Страховой рынок Российской Федерации и проблемы его развития

МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

НЕФТЕКАМСКИЙ ФИЛИАЛ

ФЕДЕРАЛЬНОГО ГОСУДАРСТВЕННОГО БЮДЖЕТНОГО ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО УЧРЕЖДЕНИЯ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО  ОБРАЗОВАНИЯ

«БАШКИРСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  УНИВЕРСИТЕТ»

 

                                    

 

 

 

Экономико-математический факультет

                                      

Кафедра государственного управления

и финансов

 

 

 

 

 

ПРЕДДИПЛОМНАЯ КУРСОВАЯ РАБОТА

 

на тему «Страховой рынок Российской Федерации и проблемы его развития»

 

 

 

 

 

 

Выполнил: студент 5 курса

очной формы обучения

группы Э-52

Голубев И.Л.

                     

Научный руководитель:

ст.пр. Исламов Ф.Ф.

         

 

 

             

Нефтекамск - 2011

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение 1 Теоретические основы функционирования рынка страховых услуг 1.1 Понятие, функции и место страхового рынка в финансовой системе 1.2 Структура рынка страховых услуг 1.3 Государственное регулирование  страховой деятельности 2 Современное состояние  страхового рынка Российской Федерации 2.1 Становление рынка  страховых услуг в Российской Федерации 2.2 Современное состояние российского страхового рынка 2.3 Проблемы и перспективы развития страхового деятельности в Российской Федерации Заключение Список использованных источников и литературы

3 6   6 12 16 21 21 26   33 40 44

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Актуальность темы исследования. Страхование – одна из древнейших категорий общественных отношений. Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

Рискованный характер общественного производства – главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что естественно, разорительно.

Расширение самостоятельности  товаропроизводителей, формирование рыночной инфраструктуры, договорных отношений, резкое сужение сферы государственного воздействия на развитие процессов производства и распределения материальных благ требуют новых подходов к использованию финансово-кредитного механизма в управлении экономикой. Особое значение в этой связи приобретают вопросы страхования хозяйственной деятельности, учитывающей интересы суверенных субъектов государства. Эта проблема имеет важное теоретическое и практическое значение, ставит перед экономической наукой задачи, решение которых позволит повысить научную обоснованность мер по оздоровлению экономики после потрясений экономического кризиса, ее социальной ориентации, развитию экономики страны в преддверии вступления в ВТО.

На пути к отечественному страховому рынку нет простых  решений. Они взаимосвязаны с социально-экономической ситуацией в стране, проблемами финансово-кредитной и структурной политикой, законодательным и организационным обеспечением экономической реформы.

Именно страхование  повышает инвестиционный потенциал  и дает возможность увеличить состояние и богатство нации. Это важно для российской экономики, которая пока пребывает в сложном положении. Поэтому рассмотрение данного вопроса является актуальной на современном этапе развития экономики Российской Федерации.

Необходимо формирование надежного, эффективного механизма страховой защиты – это не проблема только расширения деятельности страховых организаций. Это задача современного общества в целом, один из непременных факторов рыночной экономики, какую бы ориентацию она ни выбирала. Социальная направленность экономики предъявляет требования к определенной структуре форм и видов страхования.

Степень разработанности  проблемы. Исследованиям в сфере страховых отношений посвящены труды российских ученых: Адамчук Н.Г., Асабина С.Н.¹, Балабанов И. Т., Балабанов А. И.², Гвозденко А.А.³, Зубец А.Н.⁴, Секерж И.Г., Журавлева Ю.М.⁵

Перечисленные выше работы посвящены исследованию страхового дела и страховых отношений в  России, но они не учитывают современные  аспекты развития страхового рынка  Российской Федерации, а именно: ослабление рынка после мирового экономического кризиса, вступление России в ВТО и изменение законодательной базы.

Целью данного исследования является комплексное изучение страхового рынка России. При этом будут решены следующие задачи:

• рассмотреть теоретические основы функционирования рынка страховых услуг, в частности его в финансовой системе;
• изучить структуру рынка страховых услуг;
• разобрать государственное регулирование страховой деятельности;
• исследовать современное состояние страхового рынка Российской Федерации;
• изучить становление рынка страховых услуг в Российской Федерации;
• проанализировать проблемы и перспективы развития страхового деятельности в Российской Федерации.

Объектом исследования является рынок страховых услуг Российской Федерации. Предметом выступают система финансовых отношений возникающих при формировании, российского страхового рынка.

Методологической основой исследования явились работы отечественных и зарубежных ученых в области страхового дела, страховых отношений, финансовых основ страхования, регулирования страхования, основ управления страховыми отношениями и др.

Информационной базой  послужили нормативно-правовые акты, регулирующие деятельность в области страхового дела в Российской Федерации. В исследовании использовались статистические данные Министерства финансов Российской Федерации, Федеральной службы по финансовым рынкам, а также Федеральной службы по статистике Российской Федерации. Также были использованы материалы международных и региональных научных конференций, публикации в специальных и периодических изданиях, аналитические материалы страховых компаний.

Теоретическая значимость работы заключается в исследовании страхового рынка Российской Федерации, выявлении проблем развития и разработке предложении для эффективного их решения. Исследование позволило углубить теоретические представления в области страховых отношений.

Структура работы. Данное исследование состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованных источников и литературы (24 источника). Работа содержит 5 таблиц и 2 рисунка.

