Страхование жизни

Если смерть связана  с сердечно-сосудистым или злокачественным  заболеванием в течение первых шести месяцев смешанного или свадебного страхования, с самоубийством и другими нестраховыми причинами, то в зависимости от условий страхования после тщательного анализа соответствующих документов принимается решение о выплате страховой или выкупной суммы либо об отказе в выплате.

 

 

4. СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ

 

 

Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное лицо физически пострадает от несчастного случая.

Несчастный случай – это физическое повреждение, следствием которого является временная инвалидность, постоянная инвалидность или смерть.

Договор заключается на основании письменного заявления клиента о страховании от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и др.

Страховые компании не склонны принимать ходатайства от лиц:

• ходатайствующих об очень высоких страховых суммах;
• имеющих другие полисы этой же самой или другой страховой компании;
• имеющих неблагоприятное материальное положение;
• попадавших в несчастные случаи несколько раз за небольшой период.

Укажем некоторые виды профессиональной деятельности, которые не принимаются к обеспечению. К ним относятся взрывники, артисты цирка, водолазы, минеры.

Здоровье – важный критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев, включающий предварительный медицинский осмотр в спорных и неясных случаях. Необходимо принимать во внимание те заболевания или физические дефекты, которые:

• способствуют происшествию несчастного случая;
• продлевают период выздоровления;
• увеличивают затраты на лечение,
• затрудняют определение факта наступления страхового случая (где заканчивается болезнь и где начинается несчастный случай).

Возраст. Риск несчастного случая увеличивается вместе с возрастом, в основном из-за утраты рефлексов, подвижности и процесс восстановления длится намного дольше.

Страховые компании склонны  определять как норму принятия риска предельный возраст страхователя не выше 65 лет, смягчая этот пункт условием, что если физическое лицо уже было застраховано раньше, то страхование можно продлить до 70-75 лет.

Тарификация. Основным критерием тарификации в страховании от несчастных случаев является профессия. Другие критерии тарификации, используемые большинством страховых компаний, дополняют его. Это занятия спортом, вождение мотоцикла и т.д.

Каждая страховая компания составляет на основе класса риска список профессий, представляющих особую опасность по отношению к вероятности несчастных случаев.

Страхование от несчастных случаев владельцев личного транспорта также имеет свой собственный  тариф.

Страховые выплаты. Страхование от несчастных случаев может гарантировать все или некоторые из следующих выплат:

• выплата капитала в случае смерти,
• выплата капитала в случае частичной инвалидности,
• выплата ежедневной суммы в случае временной недееспособности,
• оплата медицинской помощи.

Если последствием несчастного случая является смерть застрахованного, то страховщик выплачивает выгодоприобретателям страховую сумму.

Если вследствие несчастного  случая застрахованный получает постоянную инвалидность, то страховщик выплачивает общую или частичную страховую сумму, соответствующую данной гарантии. Различают два вида постоянной инвалидности: общая и частичная.

При постоянной общей инвалидности возмещение в данном случае будет равняться 100 % страховой суммы.

Если инвалидность не является полной, но является частичной  постоянно, то страховщик выплачивает возмещение в размере процентного отношения, соответствующего классу инвалидности, от страховой суммы, гарантированной на случай постоянной общей инвалидности. Процентное отношение указывается в таблицах класса инвалидности или содержится в полисе. Кроме перечня процентного отношения возмещения на случай частичной инвалидности, страховые компании включают в свои полисы о страховании от несчастных случаев некоторые пункты, подчеркивающие отношение к выплате в случае инвалидности.

Под временной инвалидностью понимаются любые травмы, которые в течение определенного периода препятствуют застрахованному выполнять его привычные обязанности в случае, если застрахованный не занимается каким-либо определенным видом деятельности.

Оплата медицинской  помощи. Посредством заключения данной гарантии страховщик гарантирует оплату затрат на медицинское обслуживание, потребовавшееся застрахованному вследствие несчастного случая.

Стоимостные ограничения  по оплате медицинской помощи определяет в любом случае страхователь, поскольку в данной ситуации он имеет право выбора различных возможностей, предоставленных ему страховщиком.

Оплата медицинских  расходов страхователю производится независимо от выплат страхового возмещения на случай смерти или полной инвалидности.

Рассмотрим методику определения подлежащих выплате страховых сумм за последствие несчастных случаев

Подлежащая выплате  полная или частичная страховая  сумма в связи с потерей здоровья от несчастного случая определяется на основе анализа документов, представляемых страхователем, и документов, которые получает в медицинских и других учреждениях страховая организация.

Страхователь должен обратиться в течение трех лет  со дня несчастного случая в орган Госстраха по месту заключения договора, уплаты взносов по страхованию жизни, а по условиям обязательного страхования пассажиров – по месту своего жительства. В заявлении он указывает дату происшедшего несчастного случая, его обстоятельства, лечебные учреждения, в которых ему была оказана первая помощь, и где он лечился в дальнейшем по поводу данного несчастного случая. Вместе с заявлением представляется страховое свидетельство и квитанция об уплате страхового взноса по страхованию жизни на день несчастного случая, если эти взносы уплачивались наличными деньгами. Акт о несчастном случае установленной формы представляется только по страхованию рабочих и служащих за счет организаций и обязательному страхованию пассажиров.

Если из документов видно, что несчастный случай связан с правонарушением, то запрашиваются и материалы из судебно-следственных органов, которые проводили расследование. Кроме того, к заявлению о выплате приобщаются страховые документы: заявление о приеме на страхование, лицевой счет застрахованного по страхованию жизни и другие.

