Структура и содержание рынка страховых услуг

Несмотря на положительные результаты, достигнутые за последние годы, удельный вес страховых взносов по отношению к ВВП остается низким (0,8 процента в 2005 году по сравнению с 0,6 процента в 2000 году). По этому показателю среди государств – членов ЕврАзЭС наша страна занимает третье место после Российской Федерации (2,3 процента) и Казахстана (0,91 процента).

Недостаточное развитие добровольного страхования, особенно по видам страхования, относящимся к страхованию жизни, – главная проблема развития страхового рынка в республике. Именно страхование жизни является источником долгосрочных инвестиций в экономику страны, так как договор страхования не может быть заключен на срок меньше, чем три года. Анализ развития видов страхования, относящихся к страхованию жизни, показывает, что страховые организации ориентированы главным образом на заключение договоров с организациями, а не на непосредственную работу с гражданами. Это связано с недостаточно высоким уровнем доходов, низким уровнем развития страховой культуры населения, отдельных страховых посредников и менеджмента большинства страховщиков, отсутствием достаточных экономических и налоговых стимулов для населения.

По обязательным видам страхования собрано страховых взносов на сумму 324,6 млрд. рублей, что составляет 67,7 процента от общей суммы поступлений. На Белгосстрах приходится 249,7 млрд. рублей, или 76,9 процента от общей суммы собранных страховых взносов по обязательным видам страхования.

Наибольший удельный вес в сумме собранных Белгосстрахом страховых взносов по всем видам обязательного страхования имеет обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний и составляет 55,1 процента.

Выплаты страхового возмещения и страхового обеспечения по республике составили 201,8 млрд. рублей, что на 48,7 млрд. рублей, или 31,8 процента больше, чем за прошлый год. В результате размер страховых выплат в общей сумме страховых взносов составил 42,1 процента (за прошлый год – 39,2 процента)[11,c.25].

Одним из актуальных является вопрос о перестраховании избыточных рисков. За 2005 год за пределами страны перестрахована ответственность по договорам страхования на сумму более 3 млрд. евро. Белорусскими страховыми организациями уплачено зарубежным перестраховщикам взносов на сумму 9 млн. евро. При этом в последние годы наблюдается тенденция повышения стоимости перестрахования. В результате с каждым годом возрастает сумма страховых взносов, уплачиваемых в иностранной валюте по договорам о перестраховании иностранным перестраховщикам. В связи с этим необходимо развивать национальную систему перестрахования.

В настоящее время надзор за страховой деятельностью осуществляется на основе проверок (ревизий) выполнения субъектами надзора установленных требований. С учетом процессов, происходящих в страховой сфере, перед уполномоченным органом по надзору за деятельностью субъектов страхового рынка ставятся новые задачи. В первую очередь это переход к практике опережающего принятия решений путем использования вычислительных алгоритмов и информации прогнозного характера, что позволит на практике внедрить систему дистанционного мониторинга и раннего выявления неплатежеспособности страховых организаций и принимать своевременные меры для укрепления их финансовой устойчивости.

Важнейшей задачей является обеспечение возвратности, прибыльности, ликвидности и диверсификации при размещении активов страховых организаций. При этом необходимо стимулировать долгосрочные инвестиции с минимальным риском при помощи надежных финансовых инструментов.

Таким образом, анализ развития страхования свидетельствует о необходимости дальнейшего развития этой сферы услуг в нашей стране.

Целью Республиканской программы является дальнейшее развитие национальной системы страхования, направленное на усиление его роли, как эффективного механизма защиты имущественных интересов государства, граждан и организаций, и наращивание долгосрочных ресурсов для инвестиций в экономику страны.

