Страховая система Франции

justify">
                               2.4 Представительства.

В связи с тем, что сегодня французские страховщики тесно сотрудничают с различными российскими страховыми фирмами, открывают представительства на территории России, их роль на российском страховом рынке неизменно возрастает. Примером тому может служить известная французская перестраховочная фирма SCOR. Сбор перестраховочной премии в 2003 г. составил порядка 3,9 млрд. евро, что позволяет фирме удерживать первую позицию во Франции и заметное место среди ведущих перестраховочных групп мира. SCOR представляет собой универсальную перестраховочную компанию, работающую во всех областях страхования, причем на Non-Life приходится примерно 65%, а доля Life составляет 35%. С конца 1998 г. действует московское представительство этой фирмы.

Глава 3. Виды страхования.

3.1 Имущественное страхование.

Среди имущественных видов страхования наиболее часто применяются следующие:

                 страхование грузов

                 страхование судов (морское каско)

                 страхование воздушных судов

                 страхование автомобилей

                 страхование экспортных кредитов

                 страхование убытков от перерывов производства или коммерческой деятельности

                 страхование имущества, находящегося за границей, от огня и других опасностей

                 страхование имущества нерезидентов от огня и других опасностей

                 другие виды имущественного страхования

С 9 сентября 1986г. в силу закона все договоры имущественного страхования в обязательном порядке включают страхование ущерба в результате террористических актов во Франции. Ключевым звеном этой системы является Гарантийный фонд пострадавших от террористических актов и преступлений против личности, основу бюджета, которого составляют обязательные отчисления в размере 3,30 евро с каждого договора страхования имущества.

3.2Личное страхование.

Страхование жизни

Накопительное страхование - один из наиболее удобных и надежных способов долгосрочного инвестирования. Страхование жизни входит в число важнейших видов в системе личного страхования и занимает специфическое место. В нем удачно сочетается процесс обеспечения страховой зашиты и накопления денежных средств граждан. Одной из принципиальных особенностей страхования жизни является его долгосрочный характер (до 40 лет и пожизненно). Огромная популярность накопительного страхования жизни объясняется возможностью накопить большие средства. На западе именно долгосрочное накопительное страхование жизни является средством аккумулирования стратегических накоплений граждан.

Долгосрочное накопительное страхование жизни самый распространенный вид страхования в Западной. Во Франции на страховые полисы, и прежде всего на полисы накопительного страхования, приходиться 20% всех финансовых активов населения и 10% их суммарного имущественного достояния.

Медицинское страхование

Всемирная организация здравоохранения, тщательно проанализировав систему медицинского обслуживания 191 страны, отдала пальму первенства Франции. При этом учитывались такие критерии, как эффективность, доступность, соответствие нуждам населения. Именно во Франции самые лучшие больницы, самые компетентные медики, наисовременнейшее оборудование и, кроме того, ко всему этому имеют доступ представители всех слоев населения.

Обязательным медицинским страхованием во Франции охвачены 80% граждан. Французы определенную часть своей заработной платы отчисляют на медицинское страхование (вернее, только третья часть взноса покрывается за счет граждан, две трети — за счет работодателей).

Медицинское страхование во Франции существует не само по себе, а является частью социального страхования Securite Sociale. Все, кто работает, получают социальную страховку с обязательным ее атрибутом — страховой карточкой Carte Vitale, которая обеспечивает застрахованному и членам его семьи доступ к медицинскому сервису без дополнительной оплаты. Если в семье работают два человека, то у каждого есть своя страховая карточка, на одну из которых записываются дети.

Как «работает» медицинская страховка? Если произошел несчастный случай на работе, то медицинское страхование покрывает 100% расходов на лечение, если причиной недомогания стала болезнь, — 75%.

При необходимости стационарного лечения больничная касса оплатит 33 дня пребывания в больнице, остальные дни пациент оплачивает самостоятельно. Продолжительность лечения более двух месяцев является поводом для госпитализации в бесплатную больницу. Если состояние здоровья пациента не улучшается на протяжении трех лет, устанавливают инвалидность. Во Франции предусмотрены две группы инвалидности: первая, когда пациент не может сам себя обслужить, вторая — остальные состояния в связи с болезнью. Следует отметить, что больничная касса оплачивает 75% стоимости пребывания в стационаре, оставшуюся сумму вносит пациент. По такому принципу оплачиваются визит врача, медикаменты, диагностическое обследование.

