Страховое обязательство. Перестрахование

 

 

 

 

 

 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

 

По дисциплине: СТРАХОВАНИЕ

Тема: 1. СТРАХОВОЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВО

            2. ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ

                                                    

                       

    

                                                                              

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                          

        

 

 

 

                                                                                  2012

СОДЕРЖАНИЕ

 

1. СТРАХОВОЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВО 3

1.1 ПОНЯТИЕ СТРАХОВОГО  ОБЯЗАТЕЛЬСТВА. ИСТОЧНИКИ ВОЗНИКНОВЕНИЯ  СТРАХОВЫХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ 3

1.2 ФОРМЫ СТРАХОВЫХ  ОБЯЗАТЕЛЬСТВ. ОБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ 3

1.3 СУБЪЕКТЫ СТРАХОВОГО  ОБЯЗАТЕЛЬСТВА 4

1.4 СТРАХОВОЙ ДОГОВОР 5

1.5 ОБЯЗАННОСТИ СТРАХОВЩИКА.  СТРАХОВАЯ СУММА 6

1.6 ОБЯЗАННОСТИ СТРАХОВАТЕЛЯ. СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ 10

2. ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ 12

2.1 ПОНЯТИЕ ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ 12

2.2. ФУНКЦИИ ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ 13

2.2 ФОРМЫ ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ 14

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 15

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. СТРАХОВОЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВО

1.1 ПОНЯТИЕ СТРАХОВОГО ОБЯЗАТЕЛЬСТВА. ИСТОЧНИКИ ВОЗНИКНОВЕНИЯ СТРАХОВЫХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ

 

Обязательства по страхованию представляют собой самостоятельный вид гражданско-правовых обязательств, оформляющих отношения по оказанию финансовых услуг.

По страховому обязательству одно лицо - страховщик - обязано при наступлении в определенный срок (или без указания срока) предусмотренных обстоятельств (страхового случая) произвести обусловленную страховую выплату другому лицу - страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) и вправе требовать оплаты страховых премий, а страхователь обязан уплачивать страховые премии и вправе требовать предоставления соответствующих страховых выплат.

Источниками возникновения обязательств по страхованию могут быть: договор (ст. 927 Гражданского Кодекса); членство в обществе взаимного страхования (абз. 1 п. 3 ст. 968 Гражданского Кодекса); закон и иной правовой акт при обязательном государственном страховании (п. 2 ст. 969 ГК).

Страховые обязательства  по договору могут возникать как  непосредственно из

договоров имущественного или личного страхования, так и из смешанных гражданско-правовые договоров, включающих в себя условия, относящихся к отдельным специальным видам страхования (страхование иностранных инвестиций, от некоммерческих рисков, морское страхование, медицинское страхование, страхование банковских вкладов и страхование пенсий)

1.2 ФОРМЫ СТРАХОВЫХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ. ОБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ

В зависимости от оснований  возникновения обязательств, страхование  делится на две формы: добровольное и обязательное

Добровольное  страхование осуществляется на основании договора, заключаемого по усмотрению страхователя.

Обязательным является страхование, которое осуществляется в силу закона, обязывающего страхователя заключить договор страхования в соответствии с установленными им правилами (п. 2 ст. 927 Гражданского Кодекса).

Особенность обязательного  страхования состоит в том, что  оно представляет собой страхование в пользу третьего лица, т.е. причиненный ущерб при таком страховании возмещается не страхователю, а иному лицу.

По объекту страхового обязательства страхование делится  на имущественное и личное. Имущественное страхование применяется для обеспечения возмещения убытков, понесенных в результате причинения ущерба имуществу гражданина или юридического лица. Объектом имущественного страхования  выступает имущественный интерес в защите от убытков, связанных с утратой (гибелью), недостачей или повреждением определенного имущества.

