- Участники страховых отношений.
- страховые организации;
- общества взаимного страхования;
- страховые брокеры;
- страховые актуарии;
- страховые агенты;
- орган страхового надзора.
В страховании обязательно
наличие двух сторон – страховщика
и страхователя. В качестве страховщика
выступает государственная, акционерная
или другая страховая организация,
ведающая созданием и использованием
фонда страхования. В качестве страхователей
выступают юридические лица любой
формы собственности и физические
лица.
Участниками страховых отношений
являются: страхователи, страховщики,
страховые агенты, страховые брокеры.
- Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц)
- Застрахованный (посмертный получатель, выгодоприобретатель, правопреемник, бенефициарий) – в договорах личного страхования – лицо. в чью пользу заключен договор страхования, которое имеет право получить компенсацию при наступлении страхового случая или выкупную сумму при досрочном расторжении договора.
- Страховщики – юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества) и получившие на нее в установленном законом порядке лицензию. Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров. Государственные страховые компании – это организации, базирующие свою деятельность на государственной собственности. В РФ государственный сектор на страховом рынке представлен АО «Росгосстрах». Акционерное страховое общество (общество с ограниченной ответственностью) – форма страховой компании, основанная на объединении капитала нескольких экономических субъектов. Общества взаимного страхования – общества, в которых каждый учредитель одновременно выступает страхователем. Это некоммерческие организации, образуются исключительно для страхования своих членов.
- Страховые брокеры имеют иной правовой статус. Они являются самостоятельными субъектами, выполняющими посреднические функции между страхователем и страховщиком, выступая от собственного имени.
. поиск и привлечение
клиентуры к страхованию;
. разъяснение клиенту
интересующих вопросов по определенным
видам страхования;
. подготовку и оформление
необходимых документов для заключения
договора;
. консультационные услуги
по страхованию;
. организация услуг аварийных
комиссаров, экспертов по оценке
ущерба и определению размера
страховых выплат;
. размещение страхового
риска по поручению клиента
договором сострахования или перестрахования;
. другие услуги;
Согласно Закону страховые
брокеры обязаны направить в
Федеральную службу России по надзору
за страховой деятельностью извещение
о намерении осуществлять посредническую
деятельность по страхованию за 10 дней
до начала этой деятельности.
- Страховой агент — лицо, физическое или юридическое, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов (заключением договоров страхования), инкассирует страховую премию, оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов).
- Общество взаимного страхования (ОВС) - это организационная форма объединения страховых интересов, участники которого одновременно выступают в качестве страховщика и страхователя. Отличительной чертой взаимного страхования является бесприбыльный или некоммерческий, характер операций и однородность состава участников общества взаимного страхования.
- Страховые актуарии — это физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов (п. 1 ст. 8.1 Закона).
Таким образом, страховым актуарием всегда выступает физическое лицо. Причем это лицо должно постоянно проживать на территории Российской Федерации.
Им может быть и иностранный гражданин. Лицам (даже гражданам Российской Федерации), которые не являются «постоянно проживающими на территории Российской Федерации», осуществлять деятельность в качестве страхового актуария не разрешается. Юридические лица также не могут выступать в качестве страхового актуария.
- Орган государственного страхового надзора. В соответствии с Указом Президента Российской Федерации от 9.03.2004 года «О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти» Правительство РФ постановило, что Федеральная служба страхового надзора является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности, и находится в ведении Министерства финансов РФ, осуществляет свою деятельность непосредственно и через свои территориальные органы. 4 марта 2011 года Указом Президента РФ № 270 Федеральная служба страхового надзора была присоединена к Федеральной службе по финансовым рынкам (ФСФР). Этим же Указом были переданы функции ФССН к ФСФР (п. 2 Указа), которая теперь и осуществляет функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности.
Основные функции:
- принятие решений о выдаче или отказе в выдаче лицензий, об аннулировании, ограничении, приостановлении, восстановлении действия и отзыве лицензий;
- выдача и отзыв квалификационных аттестатов;
- ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела и реестра объединений субъектов страхового дела;
- осуществление контроля за соблюдением субъектами страхового дела страхового законодательства, в том числе путем проведения проверок их деятельности;
- осуществление контроля за соблюдением субъектами страхового дела, в отношении которых принято решение об отзыве лицензии, сведений о прекращении их деятельности или об их ликвидации;
- выдача предписаний субъектам страхового дела при выявлении нарушений ими страхового законодательства;
- получение, обработка и анализ отчетности, представляемой субъектами страхового дела;
- обращение в случаях предусмотренных законом в суд с исками о ликвидации субъекта страхового дела — юридического лица или о прекращении субъектом страхового дела — физическим лицом деятельности в качестве индивидуального предпринимателя;
- обобщение практики страхового надзора, разработка и представление в установленном порядке предложений по совершенствованию страхового законодательства, регулирующего осуществление страхового надзора.
- Объекты страхования в различных отраслях страховой деятельности.