Медицинское обслуживание во Франции платное.Оплата медицинского обслуживания во Франции осуществляется через страховые компании, называемые "кассами". У каждого работающего француза снимается определенный процент заработной платы, чтобы в дальнейшем можно было оплатить медицинское обслуживание и возвратить стоимость лекарств. Даже получая пенсию, француз продолжает платить в "кассы". Если человек заболевает и нуждается в стационарном лечении, то 33 дня пребывания в больнице оплачивает "касса". Все остальное время больной должен оплатить из своего кармана. Если болезнь длится больше 60 дней, человек переводится в бесплатные больницы. Если это состояние продолжается 3 года, человек получает инвалидность. Во Франции существует две группы инвалидности: 1-я группа, когда человек не может обслуживать себя сам; 2-я - все остальные. При каждой больнице имеется поликлиника для амбулаторных больных. Для официально признанных неимущих существуют бесплатные поликлиники.Аптеки во Франции обозначаются зеленым крестом и надписью на французском языке. Время работы аптек везде разное, но большинство работает с 9.00 до 20.00. Список дежурных аптек вывешен на двери каждой аптеки.

Как действует система компенсации выплат? Например, при покупке лекарственного препарата в одних аптеках пациент оплачивает его полную стоимость. В течение пяти дней на счет застрахованного будет переведена сумма в размере 75% стоимости препарата. Другие аптеки, как «флюгер на ветру», быстро реагируют на веяния времени и создают более комфортные условия для пациента. А именно застрахованный оплачивает не полную стоимость с дальнейшей компенсацией, а только «свои» 25%. Затем больничная касса перечисляет аптеке недостающую сумму. Пациенты непосредственно, «не отходя от кассы» ощущают заботу страховых компаний. Да и деньги «почти все» на месте.

Дни отсутствия на работе, подтвержденные больничным листком (arret de travail), оплачиваются. В данном случае не бухгалтерией по месту работы, а больничной кассой. Именно больничная касса выплачивает заработную плату за весь период действия больничного листка, а не работодатель.

Во Франции в системе медицинского страхования учтены некоторые психологические аспекты. Участие самого застрахованного в процессе возмещения денежных средств ограждает от чрезмерного желания полечиться. Французы не заинтересованы лишний раз платить из собственного кармана. Своя доля в оплате — сдерживающий фактор для пациента.

Что касается добровольного медицинского страхования, то в настоящее время все больше французских работодателей включают его в социальный пакет. Если работодатель заботится о здоровье своих подчиненных, то статус компании считается очень высоким. Добровольное медицинское страхование — это не только обслуживание в хороших клиниках, но и решение проблемы денежных выплат за медицинские услуги. При наличии частной страховки пациент уже ничего не платит. Часть стоимости лечения или лекарств оплачивается за счет обязательного медицинского страхования (75%), остальное (25%) — за счет добровольного. Пациенту остается только воспользоваться услугами. Наряду с хорошим качеством обслуживания добровольное медицинское страхование предлагает дополнительные медицинские услуги. Ни одна больничная касса не возместит расходы на приобретение контактных линз или очков с пластиковыми линзами, а компенсирует часть расходов на очки, но на самые простые. Желание пациента носить что-то получше относится к категории необоснованных расходов. Частные же страховые компании могут оплатить стоимость линз. Все зависит от плана страхования, если данный пункт включен в перечень медицинских услуг.

Одно из наиболее значимых направлений реформы медицинского страхования — введение института лечащего врача. Каждый житель страны по своему желанию сможет выбирать врача, который будет оказывать первичную помощь, знакомить пациента с существующими методами лечения, давать рекомендации по дальнейшей тактике лечения, в том числе определять необходимость дополнительных консультаций у врачей-специалистов. У пациента сохранится право обращаться к любому специалисту напрямую, не прибегая к услугам своего лечащего врача, однако при этом уровень компенсации расходов пациента на консультацию будет ниже на 5-10%, а стоимость консультации возрастет с 25 до 32 евро. Кроме того, в данном случае для врачей предусмотрена возможность увеличивать установленный законом тариф медицинских услуг в размере до 30% от их гонорара. К ряду специалистов (педиатры, офтальмологи, гинекологи) по отдельным показаниям будет гарантирован "специфический доступ", освобождающий пациентов от упомянутых санкций. Данная мера, как ожидается, будет способствовать повышению качества медицинской помощи за счет лучшей ориентации пациента в информации о существующих видах диагностики и лечения, а также позволит значительно сократить расходы на не обоснованные консультации и исследования. Кассы обязательного медицинского страхования рассылают застрахованным по почте списки врачей для выбора, лечащего врача. Прогнозируется, что в данной роли в подавляющем большинстве случаев окажутся врачи общей практики, а врачей-специалистов будут выбирать главным образом пациенты с хроническими заболеваниями (диабет, астма и т.п.). При этом застрахованный имеет право в любой момент поменять своего лечащего врача. По последним данным, из 40 млн жителей Франции, имеющих социальную страховку, около 2 млн уже сделали свой выбор.

