Страховые рынки на современном этапе развития. Страховые рынки: проблемы и перспективы

Введение.

Во всех развитых странах  страхование является стратегически  важной отраслью экономики, обеспечивая  подавляющую часть инвестиций в  ее развитие и освобождая государственные  бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. При этом особая роль страхования  проявляется в решении социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством, а порой и опережая государство.

В рыночной экономике страхование  является особым механизмом, который  способствует "сглаживанию" негативных экономических положений, а также  является потенциальным инвестором, способным вкладывать реальный капитал  в развитие отечественной индустрии. В настоящее время страхование - это уже не просто финансовый механизм возмещения ущерба, а ещё и источник рефинансирования кредитного сектора  или одна из крупнейших сфер институциональных  инвестиций. Страхование также способно заменить некоторые государственные  социальные программы, снимая нагрузку с государственного бюджета. Надежная и стабильная система страхования  обеспечивает высокий уровень экономической  защиты ее участников и успешного  функционирования их в рыночной экономике, что является необходимой предпосылкой роста и стабильности экономики  в целом.

В данный момент, страхование  в России недостаточно развито. По основным макроэкономическим показателям Российский страховой рынок значительно  уступает развитым странам. И поэтому  возникает задача в должном обеспечении  развития этой стороны экономическо-общественных отношений. Без осознанной на уровне государства и общества экономической  целесообразности страхования невозможно создать прочную основу для развития страхового рынка. Соответственно вопрос исследования страхового рынка был и остается актуальным для рассмотрения.

Изучение перспектив развития страхования в нашей стране помогает оценивать существующее место страхования  в экономики России и определить основные тенденции развития страхового рынка.

Цель исследования – провести анализ текущего состояние страхового рынка и рассмотрение перспектив развития страхования в России.

Объектом исследования является страховой рынок нашей страны и процессы на нем происходящие.

Непосредственно предметом  изучения являются перспективы развития страхования в России.

Исходя из обозначенной цели, необходимо будет решить следующие  задачи:

1.  Рассмотреть общую  характеристику страхового рынка;

2.  Проанализировать состояния  страхового рынка в России;

3.  Представить перспективу  развития страхового рынка.

Для раскрытия темы курсовой будут использованы учебные пособия, учебная литература, интернет - ресурсы, данные Росстата и Министерства Финансов.    

В первой главе работы будет  дана общая характеристика страхового рынка - понятия, история развития. Вторая глава будет посвящена анализу  состояния страхового рынка в  России на основании показателей  последних лет. В третьей главе  будет говориться о перспективе  развития страхового рынка, а также  о проблеме развития страхования  в России и возможные пути решения  данных проблем.

Общая характеристика страхового рынка.

Страховой рынок является логическим результатом эволюции страховых  отношений обусловленной процессом  развития общественного производства. Страховые отношения при этом рассматриваются как особый вид  экономических отношений возникающих  в процессе трансформация из производственных отношений с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства материальных благ и услуг. Экономическое содержание страховых отношений является определяющим элементом объясняющим постановку проблемы данного научного исследования в контексте экономической теории.

Сущность экономической  категории страхового рынка заключается  в специфических функциях по удовлетворению индивидуальных и общественных интересов, реализуемых через особый тип  экономических отношений (страховых  отношений), в форме характерного продукта (страховой услуги), предоставляемого специализированными страховыми организациями  на коммерческий основе в условиях рыночной среды.

Снижая угрозу капитальным  ресурсам, связанную с утратой  любых материальных ценностей в  процессе производства продукции, работ  или услуг, а также решая проблему защиты трудовых ресурсов общества, угроза которым выражается, главным образом, в виде нанесения ущерба жизни, здоровью и трудоспособности человека, страховой  рынок выступает как элемент  рыночной инфраструктуры, реализующий  важные функции обеспечения реализации экономических интересов субъектов  рыночной экономики путем стабилизации процесса общественного производства, формированием необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды. Как элемент инфраструктуры, страховой рынок находится в органичной взаимосвязи с другими институтами (фондовый рынок, банковская система), обслуживающими рынок и выполняющими определенные функции по обеспечению нормального режима его функционирования.