Достижение этой цели предполагает решение следующих задач:

- усиление роли государства в развитии страховой и перестраховочной деятельности;

- повышение уровня надежности, конкурентоспособности и эффективности национального страхового рынка;

- стимулирование развития в первую очередь добровольных видов страхования, особенно относящихся к страхованию жизни, а также медицинских расходов;

- расширение сферы применения обязательных видов страхования и увеличение охвата страхователей;

- развитие государственных страховых организаций, совершенствование их структуры;

- совершенствование законодательства, определяющего основы и особенности страховой деятельности;

- совершенствование национальной системы страхования экспортных кредитов;

- расширение использования финансовых ресурсов страховых организаций в процессе инвестиционной деятельности;

- совершенствование системы подготовки, переподготовки и повышения квалификации кадров в сфере страховой деятельности и развитие страховой науки, а также развитие инфраструктуры страхового рынка;

- дальнейшее повышение эффективности системы надзора и регулирования страховой деятельности в республике;

- формирование конкурентной среды[11,c.26].

Решение данных задач позволит приблизить уровень развития страхового рынка Республики Беларусь к уровню ведущих европейских стран с развитыми национальными рынками страхования.

Реализация задач по достижению поставленной цели невозможна без активной роли государства и его органов в развитии страховой деятельности.

Участие государства в этом процессе объективно необходимо, поскольку именно государство путем государственного регулирования страхового рынка обеспечивает защиту законных интересов страхователей. В целях гарантирования социальной стабильности и ускорения развития экономики усиление роли государства будет происходить по следующим направлениям:

- совершенствование законодательной базы, регулирующей функционирование страхового рынка;

- расширение масштаба применения обязательного страхования в сферах деятельности, связанных с наибольшими рисками;

- участие государства в создании государственных страховых организаций, специализирующихся на осуществлении отдельных видов добровольного страхования, относящихся к страхованию жизни, развитии специализированных страховых, в том числе перестраховочных, организаций;

- оптимизация страхового портфеля государственных страховых организаций и страховых организаций, в уставных фондах которых более 50 процентов долей (простых (обыкновенных) или иных голосующих акций) находятся в собственности Республики Беларусь и (или) ее административно-территориальных единиц.

Повышение уровня надежности, конкурентоспособности и эффективности национального страхового рынка будет достигаться посредством повышения уровня капитализации (капитала) страховых организаций, поэтапного повышения минимального размера их уставного фонда, в том числе за счет иностранных инвесторов, и доведения его к 1 мая 2011 года:

- для страховых организаций, осуществляющих страхование жизни, – до размера, эквивалентного 2 млн. евро;

- для страховых организаций, осуществляющих другие виды страхования, – до размера, эквивалентного 1 млн. евро;

- для страховых организаций, осуществляющих исключительно перестраховочную деятельность, – до размера, эквивалентного 5 млн. евро.

Наращивание уставных фондов страховых организаций, кроме привлечения дополнительных, в том числе иностранных инвестиций, в экономику страны, позволит значительно увеличить емкость внутреннего страхового рынка, сократить объемы перестраховочных премий, передаваемых за рубеж.

В условиях ограниченных возможностей отечественных страховщиков по принятию особенно крупных рисков на страхование многократно возрастает роль перестрахования. В связи с отсутствием в настоящее время у страховщиков достаточных финансовых средств значительная часть рисков, принимаемых ими на страхование, размещается на зарубежных рынках перестрахования. Передавая часть рисков в перестрахование государственному перестраховщику, страховая организация может гарантировать выполнение своих обязательств перед страхователями, а доля страховых премий, передаваемых за рубеж, с каждым годом будет сокращаться. В связи с этим необходимо развитие государственной перестраховочной организации[11,c.27].

Одновременно в практике отечественного страхования будет использоваться система рейтинговой оценки международных перестраховщиков для повышения надежности операций по передаче рисков в перестрахование за рубеж.

Осуществление страховыми организациями инвестиционной деятельности будет совершенствоваться путем внесения соответствующих изменений в законодательство, регулирующее порядок инвестирования и размещения средств страховых резервов, а также путем взаимодействия с банками, иными кредитно-финансовыми организациями, профессиональными участниками рынка ценных бумаг.

