Страховой рынок в Республики Казахстан

      § 2.3. Страховой  случай

 

      Реализация  риска означает наступление страхового случая. Он может иметь место по отношению к одному или множеству объектов страхования в рамках определенной страховой совокупности. Страховой случай по отношению к множеству объектов страхования приводит к кумуляции риска, т.е. вызывает катастрофический риск.

      Следует различать страховой случай и  страховое событие. Под страховым событием понимают потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования. Реализованная гипотетическая возможность причинения ущерба объекту страхования будет означать страховой случай. Последствия страхового случая выражаются в полном уничтожении или частичном повреждении объекта страхования. Не относятся к страховым случаям события, которые хотя и причинили ущерб, но не противоречат нормальному технологическому циклу в процессе производства. В этой связи в условиях договора страхования следует формулировать точные определения событий, которые включаются в объем ответственности страховщика.

      § 2.4. Управление риском

 

      Риск  означает неуверенность в возможном  результате. Мы встречаемся с риском ежедневно. Путем создания ситуации риска у человека возникают решения, направленные на устранение ил максимальное ограничение ситуации риска.

      Целенаправленные  действия по ограничению или минимизации  риска в системе экономических  отношений носят название управление риском (риск-менеджмент). Концептуальный подход использования риск- менеджмента в страховании включает в себя три основные позиции:

• выявление последствий деятельности экономических субъектов в ситуации риска;
• умение реагировать на возможные отрицательные последствия этой деятельности;
• разработка и осуществление мер, при помощи которых могут быть нейтрализованы или компенсированы вероятные негативные результаты предпринимаемых действий.

      Общественная  практика выработала четыре метода управления риском: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение.

      Упразднение.

      Первый  метод управления риском заключается  в попытке упразднения риска. Для личности это означает, что  не следует курить, летать самолетом  и т.д.; для фирмы это означает, что, выпуская в продажу продукцию, надо тщательно продумать, как сделать ее применение безопасным. Это так же эффективный способ избежать потерь. Проблема состоит в том, что упразднение риска упраздняет и прибыль.

      Предотвращение  потерь и контроль.

      Предотвратить потери означает уберечь себя от случайностей. Контролировать их – означает ограничить размер потерь в случае, если убыток имеет место.

      Страхование.

      С позиции риск-менеджмента страхование  означает процесс, в котором группа физических и юридических лиц, подвергающихся однотипному риску, вкладывает средства в компанию, члены которой в случае потерь потеряют компенсацию.

      Поглощение.

      Содержание  этого метода управления состоит  в поглощении, то есть в признании  ущерба риска без распределения  его посредством страхования. Управленческое решение о поглощении может быть принято по двум причинам. Во-первых, есть случаи, когда не могут быть использованы другие методы управления риском. Зачастую – это риск, вероятность которого достаточно мала (например, падение метеорита). Во-вторых, поглощение достигается самострахованием.

      Процесс управления риском может быть разбит на шесть этапов:

      1. Определение цели. Для человека  эта цель может включать заботу  о хорошем состоянии здоровья, поддержке уровня жизни семьи  в случае смерти или потери источников дохода, страховую защиту домашнего имущества, транспортных средств и частной собственности. Для предпринимательской структуры главной целью является обеспечение существования фирмы в непредвиденных обстоятельствах (пожар, ограбление и т.д.).

      2. Выяснение риска. Выражается в  осознании риска хозяйствующим  субъектом или инвалидом. Осознание  риска всегда протекает в общественной среде и опирается на общественную практику.

      3. Оценка риска. Определение его  серьезности с позиций вероятности  и величины возможного ущерба.

      4. Выбор методов управления риском. Упразднение, предотвращение потерь  и контроль, страхование, поглощение. Конкретный из перечисленных  методов выбирается в зависимости  от вида риска. На практике  встречается использование нескольких методов управления риском.

      5. Применение выбранного метода. Если, например, избранным методом управления риском является страхование, то следующий шаг – оформление договора страхования. Кроме страхования стратегия управления любым риском включает программу предотвращения и контроля убытков.

      6. Оценка результатов. Производится  на базе хорошо отлаженной  системы точной информации, дающей возможность рассмотреть имеющиеся убытки и сами действия, осуществляемые для их предотвращения.

