Страховой рынок. Государственное регулирование страхования

      Защита  добросовестной конкуренции на страховом  рынке и пресечение монополистической  деятельности должны протекать в  рамках единого, регулируемого государством, процесса, предполагающего следующие формы.

      1) пресечение злоупотреблением страховыми организациями доминирующим положением;

      2) определение на конкурсной основе  тех страховых организаций, которые  будут привлекаться к проведению  страховых программ с использованием  государственных средств;

      3) запрещение действий государственных органов исполнительной власти и органов местного самоуправления, ограничивающих конкуренцию;

      4) осуществление государственного  контроля за концентрацией капитала  на рынке страховых услуг;

      5) контроль за созданием объединений страховых организаций, а также соглашениями и согласованными действиями страховых организаций:

      6) пресечение установления необоснованно высоких или низких тарифов на страховые услуги.

      Союзы, ассоциации и иные объединения страховщиков для государственной регистрации в органах страхового надзора должны получить согласие антимонопольного органа в случае, если все участники объединения страховщиков зарегистрированы в одном административно-территориальном образовании. Это согласие на регистрацию объединения страховщиков получают в соответствующем территориальном управлении антимонопольного органа России согласно порядку, устанавливаемому Положением о порядке рассмотрения ходатайств о даче согласия МАП России и его территориальных управлений на государственную регистрацию объединений страховщиков, утвержденному приказом Государственным комитетом РФ по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур (далее ГКАП РФ) от 29 апреля 1994 г. № 50 с учетом изменений, внесенных Приказом ГКАП РФ от 29 марта 1995 г. №42 (Российские вести, 1994. №93: 1995. № 114).

      Согласие  на регистрацию объединения страховщиков выдается на основании представленных их учредителями требуемых документов. В согласии на регистрацию объединения  может быть отказано, если представленные документы свидетельствуют о ведении объединением страховой деятельности, о наличии соглашения или соглашений участников объединения, которое имеет или может иметь своим результатом существенное ограничение конкуренции на этом рынке, ущемление интересов других страховщиков или страхователей, в том числе раздел рынка страховых услуг по территориальному принципу или по видам страхования, установление (поддержание) единых страховых тарифов по отдельным видам страхования, ограничение доступа на рынок страховых услуг или устранение с него других страховщиков.

      Защита  конкуренции на рынке  финансовых услуг. Для предоставления страховых услуг как разновидности финансовых услуг осуществляется комплекс мероприятий, который должен защитить конкуренцию на рынке финансовых услуг. Основным законодательным актом здесь является Федеральный закон РФ от 23 июня 1999 г. № 117-ФЗ «О защитe конкуренции на рынке финансовых услуг» (Российская газета. 29 июня 1999).

      Финансовая  услуга — деятельность, связанная с привлечением и использованием денежных средств юридических и физических лиц.

      В качестве финансовых услуг выступают:

      • осуществление банковских операций и сделок;

      • предоставление страховых услуг;

      • предоставление услуг на рынке ценных бумаг;

      • заключение договоров финансовой аренды (лизинга);

      • заключение договоров по доверительному управлению денежными средствами или ценными бумагами;

      • иные услуги финансового характера.

      Рынок финансовых услуг — сфера деятельности финансовых организаций на территории РФ или ее части, определяемая исходя из места предоставления финансовой услуги потребителям.

      Если  действия и соглашения, совершаемые  и заключаемые резидентами РФ за пределами территории РФ приводят или могут привести в РФ к ограничению конкуренции на рынке финансовых услуг, то применяются нормы Закона о защите конкуренции на рынке финансовых услуг (см. таблицу 2.1).

Таблица 2.1 Субъекты рынка  финансовых услуг

 
 

      Группа  лиц, деятельность которых  ограничивается в  соответствии с Законом о защите конкуренции на рынке финансовых услуг:

      Финансовая организация — юридическое лицо, осуществляющее на основании соответствующей лицензии банковские операции и сделки либо предоставляющее услуги на рынке ценных бумаг, услуги по страхованию или иные услуги финансового характера, а также негосударственный пенсионный фонд, его управляющая компания, паевой инвестиционный фонд, лизинговая компания, кредитный потребительский союз и иная организация, осуществляющая операции и сделки на рынке финансовых услуг.

      Положения Закона о защите конкуренции на рынке  финансовых услуг в отношении финансовых организаций распространяются на:

      индивидуальных  предпринимателей, осуществляющих на основе соответствующей лицензии деятельность на рынке финансовых услуг;

      группу  лиц — группу юридических и иных физических лиц, признаваемых группой лиц в соответствии с законодательством РФ:

      аффилированное  лицо - юридическое и (или) физическое лицо, признаваемое аффилированным лицом в соответствии с законодательством РФ.