Путем сопоставления  дат и других данных в заявлении страхователя и в страховых документах устанавливается, произошел ли несчастный случай в период действия страхования и именно с данным застрахованным лицом.

Выплаты страховых сумм за последствия несчастных случаев  привязаны к степени потери здоровья. Между тем денежная выплата не способна поправить здоровье и является лишь условной суммой, которую можно использовать и для завершения лечения последствий травмы. Именно по этой причине размер пособия по социальному страхованию определяется не от степени потери здоровья, а в зависимости от продолжительности лечения после травмы. Такой принцип в большей мере соответствует цели страхования – возмещению потерь в семейных доходах в связи с временной нетрудоспособностью члена семьи. Поскольку личное страхование в части выплат за потерю здоровья является дополнением социального страхования, вполне правомерно такие выплаты производить в зависимости от аналогичного показателя – продолжительности лечения застрахованного после несчастного случая. Это резко упростит порядок выплат и создаст единую систему оказания денежной помощи гражданам, временно потерявшим здоровье.

 

5. СМЕШАННОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ

 

 

Смешанное страхование  жизни – это комбинация страхования на случай жизни и случай смерти. Преимущество смешанного страхования в том, что оно предлагает застрахованным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного единственного полиса, избегая дублирования договоров Посредством этого вида страхования страховщик обязуется:

1) выплатить страховую  сумму немедленно после смерти  застрахованного, если она произойдет  раньше окончания срока действия договора;

2) выплатить страховую  сумму в момент окончания срока действия договора, если застрахованный продолжает жить.

Смешанное страхование обладает рядом достоинств:

• возможность объективно оценить как количество людей, которые могут умереть в течение определенного времени, так и количество тех, кто может дожить до определенного возраста;
• устранение неудобств, которые влечет за собой заключение замедленного страхования без возмещения премий, поскольку в случае смерти застрахованного раньше окончания срока действия договора в дело вступает временное страхование, гарантируя, таким образом, получение страховой суммы;
• сочетание временное страхование, капитал которого постоянно уменьшается, и сбережения, или резерв, которые постоянно увеличиваются таким образом, что сумма обоих компонентов равняется страховой сумме;
• предоставляет гарантированные права (выкуп, уменьшение, залог).

Посредством смешанного страхования страховщик гарантирует выплату капитала назначенным выгодополучателям в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора или в случае окончания срока действия договора, если к тому времени застрахованный еще жив. Уплата премий прекращается вместе со сроком действия договора страхования или в связи со смертью застрахованного, если она происходит раньше. Эта разновидность страхования – не больше, чем комбинация временного страхования и страхования с замедленной выплатой капитала без возмещения премий, которые имеют одинаковую продолжительность и страховую сумму.

Поскольку в смешанном  страховании размер выплаты в  случае смерти и в случае жизни всегда одинаков, то страховые компании предоставляют на выбор несколько комбинаций, позволяющих договориться о большем возмещении риска, чем сбережений, и наоборот. Эти комбинации регулируют соотношение размеров премий.

 

ЗАДАЧА

 

 

Рассчитайте сумму страхового возмещения.

Данные для расчета: заемщиком не возвращена банку сумма  кредита на 7,5 млн. руб. и 1,2 млн. руб. процентов по нему. Ответственность страховщика составляет 90 %.

 

РЕШЕНИЕ.

Найдем общую сумму ущерба (С_у) путем сложения суммы кредита (С_к) и процентов по нему:

 

С_у = С_к + % = 7,5 + 1,2 = 8,7 млн. руб.

 

Сумма страхового возмещения равна:

 

С_в = С_у * 90 % = 8,7 * 90 % = 7,83 млн. руб.

 

ОТВЕТ. Сумма страхового возмещения равна 7,83 млн. руб.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

 

Компании, для  которых основным бизнесом является осуществление страхования жизни, не могут стать базой долгосрочного развития страховой отрасли. Этому препятствуют особенности полисов страхования жизни, диктующие логику ведения бизнеса и дающие компаниям специфический опыт, который не может быть использован при организации настоящего страхового дела.

Оздоровление  бизнеса российских страховых компаний должно служить одной из важнейших целей структурной политики на страховом рынке. Известны и методы, способствующие достижению этой цели. Использованию полисов страхования жизни могут препятствовать ограничения на продолжительность периода между заключением договора страхования жизни и осуществлением выплат по договору. Для ослабления зависимости развития рынка от страхования жизни необходимо разграничить долгосрочное и краткосрочное страхование путем организационного разделения страховых компаний.

Сохранение  сегодняшней роли полисов страхования жизни чревато углублением разрыва в конкурентоспособности отечественных страховых компаний и зарубежных страховщиков – их потенциальных конкурентов.

 

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

 

 

1. «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Закон РФ от 27 ноября 1992 г. – в ред. Федерального закона от 31.12.97  № 157-ФЗ.
2. Страховое дело. / Под ред. Л.Е. Рейтмана. – М.: Финансы и статистика, 1992. – 600 с.
3. Шахов В.В. Введение в страхование: Экономический аспект. – М.: Финансы и статистика, 1992. – 180 с.
4. Балабанов И.Т. Риск-менеджмент. – М.: Финансы и статистика, 1996. – с.
5. Кагаловская Э.Т. Страхование жизни. – М.: Финансы, 1989. – 112 с.
6. Авдашева С., Руденский П. Страхование жизни как псевдострахование и его роль в развитии российского страхового рынка. // Вопросы экономики. – 2002. – № 10. – С. 82-95.