Страховой рынок и закономерности его развития

В 2012–2013 годах различия коснутся гораздо  более значимого числа видов  страхования, в зависимости от законопроектов, которые будут приняты в 2011 году. 

2.2 Российский  рынок страхования. Предпосылки  освоения рынка. 

     Основываясь на данных статьи журнала «Финансы»  можно говорить о том, что 2011 год  без сомнения, станет одним из наиболее важных моментов развития российской страховой индустрии.

     Во-первых, у такой промышленной державы, какой  является РФ, нет альтернативы развитию мощного и эффективного страхового хозяйства.

     Во-вторых, в прошлый период российское страхование  не решило всех задач, поставленных государством, и в недостаточной степени оправдало ожидания населения.

     Проблема  состоит в том, что хотя российским коммерческим страховым компаниям  и предсказывалось большое будущее, масштабы российского рынка до сих  пор относительно скромными.

Дело  в том, что необходимым условием развития страхования является также существование досрочно большой группы граждан, доход которых позволяет им приобретать страховые продукты.  Не последнюю роль играют и размер государственных и социальных сборов, цены на товары и услуги.

     Развитие зависит, конечно, и от демографической ситуации. В ближайшие годы численность населения снизится с 141,9 млн. человек в настоящее время предположительно до 126,7 млн. в 2050 году. Численность работающего населения за период с 2010 по 2015 года снизится с 76,1 млн. примерно до 69 млн.

     Реальные  денежные доходы населения в 2010 году выросли на 3,3%. Сообщил Росстат(в 2009 году на 2, 1%), а реальная заработная плата увеличилась на 1, 3% (спад на 3, 5%), среднемесячная начисленная- на 11, 3% до 21090 рублей (в 2009 году- на 7, 8%)⁹ . Доходы, конечно, будут расти, но будет расти и стоимость жизни¹⁰  за счет значительного роста цен на продукты питания, увеличения энергетических и транспортных расходов и т.д.

     Факторами, влияющими  на готовность частных  лиц и компаний покупать страховые продукты, являются:

1. Предпочтительная структура расходов населения;

2. Разработка и качество страховых продуктов;

3. Доверие к страховым продуктам, страховщикам и продавцам страховых услуг;

4. Каналы продаж с массовым доступом к потенциальным клиентам;

5. Содержательная, привлекательная реклама;

6. Законодательное регулирование: ясное и действительное правовые рамки;

     Если  говорить о предпочтительной структуре  расходов российского населения, то страхование значительно уступает затратам на перестройку жилья, покупку средств мобильной коммуникации, образование, компьютеры, путешествия и т.д.  Тем не менее, спрос на страховые услуги в прошлом году удвоился¹¹ .

     В обществах с рыночной экономикой  государство может оказывать  влияние только на реализацию имеющегося потенциала. Оно располагает ограниченными, но эффективными средствами, к которым относятся в частности:

1. Законы, которые вводят, регламентируют или разъясняют нормы гражданско-правовой ответственности;

2. Законы о неукоснительном применении норм гражданско-правовой ответственности;

3. Законы о введении обязательного страхования;

4. Налоговые стимулы или «штрафы» в случае отказа от страхования;

5. Отказ от патерналистической компенсации ущерба (если потерпевший имел возможность застраховать риск на обычных рыночных условиях).

     Страховщики должны быть реальными субъектами риска, т.е они должны действительно  быть готовы профессионально применять  риски предприятий и быть в  состоянии возместить им убытки при  возникновении страхового случая. Это означает:

1. Знание подлежащего страхованию интереса предпринимателя, знание рисков и опасностей- предложение соответствующих полисов и продуктов;

2. Создание качественного андеррайтинга, наличие экспертов, специалистов;

3. Разработку инструментов, позволяющих ограничить эти риски по частоте или размеру убытков (риск-менеджмент, осуществляемый совместно со страхователем);

4. Принятие на себя рисков, которые страховщик действительно в состоянии нести как с профессиональной, так и с финансовой точки зрения;

5. Принятие на себя рисков по ценам, адекватным этим рискам;

6. Передача рисков на другие рынки.