Объект страхования — в личном страховании это
жизнь, здоровье и трудоспособность граждан;
в имущественном страховании это материальные
ценности, которые могут быть застрахованы;
в страховании ответственности объектом
выступает ответственность перед третьими
лицами.
Объекты страхования служат
основным признаком классификации
страхования. Исходя из объектов страхования
различают три отрасли страхования: личное,
имущественное и страхование ответственности.
- Личное страхование - это отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страховая защита семейных доходов граждан или укрепление достигнутого ими семейного благосостояния. Преобладающая доля операций по личному страхованию проводится на добровольной основе. В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно проводится, являются дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступления смерти страхователя или застрахованного либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий, как правило, от несчастных случаев.
- Имущественное страхование - это отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество в различных видах и имущественные интересы. Застрахованным может быть как собственное имущество страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Имущественное страхование включает следующие виды: страхование наземного транспорта, страхование воздушного и водного транспорта, страхование грузов, страхование других видов имущества, страхование финансовых рисков.
- Термины страхования, связанный с формированием страхового фонда.
Страховой фонд представляет собой резерв денежных
средств, Формируемый за счет страховых
взносов страхователей и находящийся
в оперативно-организационном управлении
страховщика, более широком смысле к страховому
фонду относятся: государственный резервный
фонд (государственный централизованный
страховой фонд); фонд страховщика; резервный
фонд предпринимательских структур, образуемый
в процессе самострахования.
Страховой фонд страховщика создается
за счет большого числа его участников,
выступающих в качестве страхователей.
Формирование фонда происходит в
децентрализованном порядке, поскольку
страховые взносы уплачиваются каждым
страхователем обособленно. При
этом убыток одного страхователя распределяется
между всеми участниками создания
страхового фонда, что приводит к
большой маневренности страхового
фонда и ускорению оборачиваемости
страховых резервов. Страховой фонд
является обязательным элементом общественного
воспроизводства, его создание обусловлено
страховыми интересами.
Государственный резервный фонд создается
в централизованном порядке за счет
общегосударственных ресурсов и
формируется как в натуральной,
так и в денежной формах. Задачей данного фонда
является возмещение ущерба от стихийных
бедствий и крупномасштабных аварий.
Страховой взнос - это плата за страхование, которую страхователь
обязан внести страховщику в соответствии
с договором страхования или законом,
это цена страховой услуги, денежная сумма,
при уплате которой страховщик принимает
риск на страхование. Размер страхового
взноса по договору страхования зависит
от объекта страхования, страховой суммы,
объема страховой ответственности, степени
риска, срока страхования и других факторов,
влияющих на определение размера денежных
обязательств страховщика по договору
страхования.
По своей экономической сущности
страховой взнос представляет собой
часть прибыли страхователя, которая
используется им для гарантии своих
интересов.
По
характеру риска страховой взнос
подразделяется на натуральный и постоянный.
Натуральный взнос представляет собой взнос, предназначенный
для покрытия риска за определенный промежуток
времени и может увеличиваться или уменьшаться
в зависимости от характера риска. В договорах
страхования жизни вследствие их продолжительного
срока натуральный взнос со временем увеличивается.
Постоянный взнос представляет
собой страховой взнос, не меняющийся
с течением времени, это постоянство вызвано
неизменностью во времени риска, отражающего
страховой взнос. Постоянные взносы применяются
в большинстве договоров имущественного
страхования, которые заключаются, как
правило, сроком на один год. Поэтому принимается
условно, что за этот период страховой
риск не изменится и величина взноса должна
остаться неизменной.
По форме уплаты страховой взнос
подразделяется на единовременный, текущий,
годовой, рассроченный. Единовременный взнос представляет
собой взнос, который страхователь уплачивает
страховщику сразу за весь период страхования,
его сумма определяется к моменту заключения
договора страхования. Текущий взнос-- это часть общих обязательств страхователя
по отношению к страховщику. Сумма текущих
взносов по данному виду страхования всегда
будет больше единовременного взноса. Годовой взнос представляет собой единовременный взнос,
вносимый на срок один год. В личном страховании рассроченные взносы делятся на срочные (уплачиваемые в течение
определенного промежутка времени) и пожизненные
(уплачиваемые ежегодно в течение всей
жизни страхователя) годовые страховые
взносы.
По времени уплаты страховые
взносы подразделяются на авансовые
платежи и предварительный взнос. Авансовыми являются платежи, уплачиваемые страхователем
страховщику заранее до наступления срока
их уплаты, указанного в заключенном договоре
страхования. Предварительный взнос представляет собой взнос сберегательного
характера, поступивший страховщику, на
который начисляется соответствующий
процент по вкладам, в случае внесения
взноса предварительно. При наступлении
страхового случая до истечения срока
договора страхования страхователь получает
не только страховую сумму, но и страховые
взносы, по которым не наступил срок уплаты,
что является основным отличием предварительного
взноса от авансового платежа.