В то же время уникальность страхового рынка заключается в  том, что он является многофункциональным  и способен выполнять, как функцию  страховой защиты имущественных  интересов предприятий и граждан, так и решать многие макроэкономические задачи государства. К примеру, страховой  рынок снижает нагрузку на расходную  часть бюджета, возмещая ущерб, нанесенный государству, предприятиям, гражданам  вследствие природных и техногенных  катастроф и происшествий и освобождая от этих платежей государство, соответственно, уменьшая дефицит государственного бюджета и создавая возможности  для направления освободившихся финансовых ресурсов на социальные и  иные важнейшие государственные  программы. Содействует социально-экономической  стабильности в обществе, являясь  неотъемлемым элементом системы  социальной защиты населения за счет реализации социально важных видов  страхования, таких как дополнительное пенсионное страхование, долгосрочное страхование жизни, страхование  гражданской ответственности владельцев транспортных средств и ряда других.

Особое значение имеет  инвестиционный потенциал страхования. Страховой бизнес является как объектом инвестиций, так и их источником. Повсюду в мире страховые компании располагают немалыми финансовыми, организационными и интеллектуальными  возможностями. Инвестиции страховых  компаний оказывают стабилизирующее  влияние на экономику и фондовый рынок, являются одним из факторов экономического роста. Фактически под инвестициями страховщиков нужно понимать, только, размещение ими своих резервов, созданных  для обеспечения предстоящих  выплат, иметь самостоятельный непрофильный бизнес страховым компаниям запрещается. Но даже в данном аспекте о масштабах  инвестиционного потенциала страховщиков можно судить по совокупному размеру резервов  крупнейших компаний.

Страховой рынок является специфической рыночной сферой, которая  существует в единстве с товарным рынком, является его разновидностью и развивается в рамках общих  законов.

Страховой рынок - это сфера  формирования спроса и предложения  на страховые услуги. Он выражает отношения  между различными страховыми организациями (страховщиками), предлагающими соответствующие  услуги, а также юридическими и  физическими лицами, нуждающимися в  страховой защите (страхователями).

Так же как и рынок любых  других товаров, работ, услуг, страховой  рынок подвержен цикличности, экономически закономерным колебаниям в росте  и снижении цен на страховые услуги.

Этапы развития страхового рынка в России.

• страхование в царской  России 1786—1917 гг.;

1-ый этап: крушение принципа  государственной страховой монополии  и идей государственного страхования. 

2-ой этап: становление  страхования в России, связанное  с началом формирования национального  страхового рынка, появлением  частных акционерных компаний.

3-ий этап: зарождение национального  страхового рынка. 

4-ый этап: возникновение  новых видов взаимного страхования  - в среде землевладельцев и  фабрикантов. 

• страхование в Советской  России 1917— 1991 гг. (имеется в виду территория бывшего СССР);

национализация страхового дела :

1-ый этап: установление  государственного контроля над  всеми видами страхования 

2-ой этап: объявление страхования  во всех видах и формах государственной  страховой монополией.

• страхование в Российской Федерации после 1991 г. (имеются в  виду крупные геополитические изменения  новейшего времени).

В начале 90-х годов в  Российской Федерации началось возрождение  национального страхового рынка, которое  продолжается в настоящее время. Законодательную базу правового  регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ "О  страховании" от 27 ноября 1992 г., вступивший в силу 12 января 1993 г. В это же время  был создан Росстрахнадзор — Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996 г. Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.

В 1996 г. Правительством Российской Федерации было принято Постановление "О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации", которым предусмотрен ряд мер, направленных на совершенствование  налогового законодательства, связанного со страховой деятельностью, а также  участие международных финансовых организаций в финансировании мероприятий  по развитию рынка страхования в  России. В 1997 г. разрабатывается специальная  целевая программа развития страхования  и перестрахования рисков от крупных  промышленных аварий, катастроф и  стихийных бедствий. Совершенствование  страхового рынка продолжается.

В соответствии с Законом  РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 16.10.2010) "Об организации  страхового дела в Российской Федерации" страхование – это отношения  по защите интересов физических и  юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации  и муниципальных образований  при наступлении определенных страховых  случаев за счет денежных фондов, формируемых  страховщиками из уплаченных страховых  премий (страховых взносов), а также  за счет иных средств страховщиков. А страховой рынок представляет собой особую социально-экономическую структуру, объединяющую различных субъектов, которые преследуют свои специфические интересы и выполняют определенные функции.

Страхование осуществляется в форме добровольного страхования  и обязательного страхования.

Добровольное страхование  осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и  порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.