 

       ГЛАВА III. СТРАХОВОЙ РЫНОК РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН

 

      Новое время выдвигает, как известно, новые  идеи, причем нередко прямо противоположные  только что господствовавшим. Если менее 10-ти лет назад отказ от государственного страхования считался недопустимым, то в настоящее время, напротив, нередко ставится под сомнение необходимость сохранения в какой-либо форме государственного воздействия на развитие страхования.

      Начало  возникновения в Казахстане института  страхования совпадает со временем приобретения независимости нашим  государством. Становление страхового рынка происходит в условиях экономически переходного периода. Такие макроэкономические явления, как спад производства, неплатежеспособность предприятий, инфляция, безработица, банкротство нерентабельных предприятий, прямо повлияли на его состояние. В начале 90-х годов зарождавшиеся страховые компании не имели опыта, солидных финансовых средств, что в принципе оправдывает те действия (порой скоропалительные), которые привели к закономерному краху большинства страховщиков, и в то же время уход этих страховых компаний породил волну недоверия, неприятия страхования как такового у большинства населения Республики Казахстан. Конечно, в то время неудачи страховых компаний объяснялись не столько малым опытом, сколько финансовой неустойчивостью самого государства (рублевая зона, собственные деньги, обвальное падение курса национальной валюты).

      Развитие  государства, совершенствование финансовой системы, привели к тому, что на данный момент у нас в республике практически сформировался страховой рынок, который продолжает развиваться ускоренными темпами. В рамках реализации Государственной программы развития страхования в Республики Казахстан на 2000 – 2002 годы, утвержденной Указом Президента Республики Казахстан от 27 ноября 2000 года № 491, проделана значительная работа по созданию новой законодательной базы и современной инфраструктуры национального страхового рынка.

      Сохраняется тенденция к повышению уровня финансовой устойчивости страховых организаций, которые размещают свои активы в наиболее ликвидные финансовые инструменты.

      Динамика  количества страховых организаций

      Таблица 1

 

      Динамика  основных показателей страхового рынка  и деятельность всех страховых организаций  за последние 5-ть лет приведены в  Таблице2.

      Таблица 2

 

      Особенности формирования современного рыночного  сектора, и в частности темпы приватизации и разгосударствления, отразились на структуре спроса на страховые услуги. Страховые организации предлагают потребителям широкий спектр услуг. Однако при этом устойчиво снижается доля страхования интересов населения, в котором приоритетную роль всегда играло долгосрочное страхование жизни и пенсионное. Перспективы повышения спроса на указанные виды страхования следует связывать только со стабилизацией экономической ситуации в республике, подъемом производства и ростом благосостояния населения. Для возрождения этого сегмента страхового рынка необходим новый подход к формированию механизмов страхования жизни с учетом инфляционных процессов и возможностей инвестирования средств. Если говорить об объеме страхования физических лиц, то можно отметить, что готовность страховаться среди жителей города Алматы невысока. Только 31% населения города в настоящее время имеют страховой полис, при этом 29% застрахованных не помнят наименование страховой компании, услугами которой они воспользовались.

      В 2002 году закончился срок исполнения государственной  программы развития страхования. Несмотря на устойчивую тенденцию роста основных показателей страхового рынка, пока еще нельзя говорить о кардинальных изменениях в этом секторе финансовых услуг.

      Несмотря на высокие темпы роста, часть задач, предусмотренных программой, остались невыполненными. Страховой рынок в стране по-прежнему не играет значительной роли в экономике и жизни населения, перечень услуг у многих страховых организаций остается ограниченным. Возможности страховых организаций не отвечают растущим потребностям экономики и рынка финансовых услуг, в сфере перестрахования страховая индустрия до сих пор ориентирована в основном на иностранные рынки.

      В соответствии с программой предполагалось, что к концу 2002 года в сфере страхования жизни будут действовать 5 – 10 страховых организаций, в сфере по общим видам страхования 15 – 20 страховых организаций, а так же будут созданы 2 – 3 специализированные перестраховочные организации. Необходимость обеспечения большей устойчивости и повышения требований со стороны Национального банка РК к размеру собственного капитала страховой организации привело к значительному сокращению их числа за счет более мелких и слабых фирм. Количество фирм сократилось, однако увеличить число организаций, занимающихся страхованием жизни, и создать перестраховочные компании, не удалось.