Страховое мошенничество на рынке страховых услуг: методы выявления и борьбы

      С 2005 по начало 2010 года число преступлений экономической направленности, выявленных правоохранительными органами, возросло примерно на 80%. 
 По оценкам специалистов, экспертов и руководителей страховщиков в России, общие объемы потерь от страхового мошенничества в автостраховании составляют около 30 %. Это с учетом очень высокого уровня латентности страхового мошенничества 90 — 95%.

      В 2009 году криминализация страхового российского рынка оценивалась следующими экспертными показателями. Наибольшие выплаты приходятся на сегмент страхования транспортных средств: они составили примерно 85%. По ОСАГО выплаты составили почти 60%. Наиболее доходными сегментами для страховщиков являются сегменты страхования имущества юридических лиц (без учета транспортных средств) и страхование от несчастных случаев и болезней, выплаты по которым занимают соответственно 16,5% и 17,8% от страховых премий.

Таблица 2.1.1

Выплаты страховщиков по заведомо мошенническим страховым случаям

Рис. 2.1.1. Объем страховых выплат по видам страхования в 2009 году 

      Убытки от корпоративной преступности (сотрудники, кадровые страховые агенты) оцениваются в 2 млрд. руб. Убытки от недобросовестных посредников (страховые агенты по договору, брокеры и иные контрагенты) составляют, по экспертным данным, 1 млрд. руб.

      С учетом изложенного, можно сделать вывод о том, что криминальный взрыв страхового мошенничества в России неизбежен, а для защиты страховщиков от волны изощренных и циничных махинаций необходим тонкий научный и методологический анализ сущности и закономерностей страхового мошенничества в ОСАГО, выработка эффективных, нестандартных приемов выявления, пресечения и преследования страхового обмана. 

Типичный  портрет страхового мошенника в  ОСАГО

      При описании характеристик страхового мошенника следует классифицировать мошенников на две категории: профессионалов — представителей организованных преступных групп и дилетантов — лиц, которые решили поправить свое финансовое положение, попав в сложную ситуацию. Очевидно, что характеристики подобных субъектов будут различны.  1. Мошенник-профессионал. Для описания характеристики субъекта выбран непосредственный исполнитель ДТП. Этот тип мошенника характеризуется следующими признаками: молодой мужчина от 20 до 35 лет, неженат или живущий с сожительницей, имеющей опыт работы в бизнесе, часто его коммерческая деятельность связана с автомобилями (перегонка автомобилей, купля-продажа, ремонт-восстановление, посредничество, оформление счет-справок, торговля автозапчастями и др.), имеющий в собственности или управляющий по доверенности импортным автомобилем, имеющий больший водительский стаж, связи среди лиц, занимающихся криминальным автобизнесом, в некоторых случаях ранее судимый за корыстные преступления, ранее совершивший несколько ДТП, ориентирующийся в вопросах автострахования, имеющий достаточно высокие материальные возможности официальных источников финансирования. Из психологических качеств: уверенный в себе, решительный, хорошо входит в контакт с людьми, циничный, умеет притворяться.

      2. Мошенник-делитант. Речь идет о  потерпевшем — это, как правило,  мужчина от 18 до 50 лет, предприниматель  или госслужащий, долго работает  на одном месте, женат, имеющий  средний стаж вождения, редко  бывавший в ДТП, не судимый,  имеющий размер жизненный график, редко меняет автомобили, материальное состояние — среднее. Страхователь — часто неработающий владелец недорого, отечественного автомобиля старого года выпуска или водитель предприятия, работающий на грузовом автомобиле, являющийся родственником, знакомым потерпевшего (либо проживающий рядом с потерпевшим, либо работающий в одном учреждении, сосед по стоянке, гаражу и т.п.).

      Каждый  отдельно указанный признак не всегда однозначно указывает на инсценировку ДТП, однако, совокупность двух и более  признаков следует воспринимать как «тревожный сигнал». 
 

      Время совершения мошеннических действий

      Временной фактор имеет существенное значение не только для выделения особенностей мошеннических действий в ОСАГО, но и для раскрытия данных махинаций.

      В ходе исследований и изучения опыта работы зарубежных страховщиков были выявлены следующие временные закономерности совершения мошенничества с использованием полиса ОСАГО.

1. Инсценировки  ДТП (имеются в виду заявленное  время самого ДТП), совершаемые  преступными группами при «совмещении» ранее поврежденных автомобилей, совершаются, как правило, в вечернее и ночное время. Исключения составляют случаи, когда документы ГИБДД фальсифицируются подкупленным сотрудником. Такие ДТП чаще всего происходит в отдельных местах или на пригородных трассах.

2. Инсценировки  ДТП с получением полиса «задним  числом» происходят, как правило,  в выходные и праздничные дни,  а также в понедельник. Это  связано, в основном, с необходимостью  страхового представителя отчитаться  перед страховщиком: сдать полис, квитанцию и денежные средства. Кроме того, подобные ДТП «случаются» в последний или предпоследний день перед днем отчета страхового представителя.

3. Инсценировки  ДТП, осуществляемые после реальной  аварии происходят через минимум  — неделю, максимум — через месяц после реального ДТП.

4. При  установленном правилами страхования  сроки сообщения о ДТП, например  в течение 5 дней, мошенники обычно, сообщают о ДТП либо в первый  день, либо в последней. В первый, когда у них все было готово  и спланировано заранее, и в последний — когда мошенники импровизировали «на скорую руку».

