Министерство  образования и науки  РФ

    Государственное  образовательное  учреждение

    высшего  профессионального  образования

    Всероссийский заочный финансово-экономический  институт

    Филиал  в г.Туле 
 
 
 
 

    КОНТРОЛЬНАЯ  РАБОТА

    по  дисциплине  «Страхование»

    вариант 1 
 
 
 
 
 

                                                Выполнил: студент  3 курса

                                                        факультета  УС

                                                        специальности  БУ, А и А

                                                        группы вечерней

                                                        Ляпушкина Е.Г.

                                                        № л.д.07убб03191

                                               Проверил: Панасюк А.С. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                                     Тула 2010 г. 

    СОДЕРЖАНИЕ

    Страховые посредники………………………………………………..

    Практическая  часть……………………………………………………..

        Тесты…………………………………………………………………

        Задача………………………………………………………..………

    Список  использованной литературы……………………………..….. 
 
 
 
 

    СТРАХОВЫЕ ПОСРЕДНИКИ 

    Страховыми  посредниками могут выступать страховые агенты, страховые брокеры, аджастеры и сюрвейеры. Они не являются участниками договора страхования. Их задачами являются продвижение страховых услуг от страховщика к страхователям, помощь в заключении договоров перестрахования, содействие исполнению договора страхования. При этом следует иметь ввиду, что посредническая деятельность, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховых организаций (за исключением договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы России), на территории РФ не допускается.

    Страховыми  агентами являются лица, действующие от имени, за счет и по поручению страховщика строго в соответствии с предоставленными страховщиком полномочиями и указаниями. Страховые агенты осуществляют свою деятельность, представляя интересы страховщика.

    Функциями страховых агентов могут быть:

1. Поиск страхователей;
2. Консультирование страхователей в отношении деятельности представляемой агентом страховой компании, предлагаемых видов страхования и их условий;
3. Оформление договоров страхования и другой необходимой документации;
4. Подписание договоров страхования от имени страховщика;
5. Обслуживание страхователя по договору страхования после его заключения (сбор страховых взносов, осуществление в отдельных случаях страховых выплат).

    Страховыми  агентами могут выступать как  физические, так и юридические  лица. Взаимоотношения между страховыми агентами – физическими лицами и страховой организацией могут строиться на основе заключения трудового соглашения или по гражданско-правовому договору поручения. Такие агенты преобладают у страховщиков, использующих систему управленческих отношений. Данная система обеспечивает непосредственную связь страховой компании с ее страховыми агентами. Отделения страховой компании представляют собой оперативные подразделения страховщика, расположенные в отдельных регионах. Они полностью зависят от компании и управляются ею. Отделения нанимают страховых агентов на условиях, контролируемых напрямую головным офисом компании. При этом страховые агенты подразделяются на прямых, мономандатных и многомандатных.

    Прямыми страховыми агентами являются агенты, состоящие в штате страховой компании, продающие страховые полисы от имени только этой компании и имеющие кроме комиссионной постоянную оплату труда. Такими страховыми агентами легко управлять, как и организовывать их работу, так как они имеют высокий уровень профессиональной подготовленности. Недостаток заключается в том, что страховая компания несет постоянные расходы по оплате — независимо от производительности труда. Кроме того, число сотрудников трудно менять в зависимости от состояния рынка.

    Оплата  труда мономандатных страховых агентов в отличие от прямых осуществляется только в виде комиссионного вознаграждения пропорционально собранной страховой премии (реже объему страховой суммы или числу заключенных договоров). Однако такой метод оплаты, стимулируя увеличение объема страховых операций, приводит одновременно к тому, что агенты не особо заботятся о степени страхового риска по договорам, т.е. они могут заключать договоры, по которым придется осуществлять крупные страховые выплаты. Для того чтобы избежать этого, страховщики иногда стимулируют и качество заключаемых агентами договоров (например, повышая или снижая размеры комиссионного вознаграждения в зависимости от уровня убыточности по заключенным договорам).

    Многомандатные  страховые агенты в отличие от мономандатных могут работать на несколько страховых компаний. Как правило, они специализируются на одном или нескольких видах страхования. Их услугами выгодно пользоваться новым или мелким страховым компаниям, не имеющим собственной агентской сети.

     С одной стороны, таких агентов  можно отнести к нейтральным консультантам. С другой стороны, нельзя забывать, что страховой агент, работающий на несколько фирм, будет предлагать те услуги, которые, по его мнению, кажутся наиболее выгодными, т.е. будет продавать такие договоры страхования, за которые он получит большее комиссионное вознаграждение.

     Такие страховые агенты должны состоять в  контрактных отношениях со страховыми компаниями, на которые они работают.

     Страховыми  агентами – юридическими лицами могут  выступать, например, туристические  или транспортные агентства, юридические консультации, нотариальные конторы и другие организации, которые наряду с оказанием услуг по основному профилю своей деятельности, предлагают клиентам оформить договоры страхования. Однако страховыми агентами – юридическими лицами могут быть и специализированные организации. При этом нередко применяется система генерального агента, являющаяся преобладающей во взаимоотношениях крупных страховщиков и страховых агентов во многих зарубежных странах. При такой системе генеральный агент заключает генеральное агентское соглашение со страховщиком и становится его представителем в определенном регионе. При этом генеральный агент является независимым хозяйственным субъектом.

