Страховой рынок, основные принципы его организации и функционирования

1. Страховой рынок, основные принципы его организации и функционирования.

Страховой рынок – это особая система организации страховых  отношений, при которой происходит купля-продажа страховых услуг  как товара, формируются предложение  и спрос на них. Объективной основой  развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства  потребность поддержания бесперебойности  этого процесса, выражающаяся в оказании денежной помощи пострадавшим в случае наступления непредвиденных неблагоприятных  событий.

Субъектами страхового рынка являются страховщики, страхователи, застрахованные и страховые посредники.

Страховщики – это юридические  лица, имеющие государственную лицензию на проведение операций по страхованию  и организующие образование и  расходование страхового фонда.

В качестве страховщиков могут быть государственные страховые организации, акционерные страховые общества, общества взаимного страхования  и страховые пулы.

Страховой пул – это добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое  на условиях солидарной ответственности  его участников за исполнение обязательств.

Страховой пул создается для  страхования определенных, преимущественно  особо крупных, опасных и малоизвестных  рисков.

Страхователи – это юридические  и физические лица, имеющие страховой  интерес и вступающие в отношения  со страховщиком в силу закона или  на основе договора.

В качестве посредников, выполняющих  функции по заключению страховых  договоров, могут выступать страховые  агенты и брокеры (аквизиторы), работающие как промежуточное звено между  страховщиком и страхователем.

Страховым агентом может быть физическое или юридическое лицо, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов, т. е. заключает и возобновляет договоры страхования, инкассирует страховую премию, оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение.

Страховым брокером может быть физическое или юридическое лицо, выступающее  в роли консультанта страхователя при  заключении договора страхования с  той или иной компанией. Страховой  брокер в отличие от агента выступает  в качестве независимого страхового лица и осуществляет свою деятельность со страхователем и страховщиком.

Обладая обширным банком данных деятельности страховых компаний, действующих  на страховом рынке, на основе анализа  этой информации страховой брокер определяет оптимальные условия страхования  для клиента и сводит его с  соответствующей страховой компанией.

Основные принципы его организации  и функционирования.

Принципы организации страхового дела обусловливаются общими условиями  функционирования экономики. В условиях монополии государства в области  страхования внутренний страховой  рынок охраны был представлен  единственной монопольной государственной  страховой организацией — Госстрахом СССР.

Переход к свободной рыночной экономике  означает свободу предпринимательства, ориентацию производства и сферы  услуг на потребителя. Организация  страхового дела в условиях рынка  определяется действием объективных  экономических законов: закона стоимости, спроса и предложения. Регулирующее воздействие требований этих законов  реализуется посредством системы  правовых и финансовых норм и «Закона  о страховании» Республики Беларусь.

Одним из основополагающих принципов  функционирования страхового рынка  является принцип демонополизации  страхового дела. Реализация этого  принципа означает, что страховую  деятельность на рынке страховых  услуг могут осуществлять наряду с государственными страховыми организациями страховые компании любой организационно-правовой формы.

Важным принципом формирования и функционирования страхового рынка  является конкуренция страховых  организаций по предоставлению страховых  услуг, привлечению страхователей  и мобилизации денежных средств  в страховые фонды. Свобода ценообразования, выраженная в свободе установления тарифных ставок под воздействием спроса и предложения, создает условия  для конкуренции страховщиков за привлечение страхователей. Эта  конкуренция может выражаться в  предложении удобных форм для  страхователей и условий заключения страховых договоров, уплаты страховых  взносов и выплаты страховых  возмещений. Конкуренция страховщиков может выражаться в расширении ассортимента предлагаемых страховых услуг, ориентированных  на интересы конкретных социальных и  экономических групп населения (страхование  от безработицы, страхование банкротств и т. д.).

Одним из основополагающих принципов  функционирования страхового рынка  является принцип свободы выбора для страхователей условий предоставления страховых услуг, форм и объектов страховой защиты. Свобода предпринимательской  деятельности представляет право любому юридическому или физическому лицу заниматься страховым делом. Но страхование  — особая сфера предпринимательскойдеятельсности, которая должна обеспечить страховую  защиту страхователям при наступлении  неблагоприятных или чрезвычайных событий. Поэтому важным принципом  организации страхового дела в условиях рынка является принцип надежности и гарантии страховой защиты. Реализация этого принципа базируется на юридической  и экономической основе. Механизм регистрации страховых организаций, лицензирования их деятельности и контроля государства через специальный  орган Госстрахнадзор обеспечивает соблюдение интересов страхователей, финансовую устойчивость страховых операций.

Организация страхового дела на рыночной основе повышает потребность в поступлении  открытой информации о деятельности страховщика. Принцип гласности  о деятельности страховщика, о его  уставном фонде, составе акционеров, активах и пассивах баланса позволит страхователю осознанно и реально  решать вопрос о выборе страховой компании.

Принцип конкуренции в организации  страхового дела должен в необходимых  случаях сочетаться с принципом  сотрудничества страховщиков прежде всего  при перестраховании или состраховании  особо крупных и опасных рисков. Одной из форм сотрудничества страховых  организаций является совместное страхование (сострахование) на долевых началах  крупных объектов или особо опасных  рисков. Такое сотрудничество страховых  организаций приводит к созданию страховых пулов, фондов, ассоциаций.

Современная система страхового рынка  достаточно сложна и ее функционирование невозможно без выработки четкого  механизма организации страхового дела в условиях рыночной экономики, который базируется на вышерассмотренных   принципах.

