Содержание 

 

Введение

     Необходимо  отметить, что понятие «страховое правоотношение» вошло в страховую науку относительно недавно и не подвергалось до сих пор специальному исследованию в отечественной и зарубежной страховой литературе.¹

     При определении сущностных черт страховых  правоотношений составлена трехступенчатая система регулирования деятельности страховых компаний в РФ, включающая ГК РФ,² специальные законы по страховому делу, нормативные акты министерств и ведомств.

     Обеспечение страховых отношений в России начинает достаточно основательно разрабатываться в правовой системе Российской Федерации.

     Актуальность  темы исследования обусловлена тем, что страховые правоотношения, постоянно обновляются и дополняются, поэтому требуют более тщательного изучения.

       Целью контрольной работы является комплексный анализ страховых правоотношений. Цель работы обусловила постановку задач:

- дать  понятие страховые правоотношения, объекты страховых правоотношений;

- определить  основания возникновения и содержание страховых правоотношений;

     Структура работы обусловлена ее целями и задачами. Состоит из введения, основной части четырех глав, заключения, а так же списка литературы. 

 

     1. Понятие и признаки, определяющие страховые правоотношения, формы страховых правоотношений 

     Законодательные системы относят к объектам гражданского права и нематериальные блага - жизнь, здоровье, честь и др. (ст. 128 ГК РФ, ст. 150 ГК РФ), следовательно, и страховая защита распространяется на них (ст. 934 ГК РФ). К характерным признакам страховых отношений можно отнести следующие: уплата денежных сумм при наступлении определенных событий; случайность наступления этих событий; наличие интереса (имущественного или неимущественного) у страхователя; платность услуги по предоставлению защиты; наличие специально формируемых денежных фондов, за счет средств которых и обеспечивается эта защита.

     Таким образом, только страховым отношениям присущи эти признаки вместе и  именно наличие всех выделяет страховые отношения из других видов отношений. Страховые правоотношения являются разновидностью првового отношения со всеми его свойствами, признаками, элементами.

     Существуют шесть признаков, характеризующих страховые правоотношения как специфические:

     1) по отраслям права страховые правоотношения относятся к страховому праву (и ряду отраслевых прав);

     2) по функциям права страховые  правоотношения относятся к регулятивным отношениям как к отношениям, выражающимся в позитивном, правомерном поведении субъекта;

     3) по степени индивидуализации объектов страховые правоотношения принадлежат к относительным правоотношениям, так как в них определены все участники;

     4) по характеру обязанностей субъектов  страховые правоотношения являются  активными правоотношениями;

     5) по составу участников страховые правоотношения относятся к сложным правоотношениям, так как в них участвуют несколько партнеров;

     6) по длительности страховые правоотношения  могут носить достаточно длительный характер.

     Следует различать две формы страховых  правоотношений в зависимости от того, кем решается вопрос о целесообразности вступления в страховые правоотношения. Этот вопрос решается в нормативном акте компетентным государственным органом, не становящимся участником правоотношения, т.е. имеет место обязательное страхование, а лица, на которых распространяется действие этого акта, становятся участниками страхового правоотношения в обязательном порядке. Это обязательные страховые правоотношения. Если же вопрос о вступлении в правоотношение решается по воле самих участников, то участники вступают в добровольные страховые отношения. Чаще возникают добровольные страховые правоотношения, а обязательные применяются лишь в установленных законодательным актом случаях (ч. II, гл. 48, ст. 927 Гражданского кодекса РФ).

2. Основания возникновения страховых  правоотношений

 

     В настоящее время вопрос об основании  возникновения страховых правоотношений остается спорным. Согласно ст. 927 ГК РФ основанием возникновения страховых правоотношений при добровольном страховании является договор. Однако относительно основания возникновения правоотношений в обязательном страховании в правовой науке не сложилось единого мнения.

     Согласно  одной точке зрения отношения  по обязательному страхованию возникают непосредственно на основании закона. Данное мнение основывается на теории, имевшей место в советской науке гражданского права, что основанием возникновения гражданско-правовых отношений может быть непосредственно закон.³

     Противоположную точку зрения высказывают ученые, которые видят основание возникновения страховых отношений как по добровольному, так и по обязательному страхованию в договоре.⁴ При этом справедливо указывается, что даже если в законе предусмотрены порядок и условия проведения страхования, то конкретные правоотношения возникают только после согласованного волеизъявления сторон. Напротив, сторонники первой теории не принимают во внимание то обстоятельство, что закон содержит в себе нормы объективного права, которые являются общей и обязательной предпосылкой возникновения всех правоотношений. Но ведь для того чтобы возникло конкретное правоотношение по какому-либо виду обязательного страхования, недостаточно только установленных в законе порядка и условий данного вида обязательного страхования. Необходимы конкретные фактические обстоятельства, призванные определить момент возникновения прав и обязанностей, предусмотренных законом, у конкретных лиц - страховщиков, страхователей, застрахованных лиц. Таким конкретным фактическим обстоятельством при страховании и является договор, служащий основанием для возникновения страховых правоотношений.

     Однако  законодатель делает одно исключение из правила, что основанием возникновения страховых правоотношений является договор. Так, в ст. 969 ГК РФ предусмотрено, что обязательное государственное страхование «осуществляется непосредственно на основании закона и иных правовых актов о таком страховании... либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с данными актами между страховщиками и страхователями».

