Страхование жизни: содержание и функции

     Личное  страхование может быть и обязательным и добровольным.

     Добровольное  страхование  осуществляется  на основе договора между страхователем  и страховщиком.

     Обязательным  является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами РФ.

     Основу  личного страхования составляет добровольное страхование жизни, виды которого предусматривают выплату страховой суммы страхователем или др. лицами, в связи: с достижением до обусловленного срока или события; с наступлением смерти застрахованного лица.

     Наиболее  популярны те виды страхования жизни, которые имеют сберегательную функцию: смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование к бракосочетанию, страхование добровольной пенсии.

     Смешанным страхованием называется такой вид страхования жизни, который объединяет в одном договоре несколько самостоятельных видов страхования.

     В нашей стране смешанное страхование  охватывает  страхование на дожитие до окончания срока страхования, страхование на случай смерти застрахованного, страхование от несчастных случаев.

     К страховым событиям по этому виду страхования относятся:

     - окончание срока страхования; -

     - травма, полученная в результате несчастного случая, случайные переломы, ожоги и др.;

     - смерть страхователя;

     - острое отравление ядовитыми веществами.

     Факт  травмы, полученной в результате несчастного  случая должен быть подтвержден лечебно-профилактическими  учреждениями, оказывавшими первую медицинскую помощь и лечившими впоследствии.

     По  договору смешанного страхования жизни страховая организация принимает на себя обязательства выплатить обусловленную страховую сумму.

     Договоры  смешанного страхования жизни заключаются сроком на 3, 5, 10, 15 и 20 лет. Но так, чтобы после их окончания возраст страхователя не превышал 80 лет. Таким образом, лица в возрасте от 16 до 60 лет могут заключить договор страхования на любой указанный срок.

     При получении страхователем травмы или в случае его смерти (от любой  причины) в течение первого года страхования Страховая сумма не выплачивается.

     Основная  цель страхования детей состоит в том, чтобы путем относительно небольших взносов создать определенные сбережения к совершеннолетию застрахованного, а также в получении предусмотренных сумм при случае повреждения его здоровья.

     Это страхование включает 3 обязательства  страховой организации по выплате страховой суммы - по истечении срока страхования, за травму, полученную застрахованным ребенком, и в случае смерти.

     Сроки страхования определяются как разница между возрастом 18 лет и тем возрастом в полных годах, которого достиг застрахованный при заключении договора. Возраст ребенка округляется до полных лет (месяцы считаются за полный год). Например, если ребенку 7 лет и 5 месяцев, его возраст для определения  срока страхования принимается за 8 лет.  Исключение составляют случаи, когда со дня рождения ребенка истекло не более 6 месяцев. В этом случае срок страхования составляет 18 лет.

     Страховая сумма выплачивается застрахованному  или страхователю при дожитии ребенком до окончания срока страхования, а также за последствия несчастных случаев с ребенком в период страхования. Возраст страхователя и состояние его здоровья не имеют значения, поскольку со смертью страхователя выплата страховой суммы не связана. В этом случае страхование может быть или прекращено, или продолжено, если кто-либо из указанных лиц продолжит уплату страховых взносов.

     Возраст ребенка, в пользу которого заключается  договор страхования, не может превышать 15 лет на день подачи страхователем заявления о страховании установленной формы.

     Страхование к бракосочетанию (свадебное) является своеобразным видом личного страхования, сочетающим в себе элементы смешанного страхования жизни и страхования детей.

     К страховым событиям относятся:

     - вступление застрахованного в  зарегистрированный брак после  окончания срока страхования  или достижения им возраста 21 год;

     - травма застрахованного в результате  несчастного случая.

     Возраст ребенка на день подачи страхователем заявления о страховании установленной формы не может быть выше 15 лет. Состояние здоровья ребенка не оказывает влияния на вопрос о заключении договора страхования.

     Срок  страхования определяется как разница между 18 годами и возрастом ребенка, в пользу которого заключается договор страхования. При этом возраст ребенка округляется до полных лет, т.е. месяцы считаются за полный год. Это относится и к тем случаям, когда ребенку менее 6 месяцев.

     Страховая сумма устанавливается по соглашению между инспекцией государственного страхования и страхователем.

     Страховой взнос определяется в зависимости  от возраста страхователя (но не ребенка), срока страхования и страховой суммы, а также тарифа.

     Пенсионный  фонд по страхованию дополнительной пенсии формируется наполовину за счет взносов страхователей и наполовину за счет средств бюджета.

     Срок  страхования исчисляется как  разница между пенсионным возрастом (мужчины - 60 и женщины - 55) и возрастом страхователя при заключении  договора. Если страхователю 65 и 60 лет, срок страхования составляет 5 лет.

     Пенсия  выплачивается пожизненно после  окончания срока страхования, если договор полностью оплачен страховыми взносами. 
 
 

     1.4. Договор страхования и его сущность

     Страхование осуществляется на основании договоров личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) - статья 927 Гражданского Кодекса РФ. Договор личного страхования является публичным договором (применяются правила статьи 426 ГК РФ).

