Страховая услуга как объект продажи

СТРАХОВАЯ УСЛУГА КАК ОБЪЕКТ ПРОДАЖИ

Традиционно считается, что  страховое отношение представляет собой разновидность финансового  отношения, а само страхование относится  к числу финансовых институтов.

При этом данное отношение  является распределительным, поскольку  выражает распределение денежных средств  страхователей, образующих страховое  сообщество, в пользу тех из них, кто пострадал от страхового случая. В результате с экономической  точки зрения имеет место расклад  ущерба, причиненного одному страхователю, на всех остальных членов данного  сообщества.

Однако, как страховая практика, так и страховое законодательство упорно считают страховую премию не вкладом в страховой фонд, находящийся в коллективной собственности страхователей, а платой за страхование, производимой страхователями страховщику, где страховой фонд находится в собственности данного страховщика. В силу этого страховое отношение — это двустороннее возмездное отношение, субъектами которого выступают страховщик и страхователь.

Двусторонний и возмездный характер отношения выражается в  том, что каждая из его сторон получает встречное удовлетворение. Ясно, что  предоставление страхователя выражается в плате за страхование, которая  выражена страховой премией.

Но здесь возникает  вопрос: за что же платит страхователь? Какое же встречное удовлетворение он получает взамен страховой премии? В.С. Белых считает, что "встречное  предоставление со стороны страховщика  — страховая выплата.

Из этого вытекает, что  страхователь платит деньги за то, чтобы  получить деньги (причем в большем  размере). Но самое главное, здесь  нет ответа на вопрос: а за что  же платил страхователь, когда страховой  случай не произошел и страховой  выплаты не последовало?

Другие авторы дают более  тонкое объяснение. Так, С.В. Соловьева  считает, что страхователь платит за услугу страховщика, которая заключается  в принятии на себя оговоренных рисков <1>. Примерно так же считает и  А.А. Иванов. При этом он отмечает, что  «договор страхования остается возмездным и тогда, когда страховой случай не наступает, поскольку договор  был заключен в расчете на встречное  удовлетворение со стороны страховщика  в виде получения от него страховой  выплаты.

Из этого вытекает, что  встречное предоставление страховщика  заключается в том, что он освобождает  страхователя от риска, который лежит  на страхователе, а само страхование  выражает переход риска наступления  страхового случая со страхователя на страховщика.

Получается, что страхование  не оправдало себя и было в конечном счете вообще ненужным. В чем заключается  встречное предоставление страховщика  в этой ситуации? Попытка А.А. Иванова  объяснить ее тем, что страхователь платит в расчете на получение  страховой выплаты, ответа на этот вопрос не дает — в любом случае получается, что если страховой случай не произошел, то страхователь платил деньги ни за что. С экономической точки зрения такого рода денежные отношения следует квалифицировать как неэквивалентные и односторонние.

Надо сказать, что экономическая  наука не испытывает особых затруднений  с вопросом, что же выступает в  качестве встречного предоставления в  страховых отношениях, отвечая на него в принципе однозначно: страхователь платит за страховую услугу (страховую  защиту), которую ему предоставляет (оказывает) страховщик.

Так, А.Б. Крутик по поводу страховой услуги пишет: «Как и любой другой товар, она имеет потребительскую и меновую стоимость. Потребительской стоимостью страховой услуги является обеспечение страховой защиты, которая применительно к одному конкретному страхованию приобретает форму страхового покрытия, то есть страхового обеспечения конкретного объекта на случай определенного договором события. Меновая стоимость — это цена страховой услуги, получающая свое выражение в страховом тарифе, а затем — во взносе или платеже» Раскрывая содержание понятия «страховой рынок», В.В. Шахов считает, что это сфера отношений, «где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются предложение и спрос на нее». Так же считает и Л.Н. Клоченко. В этом же духе высказывается и Н.Д. Эриашвили, который полагает, что при страховании объектом купли-продажи является такой товар, как страховая услуга. Такого же мнения придерживается и К.Е. Турбина. Т.А. Федорова указывает: «Специфическим товаром страхового рынка является страховая защита — услуга, предоставляемая страховыми организациями. Как и всякий товар, страховая услуга имеет потребительскую стоимость и стоимость».

Характеризуя страховую  услугу как товар, В.Б. Гомелля пишет: «Поскольку во всем мире страховые услуги (страховой продукт, на сленге страховщиков) страховщиками продаются, а страхователями покупаются за деньги, то правомерно говорить о том, что, во-первых, у них есть стоимость и цена; во-вторых, они обладают полезностью для покупателей-страхователей (в противном случае они эти услуги не покупали бы)». Наличие у страховой услуги стоимости и цены, с одной стороны, полезности и потребительской стоимости для покупателей — с другой, с точки зрения экономической теории делают страховую услугу товаром, точнее — страховым товаром. Именно этот товар в условиях рыночной экономики и является предметом спроса и предложения на страховом рынке и средством удовлетворения платежеспособной потребности в страховой защите имущественных интересов страхователей, определенных в страхуемых ими объектах.

С приведенными выше точками  зрения, согласно которым страховое  отношение выражает собой куплю-продажу  товара особого рода, именуемого «страховая услуга», следует, по нашему мнению, полностью  согласиться.