     Документом, который определяет объем полномочий страхового агента, обычно является доверенность, подписанная руководителем организации и заверенная ее печатью (но иногда круг полномочий страхового агента устанавливается в его договоре со страховщиком). Наиболее принципиальными моментами, которые должны быть оговорены в доверенности, состоят в том, разрешено ли страховому агенту подписывать договор страхования от имени страховщика и принимать страховые взносы от страхователей. Если же страховому агенту не предоставлено право подписывать договоры, то он должен иметь при себе договоры страхования или страховые полисы с подписью уполномоченного страховщиком лица и печатью либо, проведя со страхователем переговоры и подготовив текст договора, представить его на подпись уполномоченного лица.

     Посреднические  услуги страховых агентов оплачиваются страховщиками в виде комиссионного вознаграждения, размеры которого определяются по ставкам в процентах от объема выполненных работ. В качестве критерия оценки такого объема выступает чаще всего сума полученных страховых взносов. Помимо этого, могут приниматься во внимание число заключенных и действующих договоров страхования, размеры страховой суммы по ним и др.

     Брокерская  деятельность в страховании – это посредническая деятельность по покупке или продаже страховых услуг. Она предусматривает содействие соглашению между сторонами, заинтересованными в страховании, ведение переговоров по страхованию согласно волеизъявлению страхователя или страховщика, конечной целью которых является нахождение вариантов и условий страхования, взаимоприемлемых сторон.

     Страховые брокеры – это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика. Такой вид поручений носит название комиссионного и регулируется Гражданским кодексом РФ (гл. 51 ).

     Страховые брокеры могут предоставлять  следующие виды услуг:

1. Поиск и привлечение клиентов к заключению договоров страхования;
2. Проведение разъяснительной работы по интересующим клиента видам страхования;
3. Предоставление экспертных и консультативных услуг по оценке страховых рисков при заключении договора страхования и другим вопросам в области страхования;
4. Сбор интересующей клиента информации для заключения договоров страхования;
5. Подготовка или оформление документов, необходимых для заключения договоров страхования;
6. Сбор страховых взносов;
7. Помощь в организации перестрахования и сострахования принятых на страхование объектов;
8. Организация услуг аджастеров, сюрвейеров и аварийных комиссаров;
9. Подготовка и оформление документов, связанных со страховыми случаями, а также необходимых для осуществления страховых выплат;
10. Организация страховых выплат по поручению страховщика и за его счет.

    Главное отличие брокера от страхового агента заключается в том, что он выступает на страховом рынке как независимый посредник между клиентом и страховщиком, увязывая потребности страхователей с предложением услуг на страховом рынке. По своему статусу страховой брокер является представителем и защитником интересов страхователя, его консультантом. Поэтому он должен разработать для страхователя наиболее эффективную программу страховой защиты, предложить ему провести необходимые предупредительные мероприятия с целью сокращения вероятности наступления страхового случая и уменьшения размера возможного ущерба, обеспечить заключение договора страхования в финансово-устойчивой компании, предоставляющей оптимальные условия по объему страховой ответственности и величине страховых премий, помочь правильно оформить договор страхования.

    К услугам страховых брокеров чаще всего прибегают при заключении таких договор страхования, которые  требуют квалифицированных советов, экспертных оценок (например, при страховании  промышленных рисков, судов, самолетов, грузов).

    Страховой брокер обязан обладать информацией  о деятельности страховых компаний, их финансовом состоянии, предлагаемых условиям страхования, размере тарифных ставок и информировать об этом клиента. После заключения договора страхования брокеру может быть поручено оплатить страховую премию страховщику за счет страхователя. При наступлении страхового случая брокер предоставляет страховщику необходимую информацию, полученную от клиента; оказывает необходимое содействие клиенту для получения страховой выплаты; может по поручению клиента получить страховую выплату и передать ему.

    Страховые брокеры получают (обычно от страховщиков) комиссионное вознаграждение за исключением  договоров страхования.

    Специфическим видом брокерской деятельности является размещение рисков, передаваемых клиентам – страховым организациями в перестрахование, между перестраховщиками, готовыми принять данные риски на свою ответственность в определенной доле.

    Сюрвейеры – это эксперты, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование, определяющие его стоимость и приемлемую страховую сумму. На основании заключения сюрвейера страховщик принимает решение о возможности страхования того или иного объекта, о размерах тарифной ставки по договору страхования. В задачи сюрвейера может входить также осмотр имущества после повреждения. Функции сюрвейеров выполняют обычно специализированные организации, занимающиеся управлением рисками. Они взаимодействуют со страховщиком, страхователями и другими заинтересованными лицами на договорной основе. Чаще всего сюрвейеры встречаются в морском страховании и страховании грузов. В частности, сюрвейеры осуществляют экспертизу судов и степени их мореходности.

    При наступлении страховых случает  участие в рассмотрении обстоятельств дела и расчете размеров ущерба могут принимать аварийные комиссары и аджастеры. Это физические или юридические лица, представляющие интересы страховщика при решении вопросов, связанных с урегулированием заявленных страхователем или выгодоприобретателем требований по возмещению ущерба, возникшего в связи со страховым случаем с застрахованным имуществом. Нередко имя и адрес данных лиц указываются страховщиком в страховом полисе, выдаваемом страхователю при заключении договора страхования. При этом страхователь при наступлении страхового случая обязан немедленно обратиться к указанному лицу за помощью и содействием. Аварийные комиссары и аджастеры действуют в соответствии с инструкциями, которые они получают от страховщика. В частности, они: