обстоятельство, совершенно невозможное при заключении лишь замедленного страхования без возмещения премий, поскольку в нем теряется право на компенсацию. Кроме того, при смешанном страховании сочетается временное страхование, капитал которого постоянно уменьшается, и сбережения, или резерв, которые постоянно увеличиваются таким образом, что сумма обоих компонентов равняется страховой сумме.

 

Заключение

Таким образом, мы убедились, что личное страхование  является крупной отраслью страхования. Объектами личного страхования  являются жизнь, здоровье, трудоспособность человека. Конкретными страховыми событиями  по личному страхованию являются дожитие до окончания срока страхования  или потеря здоровья в результате несчастных случаев. В отличие от имущественного страхования, объекты  личного страхования не имеют  абсолютного критерия стоимости. Наибольшего  развития получило страхование жизни  и различных её вариантах. Это  страхование удачно сочетает рисковые и сберегательные функции. При этом временные свободные средства, аккумулированные в страховом фонде, служат важным источником инвестиций.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Тесты

Тест 2.1.

2.1.1. Страховая деятельность осуществляется  в целях:

1. Поддержания правопорядка в государстве;
2. Получения прибыли;
3. Накопления денежных средств;
4. Возмещения ущерба физических и юридических лиц при наступлении неблагоприятных условий.

Ответ: 3, 4, т.к. страхование на микроуровне  выступает как способ защиты интересов  физических и юридических лиц  путём переноса риска на профессионала  – страховую организацию, имеющую  компетентных специалистов по работе с риском; а на макроуровне –  способствует накоплению денежных средств, что в итоге используется в  инвестиционной деятельности.

2.1.2. В каких формах создаются  страховые фонды?

1. Централизованный страховой фонд;
2. Фонд домашнего хозяйства;
3. Фонд самострахования;
4. Фонд страховой компании.

Ответ: 1, 3, 4, т.к. в настоящее время  основными формами страховых  фондов являются: государственный фонд – формируется в целях национальной безопасности и социальной поддержки  граждан; создаётся в виде материальных и денежных запасов, расходуется  самим государством; фонд самострахования  – формируется на уровне предприятий  и индивидов на добровольной или  обязательной основах; создаётся на материально-денежной основе и расходуется  самим индивидом; фонд страховой компании – коллективный страховой фонд, формируется только в денежной форме за счёт взносов страхователей.

2.1.3. За счет чего образуется  централизованный страховой фонд?

1. За счет прибыли, оставшейся в распоряжении предприятия;
2. За счет большого круга его участников – предприятий, учреждений, организаций и отдельных граждан;
3. За счет общегосударственных ресурсов.

Ответ: 3, т.к. централизованный страховой  фонд образуется за счет общегосударственных  ресурсов (см. тест 2.1.2.).

Тест 2.2

2.2.1. В каких случаях не нужно  заключать договор автогражданской  ответственности?

1. Транспортное средство (ТС) является собственность физического лица;
2. Конструктивная скорость ТС не более 20 км/ч;
3. Физическое лицо владеет ТС по генеральной доверенности;
4. ТС принадлежит вооруженным силам;
5. ТС зарегистрировано в иностранном государстве, а у собственника есть «зеленая карта».

Ответ: 2, 4, 5. Именно на эти три случая обязанность по страхованию ОСАГО  не распространяется. Ответ 4 принимаю с оговоркой –транспортные средства не должны являться средствами по обеспечению хозяйственной деятельности ВС РФ.

2.2.2. Страховые резервы страховщиков  могут быть размещены в:

1. Долгосрочные инвестиционные проекты;
2. Ценные бумаги;
3. Банковские депозиты;
4. Приобретение интеллектуальной собственности;
5. Денежную наличность.

Ответ: 1, 2, 3, 5. В соответствии с действующими правилами средства страховых резервов могут быть размещены в следующие  виды активов:

• государственные ценные бумаги РФ, субъектов РФ, муниципальные ценные бумаги;
• векселя банков;
• инвестиционные паи паевых инвестиционных фондов;
• банковские вклады (депозиты), в т.ч. удостоверенные депозитными сертификатами;
• сертификаты долевого участия в общих фондах банковского управления;
• доли в уставном капитале ООО и вклады в складочный капитал товариществ на вере;
• недвижимое имущество (за исключением отдельных квартир, а также подлежащих государственной регистрации воздушных и морских судов, судов внутреннего плавания и космических объектов);
• денежная наличность;
• денежные средства на счетах в банках;
• иностранная валюта на счетах в банках;

2.2.3. Какие признаки обеспечивают  специфичность экономической категории  страхования?

1. Случайный характер наступления разрушительного события;
2. Выражение ущерба в натуральной форме;
3. Возмещение ущерба в натуральной и денежных формах;
4. Объективная потребность возмещения ущерба.

Ответ: 1, 4. Частично подходит ответ 2, но с оговоркой – ущерб выражается не только в натуральной форме, но и в денежной. Ответ 3 не подходит, т.к. возмещение ущерба происходит только в денежной форме.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Задача

Объект стоимостью 6 млн. рублей застрахован  по одному договору тремя страховщиками: первым - на сумму 2,5 млн. руб., вторым на сумму 2 млн., третьим на сумму 1,5 млн. руб. Страховым случаем (произошел  пожар) нанесен ущерб объекту  в сумме 1,8 млн. руб. Определите размер выплаты страхователю каждым страховщиком.

Решение:

Первым: (1,8*2,5)/6 = 0,75 млн. руб. или 750 тыс. руб.

Вторым: (1,8*2)/6 = 0,6 млн. руб. или 600 тыс. руб.

Третьим: (1,8*1,5)/6 = 0,4 млн. руб. 450 тыс. руб.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы:

1. Страхование: учебник / под ред. Л.А. Орланюк-Малицкой, С.Ю. Яновой. – М.: Издательство Юрайт; ИД Юрайт, 2011. – 828 с.;
2. Страхование: учебник / под ред. Ю.Т. Авхледиани, В.В. Шахова. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ, 2006.;
3. Страхование. Учебник/ под ред. Т. А. Федоровой - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Магистр, 2008.

Интернет-ресурсы:

4. www.insur-info – новости страхования;
5. ru.wikipedia.org – электронный словарь;
6. www.o-strahovanie.ru – всё о страховании;

7. http://mcemover.net/publ/razdel_6_osnovnye_vidy_strakhovanija/glava_24_strakhovanie_zhizni/32 - страхование. основы теории и практики.