      Группа  лиц, в чьих интересах  установлено ограничение  деятельности первой группы лиц (финансовых организаций и иных лиц, имеющих аналогичный статус):

      потребители — определения в Законе о защите конкуренции на рынке финансовых услуг не содержится;

      финансовые  организации — конкуренты в Законе о защите конкуренции на рынке финансовых услуг противопоставляются финансовым организациям, деятельность которых ограничивается.

      Регулирующие  и контролирующие органы: федеральные органы исполнительной власти, органы исполнительной власти субъектов РФ, органы местного самоуправления, с одной стороны, выступают как регулирующие и контролирующие органы, с другой — рассматриваются Законом о защите конкуренции на рынке финансовых услуг как субъекты, способные допустить правонарушения, уменьшающие конкуренцию на рынке финансовых услуг.

      Под доминирующим положением финансовой организации понимается объем финансовых услуг, предоставленных финансовой организацией (несколькими финансовыми организациями) на рынке финансовых услуг, дающий ей (им) возможность оказывать решающее влияние на общие условия предоставления финансовых услуг на рынке финансовых услуг или затруднить доступ на этот рынок другим финансовым организациям.

      Порядок признания положения финансовой организации доминирующим утверждается федеральным антимонопольным органом по каждому виду рынка финансовых услуг по согласованию:

      • на рынке ценных бумаг — с федеральными органами исполнительной власти, осуществляющими регулирование ценных бумаг на рынке;

      • на рынке банковских услуг — с Центральным Банком РФ;

      • на рынке страховых услуг — с федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим регулирование на рынке страховых услуг;

      • на рынке иных федеральных услуг — с федеральными органами исполнительной власти, осуществляющими регулирование на рынке этих финансовых услуг.

      Выделяются следующие нарушения законодательства о защите конкуренции на рынке финансовых услуг:

      а) Злоупотребление финансовой организацией доминирующим положением (Закон о защите конкуренции на рынке финансовых услуг. Ст. 5).

      Злоупотребление финансовой организацией доминирующим положением выражается в совершении действий, затрудняющих доступ на рынок финансовых услуг другим финансовым организациям и (или) оказывающих негативное влияние на общие условия предоставления финансовых услуг на рынке финансовых услуг, в том числе:

      • включение в договор дискриминационных условий, которые ставят финансовую организацию в неравное положение по сравнению с другими финансовыми организациями;

 

      

      • согласие заключить договор лишь при условии внесении в него положений, в которых финансовая организация не заинтересована;

      • установление при заключении доктора необоснованно высокой (низкой) цены на предоставляемую финансовую услугу.

      б) Заключение соглашения или совершение согласованных действий, ограничивающих конкуренцию на рынке финансовых услуг, финансовыми организациями между собой либо с федеральными органами исполнительной власти, осуществляющими регулирование на рынке финансовых услуг, с федеральными органами исполнительной власти, opганами исполнительной власти субъектов РФ, органами местного самоуправления и с любыми юридическими лицами (Закон о защите конкуренции на рынке финансовых услуг. Ст. 6—9):

      • если такие соглашения или согласованные действия имеют либо могут иметь своим результатом ограничения конкуренции на рынке финансовых услуг;

      • исключение составляют соглашения или согласованные действия финансовых организаций с Центральным Банком РФ,

      в) Признание недействительными соглашении или сделок, совершаемых в результате согласованных действий финансовых организаций, ограничивающих конкуренцию на рынке финансовых услуг (Закон о защите конкуренции на рынке финансовых услуг. Ст. 10).

      Создание  объединений (ассоциаций, союзов) финансовых организаций (Закон о защите конкуренции на рынке финансовых услуг. Ст. 11) допускается только после получения предварительного согласия федерального антимонопольного органа.

      Защищается  недобросовестная конкуренция на рынке финансовые услуг между финансовыми организациями, выражающаяся в действиях, направленных на приобретение преимуществ при осуществлении предпринимательской деятельности, заключении соглашений или ведении между собой или с третьими лицами согласованных действий, которые противоречат законодательству РФ и обычаям делового оборота и могут причинять или причинили убытки другим финансовым организациям—конкурентам на рынке финансовых услуг либо нанесли ущерб их деловой репутации.

      2.6 Лицензирование страховой деятельности

        Лицензия, предоставляющая право заниматься страховой деятельностью на территории Российской Федерации, может быть выдана только юридическому лицу, так как физические лица не вправе заниматься страховой деятельностью.

      Страховой деятельностью, подлежащей лицензированию, считается деятельность страховых  организаций и обществ взаимного  страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат.

      Лицензии  выдаются на осуществление добровольного  и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности. Если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование, то лицензия выдается на осуществление перестрахования. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять.

      Не  требует получения лицензии деятельность, связанная с оценкой страховых  рисков, определением размера ущерба, размера страховых выплат, иная консультационная и исследовательская деятельность в области страхования.