Личное страхование обеспечивает компенсирование ущерба, понесенного в результате причинения вреда жизни или здоровью гражданина. Личное страхование имеет объектом интерес в охране жизни, здоровья, трудоспособности, пенсионного обеспечения гражданина.

Следует учитывать, что имущественное  и личное страхование имеют в  своей основе универсальную обеспечительную  сущность (функцию). В одном случае она проявляется в возмещении понесенных убытков, в другом - в  выплате определенной денежной суммы  независимо от наличия или отсутствия убытков. Отсюда в страховом праве исторически сложилось наименование имущественного страхования как страхования убытков, а личного - как страхования сумм.

1.3 СУБЪЕКТЫ СТРАХОВОГО ОБЯЗАТЕЛЬСТВА

 

Субъектами  страхового обязательства являются страховщик, страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель.

Страховщик - юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в установленном законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации.

Страхователь - юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиками договоры страхования либо являющееся страхователем в силу закона.

Застрахованное лицо - это лицо, в жизни которого должен произойти страховой случай, непосредственно связанный с личностью или обстоятельствами его жизни (личное страхование) либо затрагивающий сохранность его имущественных прав и имущества (имущественное страхование).

В страховании  часто используется заключение договора в пользу третьего лица, в котором самостоятельное право требования к страховщику о выплате страховой суммы возникает не у стороны договора - страхователя, а у третьего лица - выгодоприобретателя. Страховщик может противопоставить третьему лицу возражения, вытекающие из ненадлежащего исполнения договора страхования страхователем.

Граждане и юридические  лица могут страховать свое имущество  и иные имущественные интересы, указанные  в п. 2 ст. 929 Гражданского Кодекса, на взаимной основе путем объединения  в обществах взаимного страхования  необходимых для этого средств.

При осуществлении страховой  деятельности страховщики широко используют услуги страховых агентов и страховых  брокеров (ст. 8 Закона об организации  страхового дела в Российской Федерации).

Страховой агент - физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Таким образом, страховой  агент является представителем страховщика. Его основная деятельность состоит  в заключении договоров страхования («продаже страховых полисов»).

Страховой брокер - физическое или юридическое лицо, действующее в интересах страхователя или страховщика и осуществляющее деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования, а также с исполнением указанных договоров.

1.4 СТРАХОВОЙ ДОГОВОР

 

Договор страхования может  заключаться как по воле сторон, так и в силу прямого указания закона. В действующем законодательстве различают два вида такого договора: договор имущественного страхования (ст. 929 Гражданского Кодекса) и договор личного страхования (ст. 934 Гражданского Кодекса).

При заключении обоих видов  договора страхования должно быть достигнуто соглашение между страхователем  и страховщиком о следующих их существенных условиях:

• об объекте страхования;
• о характере страхового случая, в связи с возможностью наступления которого осуществляется страхование;
• о размере страховой суммы;
• о сроке действия договора (ст. 942 Гражданского Кодекса).

Договор страхования заключается  только в письменной форме. Несоблюдение этой формы влечет недействительность договора, за исключением договора обязательного государственного страхования (п. 1 ст. 940 Гражданского Кодекса).

Договор страхования может  быть заключен в традиционной форме  – путем составления одного документа, подписанного сторонами (п. 2 ст. 434 Гражданского Кодекса). Однако к настоящему времени  сложилась иная, присущая именно страхованию, форма его заключения – путем  вручения страховщиком страхователю на основании письменного или устного  заявления последнего страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (абз. 1 п. 2 ст. 940 Гражданского Кодекса). В этом случае согласие страхователя (акцепт) заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (абз. 2 п. 2 ст. 940 Гражданского Кодекса).

Срок действия обязательства по страхованию может быть определенным (год, пять лет и т.п.) и неопределенным (пожизненное страхование). Договором также могут устанавливаться сроки исполнения отдельных обязанностей страхователя и страховщика.