Пенсионное страхование

Во Франции одна из наиболее сложных систем пенсионного страхования в Европе. На пенсию французы в основном уходят в возрасте 60 лет (и мужчины, и женщины). Однако есть отдельные категории работников, для которых пенсионный возраст значительно ниже (например, шахтеры). Французская пенсионная система основывается на двух фундаментальных принципах:- Пенсионное накопительное страхование: пенсия в этом случае выплачивается из средств, откладываемых Вами на протяжении трудовой деятельности.- Солидарность: пенсии выплачиваются старикам из отчислений ныне работающих. Для лиц свободных профессий, ремесленников и мелких предпринимателей ежемесячные выплаты в пенсионный фонд составляют 16,35%. Большинство наемных работников платят столько же, но половину за них отчисляет работодатель.Пенсия во Франции составляет 50% от средней зарплаты за последние 11 трудовых лет. Но существует такое понятие, как минимальная и максимальная государственная пенсия. На сегодня минимальная пенсия около 6,000 евро или 5,000 долларов в год, максимальная в два раза больше.

 

3.3. Страхование ответственности.

Наиболее развитым страхованием ответственности является автогражданская ответственность.

Также к отрасли страхования ответственности относятся:

                 международный полис автогражданской ответственности

                 страхование гражданской ответственности владельцев воздушных судов

                 страхование гражданской ответственности перевозчиков

                 страхование ответственности производителей товаров

                 страхование профессиональной ответственности, в частности таможенных брокеров, юридических консультантов и юридических фирм, частных нотариусов, аудиторов, и других видов предпринимательской деятельности

                 другие виды страхования ответственности

Обязательное страхование автомобилей

Каждый владелец автомобиля во Франции застрахован. Страховка гражданской ответственности обязательна здесь с 1958 года. Она предусматривает согласно современным условиям в случае ущерба, причиненного жизни и здоровью пострадавшего, - неограниченную страховую выплату в размере фактического вреда; по материальному ущербу – около 450.000 евро на событие и на транспортное средство. Финансовая устойчивость системы ОСАГО обеспечивается функционированием Центрального Французского Бюро обществ страхования автомобильных рисков (защита интересов французских страховщиков и потерпевших в международных отношениях), Гарантийного Фонда Автострахования (выплаты в пользу пострадавших от незастрахованных или неустановленных транспортных средств, а также в случае неплатежеспособности страховщиков), Центрального Бюро тарификации (расчет тарифов по ОСАГО в случаях отказа страховщиков заключить договор и принудительный выбор страховщика).

Страховую организацию - а их в стране около пятисот - каждый волен выбирать по душе, но без страховки ездить нельзя! Она необходима в первую очередь для самих водителей, а их здесь около 40 миллионов. Из каждых десяти французов - восемь за рулем. Во Франции существуют две основные категории страховочных полисов - минимальная страховка гражданской ответственности и полная. Например, вы совершили небольшую аварию, наехав на другую машину. Виноваты вы, но ваша машина тоже сильно пострадала. В случае полной страховки компания оплатит работы по ремонту и для пострадавшей, и для вашей машины. При минимальной страховке компания тоже оплатит работы по ремонту пострадавшей машины, однако свою вы будете ремонтировать за свой счет.Поэтому большинство французов предпочитает полную страховку на все случаи автомобильной жизни, хоть и стоит она около 1200 евро в год - почти в два раза дороже, чем минимальная. При этом в большинстве компаний страховка действует вне зависимости от того, кто сидел за рулем вашего авто - сосед, друг, брат, сват...Тарифы на автостраховку зависят от многих обстоятельств. В первую очередь от места проживания: ведь в городах дорожно-транспортные происшествия происходят намного чаще, чем в деревнях. Как это ни парадоксально, но зачастую женщинам стоимость страхового взноса обходится дешевле, чем мужчинам, - существует мнение, что они более аккуратны в вождении машины. Кроме того, при определении тарифа происходит сегментация по таким критериям, как возраст и опыт вождения водителей, тип транспортного средства. При этом для "хорошего" водителя, на счету которого нет ни одного ДТП, Французская ассоциация страховщиков предусматривает ежегодные скидки. Эти "бонусы" могут доходить до 50 проц. от первоначального взноса. Водители-лихачи, часто попадающие во всевозможные аварии, наоборот, получают "минусы", и стоимость страхового полиса, соответственно, возрастает.Государство строго следит за тем, чтобы любой водитель был застрахован: ни одна компания не вправе отказать в страховании. Но при этом "лихачам" назначаются такие тарифы, что стоимость страховки выходит дороже, чем стоимость машины. Выбор у таких шоферов невелик - либо платить, либо ездить на городском транспорте.Автостраховка необходима и самому государству. Ведь только в прошлом году на дорогах Франции погибли 8 тысяч человек, 180 тысяч в результате дорожно-транспортных происшествий получили различные травмы. Не будь обязательного автострахования, государство просто не смогло бы компенсировать ущерб, ремонт, госпитализацию, похороны, наконец, всем пострадавшим, да и разбираться с каждым происшествием - просто физически невозможно. Все общее обязательное автострахование - манна небесная для страховых компаний. Судите сами: притом, что средний француз ежемесячно платит за свою страховку около 10 проц. от зарплаты, общий годовой оборот французских страховых фирм составляет около 16 млрд. евро. Да еще спрос на страховые услуги растет с каждым годом в среднем на 10 проц.