     Итак, как известно страховщики должны брать на себя только такие риски, которые они в состояние нести, исходя из своих финансовых возможностей. Заключив договор, страховщик берет на себя обязательство произвести платеж при возникновении страхового случая.  Если он берет такое обязательство, зная, что не сможет его выполнит, то он совершить обман. Увы, многие российские страховщики не является реальными носителями риска. Причины этого:

1. Недостаточная капитализация страховщиков и перестраховщиков;

2. Андеррайтинговая идеология;

3. Отсутствие или недостаточный характер предписаний в отношении платежеспособности и образования резервов с соответствующим контролем и санкциями;

4. Отсутствие ноу-хау, слабый андеррайтинг;

5. Отсутствие или недостаточность критериев допуска страховщиков к определенным рыночным сегментам;

6. Недостаточный анализ со стороны потенциальных страхователей – «политически мотивированная» передача рисков;

7. Дополнительное перестрахование для собственного удержания.

     Первая  из причин, пожалуй, самая универсальная. Российские страховщики и перестраховщики  в своей абсолютной массе недокапитализированы. В 2010 году страховым компаниям не удалось заинтересовать инвесторов. Тем не менее они берут на себя колоссальные риски. Прогрессом, правда, стало, то что законодатель с 01.01.2012 года вводит новые предписания в отношении минимального уставного капитала страховых компаний. Однако было бы заслуженным считать, что тем самым проблема снята с повестки дня. Собственный капитал – это не более чем допуск на рынок. Он должен быть дополнен резервным капиталом для покрытия требований страхователем, который адекватен принятому риску  или рискам. Собственно говоря, это прописная истина. Но обстоятельства заставляют повторять и прописные истины: уставный капитал (share capital) и капитал, требующий для обеспечения платежеспособности страховой компании (solvency capital)- это разные вещи.

     Отечественный рынок страхования крупных рисков иногда сохраняет 1% риска, а 99% идут на перестрахование. Поэтому требования к выбору перестраховщиков должны быть особенно высокими. Впрочем, и у перестраховщиков есть свои требования к страховщикам и страхователям. Так, если от перестраховщика требуют, чтобы он принял на себя риски на десятки или сотни миллиардов долларов, то нужно предоставить ему доступ ко всей информации о риске. Это не дело свободного выбора, а обязанность страховщика перед перестраховщиков. Того же страховщик ожидает от страхователя. Это подразумевает доступ к объектом при проведение анализа риска и в случае возникновения убытков. При возникновении страхового случая страховщик и/или уполномоченное им лицо должен быть включен в соответствующую комиссию, создаваемую для выяснения причин аварии.

В завершение стоит заострить внимание на том, что решающим фактором роста рынка  страхования является уровень законодательной  работы, т.е. ориентация на реальную ситуацию; учет закономерности страховой деятельности; ясность ( и недвусмысленность правовых норм); настойчивость в реализации, невзирая на лица; контроль и неотвратимость санкций. Также очень важна стабильность законодательств, так как постоянные изменения увеличивают правовой нигилизм и создают дополнительные расходы для страховщиков и в конечном счете для страхователя. 

2.3 Современные  технологии в страховании. 

     Из  данных журнала «Финансы» за апрель 2011 года.

Международная научно-практическая конференция «Современные технологии в страховании: тарификация, урегулирование, сопровождение ( на примере КАСКО и ДМС)», организованная Российским экономическим университетом им. Г.В. Плеханова (кафедра страхования) и компанией «Эрнст энд Янг» (группа страховых и актуарных решений), состоялась 18 марта 2011 года. С научно-практической точки зрения конференция позволила выявить не только современные тенденции развития страхового рынка в России, но и реакцию на них и на законодательные изменения со стороны страховщиков-практиков.

     Основной  круг обсуждаемых на конференции вопросов бы связан с урегулированием убытков, андеррайтингом в страховых организациях, ценообразованием на страховые услуги, актуальными проблемами перестрахования, а также обеспечением прав страхователей в России.