5. Временной  промежуток между сообщением  страхователя о ДТП и обращением  потерпевшего с претензией —  минимальный. Страхователь и потерпевший  в подобных случаях всегда  действуют слаженно.

6. Время  сообщения об инсценированном  ДТП зачастую приходится на  вечернее время, когда наступают  сумерки. Данное обстоятельство  объясняется естественным желанием  мошенников, во-первых, скрыть некоторые  несоответствия следов на месте  аварии, а во-вторых, расчетом на то, что представители страховщика после окончания рабочего дня не смогут участвовать в осмотре места ДТП.

7. Время  между заявлением о ДТП и  восстановлением автомобилей мошенники  всегда стараются сократить до  минимума. Это объясняется их желанием быстрее уничтожить следы ложных повреждений путем замены ложных деталей.

      Юридическое основание получения страховой выплаты, которое используют мошенники, складывается из нескольких значимых юридических факторов:

1. Заключение договора страхования.

2. Наличие ДТП, официально зарегистрированного в органах ГИБДД.

3. Наличие заключения специалиста, подтверждающего причинение вреда.

4. Обращение к страховщику с выполнением всех требований по оформлению страхового случая. 

Все следы, которые создают (оставляют) мошенники при инсценировке ДТП можно разделить на несколько групп:

1. Следы, оставляемые на транспортных средствах. Подобные следы умышленно создаются мошенниками на автомобилях, водители которых имеют полис ОСАГО, для того, чтобы не было сомнений в контакте этого автомобиля с другим, более поврежденным. Для этого мошенники повреждают, как правило, переднюю часть автомобиля (бампер, фару, решетку радиатора, указатель поворота). При этом повреждения должны соответствовать легенде ДТП, а ущерб не должен быть дорогостоящим. Повреждения причиняются обычно тогда, когда автомобиль стоит в гараже или закрытом от посторонних месте. Для создания следов удара используют личные инструменты (молоток, ключ, отвертка, плоскогубцы) или подручные средства (камень, кусок арматуры, железной трубы и др.). В некоторых случаях водитель умышленно въезжает в какие-либо препятствия (ограждения, забор, угол гаража). Были случаи, когда мошенники использовали снятые части корпуса автомобиля — второго участника  ДТП и осуществляли ими контакт со своим автомобилем, для того чтобы оставались следы отслоения краски.

2. Следы, оставляемые на месте ДТП. Для убеждения сотрудников ГИБДД и представителей страховщика в том, что ДТП действительно имело место, мошенники создают следы ДТП на месте столкновения автомобилей. Для этого они рассыпают осколки фар, краски, пластмассовых частей бампера на дорожном полотне в месте столкновения. Около транспортных средств оставляют отлетевшие в сторону детали: болты, колпаки дисков и др. При инсценировке ДТП со сбитым пешеходом на месте мошенники разбрасывают личные вещи потерпевшего: очки, портфель, сумку и т. п. Реже создаются следы выливания масла, бензина, рассыпания транспортного груза.

      Свидетельские показания составляют часть объективных данных, свидетельствующих об обстоятельствах ДТП и виновности конкретного водителя. Для этого мошенники используют ложные свидетельские показания.

      Как правило, лжесвидетелями выступают лица из числа знакомых, родственников, сослуживцев страхователя и второго участника ДТП, которые либо «были» в автомобиле в качестве пассажиров, либо находились  в непосредственной близости от места ДТП, как водители ТС или пешеходы.

      Если «подходящих свидетелей» у участников ДТП нет, тогда они приглашаются другими лицами, вовлеченными в аферу: юристом, оценщиком или страховым агентом. Однако в любом случае лжесвидетеля ранее знал кто-либо из лиц, вовлеченных в схему страхования, ДТП и его последствий.

      Оплата услуг лжесвидетелей производится путем передачей наличных денег: либо перед дачей ложных показаний, либо по результату — после получения страховой выплаты.  

Типичные  показания лжесвидетелей

      Для выявления фактов мошеннических  действий в ОСАГО существенную помощь оказывают выявленные в ходе специального исследования типичные фабулы показаний лжесвидетелей.

1. Лжесвидетели-водители, как правило, утверждают, что по  пути следования в магазин  (деловую встречу) они выполнили  требования дорожного знака или  сигнала светофора, а водитель-страхователь  нет, поэтому произошло ДТП.  Вина страхователя бесспорна.

2. Лжесвидетели-пассажиры,  в большинстве случаев, в момент  ДТП находились в автомобиле  потерпевшего на заднем сиденье,  когда почувствовали удар. Они  редко пользуются услугами оказания  первой медицинской помощи на  месте ДТП, зато часто обращаются в медицинское учреждение через некоторое время.

3. Лжесвидетели-пешеходы  обычно сообщают, что переходили  дорогу и увидели столкновение, при этом водитель-страхователь  «грубо» нарушил правила ДТП. 

      Для показаний тех и других очевидны следующие закономерности:

- придуманная  фабула нахождения в определенном  месте в определенное время  (при этом фабула излагается  таким образом, что она практически  не проверяема);

- настаивание  на вине страхователя, вне всяких  сомнений с четкой квалификацией его действий согласно ПДД, что бывает крайне редко при реальных ДТП;