     Особое  значение имеет определение момента заключения договора страхования. Статья 432 ГК РФ предусматривает, что договор считается заключенным, если стороны достигли соглашения по всем существенным его условиям. Статья 957 ГК РФ определяет, что договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Аналогичная норма содержалась в ст. 16 гл. 2 Закона РФ «О страховании».

     Указанные нормы имеют огромное значение при  заключении страховых договоров, определяя момент заключения договора страхования (ст. 957 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О страховании») и необходимое условие заключения, без соблюдения которого договор страхования будет считаться незаключенным. Разрывать момент заключения договора и момент вступления его в силу нельзя, так как п. 1 ст. 425 ГК РФ предусматривает, что договор вступает в силу и становится обязательным для его сторон с момента его заключения.

     Отсюда  следует, что именно с этого момента  и наступают основания для  возникновения страхового правоотношения. Следовательно, по общему правилу основанием возникновения страхового правоотношения следует признать договор. Закон или иные юридические факты могут быть только основаниями возникновения страховых правоотношений как исключение.

     Таким образом, именно договоры составляют главную правовую форму страхового правоотношения, поскольку являются главным способом передачи риска. А поскольку в соответствии с разными видами страхового риска существуют и разные виды договоров, отличных от обычного договора, законодатель выделяет договоры «взаимного страхования» (ст. 968 ГК РФ), «перестрахования» (ст. 967 ГК), «страхования за премию» (п. 1 ст. 927 ГК РФ). Поэтому в данных видах страхования основанием возникновения страховых правоотношений могут быть как договор, так и внедоговорные формы.⁵

     Итак, страховой договор является главным  основанием возникновения страховых  правоотношений, начинает и опосредует правовые взаимоотншния между его основными субъектами: страхователем и страховщиком.

3. Содержание страхового правоотношения как взаимодействие его субъетов

 

     Известно  общее определение известных  правоведов Н.И. Матузова и А.В. Малько: «Правоотношение – это всегда двусторонняя связь, в большинстве правоотношений каждый из их участников одновременно обладает правом и несет обязанность».⁶

     К субъектам страховых отношений  относятся четыре носителя страховых прав и обязанностей: страховщики, страхователи, выгодоприобретатели, застрахованные лица. Вспомогательные функции выполняют еще два участника страховых правоотношений, это так называемые факультативные субъекты: страховые агенты, страховые брокеры.

     Главный субъект страховых правоотношений – страховщик. Им признается юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, равно как и законодательством большинства стран с развитой экономикой. Страховщиком могут быть государственная организация, акционерная компания, общества взаимного страхования. Важно, чтобы эти организации создавались именно для страховой, а не иной деятельности. Именно с деятельностью страховщика связано достижение основной цели, ради которой возникает страховое правоотношение, - страховой выплаты в размере и случае, предусмотренных в договоре, а при недоговорном страховом обязательстве - в законе.

     В соответствии с действующим российским законодательством (ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации») страховщиком может быть только российское юридическое лицо, которое должно иметь специальное разрешение (лицензию) на занятие страховой деятельностью, причем к лицензии прикладывается перечень тех конкретных видов страхования, которые разрешены данному страховщику, что ограничивает его правоспособность.

     Второй  стороной страховых правоотношений является страхователь - это юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона⁷

     Как верно отмечал Г.Ф. Шершеневич, «страхователем может быть лицо, заинтересованное в сохранности имущества, т.е. лицо, на имущественных интересах которого могли бы отражаться невыгодно гибель или повреждение вещи».⁸ Из этого следует, что страхователем прежде всего является лицо, на котором всегда лежит риск всякого рода опасности, это носитель повышенной опасности, чья деятельность сопряжена с риском причинения вреда третьим лицам.

     В пункте 1 ст. 927 ГК РФ не ограничиваются возможности участия в договоре кого-либо из граждан ни по возрасту, ни по состоянию здоровья, т.е. по обстоятельствам, влияющим на дееспособность гражданина.

     Страхователь - это лицо, участвующее в согласовании условия страхового договора. Для того чтобы возникли страховые правоотношения, страхователь и страховщик должны договориться между собой и принять согласованные условия договора.

     Основные  обязанности, возлагаемые на страхователя при исполнении страхового обязательства, - это своевременно вносить периодические страховые взносы (премии), если это предусмотрено договором страхования; при заключении страхового договора страхователь обязан сообщить страховщику все известные ему сведения, имеющие значение для оценки степени страхового риска, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования; заботиться о сохранении застрахованного имущества; принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба имуществу при страховом случае; в сроки, установленные договором страхования, сообщать страховщику о наступлении страхового случая.

     На  страхователя, в зависимости от вида страхования, правилами и договорами страхования могут возлагаться и другие обязанности. Например, при страховании профессиональной ответственности страхователь обязан оказывать всевозможное содействие страховщику в судебной и несудебной защите в случае предъявления требований о возмещении ущерба; выдать доверенность и иные необходимые документы лицам, указанным страховщиком для защиты интересов как страховщика, так и страхователя в связи со страховыми случаями.