                Проблемам развития страхового рынка России в целом посвятил свой доклад руководителей Федеральной службы надзора А.П. коваль. В докладе прозвучала мысль о целесообразности дальнейшего ужесточения требований к минимальному размеру уставного капитала страховых организаций. С 1 января 2012 года минимальный размер уставного капитала для страховщиков, осуществляемых имущественное страхование или страхование от несчастных случаев и заболеваний, составит 120 миллионов рублей, страхование жизни – 240 миллионов рублей и перестрахование – 480 миллионов рублей. В настоящее время лишь 25% общего числа страховых организаций соответствуют этим новым нормам. А.П Коваль подчеркнул, что совокупный дефицит уставного капитала составляет 54,3 млрд. рублей из них: в перестрахование – 29,8 млрд. рублей, страхование жизни – 8,8 млрд. рублей, страхование ином, чем жизнь – 13,5 млрд., в ОМС и ДМС – 2,2 млрд. рублей.

  Важные аспекты развития рынка ДМС были рассмотрены в выступлении А.Е. Янина, рейтинговое агенство «Эксперт РА», который попытался ответить на вопрос о том, нужно ли вообще развивать рынок ДМС, который оказался на обочине реформы ОМС; рост отчислений на ОМС создает давление на бюджеты ДМС и происходит замедление темпов роста рынка ДМС; значительная часть  полисов ДМС – нерисковая, поэтому высока стоимость  услуг и растет убыточность, страховых компаний. В частности убыточность страховых компаний по ДМС, по оценкам за 2010год, превышает 100%.

     Генеральный директор компании «Ингострах-М», доктор экономических наук, профессор А.П. Архипов поставил вопрос о том, является ли ОМС страхованием. С одной стороны – да, поскольку в системе ОМС используются страховые термины, действует один из страховых принципов – урегулирование возникающих страховых случаев за счет средств страхового фонда. Но с другой стороны – ФФОМС выступает одновременно страховщиком и плательщиком страховых взносов. Следовательно, не работает основной страховой принцип – передача риска, поскольку страховые медицинские организации в системе ОМС не формируют страховые резервы. Проблемы развития ДМС связаны с тем, что большая часть ДМС проводится в депозитной форме и по сути является сервисным дополнением ОМС. Застрахованный ограничен в выборе  врача, а в правилах ДМС сервисная составляющая превалирует над страховой. Государство должно определиться с объемом своих финансово обеспеченных обязательств по медицинской помощи населению и перейти к её софинансированию для постепенного формирования сбалансированной системе  оказания медпомощи гражданам в рамках ОМС и ДМС.

     Зав. Кафедрой страхования РЭУ им. Г.В. Плеханова,  доктор экономических наук, профессор И.П. Хоминич рассказала об инициативах РЭУ им. Г.В. Плеханова в развитие страхового образования, представив доклад «Новации в страховом образование». На страховом рынке наблюдается острая нехватка специалистов с профильным страховом образованием. В ближайшее время потребности национальной экономики в специалистах  по страхованию будут возрастать пропорционально росту самого страхового рынка. С учетом этих обстоятельств открыт самостоятельный  профиль «Страхование» по подготовке бакалавров. И.П. Хоминич обратился к присутствующим с предложением активно  включить в работу по формированию всеми заинтересованными сторонами учебных программ подготовки бакалавров страхования в соответствие с требованиями современной экономической и страховой науки, практики страхования и перспектив развития международного и российского страхования рынков.

Р.М. конурбаев, руководитель департамента, вице-президент  «Росгосстраха», рассмотрел проблему развития новых каналов продаж и взаимодействия с клиентами страховой компании. Докладчик опроверг МИФИ о том, что: 1) канал прямого страхования развивается интенсивнее других, 2) он дешевле традиционных каналов продаж страховых продуктов, 3) в продажах через прямой канал превалирует автомобильное страхование. Прямое страхование связано с привлечением клиентов  и обработкой их заявок через федеральный контакт-центр и Интернет-сайт с последующим заключением договоров региональными подразделениями розничного канала продаж и использованием возможностей онлайн - оплаты и курьерской доставки полисов клиентам. Страхование, таким образом, проводится  по модели: продажи +урегулированием + сопровождением. Причем весьма важна вторая часть процесса взаимодействия клиента со страховой компанией – система урегулирования убытков. Эффективно функционирует модель прямого страхования. Это связано с рядом особенностей функциональной структуры «Росгосстраха»: наличием офисного и агентского каналов продаж; наличием централизованной системы урегулирования убытков (400 пунктов урегулирования по всей стране) и единого диспетчерского центра, обслуживающего 25 тысяч звонков ежедневно.