1.5 ОБЯЗАННОСТИ СТРАХОВЩИКА. СТРАХОВАЯ СУММА

 

Основная обязанность страховщика - предоставление страховых выплат при наступлении страхового случая. Существенное значение для определения размера страховых выплат приобретает страховая сумма.

Страховая сумма - денежная сумма, определяемая в договоре страхования  соглашением страхователя со страховщиком или установленная законом, которую страховщик при наступлении страхового случая обязуется выплатить страхователю (выгодоприобретателю). Она соответствует максимальному размеру обязательства страховщика по страховой выплате страхователю или третьему лицу, имеющему право на ее получение. Исходя из страховой суммы устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами Российской Федерации не предусмотрено иное.

В каждой отрасли страхования установление размера страховой суммы и  ее форма как форма обязательства  по страховой выплате имеют свои особенности.

В личном страховании выделяются страхование  жизни и иные виды страхования. В  договоре личного страхования страховая  сумма устанавливается страхователем  по соглашению со страховщиком.

В страховании  жизни, как правило, в зависимости  от страховой суммы определяется размер единовременной страховой выплаты  при дожитии застрахованного  лица до окончания срока страхования  или в случае смерти застрахованного  лица - назначенному им выгодоприобретателю.

Однако  договоры страхования жизни, в частности  страхования пенсий, могут предусматривать  текущие страховые выплаты (ренты). В этом случае под страховой суммой подразумевается размер страхового обеспечения (ренты), выплата которого предусмотрена с периодичностью, установленной договором страхования.

В договорах  страхования от несчастных случаев  и медицинского страхования, так  же как и в договорах страхования  имущества, в зависимости от страховой  суммы определяется максимальный размер выплаты, в пределах которой компенсируется реальный ущерб, нанесенный интересам  страхователя. Однако это не означает, что при наступлении страхового случая страхователю выплачивается  страховая сумма в полном размере. При этом сумма страхового обеспечения, подлежащая выплате, в договорах  страхования от несчастных случаев  может определяться по-разному:

• в процентах от установленной в договоре страхования страховой суммы при единовременной выплате, размер которой зависит от характера и степени тяжести травматического повреждения;
• в фиксированном размере (или в установленном проценте от страховой суммы) за каждый день утраты трудоспособности.

Пределы исполнения обязательства страховщиком зависят от страховой суммы, и  если действительный ущерб превышает  размер страховой суммы, то он будет  компенсирован лишь частично.

Размер  страховой суммы по договорам  медицинского страхования может  быть установлен и исходя из максимальных обязательств страховщика по каждому страховому случаю. Так, если по договорам страхования имущества при наступлении страхового случая стоимость объекта страхования (застрахованный имущественный интерес) уменьшается, то по медицинскому страхованию размер имущественного интереса, связанного с утратой здоровья и трудоспособности, не уменьшается. Это позволяет по договорам медицинского страхования по согласованию между страхователем и страховщиком устанавливать размер страховой суммы, т. е. предельный размер обязательств страховщика, двумя способами: в фиксированной сумме на весь период действия договора страхования или в фиксированной сумме в размере, установленном для каждого страхового случая, которые могут произойти в течение действия договора страхования. Понятно, что во втором случае договор страхования предоставляет страхователю (застрахованному лицу) более полную страховую защиту, поэтому страховая премия по договору, заключенному на таких условиях, будет существенно выше.

В договорах  страхования имущества установленная  страховая сумма не может превышать  действительной стоимости имущества, которую называют еще страховой  стоимостью застрахованного имущества. В том случае, если в отношении  одного и того же объекта имущества (например, груза) заключено несколько  договоров страхования, при установлении количества договоров все они  действуют в страховой сумме, уменьшенной пропорционально до величины, когда совокупная страховая  сумма по ним не превышает страховой (действительной) стоимости застрахованного  объекта имущества. Стороны не могут  оспаривать страховую стоимость  имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение  страхователем. Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость  имущества, он является недействительным в силу закона в той части страховой  суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.