Конкретный механизм обеспечивает функционирование страхового рынка  и включает в себя элементы, важнейшим  из которых является страховое законодательство, призванное обеспечить законность и  правомерность осуществления страховых  операций по защите страховых интересов страхователей.

Задача любой страховой организации  независимо от ее формы заключается  в том, чтобы, отвечая на возникшие  потребности рынка, дать своей клиентуре  добросовестную страховую защиту от всевозможных случайностей в производственной, торговой и иной предпринимательской  деятельности в своевременном бесперебойном  возмещении понесенного ущерба. Поэтому  страховое законодательство во всем мире, считая главным защиту интересов  страхователя, предусматривает строгий  контроль и надзор за деятельностью страховых компаний.

 

2. Страхование домашнего имущества.

Домашнее имущество может застраховать любой член семьи, достигший совершеннолетия. При страховании домашнего имущества  гарантия распространяется на принадлежащие  страхователю и проживающим с  ним членам семьи предметы домашней обстановки, бытовую технику, утварь и некоторые другие предметы, используемые для удовлетворения бытовых и  культурных запросов семьи, а также  элементы отделки и оборудования помещений.

Существует несколько вариантов  страхования домашнего имущества:

• общий договор, по которому принимаются  на страхование все предметы домашнего  имущества (кроме тех, которые страхуются по специальному договору), а также  элементы отделки и оборудования квартир;

• специальный договор, по которому страхуются определенные группы предметов  домашнего имущества и отдельные  предметы вне зависимости от того, имеет ли страхователь общий договор  страхования домашнего имущества.

По специальному договору на страхование  принимаются:

• дорогостоящее имущество;

• коллекции, картины, уникальные и  антикварные предметы;

• запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам.

Имущество считается застрахованным на территории, указанной в договоре страхования. Если застрахованное имущество  изымается с этой территории, то страхование в отношении этого  имущества прекращается, если иное не оговорено в договоре страхования.

Существенные условия договора страхования определяются настоящими Правилами, согласованными Министерством  финансов РБ, а конкретные условия - в соответствии с законодательством  и указанными Правилами при заключении этого договора.

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные  интересы, связанные с утратой (гибелью) или повреждением имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении Страхователя или иного названного в договоре Выгодоприобретателя. 
На страхование принимается следующее домашнее имущество, (далее - имущество):

а) элементы отделки и оборудования зданий и сооружений, квартир или отдельных комнат;

б) предметы домашнего и личного  обихода, предметы домашней обстановки;

в) электробытовые приборы, аудио-, видео- электронная техника, персональные компьютеры, спутниковые антенны и т.п.;

г) музыкальные инструменты, измерительные  и оптические приборы; спортивный и охотничий инвентарь.

По особому соглашению сторон и  если об этом специально указано в  страховом полисе может быть застраховано следующее имущество, принадлежащее Страхователю:

а) изделия из драгоценных металлов или из драгоценных камней;

б) рисунки, картины, скульптуры, коллекции  марок, монет и иные коллекции или произведения искусства;

в) предметы религиозного культа.

Указанное имущество принимается  на страхования при условии предоставления Страховщику документов компетентных органов об их оценке.

Имущество считается застрахованным только в тех жилых помещениях или на том земельном участке, местонахождение которых указано  в договоре страхования (место страхования). При изменении указанного в договоре страхования места нахождения застрахованного  имущества Страхователь обязан сообщить об этом Страховщику и при условии  внесения соответствующих изменений  в договор страхования.

В соответствии с настоящими Правилами  страхование не распространяется на:

а) наличные деньги в белорусских  рублях и иностранной валюте;

б)акции, облигации и другие ценные бумаги;

в) рукописи, планы, чертежи и иные документы, бухгалтерские и деловые книги;

г) модели, макеты, образцы, формы и т.п.;

д) драгоценные металлы в слитках и драгоценные камни без оправ;

е) технические носители информации компьютерных и аналогичных систем, в частности магнитные пленки и кассеты, магнитные диски, блоки памяти и т.д.;

ж) взрывчатые вещества;

з) имущество, находящееся в помещении, которым Страхователь не распоряжается  на правах собственности или иных законных основаниях;

и) домашние и сельскохозяйственные животные, а также комнатные растения, посевы, цветочно-декоративные культуры, ягодные насаждения (включая саженцы и семена);

к) продукты питания, спиртные напитки  и табачные изделия;

л) имущество, находящееся в сараях, амбарах, погребах, подвалах, лестничных площадках, коридорах общего пользования, подъездах, на чердаках, которое по своему хозяйственному назначению или  пользованию не должно находиться в  данных местах (одежда, книги, посуда, бытовая  техника, музыкальные инструменты, ковровые и др. изделия, мебель, парфюмерные  и косметические изделия);

м) иное имущество, изъятое из оборота  или ограниченное в обороте в  соответствии с гражданским законодательством  Республики Беларусь;

н) иное движимое имущество, хранящееся на территории страхования под открытым небом, даже если оно защищено мягкими  материалами (парусиной, пленкой, надувной конструкцией и т.п.) или содержащееся внутри открытых сооружений/навесов.

Домашнее имущество, находящееся  в зоне, которой угрожают наводнение или другие стихийные бедствия, с  момента объявления о такой угрозе может быть принято на страхование  на случай наступления всех событий, кроме события, об угрозе которого объявлено  заранее.

Страховым случаем является утрата (гибель) и/или повреждение имущества  вследствие пожара, удара молнии, взрыва газа, употребляемого для бытовых  надобностей, даже если удар молнии или  взрыв газа не вызвали пожара.