1 ТЕОРЕТИЧЕКИЕ ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ РЫНКА СТРАХОВЫХ УСЛУГ

 

1.1 Понятие, функции и место страхового рынка в финансовой системе

 

Страховой рынок – составная часть финансового рынка страны, где предметом купли-продажи являются страховые продукты. Потребительские свойства данных продуктов весьма специфичны и отличны от других продуктов финансового рынка. Их специфика происходит из сущности страхования. В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 31 декабря 1997г. ⁶ под страховой деятельностью следует понимать деятельность по защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Угроза интересам субъектов страхового рынка существует всегда, но не носит обязательного характера. Эта угроза реальна, но вероятностна по своей сути. Реальна для всего общества, а для каждого индивида вероятностна. Поэтому всегда существует выбор и расчет: покупать (продавать) или не покупать (не продавать) тот или иной страховой продукт. Очевидно, что для реализации данного выбора страховой продукт должен всегда присутствовать на финансовом рынке. Данное присутствие и формирует страхование как составную часть финансовых отношений, сложившихся в стране.

Каждый страховой продукт  соотносится с конкретным объектом страхования (то, что страхуется), определяет причины страхования (страховой риск), его стоимость (страховую сумму), цену (страховой тариф), условия денежных платежей (расчетов) в предвидении тех событий, от которых последний страхуется. Свидетельством (сертификатом) страхового продукта служит документ, называемый страховым полисом. Полис подтверждает факт заключенного договора страхования (купли-продажи страхового продукта), который всегда предметен, адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом⁷.

 

Таблица 1 – Субъекты рынка финансовых услуг

Группа лиц, деятельность которых  на рынке финансовых услуг ограничивается	Группа лиц, в чьих интересах  установлено ограничение деятельности финансовых  организаций и иных лиц, имеющих аналогичный статус	Регулирующие и контролирующие органы
финансовые организации группа лиц аффилированное лицо	потребители финансовые организации-конкуренты	федеральные органы исполнительной власти органы исполнительной власти субъектов РФ органы местного самоуправления

 

 

Специфика страхового продукта (его видимая сторона) в том, что страховой взнос всегда меньше страховой суммы. Такое соотношение обеспечивает рыночную привлекательность страховых продуктов и соответствующий спрос на них. Видимая выгода от покупки страхового продукта налицо. Но она не означает потери продавца, так как число полисов (покупателей) обычно больше, чем число страховых случаев. В силу этого продавец (страховщик) не несет потерь, если цена страхового продут определена правильно. Можно предположить, что страхование – это своеобразная «игра» между покупателями и продавцами страховых продуктов, т.е. страхователями и страховщиками. Суммарная величина «выигрышей» и «проигрышей» в этой игре должна быть сведена к нулю (теоретически).

Страховщиком  устанавливается определенные соотношения между платежами страхователей и страховщика, возникающими по поводу купли-продажи страхового продукта, т.е. определяют цену страхового продукта (тариф). Уровень тарифа должен быть достаточно низок, чтобы обеспечить сбыт данного страхового продукта, но и в то же время достаточно высок, чтобы покрыть расходы страховщика на выплату возмещений и содержание аппарата, а также обеспечить необходимую прибыль. Эта противоречивая задача решается на основе использования вероятностных расчетов⁸.

Тариф, с одной стороны, заключает в себе величину страхового риска (и следовательно, определяет его цену). С другой – представляется некоторой средней величиной. Между тем страховые события действуют «не в среднем», а избирательно, адресно. Данное противоречие решается путем соответствующей дифференциации цен страхового продукта по категориям его покупателей, с учетом их индивидуальных рисков. Другими словами, в процедуру купли-продажи страховых продуктов вводится система скидок и накидок, при которой учитываются индивидуальные особенности страхователей и которая одновременно заинтересовывает и даже вынуждает страхователя к бережному отношению к застрахованному объекту, т.е. минимизации страхового риска.

Таким образом, стоимость  и цена страхования как количественные характеристики страхового продукта – вполне конкурентные величины. Необходимость продать страховой продукт вынуждает страховщика к совершенствованию страховых продуктов, снижению цен на них. Необходимость получить прибыль, наоборот, требует повышения цен. Отсюда страховой рынок регулируется спросом и предложением на страховые продукты, за исключением тех случаев, когда страхование объектов (субъектов) осуществляется в обязательном порядке (т.е. по закону).

Место страхового рынка  обусловлено двумя обстоятельствами. С одной стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка в социально-экономической системе общества. С другой стороны, денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком⁹.

 

Рисунок 1 – Место страхового рынка в финансовой системе

 

Место страхового рынка  в финансовой системе обусловлено  как ролью различных финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их значением как объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых организаций и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности (рисунок 1).

 Страхование возникло и развивалось как осознанная объективная потребность человека и общества в защите от случайных опасностей. Потребность в страховой защите носит всеобщий характер, она охватывает все фазы общественного воспроизводства, все звенья социально-экономической системы общества, всех хозяйствующих субъектов и все население. Страховой рынок не только способствует развитию общественного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве.

Всеобщность страхования  определяет непосредственную связь  страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов. Специфические отношения складываются между страховым рынком и государственным бюджетом и государственными внебюджетными фондами, что связано с организацией обязательного страхования¹⁰ .