Для развития видов добровольного страхования предполагается осуществить комплекс мер, включающий:

- повышение уровня страховой культуры населения путем усиления агитации и разъяснения целей страхования;

- совершенствование системы налогообложения субъектов страховой деятельности (страхователей, выгодоприобретателей, страховых организаций);

- подготовку предложений о компенсации накоплений граждан по долгосрочным договорам страхования, действовавшим на 1 января 1992 г.;

- обеспечение опережающих темпов развития добровольных видов страхования по сравнению с обязательными видами страхования;

- повышение темпов развития видов добровольного страхования, относящихся к страхованию жизни;

- расширение и развитие сферы добровольного страхования медицинских расходов.

Такие виды добровольного страхования, как страхование дополнительной пенсии и медицинских расходов, должны стать одним из элементов «социального пакета», предоставляемого нанимателями своим работникам.

Механизм обязательного страхования способствует созданию дополнительных гарантий социальной стабильности в обществе и ускорению темпов экономического роста. При этом новые виды обязательного страхования должны охватывать сферы деятельности, связанные с наибольшими рисками. К таковым необходимо отнести следующие виды обязательного страхования:

- гражданской ответственности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей за вред, причиненный деятельностью, создающей повышенную опасность для окружающих;

- гражданской ответственности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей за вред, причиненный окружающей среде, жизни, здоровью граждан, их имуществу, имуществу юридических лиц в результате загрязнения или иного вредного воздействия на окружающую среду;

- гражданской ответственности перевозчика при перевозке опасных грузов;

- гражданской ответственности организаторов (устроителей) массовых, культурно-зрелищных и спортивных мероприятий;

- гражданской ответственности за причинение вреда при осуществлении профессиональной деятельности;

- обязательное личное страхование жизни и здоровья лиц, занимающихся активными видами спорта, в том числе посетителей физкультурно-оздоровительных комплексов (бассейнов, фитнес-клубов и т.п.).

Предусматривается также введение обязательного дополнительного пенсионного страхования.

В целях реализации мероприятий по подготовке недостающих нормативных правовых актов, необходимых для реализации Концепции создания системы ипотечного жилищного кредитования в Республике Беларусь, предполагается введение обязательного страхования жилых помещений при ипотечном жилищном кредитовании.

Подготовка проектов законодательных актов о введении новых видов обязательного страхования должна включать детальное финансово-экономическое обоснование заинтересованного республиканского органа государственного управления о необходимости их введения. Ежегодно будет проводиться анализ практики применения некоторых видов обязательного страхования, по результатам которого будут уточняться отдельные положения законодательства[2].

Кроме того, предполагается принять меры по увеличению охвата страхователей действующими видами обязательного страхования.

Особое внимание в предстоящем периоде будет уделено развитию государственных страховых организаций, в том числе оптимизации структуры Белгосстраха, путем возможного внутреннего разделения его обособленных подразделений по специализации на проведение отдельных видов обязательного страхования.

В рамках реализации постановления Совета Министров Республики Беларусь от 11 апреля 2005 г. № 383 «О Концепции унификации законодательства в области обязательного страхования отдельных категорий граждан в Республике Беларусь» будет разработан нормативный правовой акт, устанавливающий единые порядок и условия проведения обязательного государственного страхования отдельных категорий граждан в Республике Беларусь.

В перспективе, в соответствии с ежегодно утверждаемыми Президентом Республики Беларусь планами подготовки законопроектов, будет разработан Кодекс Республики Беларусь о страховании.

В рамках вступления Республики Беларусь во Всемирную торговую организацию предусматривается поэтапное снятие ограничений по доступу иностранного капитала на страховой рынок республики. Особенно это касается проведения отдельных видов обязательного страхования и добровольного страхования, относящегося к страхованию жизни. Либерализация рынка будет проводиться по мере укрепления национальных страховых организаций и их готовности конкурировать на внутреннем страховом рынке.