     Договор страхования – двусторонняя сделка между страхователем (гражданином) и страховщиком (страховой организацией), в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу,  в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

     Основанием  для заключения договора страхования является заключение установленной формы. При его заполнении  страхователю предоставляется право указать в нем любое лицо (или несколько лиц), которое он назначает для получения страховой суммы в случае своей смерти. Это завещательное распоряжение страхователь вправе в период действия договора страхования изменить или вообще отменить в установленном правилами страхования порядке.

     Как правило, заявление о страховании  должен подписать сам страхователь, т.е. лицо, от имени которого оно подается. Однако допускается подписание заявления о страховании одним супругом от имени другого, родителями от имени детей и, наоборот, если лицо, от имени которого оно подается, не является неработающим инвалидом 1 группы и его возраст не менее 16 и не более 75 лет. В этом случае страхователем признается лицо, от имени которого подписано заявление, а лицо, фактически его подписавшее, никаких прав по договору страхования не приобретает даже при условии, что оно уплатило первый страховой взнос и уплачивало их в дальнейшем. Это лицо имеет право указать себя в заявлении о страховании в качестве получателя страховой суммы в случае смерти страхователя. 
 
 

1.5. Вступление договора страхования жизни в силу. Порядок уплаты страховых взносов

     По  любому договору страхования жизни  страхователь обязан ежемесячно уплачивать очередные страховые взносы. Он может  их уплатить и единовременно за весь срок страхования.

     Время вступления договора страхования в силу зависит от формы уплаты страхователем первого страхового взноса. Он может это сделать наличными деньгами при подписании заявления о страховании или путем безналичного расчета. Единовременный взнос уплачивается только наличными деньгами инспектору страхования, который должен выдать страхователю квитанцию.

     Если  первый или единовременный страховой взнос страхователь уплатил наличными деньгами, то заключенный с ним договор вступает в силу со дня следующего за днем уплаты.

     При уплате первого взноса путем безналичного расчета договор страхования  вступает в силу со дня, установленного на предприятии, где служащий работает, дня выдачи заработной платы, из которой этот  взнос удержан и перечислен на счет инспекции страхования.

     После получения от страхователя первого взноса ему выдается страховое свидетельство, подтверждающее факт заключения договора страхования жизни.

     При переводе действующего договора страхования жизни с одного тарифа на другой, условия о выплате страховой  суммы вступает в силу со следующего дня после уплаты взноса по  первому тарифу.

     Страхователь  обязан уплачивать взносы за каждый месяц  не позднее его последнего числа, но он имеет право уплачивает взносы вперед за один или несколько месяцев, может уплачивать их до конца срока страхования, но не как сумму взносов. 
 
 

1.6. Страховой тариф

     Страховой тариф - это ставка, взимаемая страховщиком с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, которая используется для расчета размера страховой премии.

     Страховая выплата - денежная сумма, которую страховщик обязан уплатить в соответствии с законом или договором страхования в результате поступления страхового случая.

     При личном страховании страховая сумма  установлена, выплачивается и без причинения вреда, но при этом может следовать получения как страховая сумм, так и возмещение вреда по нормам действующего законодательства.

     При заключение договора в заявлении  о страховании помимо других сведений указывается размер страховой суммы, на которую заключается договор страхования, тариф по которому подлежат уплате страховые взносы,  и сам месячный или единовременный страховой взнос.

     Страховой взнос определяется в зависимости от возраста страхователя, срока страхования и страховой суммы, а также тарифа - "А", "Б" или "В".

     Если  договор страхования заключен по тарифу "А", то в случае получения  страхователем травмы ему выплачивается  соответствующая часть страховой суммы. Например, за травму страхователю полагается выплатить 15% страховой суммы, которая составляет 1000 руб. Значит, выплачено будет 150 рублей.

     Если  страховые взносы уплачивались по тарифу "Б" при той же ситуации до истечении 30 дней, следующих за днем, когда он был выписан на работу, на амбулаторное лечение или переведен на инвалидность.

     Страхователь  имеет право, подать письменное заявление  инспекции страхования, который  он уплатил последний взнос, досрочно прекратить действующий договор  страхования.

     По  прекращенному договору страхования  страхователь имеет право получить часть уплаченных взносов (выкупную сумму) при условии, если взносы были уплачены за 6 месяцев и более и договор страхования действовал не менее этого срока.

     По  договору страхования, оплаченному  единовременным взносом, выкупленная сумма выплачивается после истечения 1 года его действия.

     Размер  выкупной суммы зависит от страховой  суммы, срока страховании и количества оплаченных взносами лет и месяцев, истекших с начала страхования. Она  определяется по специальной таблице.

     По  договорам страхования детей и страхования бракосочетания продление срока страхования не производится.

     Прекращенный  договор смешанного страхования  жизни или страхования к бракосочетанию не может быть возобновлен, если страхователь является  неработающим инвалидом 1 группы или ему более 75 лет. 
 
 

7. Обязанности и права по договору страхования жизни.

     Договор страхования должен быть заключен в  письменной форме. Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление  по установленной форме.